Monella on lainaa useasta paikasta, ja jokainen erä tuo omanlaisensa stressin. Yhdistelylainan avulla lainat kootaan yhdeksi – ja samalla voi säästää koroissa ja hallinnossa. Tässä oppaassa vertaillaan suomalaisten pankkien ja fintech-palveluiden tarjoamia yhdistelylainoja, jotta tiedät mistä oma edullisin kokonaisuus löytyy.
Koron alin mahdollinen: 4 % ·
Enimmäislainan määrä: 70 000 € ·
Avausmaksu: 0 € ·
Tilinhoitomaksu kuukaudessa: jopa 12,50 €
Kilpailutuksen kannattavuustesti
Hyväksy uusi laina vain, jos kokonaiskustannus laskee
Pienempi kuukausierä voi johtua vain pidemmästä laina-ajasta. Vertaa nykyisten velkojen jäljellä olevaa kokonaishintaa uuteen tarjoukseen.
Annuiteettilaskelma ei sisällä mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja.
Mainoslinkki. Voimme saada palkkion ilman lisäkustannusta sinulle. Arvio ei ole tarjous; tarkista ajantasaiset ehdot ja oma maksuvara.
Pikakatsaus
- Yhdistelylaina kokoaa useita lainoja yhdeksi eräksi (Sortter (vertailupalvelu))
- Avausmaksu on usein 0 € (Nordea (pankki))
- Korko voi alkaa 4 %:sta (Yhdistelylaina.net (vertailusivusto))
- Lopullinen korko määräytyy asiakaskohtaisen luottotarkistuksen perusteella (S-Pankki (pankki))
- Lainojen yhdistämisen vaikutus luottotietoihin riippuu hakijan tilanteesta (S-Pankki (pankki))
- Optimaalinen laina-aika on yksilöllinen eikä sitä voi lukita yhteen lukuun (S-Pankki (pankki))
- Yhdistelylainojen suosio on kasvanut 2020-luvulla, kun kulutusluottokanta on monilla pirstaloitunut
- Fintech-palvelut kuten Anyfin haastavat perinteisiä pankkeja vertailtavuudella
- Hakemusprosessi on nopeutunut ja päätöksen saa usein saman päivän aikana
- Vertaa ainakin 3–5 pankin ja vertailupalvelun tarjouksia
- Tarkista todellinen vuosikorko, ei pelkkää marginaalia
- Harkitse vakuudellista vaihtoehtoa, jos omaisuutta on – korko on yleensä alempi
| Korko alkaen | 4 % |
| Enimmäismäärä | 70 000 € |
| Avausmaksu | 0 € |
| Tilinhoitomaksu/kk | enintään 12,50 € |
| Lainan tyyppi | vakuudeton joustoluotto |
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa ja miten se toimii?
Mikä on yhdistelylaina?
- Yhdistelylaina tarkoittaa uutta lainaa, jolla maksetaan pois useita vanhoja lainoja ja luottoja. Sen jälkeen jäljellä on vain yksi kuukausierä ja yksi korko (Sortter (vertailupalvelu)).
- Suomessa yhdistelylainat ovat tyypillisesti vakuudettomia eli ne eivät vaadi omaisuutta pantiksi (Nordea (pankki)).
- Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttivelkaa, pikavippejä ja joustoluottoa, yhdistelylaina kokoaa ne yhdeksi hallittavaksi kokonaisuudeksi.
Kun yhdistät lainat, maksat vain yhden tilinhoitomaksun ja yhden koron – pirstaloituneista lainoista tulee helpommin hallittavia ja usein edullisempia.
Miten yhdistelylaina eroaa tavallisesta lainasta?
- Tavallinen kulutusluotto myönnetään yleensä tiettyä hankintaa varten, kun taas yhdistelylaina on tarkoitettu nimenomaan olemassa olevien velkojen takaisinmaksuun.
- Nordea tarjoaa Joustoluottoa, joka on tarkoitettu ”nykyisten lainojen ja luottojen yhdistämiseen” vakuudettomana (Nordea (pankki)).
- S-Pankin S-Laina on myös vakuudeton, joten takaajia ei tarvita (S-Pankki (pankki)).
Tämä ero on oleellinen: yhdistelylaina ei ole ”lisävelkaa” vaan rahoitusväline, joka korvaa kalliimmat erilliset luotot yhdellä edullisemmalla kokonaisuudella.
Mitä vaiheita lainojen yhdistämiseen kuuluu?
-
<>
- Selvitä nykyisten lainojesi saldot, korot ja kuukausierät.
- Vertaa eri pankkien ja vertailupalveluiden tarjouksia – käytä esimerkiksi Sortter (vertailupalvelu) tai Yhdistelylaina.net (vertailusivusto).
- Hae yhdistelylainaa valitsemaltasi rahoituslaitokselta verkossa.
- Hyväksyttyäsi tarjouksen, maksa vanhat lainat pois uudella lainalla.
- Aloita yhden kuukausierän maksaminen uuden lainaehdon mukaan.
Mistä saa parhaat yhdistelylainat ja miten vertailla?
OP:n yhdistelylaina
OP tarjoaa yhdistelylainaa vakuudettomana kulutusluottona. Lainan korko määräytyy asiakkuuden perusteella: OP:n bonukset voivat laskea marginaalia, mutta tarkkaa marginaalia ei julkaista avoimesti. OP (pankin verkkosivut) opastaa hakemaan tarjousta, mutta toteaa, että henkilökohtainen luottotarkistus on tarpeen.
Nordean yhdistelylaina
Nordea ilmoittaa Joustoluoton avausmaksuksi 0 euroa ja tilinhoitomaksuksi korkeintaan 12,50 euroa kuukaudessa (Nordea (pankki)). Korot vaihtelevat asiakkuuden mukaan:
- Premium-asiakkaat: 3 kk euribor + 2,90 %
- Etuasiakkaat: 3 kk euribor + 5,90 %
- Muut asiakkaat: 3 kk euribor + 8,90 %
Kolme korkotasoa – yksi havaittava kuvio: Premium-asiakkuus laskee korkoa lähes 6 prosenttiyksikköä perustasoon verrattuna, joten olemassa oleva pankkisuhde on iso etu.
S-Pankin yhdistelylaina
S-Pankin S-Laina on vakuudeton laina, jonka avausmaksu on 0 euroa ja tilinhoitomaksu 12,50 euroa kuukaudessa (S-Pankki (pankki)). Marginaali on asiakaskohtainen 4,50–14,99 %. S-Pankki korostaa, että lopullinen korko määräytyy aina henkilökohtaisen luottotarkistuksen perusteella.
S-Pankki tarjoaa alhaisen marginaalin alarajaa (4,50 %), mutta yläraja 14,99 % tarkoittaa, että heikomman luottokelpoisuuden omaava hakija voi päätyä maksamaan huomattavasti enemmän kuin Nordean perustaso.
Anyfinin lainojen yhdistäminen
Anyfin on fintech-palvelu, joka keskittyy olemassa olevien luottojen ostamiseen ja niiden koron alentamiseen. Palvelu vertaa Anyfinin tarjoamaa korkoa hakijan nykyisiin luottoihin ja tarjoaa alempaa korkoa, jos se on mahdollista (Anyfin (fintech-yhtiö)). Anyfin ei ole perinteinen pankki eikä lainaa uusia varoja – se ostaa vanhan luoton ja myöntää uuden edullisemman.
Miten vertailla tarjouksia?
Takuusäätiö (velkaneuvonta ja talousneuvonta) neuvoo vertailemaan ainakin todellista vuosikorkoa, laina-aikaa ja kuukausierää. Pelkkä nimelliskorko ei riitä, sillä tilinhoitomaksut ja avausmaksut vaikuttavat kokonaiskustannuksiin merkittävästi.
Mitä yhdistelylainan kustannukset ovat?
Avausmaksu ja tilinhoitomaksu
- Sekä Nordea että S-Pankki ilmoittavat avausmaksuksi 0 euroa (Nordea (pankki), S-Pankki (pankki)).
- Tilinhoitomaksu on Nordealla korkeintaan 12,50 €/kk ja S-Pankilla täsmälleen 12,50 €/kk.
- 12,50 € kuukaudessa tarkoittaa 150 € vuodessa – pienellä lainasummalla tämä voi syödä koron alennuksen tuoman hyödyn.
Korko ja todellinen vuosikorko
Takuusäätiö (velkaneuvonta ja talousneuvonta) muistuttaa, että vakuudellisissa lainoissa on yleensä edullisempi korko kuin vakuudettomissa. Jos sinulla on esimerkiksi asunto tai auto, vakuudellinen yhdistelylaina voi olla huomattavasti halvempi – mutta se vaatii omaisuuden panttaamista.
Koron alin mahdollinen on 4 % (Yhdistelylaina.net (vertailusivusto)), mutta tämä on markkinoinnin alaraja, johon vain parhaan luokituksen saavat hakijat yltävät.
Mahdolliset lisäkulut
- Jotkut lainat voivat sisältää toimitusmaksuja tai järjestelypalkkioita, mutta suomalaiset pääpankit ilmoittavat avausmaksuksi 0 €.
- Myöhästymismaksut ja perintäkulut voivat nousta korkeiksi, jos maksut viivästyvät.
- Kulutusluottovertailu.fi (vertailusivusto) mainitsee, että enimmäislainan määrä on 70 000 euroa, joten tarkista, että summa riittää kaikkien vanhojen lainojen kattamiseen.
Vakuudeton laina on nopea ja helppo, mutta kalliimpi kuin vakuudellinen. Jos omistat asunnon ja harkitset yhdistelylainaa, vakuudellinen laina voi säästää satoja euroja vuodessa – mutta menetät asunnon pantin, mikäli et pysty maksamaan.
Pros/Cons
Edut
- Yksi kuukausierä usean sijaan – budjetointi helpottuu
- Voi alentaa korkokustannuksia, jos uusi korko on matalampi kuin vanhojen lainojen keskiarvo
- Avausmaksu on usein 0 €, joten aloituskustannukset ovat pienet
- Vakuudettomana ei vaadi omaisuuden panttaamista
Haitat
- Tilinhoitomaksu 12,50 €/kk syö pienen lainasumman säästöt
- Korko määräytyy henkilökohtaisesti – markkinoitu alin korko ei koske kaikkia
- Lainojen yhdistäminen pidentää maksuaikaa, jolloin kokonaiskustannus voi kasvaa
- Jos luottotiedoissa on häiriöitä, lainaa voi olla vaikea saada kilpailukykyiseen hintaan
”Yhdistä lainasi ja luottosi – yhdistelylaina” – Resursbankin verkkosivut. Resursbank (rahoituslaitos) tarjoaa yhdistelylainaa, jossa korot alkavat 4,90 % ja avausmaksu on 0 euroa.
Resursbank (rahoituslaitos)
”Avausmaksu 0 €, tilinhoitomaksu korkeintaan 12,50 €/kk” – Nordean Joustoluoton ehdot lainojen yhdistämiselle.
Nordea (pankki)
”Korko alkaen 4%, jopa 30 rahoituslaitosta kilpailutetaan” – Yhdistelylaina.net vertaa kymmeniä rahoituslaitoksia yhdellä hakemuksella.
Yhdistelylaina.net (vertailusivusto)
Yhdistelylainan avulla kuluttaja voi vähentää maksettavien erien määrää ja saada paremman hallinnan taloudestaan. Mutta kustannukset eivät ole yksiselitteisiä: tilinhoitomaksut ja asiakaskohtainen korko tekevät jokaisesta lainasta omanlaisensa.
Aiheeseen liittyvää: Santander yhdistelylaina – vertailu ja ehdot
kattokorko.fi, suomi24.fi, mvlehti.net, verrattu.fi, luotettavalaina.fi, sortter.fi, halvinlaina.fi, vertaaparas.fi
Usein kysytyt kysymykset
Voiko yhdistelylainan saada, jos luottotiedoissa on häiriöitä?
Se on mahdollista, mutta vaikeaa. Useimmat pankit ja fintech-palvelut tekevät luottotarkistuksen, ja häiriöt voivat johtaa korkeampaan korkoon tai lainan hylkäämiseen. Takuusäätiö suosittelee ensin selvittämään luottotietojen tilanteen.
Miten yhdistelylaina vaikuttaa luottotietoihin?
Kun haet uutta lainaa, luottotietoihisi tehdään kysely, joka näkyy luottotietorekisterissä. Itse lainojen yhdistäminen ei vahingoita tietoja, mutta useat hakemukset lyhyen ajan sisällä voivat näkyä. Yksi hallittu laina on yleensä parempi kuin useita pieniä luottoja.
Kannattaako lainojen yhdistäminen, jos korko on sama?
Jos korko on sama kuin vanhojen lainojen keskiarvo, yhdistäminen ei välttämättä tuota säästöä koroissa. Se voi silti olla järkevää hallinnan helpottamiseksi – yksi erä on helpompi hallita kuin useita. Tarkista kuitenkin tilinhoitomaksut, jotka saattavat tehdä yhdistämisestä kalliimman.
Voiko yhdistelylainan maksaa pois etuajassa ilman lisäkuluja?
Suomessa useimmat kulutusluotot sallivat ennenaikaisen takaisinmaksun ilman lisäkuluja, mutta tarkista aina lainaehdoista mahdolliset hyvitykset tai maksut. Nordea ja S-Pankki eivät mainitse erillisiä ennenaikaisen maksun kuluja.
Miten valita oikea yhdistelylaina eri tarjouksista?
Vertaa vähintään kolmea tarjousta: kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon, tilinhoitomaksuun ja laina-aikaan. Älä valitse pelkän nimelliskoron perusteella – tilinhoitomaksu 150 € vuodessa voi tehdä halvemmasta korosta kalliin kokonaisuuden.
Tarvitaanko yhdistelylaina vakuus?
Yhdistelylainat voivat olla joko vakuudellisia tai vakuudettomia. Vakuudeton laina on yleisempi kulutusluotoille, mutta korko on korkeampi. Vakuudellinen laina (esimerkiksi asuntolainan muodossa) voi olla edullisempi, jos sinulla on pantattavaa omaisuutta.