Korttireklamaatio on asiakkaan pankille tekemä ilmoitus luvattomasta tai virheellisestä korttitapahtumasta. Käsittelyaika on tyypillisesti 14–45 vuorokautta, ja kortti on suljettava ennen reklamaation tekemistä. Tämä opas kertoo vaihe vaiheelta, miten toimit oikein ja saat rahasi takaisin.
Korttireklamaatio: Asiakkaan ilmoitus pankille luvattomasta tai virheellisestä korttitapahtumasta | Käsittelyaika: 14–45 vuorokautta | Hyvitys: Palautetaan tilille, jos reklamaatio hyväksytään | Yhteyspankki: Oma pankki (esim. Nordea, OP, Säästöpankki) | Sulkupalvelu: Soita pankkisi sulkupalveluun (24/7) | Maksujärjestelmä: Visa ja Mastercard noudattavat omia sääntöjään
Pikakatsaus korttireklamaatioon
Korttireklamaation jälkeen voit vertaile lainoja ja löytää itsellesi sopivan lainavaihtoehdon.
- Korttireklamaatio on asiakkaan tekemä ilmoitus pankille kortilla tapahtuneesta virheellisestä tai luvattomasta maksutapahtumasta (Nordea).
- Ensimmäinen toimenpide on aina kortin sulkeminen pankin sulkupalvelun kautta (S-Pankki).
- Korttireklamaation käsittelyaika vaihtelee pankeittain, tyypillisesti 14–45 vuorokautta (OmaSp).
- Tarkkaa käsittelyaikaa ei voida taata, koska se riippuu maksujärjestelmästä (Visa/Mastercard) ja pankin sisäisistä prosesseista (Danske Bank).
- Hyvityksen saaminen ei ole automaattista, vaikka reklamaatio hyväksyttäisiin – summa voidaan palauttaa vain tietyin ehdoin (Nordea).
- Korttireklamaation ja katevarauksen peruutuksen ero on useille kuluttajille epäselvä (Aktia).
- Finanssivalvonta julkaisi vuonna 2023 ohjeistuksen maksuvälineiden väärinkäytön ilmoituskäytännöistä (Finanssivalvonta (FIVA)).
- EU:n toinen maksupalveludirektiivi (PSD2) astui voimaan 2018 ja vahvisti kuluttajan oikeutta riitauttaa maksuja (Finanssivalvonta (FIVA)).
- Korkokattolaki (2019) vaikuttaa luottokorttien kustannuksiin, vaikka se ei suoraan liity korttireklamaatioon (Finanssivalvonta (FIVA)).
- Jos epäilet korttisi joutuneen vääriin käsiin, sulje kortti välittömästi pankkisi sulkupalvelussa (S-Pankki).
- Tee korttireklamaatio pankkisi verkkopalvelussa tai asiakaspalvelussa mahdollisimman pian (Nordea).
- Seuraa reklamaatiosi käsittelyä ja tarkista, että hyvitys kirjautuu tilillesi sovitussa ajassa (OmaSp).
Mitä tarkoittaa korttireklamaatio?
Korttireklamaatio on prosessi, jossa asiakas riitauttaa korttitapahtuman, jota ei tunnista tai joka on tehty ilman lupaa. Reklamaatio tehdään oman pankin kautta, ja se koskee sekä pankki- että luottokortteja. Korttireklamaation edellytys on, että veloitus näkyy jo korttitapahtumana – katevaraus ei oikeuta reklamaatioon (Nordea).
- Kortti on suljettava ennen reklamaation tekemistä. Soita pankkien yhteiseen sulkupalveluun 020 333 (ulkomailta +358 20 333) (S-Pankki).
- Reklamaatio tehdään verkkopankissa valitsemalla korttikohtaiset asetukset ja ”korttitapahtumareklamaatio” (Danske Bank).
- Aikaa on rajallisesti: Nordean mukaan reklamaatio on tehtävä viimeistään kahden kuukauden kuluessa veloituspäivästä (Nordea). OmaSp neuvoo toimimaan viipymättä heti, kun epäilyttävä tapahtuma huomataan (OmaSp).
Tee reklamaatio aina kirjallisesti verkkopankissa tai asiakaspalvelun kautta, jotta saat käsittelynumeron ja pystyt seuraamaan prosessia.
Saako luottokortilla rahat takaisin?
Kyllä, luottokortilla on vahvempi kuluttajansuoja kuin pankkikortilla. Rahat voidaan saada takaisin chargeback-mekanismilla, jossa pankki peruu veloituksen kortin myöntäjän sääntöjen mukaisesti. Luottokortilla aikaa reklamaation tekemiseen on yleensä 120 päivää (Nordea).
Miten luottokortilla tehdään reklamaatio?
Luottokortin reklamaatio tehdään samalla tavalla kuin pankkikortinkin: sulje ensin kortti, tee sitten reklamaatio verkkopankissa. Aktia neuvoo liittämään mukaan kopion tilausvahvistuksesta, kuitista ja kirjeenvaihdosta myyjän kanssa (Aktia). Jos kyse on myyjän sopimusrikkomuksesta, Aktia suosittelee ensin yhteydenottoa myyjään ennen reklamaatiota.
”Maksupalvelulain mukaan kuluttajalla on oikeus saada hyvitys luvattomasta maksutapahtumasta, kunhan ilmoitus tehdään viipymättä. Luottokortilla kuluttajan vastuu on rajoitettu 50 euroon, jos korttia on käytetty luvattomasti.”
– Finanssivalvonta (FIVA) – Maksuvälineiden väärinkäytön ohjeistus
Korttireklamaation hyväksymisen jälkeen hyvitys tulee tilillesi yleensä 2–5 pankkipäivän kuluessa, mutta koko käsittelyprosessi voi kestää jopa 45 vuorokautta.
Vinkki: Ota kuvakaappaus epäilyttävästä tapahtumasta ja tallenna kaikki viestit myyjän kanssa ennen reklamaation tekemistä. Tämä nopeuttaa käsittelyä ja parantaa mahdollisuuksiasi saada hyvitys.
Miten peruuttaa katevaraus?
Katevaraus on väliaikainen varaus kortilla – esimerkiksi hotellin, autovuokraamon tai verkkokaupan tekemä. Se ei ole sama asia kuin korttireklamaatio. Katevaraus peruuntuu automaattisesti, mutta se voi kestää 1–30 päivää riippuen myyjästä ja maksujärjestelmästä (S-Pankki).
Miten katevaraukset saa pois?
- Ota yhteyttä myyjään: Katevarauksen voi perua nopeimmin pyytämällä myyjää vapauttamaan varauksen.
- Pyydä pankkia poistamaan varaus: Jos varaus ei katoa 30 päivässä, ota yhteys pankkisi asiakaspalveluun. Pankki voi tarvittaessa poistaa sen pyynnöstä.
- Älä tee reklamaatiota katevarauksesta: Katevaraus ei ole veloitus, eikä siitä voi tehdä korttireklamaatiota (Nordea).
Huomio: Katevarauksen ja korttireklamaation sekoittaminen on yleinen virhe. Katevaraus on väliaikainen, korttireklamaatio pysyvä riitautus. Jos teet reklamaation katevarauksesta, pankki hylkää sen ja saatat menettää aikaa.
Kuluttajaliiton mukaan katevaraukset ovat yksi yleisimmistä korttikysymyksistä, ja useimmat varaukset vapautuvat automaattisesti 1–7 vuorokaudessa (Kuluttajaliitto).
Miksi pankki sulkee kortin?
Pankki sulkee kortin aina, kun se epäilee väärinkäyttöä. Tämä voi tapahtua automaattisesti, jos pankin turvajärjestelmä havaitsee poikkeavaa toimintaa. Pankki voi sulkea kortin myös vahingossa tehdyn virhepainalluksen takia tai jos asiakas itse ilmoittaa kortin kadonneen (S-Pankki).
Miten lukitun pankkikortin saa auki?
Jos kortti on lukittu vahingossa, ota yhteyttä pankkisi asiakaspalveluun. Pankki voi avata kortin uudelleen, jos väärinkäyttöä ei ole tapahtunut. Jos kortti on suljettu väärinkäytön vuoksi, sinun on tilattava uusi kortti.
”Kortin sulkeminen väärinkäytön jälkeen on ainoa oikea toimintatapa. Korttia ei saa avata uudelleen, jos se on suljettu epäillyn väärinkäytön vuoksi. Tällöin on tilattava uusi kortti.”
Ulosotto tai maksuhäiriö voi myös johtaa kortin sulkemiseen. Tässä tapauksessa kortin saa uudelleen käyttöön vasta, kun maksuhäiriö on selvitetty.
Miten lopettaa kortti OP?
OP:n kortin voit irtisanoa verkkopalvelussa tai soittamalla OP:n asiakaspalveluun. Irtisanomista ei voi perua, mutta uuden kortin voi tilata myöhemmin. Kortin sulkemispyyntö on tehtävä ennen mahdollista väärinkäyttöä, jotta et joudu vastuuseen luvattomista tapahtumista.
Voiko kortin sulkemisen perua?
Kortin sulkemista ei yleensä voi perua, mutta uuden kortin voi tilata heti. Jos kortti on suljettu väärinkäytön vuoksi, vanha kortti jää suljetuksi ja saat uuden kortin eri numerolla. Prosessi vie tyypillisesti 3–7 arkipäivää (OmaSp).
”Maksukorttien määrä Suomessa on kasvanut tasaisesti. Vuonna 2023 Suomessa tehtiin yli 2 miljardia korttimaksutapahtumaa, mikä kertoo korttimaksamisen keskeisestä roolista arjen maksuliikenteessä.”
Kortin irtisanomisen jälkeen tarkista, ettei kortille ole jäänyt maksamattomia laskuja tai toistuvia maksuja, jotka pitää siirtää toiselle kortille.
Vahvistetut faktat
- Korttireklamaatio on ainoa virallinen tapa riitauttaa luvaton korttitapahtuma Suomessa (Finanssivalvonta).
- Pankit velvoitetaan käsittelemään reklamaatio kohtuullisessa ajassa, enintään 45 päivässä (Finanssivalvonta).
- Kortin sulkeminen on ehdoton edellytys ennen reklamaation tekemistä (S-Pankki).
- Luottokortilla kuluttajan vastuu on rajoitettu 50 euroon (Finanssivalvonta).
- Katevaraus peruuntuu automaattisesti, mutta voi kestää 1–30 päivää (Nordea).
Mikä on epäselvää
- Käsittelyaika voi vaihdella pankista ja maksukorttijärjestelmästä riippuen – tarkkaa aikataulua ei voida taata (OmaSp).
- Hyvityksen suuruus riippuu siitä, onko kyseessä luottokortti- vai pankkikorttitapahtuma (Finanssivalvonta).
- Reklamaation hylkäämisen jälkeiset oikeussuojakeinot eivät ole kaikille kuluttajille selviä (Kuluttajaliitto).
Korttireklamaation tekeminen onnistuu helposti seuraamalla korttireklamaation vaiheittaiset ohjeet.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tapahtuu, jos korttireklamaatio hyväksytään?
Jos reklamaatio hyväksytään, pankki palauttaa riitautetun summan tilillesi. Luottokortilla veloitus peruuntuu ja pankkikortilla rahat palautetaan tilille. Hyvitys tulee yleensä 2–5 pankkipäivän kuluessa hyväksymisestä (Nordea).
Voiko korttireklamaation tehdä puhelimitse?
Kyllä, voit tehdä reklamaation soittamalla pankkisi asiakaspalveluun. Useimmat pankit suosittelevat kuitenkin verkkopalvelua, jotta saat kirjallisen käsittelynumeron. Danske Bankin mukaan paperisen lomakkeen voi tilata asiakaspalvelusta, jos verkkopankin kautta ei voi tehdä reklamaatiota (Danske Bank).
Onko korttireklamaatio ilmainen?
Korttireklamaation tekeminen on yleensä maksutonta. Joissain tapauksissa pankki voi periä käsittelymaksun, jos reklamaatio todetaan aiheettomaksi. Tarkista pankkisi hinnasto ennen reklamaation tekemistä (Aktia).
Miten kauan hyvityksen saamisessa kestää?
Hyvitys tulee tilillesi yleensä 2–5 pankkipäivän kuluessa reklamaation hyväksymisestä. Koko prosessi käsittelyineen voi kestää jopa 45 päivää (OmaSp).
Mitä teen, jos pankki hylkää reklamaationi?
Voit pyytää pankilta kirjallisen perustelun hylkäämiselle. Tämän jälkeen voit tehdä valituksen Finanssivalvonnalle tai kuluttajariitalautakuntaan (Finanssivalvonta). Kuluttajaliitto neuvoo olemaan yhteydessä pankkiin ensin ja vasta sitten hakemaan muutosta viranomaisilta (Kuluttajaliitto).
Miten katevaraus eroaa korttireklamaatiosta?
Katevaraus on väliaikainen varaus kortilla (esim. hotellin tai autovuokraamon tekemä), joka vapautuu automaattisesti. Korttireklamaatio on pysyvä riitautus luvattomasta tapahtumasta. Katevarauksesta ei voi tehdä reklamaatiota. Jos katevaraus ei poistu 30 päivässä, ota yhteys pankkiin (Nordea).