Asuntolainaa hakiessa moni huomaa, ettei oma säästöpossu tai asunnon arvo yksin riitä vakuudeksi. Säästöpankki (suomalainen pankkikonserni) kertoo, että asunnon arvosta enintään 70 prosenttia kelpaa vakuudeksi, joten lopulle tarvitaan jotain muuta – henkilötakaus on yksi vaihtoehto, mutta riskit ja edellytykset kannattaa tuntea.

Asunnon enimmäisvakuusarvo pankeissa: 75 % · Ilman lisävakuuksia myönnettävä laina enintään: 70 % asunnon hinnasta · ASP-järjestelmän omarahoitusosuus: 10 % · Henkilötakaus tarvitaan yleensä: kun laina ylittää 70 % asunnon arvosta · Takaajan tyypillinen vastuu: omavelkainen takaus, täytetakaus

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat

• Takaaja vastaa lainasta, jos lainanottaja ei maksa (Minilex (oikeudellinen tietopalvelu))
• Yleinen lisävakuus yli 70 % lainoissa (Nordea (Suomen suurin pankki))

2Mikä on epäselvää

• Tarkka korko ja laina-aika määräytyvät pankin oman arvion mukaan
• Takaajan maksukykyarvio vaihtelee pankeittain

3Aikajanasignaali

• Henkilötakausta käytetään nykyisin harvemmin – pankit suosivat reaalivakuuksia (OP Media (OP-ryhmän asiantuntijajulkaisu))
• Lainakatto rajaa henkilötakauksen pois hyväksyttävistä vakuuksista (Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja))

4Mitä seuraavaksi

• Valtiontakaus yleistyy henkilötakauksen korvaajana (Valtiokonttori (valtion virasto))
• Lisäsäästöt omarahoitukseen pienentävät takauksen tarvetta (Valtiokonttori (valtion virasto))

Neljä avainlukua kertoo, miten asuntolainan vakuudet ja henkilötakaus todella asettuvat suomalaisessa pankkikäytännössä.

Aihe	Tieto
Asunnon enimmäisvakuusarvo	75 %
Ilman lisävakuuksia myönnettävä laina enintään	70 % asunnon hinnasta
ASP-lainan omarahoitusosuus	10 %
Henkilötakauksen tyypit	Omavelkainen takaus, täytetakaus

Käykö henkilötakaus asuntolainaan?

Milloin henkilötakaus tarvitaan asuntolainassa?

• Pankki haluaa lisävakuuden, kun laina ylittää 70 % asunnon arvosta (Säästöpankki (suomalainen pankkikonserni))
• Henkilötakaus kelpaa vakuudeksi osana laajempaa vakuuskokonaisuutta, mutta harvoin yksinään (Nordea (Suomen suurin pankki))
• OP Media toteaa, että henkilötakausta käytetään nykyisin lainoissa harvemmin kuin aiemmin (OP Media (OP-ryhmän asiantuntijajulkaisu))

Tilanne on selvä: henkilötakaus ei ole ensisijainen vakuus, mutta se voi toimia täydentävänä ratkaisuna silloin, kun oma asunto ja säästöt eivät riitä.

Mitä vakuuksia pankki vaatii asuntolainalle?

• Asunto itsessään toimii ensisijaisena vakuutena, mutta vain 70 %:iin asti sen arvosta (Säästöpankki (suomalainen pankkikonserni))
• Valtiontakaus on yksi vaihtoehto henkilötakaukselle (Valtiokonttori (valtion virasto))
• Finanssivalvonta huomauttaa, että henkilötakaus on rajattu hyväksyttävien vakuuksien ulkopuolelle asuntolainojen lainakatossa (Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja))

Miksi tällä on väliä: Jos oma säästöpossu on kevyt eikä asunnon vakuusarvo riitä, henkilötakaus voi olla pelastus – mutta se ei enää nykyisin ole pankeille itsestäänselvyys. Lainakaton kiristyminen on vähentänyt sen käyttöä.

Miten henkilötakaus toimii?

Omavelkainen takaus vs. täytetakaus

Seuraava taulukko vertaa takausmuotojen keskeisiä eroja.

Takauksen tyyppi	Kuvaus
Omavelkainen takaus	Takaaja vastaa lainasta samoin kuin lainanottaja – pankki voi periä lainan suoraan takaajalta ilman, että sen tarvitsee ensin hakea maksua velalliselta (Minilex (oikeudellinen tietopalvelu))
Täytetakaus	Takaaja maksaa vasta, kun pankki on ensin yrittänyt periä velalliselta eikä ole saanut maksua (Etua.fi (suomalainen lainavertailu))

Omavelkainen takaus on asuntolainoissa yleisin muoto. Nordea (Suomen suurin pankki) kuvaa henkilökohtaisen takauksen tarkoittavan sitoumusta maksaa toisen henkilön laina, jos tämä ei pysty siihen itse.

Takaajan vastuu ja riskit

• Takaaja sitoutuu maksamaan koko lainan, jos lainanottaja ei maksa (Summarum (suomalainen lainatietopalvelu))
• Takaajalla on oikeus periä maksamansa summa velalliselta jälkikäteen – käytännössä tämä on usein hankalaa
• Takaus sitoo takaajan luottokelpoisuutta ja vähentää hänen omaa lainanottokykyään

Mihin on syytä varautua: Takaajalle ei riitä, että luottaa lainanottajan hyvään maksukäyttäytymiseen – omavelkainen takaus on juridisesti yhtä sitova kuin oma laina. Täytetakaus antaa hieman enemmän pelivaraa, mutta vastuu on silti todellinen.

Kuka voi olla asuntolainan takaaja?

Takaajan taloudellinen tilanne

• Takaajana voi toimia täysi-ikäinen henkilö, jonka maksukyky on riittävä (Minilex (oikeudellinen tietopalvelu))
• Pankki laskee takaajan maksuvaraa samalla tavalla kuin lainanottajan – tulot vähennettyinä asumismenoilla ja muilla lainoilla
• Elatusvelvollisuudet vähentävät takaajan käytettävissä olevia tuloja

Takaajan luottotiedot

• Takaajan luottotiedoissa ei saa olla häiriömerkintöjä – pankki tarkistaa ne aina
• Kuluttajaliitto (suomalainen kuluttaja-asiamies) korostaa, että takaajan oma talous ei saa olla ylivelkaantunut
• Jos takaajalla on jo oma asuntolaina, pankki arvioi yhteisvastuun vaikutuksia

Käytännön neuvo: Pankki suhtautuu takaajaan samalla vakavuudella kuin lainanottajaan. Takaajan on syytä pyytää pankilta etukäteen kirjallinen arvio omasta maksukyvystään ennen sitoutumista.

Millä tuloilla saa 200.000 lainaa?

Lainan enimmäismäärä suhteessa tuloihin

• 200 000 euron laina edellyttää tyypillisesti noin 50 000 euron vuosituloja (Danske Bank (suomalainen pankki))
• Pankki laskee maksuvaraa nettotulojen ja kiinteiden menojen perusteella – yleissääntönä lainanhoitokulut saavat olla enintään 40 % nettotuloista
• Jos nettotulot ovat noin 2 500 e/kk, lainan maksimimäärä on tyypillisesti 120 000–150 000 euroa

Vaikuttaako muut lainat maksuvaraan?

• Muut lainat ja elatusvelvollisuudet vähentävät mahdollista lainasummaa suoraan
• Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja) ohjeistaa, että lainakaton rajoitukset koskevat kaikkia pankkeja
• 1 500 euron nettotuloilla lainakatto jää tyypillisesti alle 70 000 euron ilman lisävakuuksia

Miten tämä vaikuttaa takaustarpeeseen: Mitä pienemmät tulot, sitä todennäköisemmin pankki pyytää lisävakuutta – ja henkilötakaus tai valtiontakaus on silloin usein ainoa keino saada laina läpi.

Saako yksinhuoltaja asuntolainaa?

Tulojen riittävyys yksinhuoltajalle

• Yksinhuoltaja voi saada asuntolainan, jos tulot riittävät maksuvaraan (Nordea (Suomen suurin pankki))
• Pankki huomioi lasten lukumäärän ja asumismenot laskelmissa – mitä enemmän huollettavia, sitä tiukempi maksuvara
• Yksinhuoltajan tulotaso jää usein matalammaksi, joten omarahoitusosuus on kriittinen

Lisävakuuksien tarve

• Henkilötakaus tai valtiontakaus voi toimia lisävakuutena, kun oma vakuus ei riitä (Valtiokonttori (valtion virasto))
• Valtiontakaus on monelle yksinhuoltajalle turvallisempi vaihtoehto kuin henkilötakaus – se ei kuormita läheisten taloutta
• Kuluttajaliitto (suomalainen kuluttaja-asiamies) suosittelee vertailemaan eri pankkien vakuusvaatimuksia ennen sitoutumista

Käytännön tilanne: Yksinhuoltaja, jolla on 2 500 euron nettotulot ja 1–2 lasta, saa tyypillisesti 100 000–140 000 euron lainan – henkilötakaus voi nostaa summaa, mutta lisää takaajan riskejä.

Askeleet takaajaksi ryhtymiselle

1. Tarkista oma talous. Laske nettotulot, kiinteät menot ja olemassa olevat lainat. Pankki arvioi maksukykysi samalla kaavalla kuin lainanottajan.
2. Pyydä pankilta ennakkolaskelma. Kysy kirjallisesti, minkä suuruiseen takaukseen taloutesi riittää ja minkälaisella vastuulla (Nordea (Suomen suurin pankki)).
3. Valitse takausmuoto. Omavelkainen vai täytetakaus – jälkimmäinen antaa enemmän suojaa.
4. Varmista, että luottotietosi ovat puhtaat. Pankki tarkistaa ne aina ennen sopimusta.
5. Pyydä takaussitoumuksen luonnos etukäteen. Lue ehdot huolellisesti, erityisesti vastuun laajuus ja kesto.
6. Harkitse valtiontakausta vaihtoehtona. Valtiokonttori (valtion virasto) tarjoaa takauksen asuntolainaan, jos ostat asunnosta vähintään puolet ja asunto tulee omaan vakituiseen käyttöön.

Vahvistetut faktat & epävarmuudet

Vahvistetut faktat

• Pankki vaatii muita vakuuksia, jos laina ylittää 70 % asunnon arvosta (Säästöpankki (suomalainen pankkikonserni))
• Takaajana on oltava täysi-ikäinen ja maksukykyinen (Minilex (oikeudellinen tietopalvelu))
• Asunnon vakuusarvo on 75 % (Nordea (Suomen suurin pankki))

Mikä on epäselvää

• Tarkka korko tai laina-aika määräytyy pankin oman arvion mukaan; tarjoukset voivat vaihdella pankeittain
• Takaajan henkilökohtainen maksukykyarvio vaihtelee eri pankkien välillä – yhden pankin hylkäämä takaus voi mennä toisessa läpi
• Valtiontakauksen hyväksymisen tarkat kriteerit voivat vaihdella tilanteittain (Valtiokonttori (valtion virasto))

Mihin suuntaan olla menossa

”Jos tavallista asuntolainaa tarvitaan enemmän kuin 70 prosenttia asunnon arvosta, pankki tarvitsee lainalle yleensä muita vakuuksia asunnon lisäksi.”

– OP Media, OP Media (OP-ryhmän asiantuntijajulkaisu)

”Takauksessa takaaja ottaa vastuun toisen henkilön velan maksamisesta. Asunnon vakuusarvo on 75 prosenttia.”

– Nordea, Nordea (Suomen suurin pankki)

Asuntolainan henkilötakaus on väistymässä oleva mutta yhä käyttökelpoinen ratkaisu tiukassa tilanteessa. Pankit suosivat reaalivakuuksia ja valtiontakausta, ja henkilötakaus jää lähinnä täydentävään rooliin. Takaajan on ymmärrettävä sitovuutensa täysi laajuus – omavelkainen takaus on juridisesti yhtä painava kuin oma laina. Suomalaiselle lainanhakijalle, jonka oma vakuus ei riitä, vaihtoehto on selvä: joko lisäsäästöjä, valtiontakaus tai huolellisesti harkittu henkilötakaus, jossa takaaja tietää tarkalleen mihin sitoutuu.

Aiheeseen liittyvää: Asuntolaina ja takaus · Mitä asuntolainan takaajan tulee tietää?

Usein kysytyt kysymykset

Mitä eroa on omavelkaisella takauksella ja täytetakauksella?

Omavelkaisessa takauksessa takaaja vastaa lainasta samoin kuin lainanottaja – pankki voi periä maksun suoraan takaajalta ilman velallisen karhuamista. Täytetakauksessa pankki yrittää ensin periä velalliselta ja kääntyy takaajan puoleen vasta sen jälkeen (Minilex (oikeudellinen tietopalvelu)).

Voiko henkilötakauksen irtisanoa?

Pääsääntöisesti takaus on voimassa, kunnes laina on maksettu kokonaan takaisin. Joissain tapauksissa takaus voidaan purkaa, jos laina on hyvin hoidettu ja pankki suostuu (Kuluttajaliitto (suomalainen kuluttaja-asiamies)). Tämä on kuitenkin harvinaista.

Miten henkilötakaus vaikuttaa takaajan luottotietoihin?

Takaus näkyy takaajan luottotiedoissa ja vähentää hänen omaa lainanottokykyään. Jos lainanottaja laiminlyö maksuja, takaus voi johtaa häiriömerkintöihin myös takaajan luottotiedoissa (Takuusäätiö (velkaneuvonnan asiantuntija)).

Paljonko lainaa saa 1500 euron nettotuloilla?

1 500 euron nettotuloilla lainakatto jää tyypillisesti alle 70 000 euron ilman lisävakuuksia. Tarkka summa riippuu asumismenoista ja muista lainoista (Finanssivalvonta (rahoitusvalvoja)).

Onko henkilötakaus ainoa tapa saada lisävakuus?

Ei. Valtiontakaus on yleisin vaihtoehto (Valtiokonttori (valtion virasto)). Myös lisäsäästöt omarahoitukseen, pienempi lainasumma tai toisen asunnon panttaaminen voivat toimia.

Mitä tapahtuu, jos takaaja ei pysty maksamaan?

Jos takaaja joutuu maksuvaikeuksiin, pankki voi hakea ulosottoa takaajan omaisuudesta ja palkasta. Takuusäätiö (velkaneuvonnan asiantuntija) suosittelee ottamaan yhteyttä velkaneuvontaan heti, jos maksukyky horjuu.

Voiko asuntolainan vakuudeksi käyttää vanhempien omaisuutta?

Kyllä, vanhempien omistama asunto tai säästöt voivat toimia lisävakuutena. Tämä on yleinen ratkaisu nuorille lainanhakijoille, ja se on usein henkilötakausta turvallisempi vanhempien näkökulmasta (Säästöpankki (suomalainen pankkikonserni)).