Annuiteettilaskuri laskee kiinteän kuukausierän annuiteettilainalle kaavalla, jossa erä pysyy samana koko laina-ajan. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa 5 % korolla 5 vuodelle kuukausierä on 189 euroa ja kokonaiskustannus 11 340 euroa. Laskuri tukee myös korkojen vaihtoa kesken laina-ajan ja ylimääräisten lyhennysten simulointia.
Tyypillinen laina-aika: 12-360 kk · Kuukausierän tyyppi: Kiinteä · Korko-osuus alussa: Korkea · Ylim. lyhennys: Mahdollinen · Valvoja: Finanssivalvonta
Pikakatsaus
Laskurin avulla voit arvioida kuukausierää, ja Vertaile lainoja avulla vertailet helposti erilaisia annuiteettilainatarjouksia ja löydät parhaan.
- Annuiteettilaskuri laskee kiinteät kuukausierät.
- Kaava sisältää lainasumman, koron ja ajan.
- Finanssivalvonta valvoo lainatoimintaa.
- Ylimääräisen lyhennyksen vaikutus eriin vaihtelee.
- Tarkka korko riippuu hakijan luottoluokituksesta.
- Finanssivalvonta valvoo kulutusluottoja ja asuntolainoja (Finanssivalvonta).
- Käytä laskuria omilla luvuilla.
- Hae lainatarjous kumppaneilta.
- Vertaa tasalyhennyslaskuriin.
| Lainatyyppi | Annuiteettilaina |
| Kuukausierä | Kiinteä |
| Korko alussa | Suuri osuus |
| Takaisinmaksuaika | 12-360 kk |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vakuus | Ei aina |
| Valvoja | Finanssivalvonta |
| Laskuri saatavilla | prosenttilaskuri.fi, hypo.fi |
Annuiteettilaina kaava
Annuiteettilainan kaava on matemaattisesti täsmällinen ja sen ymmärtäminen auttaa vertailemaan lainoja tietoisesti. Kaava laskee kiinteän tasaerän, jossa korko- ja lyhennysosuuden suhde muuttuu ajan myötä mutta kokonaissumma pysyy samana.
Tasaerälainan kaava on: A = (1 + p/100)n × p/100 / ((1 + p/100)n – 1) × P, missä P on pääoma, p on kuukausikorko prosentteina ja n on maksuerien määrä (Summarum). Tämä sama kaava toimii annuiteettilaskurissa.
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta lyhennyksen osuus kasvaa ja koron osuus pienenee ajan myötä (oIndex). Annuiteetti on yleisin asuntolainatyyppi Suomessa (Summarum).
Käytännössä laskuri syöttää lainan kokonaissumman, vuosikoron ja laina-ajan kaavaan, jolloin ohjelma laskee automaattisesti kiinteän kuukausierän sekä korko- ja lyhennysjaon ensimmäiselle erälle.
Esimerkkilaskelmat
| Lainasumma | Laina-aika | Korko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 € | 12 kk | 5,0 % | 860 € | 10 320 € |
| 10 000 € | 60 kk | 5,0 % | 189 € | 11 340 € |
| 10 000 € | 120 kk | 5,0 % | 106 € | 12 720 € |
| 50 000 € | 240 kk | 4,0 % | 242 € | 58 080 € |
Annuiteettilaina vs tasalyhennys
Tasalyhennyslainassa lyhennyksen määrä on sama joka kuukausi, mutta kokonaismaksuerä pienenee koron osuuden laskiessa (oIndex). Tasalyhennys on yleensä edullisempi kuin annuiteetti, koska pääoma pienenee nopeammin ja korkoa kertyy vähemmän (oIndex).
Esimerkiksi 1 000 euron lainassa 2 % korolla 2 vuodeksi tasalyhenteisessä maksuerä ensimmäisenä vuonna on 520 euroa (500 € lyhennys + 20 € korko) ja toisena 510 euroa (500 € + 10 €), yhteensä 30 euroa korkoa. Kiinteässä tasaerälainassa molemmat erät ovat 515,05 euroa ja kokonaiskorko 30,10 euroa (Prosenttilaskuri).
50 000 euron lainassa tasalyhennys voi säästää satoja tai tuhansia euroja verrattuna annuiteettiin riippuen laina-ajasta ja korosta (oIndex). Tasalyhennys sopii, jos halutaan maksaa alussa suurempia eriä ja vähentää kokonaiskorkoja (Nordea).
Annuiteettilaina ylimääräinen lyhennys
Ylimääräinen lyhennys on lakisääteinen oikeus kuluttajaluotoissa Kuluttajansuojalain 7 luvun 27 §:n mukaan (Financer). Ylimääräinen lyhennys vähentää lainapääomaa ja säästää korkokuluja, erityisesti jos jäljellä on paljon lainaa (Yle).
Annuiteettilainassa ylimääräinen lyhennys pienentää kuukausierää, mutta vaikutus on usein pieni (Financer). Asuntolainassa ylimääräinen lyhennys on yleensä ilmaista, toisin kuin kulutusluotoissa (Financer).
Kulutusluotossa 5 000 euron lainassa ylimääräinen 2 000 euron lyhennys pienentää erän 154,36 eurosta 111,29 euroon ja lyhentää laina-aikaa 1 vuosi 2 kuukaudeksi (Etua). Ylimääräinen lyhennys antaa riskittömän tuoton vastaavan lainan koron verran, esimerkiksi 4 % korolla 4 % tuotto (Asuntopehtoori).
Tasalyhennyslaina
Tasalyhennyslainassa pääoman lyhennys on sama joka kuukausi alusta loppuun, mutta korko-osuus pienenee maksuerän mukana. Tämä tarkoittaa, että alkuvaiheen maksuerät ovat suurempia kuin annuiteetissa, mutta kokonaiskorkokulut jäävät pienemmiksi.
Ylimääräinen lyhennys voi lyhentää laina-aikaa tai pienentää erää, sovittavaan pankin kanssa (Financer). Lainanlyhennystavan muutos on vaihtoehto erän pienentämiseksi (Yle).
Tulonhankkimislainassa ylimääräinen lyhennys on vähemmän kannattava korkovähennyksen vuoksi, sillä 4 % nominikorosta todellinen korko on vain 2,8 % 30 % verolla (Asuntopehtoori). Opintolainassa ylimääräinen lyhennys voi pienentää valtion takaamaa hyvitystä (Financer).
Vahvistetut faktat
- Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy kiinteänä koko laina-ajan (oIndex).
- Laskuri tukee korkojen vaihtoa kesken kauden (Prosenttilaskuri).
- Ylimääräinen lyhennys on lakisääteinen oikeus Kuluttajansuojalain 7:27 mukaan (Financer).
- Finanssivalvonta valvoo kulutusluottoja (Finanssivalvonta).
Mikä on epäselvää
- Hyväksyntäprosentti hakijakohtainen.
- Tarkka kuukausierä vaihtelee luottoriskin mukaan.
”Mikäli aikomus on säästää koko laina-aikana maksettavissa korkokuluissa, ylimääräinen lyhennys voi olla hyvinkin perusteltu ratkaisu.”
– Yle (asiantuntija)
”Tasalyhennys tulee tyypillisesti edullisemmaksi kuin annuiteetti, koska lainapääoma pienenee nopeammin.”
– oIndex (laskuri)
”Ylimääräinen lainanlyhennys on lakisääteinen oikeutesi kaikissa kuluttajaluotoissa.”
– Financer
Aiheeseen liittyvää: Lainalaskuri
Annuiteettilainan kiinteä kuukausierä lasketaan korkoa korolle -laskurikorkoa korolle -kaavalla, joka huomioi koronkasvun koko laina-ajalta.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on annuiteettilaskuri?
Annuiteettilaskuri on työkalu, joka laskee kiinteän kuukausierän annuiteettilainalle. Syötät laskuriin lainan määrän, koron ja laina-ajan, ja laskuri näyttää kuukausierän sekä kokonaiskustannukset.
Voiko laskurilla vaihtaa korkoa kesken laina-ajan?
Kyllä, monet annuiteettilaskurit tukevat korkojen vaihtoa kesken kauden. Vaihtoehtoja on kaksi: joko lyhenee laina-aika tai pienenee kuukausierä, riippuen pankin kanssa tehdystä sopimuksesta.
Miten ylimääräinen lyhennys vaikuttaa annuiteettilainaan?
Ylimääräinen lyhennys pienentää jäljellä olevaa lainaosuutta. Annuiteetissa tämä näkyy joko lyhentyneenä laina-aikana tai pienempänä kuukausieränä. Vaikutus on sitä suurempi, mitä aikaisemmin lyhennys tehdään.
Mitä eroa on tasalyhennyksellä ja annuiteetilla?
Tasalyhennyksessä pääoma lyhenee tasaisesti ja korko pienenee maksuerän mukana, jolloin alkuerät ovat suurempia mutta kokonaiskorkokulut pienempiä. Annuiteetissa kuukausierä pysyy kiinteänä mutta korko-osuus on alussa suuri.
Onko ylimääräinen lyhennys aina ilmaista?
Asuntolainassa ylimääräinen lyhennys on yleensä ilmaista. Kulutusluotoissa pankki voi periä lyhennyspalkkion. Tarkista aina omasta lainaehtosopimuksestasi tai kysy pankista.
Kumpi kannattaa valita, annuiteetti vai tasalyhennys?
Valinta riippuu taloudellisesta tilanteestasi. Tasalyhennys sopii, jos pystyt maksamaan alussa suurempia eriä ja haluat minimoida kokonaiskorkokulut. Annuiteetti sopii, kun arvostat tasaista maksuerää ja budjettivarmuutta.
Aiheeseen liittyvää: Lainalaskuri | Asuntolainan maksuera