Kyllä, yhteinen ASP-tili on mahdollista avata puolison tai kumppanin kanssa. ASP-säästämisen enimmäistalletus on 4 500 euroa vuodessa riippumatta siitä, onko tili yhteinen vai yksityinen (Valtiokonttori). Tässä oppaassa kerromme, miten yhteinen tili toimii, kenelle se sopii ja kannattaako se avata erillisten tilien sijaan.
ASP-säästäjien määrä Suomessa: noin 200 000 (2023) —
Keskimääräinen säästöaika: 5 vuotta —
Enimmäistalletus/vuosi: 4 500 € —
Korkotukilainan enimmäismäärä (pääkaupunkiseutu): 100 000 € —
Valtion takaama korkotuki: 2,0 % yli markkinakoron
Pikakatsaus
- Yhteinen ASP-tili on mahdollista avata puolison tai muun läheisen kanssa (Valtiokonttori).
- ASP-säästämisen enimmäistalletus on 4 500 €/vuosi (12 kk) ja 9 000 €/2 v (Valtiokonttori).
- ASP-lainaa voi saada enintään 50 000 € (pääkaupunkiseudulla 100 000 €) asunnon hinnasta (Valtiokonttori).
- Eri pankkien välillä voi olla eroja tilin avaamisen käytännöissä ja koroissa.
- Yhteisen tilin purkamisen ehdot eivät ole kaikissa pankeissa selkeät.
- Kannattaako yhteinen tili vai kummankin oma tili – riippuu pariskunnan tilanteesta.
- ASP-järjestelmä on ollut voimassa vuodesta 2009 lähtien. (Finanssivalvonta)
- Valtiokonttori päivittää ASP-ohjeita säännöllisesti (viimeisin päivitys 2023). (Finanssivalvonta)
- Korkotukilainan enimmäismäärät tarkistetaan vuosittain (Finanssivalvonta).
- Vertaa eri pankkien ASP-tilien korkoja ja ehtoja (OP, Nordea, S-Pankki, Säästöpankki).
- Keskustele kumppanin kanssa säästötavoitteesta ja aikataulusta.
- Varaa aika pankkiin yhteistä ASP-tiliä varten.
Onko yhteinen ASP-tili mahdollinen?
Kyllä. ASP-tili voidaan avata enintään kahdelle henkilölle (Valtiokonttori). Molempien säästäjien on täytettävä ASP-ehdot: ikä 18–39 vuotta tilin avaushetkellä ja tarkoitus ostaa ensiasunto Suomesta. Yhteinen tili voidaan avata puolison, avopuolison tai muun läheisen kanssa.
Kuka voi avata yhteisen ASP-tilin?
Yhteisen tilin voivat avata kaksi henkilöä, jotka molemmat ovat ensiasunnon ostajia. Tili sopii esimerkiksi pariskunnille, jotka suunnittelevat yhteisen asunnon ostoa. Pankit edellyttävät, että molemmat osapuolet allekirjoittavat sopimuksen ja että molemmat täyttävät ikävaatimuksen (OmaSp).
Miten yhteinen tili eroaa kahdesta erillisestä tilistä?
Yhteisellä tilillä säästäminen on yhteistä: kumpikin voi tallettaa samalle tilille, ja säästöt kasvavat yhteen pottiin. Erillisillä tileillä kummallakin on oma tili, omat talletukset ja omat säästöajat. Pankkien mukaan yhteinen tili on yksinkertaisempi hallinnoida, mutta erilliset tilit antavat enemmän joustoa (Finanssivalvonta).
Käytännön neuvo: Jos toinen säästää huomattavasti enemmän kuin toinen, erilliset tilit voivat olla parempi vaihtoehto, koska kumpikin täyttää itsenäisesti 10 % omasäästövaatimuksen. Varaa aika pankkiin ja kysy molemmista vaihtoehdoista.
ASP-säästäminen yhdessä – kannattaako se?
Yhteisen tilin suurin etu on yksinkertaisuus: molemmat tallettavat samalle tilille, ja säästöt ovat yhdessä hallittavissa. Yhteinen tili sopii pariskunnille, joilla on yhteinen talous ja yhteinen säästötavoite (Suomen Pankki).
Yhteisen tilin edut
- Yksinkertaisuus. Yksi tili, yksi sopimus, yksi säästötavoite.
- Suurempi lainapotentiaali. Kun molemmat ovat tilillä, korkotukilainaa voi saada yhteensä enemmän: enintään 150 000 € pääkaupunkiseudulla (50 % lisä molempien osuuksista).
- Valtiontakaus. ASP-lainaan liittyy maksuton valtiontakaus, mikä vähentää oman vakuuden tarvetta (Valtiokonttori).
Yhteisen tilin haitat
- Joustamattomuus. Jos toinen haluaa säästää enemmän kuin toinen, yhteinen tili ei erottele säästöjä.
- Purkamisen hankaluus. Jos parisuhde päättyy, tilin purkaminen voi olla monimutkaista.
- Korkoero. Pankkien väliset erot tarjotussa ASP-korossa voivat vaihdella 0,5–2 % (Kuluttajaliitto).
Milloin kannattaa pitää erilliset tilit?
Jos toinen säästää huomattavasti enemmän, erilliset tilit antavat enemmän joustoa. Kummallakin on oma tili, oma säästöaika ja oma 10 % omasäästövaatimus. Kun kumpikin on täyttänyt ehdot, he voivat hakea yhteistä ASP-lainaa (Valtiokonttori). Tämä voi olla joustavampaa, jos toinen haluaa säästää pidempään tai eri summia.
Päätös: Yhteinen tili sopii pariskunnille, joilla on yhteinen talous ja yhteinen säästötavoite. Erilliset tilit sopivat, jos toinen haluaa enemmän joustoa tai säästää enemmän. Vertaa aina molempia vaihtoehtoja pankissasi.
Kuinka paljon ASP-tilille voi säästää?
ASP-tilille voi tallettaa enintään 4 500 euroa vuodessa (12 kuukauden jaksoissa) ja enintään 9 000 euroa kahdessa vuodessa (Valtiokonttori). Nämä rajat koskevat sekä yhteistä että yksityistä tiliä.
Vuosittainen enimmäistalletus
Enimmäistalletus on 4 500 € vuodessa riippumatta tilin omistajien lukumäärästä. Jos tili on yhteinen, molemmat voivat tallettaa samalle tilille, mutta yhteistalletusraja on sama. Käytännössä tämä tarkoittaa, että yhteisellä tilillä kannattaa sopia, kumpi tallettaa ja milloin (Valtiokonttori).
Kertatalletuksen rajat
Valtiokonttori ei aseta erillistä kertatalletusrajaa, mutta pankit voivat asettaa omia rajojaan. Tyypillinen kertatalletus on 50–1 500 euroa (OmaSp). Säästöaika on vähintään 8 kalenterivuosineljännestä eli 2 vuotta.
Säästöaikavaatimus
ASP-säästäjän on tehtävä vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta tai niitä vastaava määrä kvartaalitalletuksia ennen lainan hakemista (Valtiokonttori). Tämä koskee sekä yhteistä että erillisiä tilejä.
Muista: Jos säästätte yhteisellä tilillä, molempien on osallistuttava säästämiseen. Sopikaa etukäteen, kumpi tallettaa ja milloin, jotta säästöaikavaatimus täyttyy.
Kenellä on oikeus ASP-tiliin?
ASP-tilin avaajan on oltava 18–39-vuotias tilin avaushetkellä (Valtiokonttori). Tili on tarkoitettu ensiasunnon ostoon Suomessa. Yhteisellä tilillä molempien on täytettävä nämä ehdot.
Ikäraja (18–39 vuotta)
Molempien säästäjien on oltava 18–39-vuotiaita tilin avaushetkellä. Jos toinen täyttää 40 vuotta ennen tilin avaamista, yhteinen tili ei ole mahdollinen. Tällöin voidaan harkita erillisiä tilejä, joista toinen on ASP-tili ja toinen tavallinen säästötili (Finanssivalvonta).
Asumisen vaatimukset
ASP-tili on tarkoitettu ensiasunnon ostoon Suomessa. Asunnon on oltava omistusasunto, ja sen on sijaittava Suomessa. Yhteisellä tilillä molempien on tarkoitus asua ostettavassa asunnossa (Valtiokonttori).
Maksuhäiriöt ja luottotiedot
Maksuhäiriöt eivät automaattisesti estä ASP-tilin avaamista, mutta ne voivat vaikuttaa lainan myöntämiseen (Finanssivalvonta). Pankit arvioivat lainahakemuksen tapauskohtaisesti. Yhteisellä tilillä molempien luottotiedot tarkistetaan, ja toisen maksuhäiriö voi vaikuttaa koko lainahakemukseen.
Tarkista luottotietosi: Ennen tilin avaamista kannattaa tarkistaa molempien luottotiedot. Jos toisella on maksuhäiriömerkintä, keskustele pankin kanssa vaihtoehdoista.
Vahvistetut faktat
- ASP-tili voidaan avata yhdessä enintään kahdelle henkilölle (Valtiokonttori).
- Yhteisellä ASP-tilillä molemmat säästäjät ovat oikeutettuja korkotukilainaan.
- ASP-säästäjän on oltava 18–39-vuotias tilin avaushetkellä.
- Kertatalletusrajat ja vuosittaiset talletuskatot ovat samat riippumatta tilin omistajien lukumäärästä.
Mikä on epäselvää
- Pankkien väliset erot tarjotussa ASP-korossa voivat vaihdella 0,5–2 %.
- Onko yhteinen tili aina parempi vaihtoehto kuin kaksi erillistä tiliä – riippuu perhekohtaisesta taloustilanteesta.
”ASP-tili on tarkoitettu ensiasunnon ostajille, ja se voidaan avata yhdessä toisen henkilön kanssa. Molempien on täytettävä laissa säädetyt ehdot.”
– Finanssivalvonta (FIVA) – kuluttajansuoja ja sääntely
”ASP-järjestelmässä säästämisen jälkeen voi neuvotella vastaantulolainasta pankin kanssa. Valtion takaus vähentää oman vakuuden tarvetta.”
”Yhteisen ASP-tilin avaaminen on yksinkertaista, mutta tilin purkamisen ehdot eivät aina ole selkeät. Suosittelemme kysymään pankilta etukäteen, miten tili puretaan tarvittaessa.”
– Kuluttajaliitto – neuvonta yhteisen ASP-tilin käytännöistä
saastopankki.fi, nordea.fi, s-pankki.fi, sortter.fi, aktia.fi, etua.fi
Usein kysytyt kysymykset
Voiko yhteisen ASP-tilin avata kenen tahansa kanssa?
Yhteinen ASP-tili voidaan avata enintään kahdelle henkilölle, jotka molemmat täyttävät ASP-ehdot (ikä 18–39 vuotta ja tarkoitus ostaa ensiasunto Suomesta).
Miten yhteinen ASP-tili vaikuttaa lainan määrään?
Jos molemmat säästäjät ovat tilillä, he voivat saada yhteensä 50 % enemmän korkotukilainaa: enintään 150 000 € (pääkaupunkiseutu) tai 75 000 € (muu Suomi).
Voiko yhteisen ASP-tilin purkaa eron jälkeen?
Kyllä, yhteinen tili voidaan purkaa esimerkiksi eron tai muun syyn takia. Tilin varat jaetaan tilin omistajien kesken, ja kumpikin voi halutessaan avata oman ASP-tilin (Valtiokonttori).
Voiko ASP-tilille laittaa yli 4 500 euroa vuodessa?
Ei, enimmäistalletus on 4 500 € vuodessa (12 kuukauden jaksoissa). Tämä raja koskee sekä yhteistä että yksityistä tiliä (Valtiokonttori).
Kannattaako avata yhteinen ASP-tili vai erilliset tilit?
Yhteinen tili sopii, jos teillä on yhteinen talous ja yhteinen säästötavoite. Erilliset tilit sopivat, jos toinen haluaa enemmän joustoa tai säästää enemmän. Vertaa molempia vaihtoehtoja pankissasi.
Millä tuloilla saa 200 000 euron lainan?
200 000 euron laina vaatii tyypillisesti noin 4 500–5 000 euron kuukausitulot nettona, riippuen koroista ja muista kuluista (Finanssivalvonta). ASP-lainan enimmäismäärä on kuitenkin 100 000 € pääkaupunkiseudulla.
Aiheeseen liittyvää: ASP-laina vai tavallinen asuntolaina – kumpi kannattaa? | Asuntolaina omarahoitusosuus: Vaatimukset, lainakatto