Lainaopas
Lainaopas: laskurit ja oppaat lainan vertailuun ja hakemiseen
Lainaopas kokoaa yhteen laskurit ja oppaat, joita tarvitset ennen lainapäätöstä: kuukausierän ja korkojen laskemisen, todellisen vuosikoron vertailun, lyhennystavat, luottotiedot ja hakemisen. Valitse alta tilanteeseesi sopiva opas tai aloita lainalaskurista.
Lyhyt vastaus
Aloita laskemalla lainalaskurilla, paljonko kuukausierä ja luoton kokonaiskustannus olisivat. Vertaa sitten tarjouksia todellisella vuosikorolla ja luottokustannusten kokonaismäärällä samalla summalla ja laina-ajalla. Tarkista ennen hakemusta omat luottotietosi ja maksuvarasi. Jos maksut ovat jo vaikeuksissa, ota uuden lainan sijaan yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
Katso myös: Lainat ja lainavertailu Lainalaskuri
Raho.fi:n toimitus ylläpitää lainaopasta. Emme myönnä lainoja emmekä tee luottopäätöksiä. Lopulliset ehdot ja kustannukset vahvistetaan luotonantajan kanssa.
Lainaopas aiheittain
Laskurit
- Lainalaskuri Lainalaskuri laskee kuukausierän, korot ja luoton kokonaiskustannuksen annuiteetilla tai tasalyhennyksellä. Lisää kulut ja vertaa laina-aikoja.
- Korkolaskuri Korkolaskuri laskee yksinkertaisen koron tai korkoa korolle pääomasta, vuosikorosta ja ajasta. Katso kaava, esimerkit ja miten lainan korko lasketaan.
- Autolainalaskuri
- Remonttilainalaskuri
- Yhdistelylainalaskuri
- Yrityslainalaskuri
Lainaamisen ymmärtäminen
- Todellinen vuosikorko ja lainan kulut Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan kuluineen vuositasolla. Katso ero nimelliskorkoon, laskuesimerkki ja miten vertaat kulutus- ja asuntolainoja.
- Lainan lyhennystavat Annuiteetti, tasalyhennys vai tasaerä? Vertaa lainan lyhennystapoja esimerkkilaskelmalla ja katso, miten valinta muuttaa kuukausierää ja korkokuluja.
- Luottotiedot, maksuhäiriöt ja tarkistus Mitä luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä tarkoittavat? Katso, milloin merkintä syntyy ja poistuu, miten tarkistat tietosi ja miten se vaikuttaa lainaan.
- Positiivinen luottotietorekisteri Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa luottosi ja tulosi. Katso, mitä luotonantaja näkee, miten tarkistat omat tietosi ja miten korjaat virheen.
Hakeminen ja maksaminen
- Lainan ennenaikainen takaisinmaksu Voit maksaa lainan etuajassa kokonaan tai tehdä ylimääräisen lyhennyksen. Katso mahdolliset kulut, korkosäästö esimerkillä ja miten lyhennys tehdään.
- Lainahakemus ja lainapäätös Näin lainahakemus etenee: tarvittavat tiedot, miten lainapäätös syntyy ja paljonko lainaa voit saada. Katso myös, mitä tehdä kielteisen päätöksen jälkeen.
Apua ja ongelmatilanteet
- Lainaa ilman luottotietoja: vaihtoehdot ja riskit Laina ilman luottotietoja? Maksuhäiriöllä vakuudetonta lainaa ei yleensä saa. Katso reitit: vakuus, takaaja, Takuusäätiö ja sosiaalinen luotto.
- Velkajärjestely ja velkaneuvonta Velkajärjestely on käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma. Katso edellytykset, haku maksuttoman velkaneuvonnan kautta, maksuvara ja ohjelman kesto.
Vertaa lainapalveluita
Rahon suositusKilpailuta laina Sortterilla
Yksi hakemus lähetetään yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle; lainapäätöksen tekee lainanantaja.
- Ilmainen vertailu
- Ei sido ottamaan lainaa
- Yli 20 lainanantajaa
- Summa
- 1 000–70 000 €
- Laina-aika
- 1–20 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 lainanantajaa
- Kulut
- Lainavertailu ilmainen
Axolaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus voidaan välittää yli 20 lainanmyöntäjälle; tarjoukset ovat saatavilla enintään 45 päivää.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 lainanmyöntäjää
- Kulut
- Korot sivuston mukaan 4–20 %
Zmarta Lainanvälittäjä
Hakemus voidaan välittää jopa 20 luotonmyöntäjälle, eikä se velvoita hyväksymään tarjousta.
- Summa
- 1 000–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Jopa 20 luotonmyöntäjää
Etua Lainanvälittäjä
Kilpailuttaa kulutusluotot yli 20 pankilla ja rahoitusyhtiöllä; vähimmäistulo 850 €/kk ennen veroja.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä
- Kulut
- Hakemus on maksuton
Omalaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus useille pankeille ja luotonantajille; yhteishakija ja lainojen yhdistäminen mahdollisia.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Useita pankkeja ja luotonantajia
- Kulut
- Palvelu on kuluttajalle maksuton
Rahalaitos Lainanvälittäjä
Hakemus voidaan välittää jopa 20 luotonantajalle; hakija voi hylätä kaikki tarjoukset.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Jopa 20 luotonantajaa
- Kulut
- Palvelu on hakijalle maksuton
Kaupallinen yhteistyö. Raho voi saada korvauksen, kun siirryt kumppanin palveluun linkin kautta. Järjestys perustuu kaupallisiin yhteistöihin, ei hinta- tai laatujärjestykseen. Tarkista henkilökohtainen tarjous, todellinen vuosikorko ja ehdot ennen sopimusta. Lue lisää
Aloita tästä
Mistä aloittaa? Valitse opas tilanteesi mukaan
Lainaopas etenee samassa järjestyksessä kuin hyvä lainapäätös: ensin lasketaan, mitä laina maksaisi, sitten verrataan tarjouksia ja lopuksi haetaan harkiten. Jokainen opas vastaa yhteen kysymykseen, joten voit hypätä suoraan siihen, joka koskee sinua.
Oppaat eivät ole sidottuja yhteen tuotteeseen. Niiden tarkoitus on auttaa ymmärtämään, mikä ratkaisu sopii omaan talouteesi ja mitä lukuja tarjouksesta kannattaa katsoa.
- Haluan tietää kuukausierän: lainalaskuri.
- Haluan laskea koron tai korkoa korolle: korkolaskuri.
- Vertaan tarjouksia: todellinen vuosikorko ja lainan kulut.
- Mietin annuiteetin ja tasalyhennyksen välillä: lainan lyhennystavat.
- Olen hakemassa lainaa: lainahakemus ja lainapäätös.
- Luottotiedoissa on merkintä: luottotiedot ja lainaa ilman luottotietoja.
- Haluan maksaa lainaa nopeammin: ennenaikainen takaisinmaksu.
- Velat ovat kasvaneet liian suuriksi: velkajärjestely ja velkaneuvonta.
Lainan hinta
Mistä lainan hinta muodostuu?
Lainan hinta koostuu korosta ja muista luottokustannuksista, kuten perustamis-, tilinhoito- ja käsittelymaksuista. Nimelliskorko kertoo vain koron, kun taas todellinen vuosikorko kokoaa korot ja kulut yhdeksi vertailuluvuksi. Euroina hinta näkyy luottokustannusten kokonaismääränä.
Kuukausierä ei yksin kerro lainan hintaa. Pitkä laina-aika pienentää erää mutta kasvattaa korkojen määrää, joten edulliselta näyttävä erä voi tarkoittaa kallista lainaa. Luotonantajan on annettava ennen sopimusta vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, joista hinta ja ehdot näkyvät samassa muodossa kaikilla luotonantajilla.
- Nimelliskorko: pelkkä korko.
- Todellinen vuosikorko: korko ja kulut yhtenä vertailulukuna.
- Luottokustannusten kokonaismäärä: lainan hinta euroina.
- Laina-aika: pidempi aika tarkoittaa yleensä enemmän korkoa.
Laskurit
Lainalaskuri ja korkolaskuri
Lainalaskuriin syötetään lainamäärä, nimellinen vuosikorko, takaisinmaksuaika kuukausina sekä halutessasi perustamiskulu ja kuukausittainen palvelumaksu. Voit valita annuiteetin tai tasalyhennyksen, ja tulos näyttää kuukausierän, korot, kulut ja takaisinmaksettavan summan. Tulos on arvio, ei luottolupaus.
Korkolaskuri laskee koron pääomalle ilman lyhennyksiä joko yksinkertaisena korkona tai vuosittain korkoa korolle. Se sopii esimerkiksi talletuksen kasvun tai yksittäisen koron tarkistamiseen. Kumpikaan laskuri ei laske todellista vuosikorkoa, joka ilmoitetaan luotonantajan tarjouksessa.
- Lainalaskuri: kuukausierä, korot, kulut ja kokonaiskustannus.
- Korkolaskuri: yksinkertainen korko ja korkoa korolle.
- Todellinen vuosikorko: luotonantajan tarjouksesta.
Lainatyypit
Kertaluotto, jatkuva luotto ja osamaksu
Kuluttajaluotot jakautuvat kertaluottoihin ja jatkuviin luottoihin. Kertaluotossa nostetaan sovittu summa, joka maksetaan pois kerralla tai erissä. Jatkuvaa luottoa voi käyttää sovittuun luottorajaan asti ilman erillistä luottopäätöstä jokaisella käyttökerralla; tyypillinen esimerkki on luottokortti.
Osamaksussa tavaran hinta tai osa siitä maksetaan erissä tavaran luovutuksen jälkeen. Myyjällä voi olla omistusoikeus tavaraan tai oikeus ottaa se takaisin, kunnes sovittu osa hinnasta on maksettu. Osamaksun ehdot ja kokonaiskustannukset kannattaa siksi lukea yhtä huolellisesti kuin minkä tahansa luoton.
- Kertaluotto: nostetaan kerralla ja maksetaan sovitusti pois.
- Jatkuva luotto: luottoraja, jota voi käyttää toistuvasti.
- Osamaksu: tavarakauppa, jossa maksu jakautuu eriin.
- Asunto- ja opintolainat ovat myös kuluttajaluottoja.
Vertailu
Miten lainoja kannattaa vertailla?
Vertaa tarjouksia samalla lainasummalla ja laina-ajalla, ja katso todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää, älä pelkkää markkinoitua korkoa tai kuukausierää. Tarkista myös, miten koron muutoksista ilmoitetaan ja mitä ennenaikainen takaisinmaksu maksaa.
Useita tarjouksia saa yhdellä hakemuksella kilpailutuspalvelun kautta. Esimerkiksi Sortterin kautta hakemus lähetetään yli 20 lainanantajalle, lainaa voi kilpailuttaa 1 000–70 000 euroa 1–20 vuoden laina-ajalla, ja palvelu on käyttäjälle maksuton. Lainapäätöksen tekee aina lainanantaja.
- Sama summa ja laina-aika kaikissa verrattavissa tarjouksissa.
- Todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ratkaisevat.
- Tarkista kulut, koron muutokset ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
Hakeminen
Lainan hakeminen ja luottokelpoisuuden arviointi
Ennen hakemusta selvitä tulot, menot ja muut velat sekä tarkista omat luottotietosi. Luotonantajan on aina ennen luottosopimuksen tekemistä arvioitava luottokelpoisuutesi, ja se voi pyytää esimerkiksi palkka-, eläke- tai verotodistuksen. Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä estää yleensä uuden luoton.
Kuluttajaluottosopimus tehdään kirjallisesti tai sähköisesti, ja saat siitä oman kappaleen. Kulutusluoton voi peruuttaa 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä, ja luoton voi maksaa pois kokonaan tai osittain ennen erääntymistä, vaikka siitä ei olisi erikseen sovittu.
- Selvitä tulot, menot ja muut velat.
- Tarkista luottotiedot ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot.
- Lue sopimus ja säilytä oma kappaleesi.
- Pyydä lyhennystaulukko tarvittaessa.
Maksuvaikeudet
Kun lainan maksaminen vaikeutuu
Jos erät alkavat tuntua liian raskailta, ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää ja kysy maksujärjestelyä. Maksuhäiriömerkintä voi syntyä, jos maksu jää pitkäksi aikaa hoitamatta, ja se vaikeuttaa myöhemmin monia arjen sopimuksia.
Uuden luoton ottaminen vanhojen maksamiseen harvoin ratkaisee ongelmaa. Maksuton ja luottamuksellinen talous- ja velkaneuvonta auttaa käymään tilanteen läpi, ja jos velkoja on kertynyt liikaa, velkajärjestely voi olla vaihtoehto.
- Ota yhteyttä luotonantajaan ajoissa.
- Kysy mahdollisuutta maksujärjestelyyn.
- Käänny talous- ja velkaneuvonnan puoleen.
- Kokoa tiedot tuloista, menoista ja veloista.
Keskeiset tiedot
- Luotonantajan tiedonantovelvollisuus
- Luotonantajan on kerrottava markkinoinnissa todellinen vuosikorko.
- Kulutusluoton peruuttaminen
- Kulutusluoton voi peruuttaa 14 päivän kuluessa luottosopimuksen tekemisestä.
- Luottokelpoisuuden arviointi
- Luotonantajan on aina ennen luottosopimuksen tekemistä arvioitava luotonhakijan luottokelpoisuus.
- Lyhennystaulukko
- Määräaikaisista erissä maksettavista luotoista luotonsaajalla on oikeus pyytää maksutta lyhennystaulukko.
Huomioitavaa
- Lainatarjouksen lopullinen hinta riippuu luotonantajan ehdoista, maksuajasta ja omista tiedoistasi.
- Laskurin tulos on arvio, ei sitova tarjous.
- Maksuvaikeuksissa kannattaa kääntyä talous- ja velkaneuvonnan tai muun virallisen tukitahon puoleen.
Esimerkkitilanteita
Ennen ensimmäistä lainaa
Kun laina on uusi asia, järjestys kannattaa pitää yksinkertaisena.
- Laske kuukausittainen maksuvarasi.
- Kokeile lainalaskuria eri laina-ajoilla.
- Vertaa tarjouksia todellisella vuosikorolla.
- Tarkista luottotietosi ennen hakemusta.
Lainan kilpailuttaminen
Vanhan tai uuden tarjouksen vertailussa kokonaiskustannus ratkaisee.
- Pyydä vakiomuotoiset kuluttajaluottotiedot.
- Vertaa luottokustannusten kokonaismäärää.
- Tarkista ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
- Varmista, että uusi erä sopii budjettiin.
Maksukyvyn kiristyminen
Jos erät käyvät liian raskaiksi, älä hae lisää luottoa peittääksesi tilannetta.
- Ota yhteyttä luotonantajaan ajoissa.
- Kysy mahdollisuutta maksujärjestelyyn.
- Käänny talous- ja velkaneuvonnan puoleen.
- Selvitä tarvittaessa velkajärjestelyn edellytykset.
Usein kysytyt kysymykset
Mistä aloitan, jos harkitsen lainaa?
Mitä eroa on kertaluotolla ja jatkuvalla luotolla?
Mistä tiedän, mitä laina tulee todella maksamaan?
Voinko perua jo tehdyn kulutusluottosopimuksen?
Voinko maksaa lainan pois etuajassa?
Mitä laskureita lainaopas sisältää?
Mistä saan apua, jos en selviä lainan maksuista?
Lähteet
- Finanssivalvonta: Kulutusluotot Tarkistettu 24.9.2026
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luoton hinta Tarkistettu 24.9.2026
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luottosopimuksen tekeminen Tarkistettu 24.9.2026
Näin opas on tehty
Raho.fi:n toimituksen lainaopas perustuu Finanssivalvonnan ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston julkisiin kuluttajaluottoja koskeviin ohjeisiin, jotka on tarkistettu 24.9.2026. Palveluiden tiedot perustuvat palveluiden itse ilmoittamiin tietoihin. Opas järjestää perusteet, laskurit ja hakemisen vaiheet ymmärrettävään muotoon. Lopulliset lainaehdot ja kustannukset vahvistetaan aina luotonantajan kanssa.