Eläkevuosien taloudellinen turva mietityttää lähes jokaista, vaikka työeläkejärjestelmä hoitaakin perusturvan. Suomessa keskimääräinen työeläke on noin 1 800 euroa kuukaudessa, mikä jättää monelle toivomisen varaa. Tässä oppaassa vertaillaan vapaaehtoisen eläkesäästämisen eri välineitä ja autetaan sinua löytämään oma tapasi varautua.

Keskimääräinen työeläke Suomessa: 1 800 €/kk ·
Suositus eläkesäästämisen aloittamiseen: 30 vuoden iässä ·
Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen verovähennyksen enimmäismäärä: 5 000 €/vuosi ·
Yleinen suositus eläkesäästämisen osuudeksi tuloista: 10 % ·
Eläkeikä Suomessa (alaraja): 65 vuotta

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat
2Mikä on epäselvää
  • Tulevat eläkeuudistukset saattavat muuttaa verovähennyksiä tai nostoikää
  • Sijoitustuottoja on vaikea ennustaa pitkällä aikavälillä
3Aikajanasignaali
4Mitä seuraavaksi
  • Vuoden 2026 loppuun asti verovähennykset kannattaa hyödyntää täysimääräisesti
  • PS-tili ja rahastosäästäminen nousevat entistä kiinnostavammiksi verotuen poiston jälkeen

Viisi keskeistä lukua kertovat paljon eläkesäästämisen nykytilasta ja reunaehdoista Suomessa.

Mittari Arvo Lähde
Eläkeiän alaraja (syntymävuoden mukaan) 65–68 vuotta Eläketurvakeskus
Keskimääräinen työeläke 1 800 €/kk Eläketurvakeskus
Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen verovähennysraja 5 000 €/vuosi Veronmaksajain Keskusliitto
PS-tilin verovähennysraja 5 000 €/vuosi Veronmaksajain Keskusliitto
Suositeltu eläkesäästämisen aloitusikä 30 vuotta Finanssiala ry

Mitä on eläkesäästäminen?

Eläkesäästämisen tavoitteet

  • Tavoitteena on täydentää lakisääteistä työeläkettä ja turvata haluttu elintaso eläkevuosina (Eläketurvakeskus)
  • Vapaaehtoinen säästäminen antaa mahdollisuuden vaikuttaa itse eläkkeen suuruuteen (Nordea)

Eläkesäästäminen tarkoittaa vapaaehtoista varautumista eläkeajan rahoitukseen työeläkkeen rinnalla. Lakisääteinen työeläke kattaa peruskulut, mutta täydentävä säästäminen on usein tarpeen, jos haluaa ylläpitää elintasoaan. Korkoa korolle -ilmiö tekee aikaisesta aloituksesta poikkeuksellisen tehokasta: mitä pidempi säästöaika, sitä suurempi lopputulema.

Miksi tämä on tärkeää

Kolmekymppinen, joka säästää 200 euroa kuukaudessa 35 vuoden ajan, ehtii kerryttää keskimääräisellä 5 %:n vuosituotolla yli 200 000 euroa – yli kaksinkertaisesti verrattuna nelikymppisenä aloittavaan.

Ero lakisääteiseen eläkkeeseen

  • Työeläke on pakollinen ja ansiosidonnainen; vapaaehtoinen säästäminen on henkilökohtainen valinta (Eläketurvakeskus)
  • Vapaaehtoisen säästämisen tuotto riippuu valituista sijoituskohteista ja markkinakehityksestä (Nordea)

Työeläke perustuu ansiotyöhön ja lakisääteisiin maksuihin, kun taas vapaaehtoinen eläkesäästäminen on täysin oman päätöksen varassa. Ero on olennainen: työeläkkeellä rahoitetaan perusturva, omilla säästöillä voi tavoitella parempaa elintasoa ja joustavuutta.

Yhteenveto: Säästäjä itse päättää joko tyytyä työeläkkeen perusturvaan tai kartuttaa omia säästöjä, mikä parantaa eläkeaikana taloudellista liikkumavaraa. Aikainen aloitus ja pitkä säästöaika ovat tehokkaimpia työkaluja.

Käytännön seuraus: jos et aloita ajoissa, menetät korkoa korolle -ilmiön suurimman hyödyn.

Kannattaako eläkesäästäminen?

Hyödyt: korkoa korolle, verovähennykset, turvallisempi eläke

  • Aikainen aloitus tuottaa eniten hyötyä pitkän säästöajan ansiosta (Finanssiala ry)
  • Vapaaehtoinen eläkevakuutus on verovähennyskelpoinen enintään 5 000 euroon asti vuodessa (Veronmaksajain Keskusliitto)
  • Sijoittamalla rahastoihin voi saada paremman tuoton kuin perinteisellä eläkevakuutuksella (Nordea)

Verovähennyksen enimmäishyöty on enintään noin 1 700 euroa vuodessa, jos pääomatuloja on yli 30 000 euroa (Veronmaksajain Keskusliitto). Säästöjen siirtäminen suoraan rahastoihin ilman verovähennystä voi kuitenkin tarjota joustavuutta, koska varat ovat käytettävissä milloin tahansa ilman ikäsidonnaisia rajoituksia.

Keskeinen havainto

PS-tilin ja vapaaehtoisen eläkevakuutuksen verovähennysoikeus on hallituksen päätöksen mukaan poistumassa vuoden 2027 alusta (Valtiovarainministeriö). Tämä tarkoittaa, että verovähennyksiä ehtii hyödyntää enää vuosina 2025 ja 2026.

Haitat: sidottu pääoma, mahdolliset kulut

  • PS-tilin ja eläkevakuutuksen varat eivät ole vapaasti käytettävissä ennen eläkeikää (Veronmaksajain Keskusliitto)
  • Eläkevakuutuksiin liittyy usein hallinnointikuluja ja merkintäpalkkioita, jotka syövät tuottoa (OP)

Sidottu pääoma on suurin kompromissi: säästöt on tarkoitettu eläkeaikaa varten, eikä niitä voi käyttää yllättäviin menoihin ilman veroseuraamuksia. Toisaalta juuri tämä sitovuus estää varojen tuhlaamisen ennen eläkettä.

Yhteenveto: Jos säästäjä haluaa parantaa eläkeaikansa taloudellista asemaa ja pystyy sitomaan varoja pitkäksi aikaa, eläkesäästäminen kannattaa. Verovähennykset tekevät siitä entistä houkuttelevampaa – mutta vain vuoteen 2026 asti, minkä jälkeen veroetu menetetään.

Seuraus päätöksenteolle: nyt on viimeinen hetki hyödyntää verovähennykset täysimääräisesti.

Paljonko pitää olla rahaa säästössä, kun jää eläkkeelle?

Yleinen nyrkkisääntö: 10–15 kertaa vuosimenot

  • Tarvittava säästömäärä riippuu halutusta elintasosta ja oletetusta eliniästä (Nordea)
  • Monet asiantuntijat suosittelevat tavoittelemaan noin 70–80 % eläkkeellä olevista tuloista (Finanssiala ry)

Käytännön laskuesimerkki: jos haluat eläkeaikana käyttää 2 500 euroa kuukaudessa ja työeläkkeesi on 1 800 euroa, tarvitset lisäeläkettä 700 euroa kuukaudessa eli 8 400 euroa vuodessa. Neljän prosentin nostosäännöllä tämä edellyttää noin 210 000 euron säästöjä. Summa kuulostaa suurelta, mutta 35 vuoden säästöajalla 5 %:n vuosituotolla kuukausisäästöksi riittää noin 240 euroa.

Kompromissi

Mitä myöhemmin aloitat, sitä enemmän joudut säästämään kuukausittain. 40-vuotiaana aloittava tarvitsee samaan lopputulokseen noin 440 euroa kuukaudessa – eli lähes kaksinkertaisesti verrattuna 30-vuotiaana aloittavaan.

Esimerkkilaskuri ja tavoitesumma

  • 100 000 euron säästö tuottaa noin 300–400 euroa kuukaudessa (4 %:n nostosäännöllä) (Veronmaksajain Keskusliitto)
  • 200 000 euron säästö tuottaa vastaavasti 600–800 euroa kuukaudessa

Nyrkkisääntönä voidaan pitää, että jokaista haluttua 100 euron kuukausittaista lisäeläkettä kohti tarvitaan noin 30 000 euron säästöpääoma. Tämä auttaa hahmottamaan tavoitteen konkreettisesti: jos haluat 1 000 euron lisäeläkkeen, tähtää 300 000 euron säästöön.

Yhteenveto: Säästäjän tarvitsema säästömäärä määräytyy oman elintasotavoitteen mukaan. 100 000 euroa tuottaa noin 300–400 euroa kuukaudessa, mikä on hyvä lisä työeläkkeeseen, mutta harvoin riittää yksinään kattamaan kaikkia eläkeajan kuluja.

Käytännön johtopäätös: ilman vähintään 200 000 euron säästöä elintaso laskee selvästi työuran jälkeisinä vuosina.

Milloin vapaaehtoisen eläkevakuutuksen voi nostaa?

Nostoikä ja -ehdot

  • Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen varoja voi normaalisti nostaa aikaisintaan 62 vuoden iässä (Eläketurvakeskus)
  • PS-tilin nostoikä riippuu sopimuksen tekoajasta: ennen vuotta 2013 tehdyissä sopimuksissa 63–68 vuotta, uudemmissa 68–70 vuotta (Veronmaksajain Keskusliitto)
  • Säästöt on nostettava laissa määrätyn ajan kuluessa, vähintään 10 vuoden aikana (Veronmaksajain Keskusliitto)

Nostoikä on siis korkeampi kuin työeläkkeen alin eläkeikä, mikä on tärkeä huomioida suunnittelussa. Jos tarvitset varoja aikaisemmin, vaihtoehtoina ovat rahastosäästäminen ilman verovähennystä tai muut säästämisen muodot.

Veroseuraamukset ennenaikaisesta nostosta

  • Nostot ovat veronalaista pääomatuloa (Veronmaksajain Keskusliitto)
  • Ennenaikaisesta nostosta voi seurata lisäveroseuraamuksia sopimusehdoista riippuen (OP)

Käytännössä veroseuraamus tarkoittaa, että nostetuista varoista maksetaan pääomatuloveroa. Ennenaikainen nosto voi lisäksi mitätöidä saadut verovähennykset, mikä tekee siitä kallista.

Yhteenveto: Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen varat ovat sidottuja 62 ikävuoteen ja PS-tilin varat 63–70 ikävuoteen sopimuksen iästä riippuen. Ennenaikainen nosto on mahdollista, mutta veroseuraamukset ovat merkittävät.

Käytännön seuraus säästäjälle: älä sijoita eläkevakuutukseen tai PS-tilille varoja, joita saatat tarvita yllättäviin menoihin ennen eläkeikää.

Onko 4000 euroa hyvä eläke?

Vertailu keskimääräiseen eläkkeeseen

  • Keskimääräinen työeläke Suomessa on noin 1 800 €/kk, joten 4 000 €/kk on selvästi keskiarvoa korkeampi (Eläketurvakeskus)
  • 4 000 euron eläke vastaa noin 48 000 euron vuosituloja, mikä on lähellä mediaanipalkkaa Suomessa

4 000 euroa kuukaudessa on hyvä eläke suomalaisittain. Se mahdollistaa mukavan elintason, matkailun ja harrastukset ilman jatkuvaa talouden tarkkailua. Tällaisen eläkkeen saavuttaminen edellyttää kuitenkin joko erittäin hyvää työuraa, pitkäaikaista vapaaehtoista säästämistä tai molempia.

Mitä 100 000 euron säästö tarkoittaa eläkkeen kannalta?

  • 100 000 euron säästö tuottaa noin 300–400 €/kk lisäeläkettä (4 %:n nostosäännöllä) (Veronmaksajain Keskusliitto)
  • 300 000 euron säästöllä lisäeläke on noin 1 000 €/kk

Konkreettinen esimerkki: jos työeläkkeesi on 2 000 euroa ja sinulla on 100 000 euron eläkesäästöt, kuukausitulosi eläkkeellä ovat noin 2 300–2 400 euroa. Tämä on selvästi keskitasoa parempi, mutta ei vielä ”rikas eläke”. Tavoitteena kannattaa pitää vähintään 200 000–300 000 euron säästöjä, jos haluaa selvästi keskivertoa korkeamman elintason.

Yhteenveto: 4 000 euron eläke on hyvä ja yltää selvästi yli keskimääräisen työeläkkeen. Säästäjä, joka kerryttää 100 000 euroa, saa noin 300–400 euroa lisää kuukaudessa – mukava lisä, mutta harvoin riittävä yksinään turvaamaan korkeaa elintasoa.

Käytännön johtopäätös: ilman aktiivista säästämistä eläke jää todennäköisesti alle 2 000 euron, mikä pakottaa sopeuttamaan kulutustottumuksia.

Eläkesäästämisen vaihtoehtojen vertailu
Ominaisuus Vapaaehtoinen eläkevakuutus PS-tili Rahastosäästäminen
Verovähennyskelpoinen Kyllä, max 5 000 €/v Kyllä, max 5 000 €/v Ei
Nostoikä 62 v 63–70 v (sopimuksesta riippuen) Vapaa
Sijoitusvalikoima Rajoitettu (vakuutusyhtiön valikoima) Laaja (osakkeet, ETF:t, rahastot, talletukset) Täysin vapaa
Kulut Keskimäärin 1–2 % vuodessa 0–0,5 % + kaupankäyntikulut 0–0,5 % + kaupankäyntikulut
Verotus säästöaikana Ei veroa (laskennallinen) Ei veroa (laskennallinen) Myyntivoitoista vero
Verotus nostettaessa Pääomatulovero Pääomatulovero Myyntivoittovero

Taulukosta käy ilmi: verovähennykset tekevät eläkevakuutuksesta ja PS-tilistä houkuttelevia, mutta sitovuus on niiden vastapaino. Rahastosäästäminen tarjoaa joustavuutta ilman veroetua.

Hyödyt

  • Verovähennykset alentavat verotettavaa tuloa (max 5 000 €/v)
  • Korkoa korolle -ilmiö toimii säästöaikana
  • Pakottaa säästämään pitkäjänteisesti
  • Mahdollisuus hajauttaa sijoituksia

Haitat

  • Varat sidottuja eläkeikään asti
  • Verotuki poistumassa vuonna 2027
  • Eläkevakuutusten kulut voivat olla korkeat
  • Ennenaikainen nosto aiheuttaa veroseuraamuksia

Miten aloitan eläkesäästämisen?

  1. Määritä tavoite. Laske, paljonko haluat käyttää kuukaudessa eläkkeellä ja paljonko työeläkkeesi tulee olemaan. Tavoite-ero kertoo tarvittavan säästömäärän.
  2. Valitse säästämismuoto. Vertaa PS-tiliä, vapaaehtoista eläkevakuutusta ja rahastosäästämistä omien tarpeidesi mukaan (Eläketurvakeskus).
  3. Hyödynnä verovähennykset. Jos valitset PS-tilin tai eläkevakuutuksen, maksa vuosittain vähintään 5 000 euroa saadaksesi täyden vähennyksen (Veronmaksajain Keskusliitto).
  4. Aloita heti. Jopa 100 euroa kuukaudessa on parempi kuin nolla. Aikainen aloitus on tärkein yksittäinen tekijä (Finanssiala ry).
  5. Tarkista ja säädä vuosittain. Seuraa sijoituksiasi ja tarkista tavoitetta 40–50-vuotiaana.

PS-sopimuksen voi tehdä pankin, rahastoyhtiön tai sijoituspalveluyrityksen kanssa (Veronmaksajain Keskusliitto). Danske Bankin mukaan sopimukseen voi tehdä kuukausittaisia toistuvia maksuja tai kertasiirtoja (Danske Bank).

Miksi tämä on tärkeää

Hallitus on päättänyt poistaa vapaaehtoisen eläkesäästämisen verotuen vuoden 2027 alusta (Valtiovarainministeriö). Tämä tarkoittaa, että verovähennyksiä ehtii hyödyntää enää kaksi vuotta – eli nyt on viimeinen hetki aloittaa.

Mikä on selvää ja mikä epäselvää

Vahvistetut faktat

  • Vapaaehtoinen eläkevakuutus ja PS-tili ovat verovähennyskelpoisia enintään 5 000 euroon asti vuodessa (Veronmaksajain Keskusliitto)
  • Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa ajoissa korkoa korolle -ilmiön vuoksi (Eläketurvakeskus)
  • Eläkejärjestelmän perusteet on säädetty laissa (Eläketurvakeskus)
  • Verotuki poistuu vuoden 2027 alusta (Valtiovarainministeriö)
  • PS-tilin varat on nostettava vähintään 10 vuoden aikana (Veronmaksajain Keskusliitto)

Mikä on epäselvää

  • Muuttuvat eläkeuudistukset saattavat muuttaa verovähennyksiä tai nostoikää
  • Sijoitustuottoja on vaikea ennustaa pitkällä aikavälillä
  • Verotuen poiston jälkeen ei ole selvää, mitkä säästämismuodot nousevat suosioon

Mitä asiantuntijat sanovat?

”Eläkesäästämisen aloittaminen ajoissa on kaikista tärkein tekijä – jopa 100 euroa kuukaudessa 30-vuotiaana voi tuottaa vuosikymmenten saatossa yli 100 000 euroa.”

– OP:n eläkesäästämisen asiantuntija

”Vapaaehtoisen eläkesäästämisen tarve kasvaa, kun työeläkkeiden taso ei enää nouse samassa suhteessa palkkoihin. Jokaisen kannattaa miettiä omaa lisäeläketurvaansa.”

– Finanssiala ry

”PS-tili tarjoaa laajemman sijoitusvalikoiman kuin perinteinen eläkevakuutus, ja se sopii erityisesti omatoimiselle sijoittajalle. Verotuki on tällä hetkellä merkittävä etu.”

– Nordean sijoitusneuvonantaja

Yhteenveto

Eläkesäästäminen on paras keino turvata oma talous eläkevuosina. Verovähennykset tekevät PS-tilistä ja eläkevakuutuksesta erityisen houkuttelevia – mutta vain vuoteen 2026 asti. Sen jälkeen rahastosäästäminen ja PS-tili ilman verovähennystä ovat edelleen varteenotettavia vaihtoehtoja. Suomen säästäjä voi valita: aloittaa nyt, hyödyntää verovähennykset loppuun ja sijoittaa hajautetusti, tai jättää eläkeaikansa tulotason oman työeläkkeen varaan.

Aiheeseen liittyvää: Laske eläkkeen verotus 2026 · ASP-tili: Opas ensiasunnon säästämiseen, lainaan ja ehtoihin

Lisälähteet

salkunrakentaja.fi, valtioneuvosto.fi, salkunrakentaja.fi, summarum.fi, nordea.fi, taloustaito.fi

Usein kysytyt kysymykset

Miten eläkesäästäminen vaikuttaa verotukseen?

Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ja PS-tilin maksut ovat verovähennyskelpoisia enintään 5 000 euroon asti vuodessa (Veronmaksajain Keskusliitto). Nostot ovat veronalaista pääomatuloa.

Voiko eläkesäästöjä käyttää ennen eläkeikää?

PS-tilin ja vapaaehtoisen eläkevakuutuksen varoja ei yleensä voi nostaa ennen lain mukaista nostoikää ilman veroseuraamuksia (Veronmaksajain Keskusliitto). Rahastosäästäminen on tässä suhteessa joustavampaa.

Mitä eroa on PS-tilillä ja vapaaehtoisella eläkevakuutuksella?

PS-tili tarjoaa laajemman sijoitusvalikoiman (osakkeet, ETF:t, rahastot, talletukset) ja alhaisemmat kulut, kun taas eläkevakuutus on usein vakuutusyhtiön hallinnoima ja rajoitetumpi (Eläketurvakeskus). Molemmilla on samat verovähennysmahdollisuudet.

Onko eläkesäästäminen riskitöntä?

Ei. Sijoituksiin liittyy aina markkinariski, ja tuotot voivat vaihdella. Pitkä säästöaika tasoittaa heilahteluja, mutta riskiä ei voi poistaa kokonaan (Nordea).

Miten valita eläkesäästämisen sijoituskohteet?

Valinta riippuu riskinsietokyvystä ja säästöajasta. Nuoremmalle sopivat osakepainotteiset sijoitukset, vanhemmalle korkopainotteisempi salkku (OP).

Voiko eläkevakuutuksen irtisanoa ennen eläkeikää?

Kyllä, mutta ennenaikaisesta irtisanomisesta voi seurata merkittäviä veroseuraamuksia ja sopimusehtojen mukaisia kuluja (SalkunRakentaja).

Mitä tapahtuu eläkesäästöille, jos kuolen?

Eläkesäästöt siirtyvät kuolinpesän kautta edunsaajille. PS-tilin ja eläkevakuutuksen ehdot vaihtelevat, joten omien sopimusehtojen tarkistaminen on tärkeää (Eläketurvakeskus).