Laina ilman luottotietoja: mitkä vaihtoehdot oikeasti toimivat?

Suora vastaus

Saako lainaa ilman luottotietoja?

Luotonantajan on aina ennen sopimusta arvioitava luottokelpoisuutesi tulojen ja muiden taloudellisten olosuhteiden perusteella. Jos luottotiedoissasi on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä, tavallinen vakuudeton laina hylätään yleensä jo tässä vaiheessa. Laina ilman luottotietoja tarkoittaa siksi käytännössä järjestelyä, jossa riskiä pienennetään muulla tavalla, esimerkiksi vakuudella tai takaajalla, tai tukimuotoa, joka ei ole tavallinen kaupallinen laina.

Luottotiedottomuus voi tarkoittaa myös vapaaehtoista luottokieltoa tai sitä, ettei luotonantaja näe sinusta riittävästi tietoja. Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa luotot ja tulotiedot, mutta siinä ei ole perinteisiä maksuhäiriömerkintöjä. Siihen voidaan kuitenkin ilmoittaa yli 60 päivää viivästyneet maksuerät ja eräännytetyt luotot.

Jos tilanteesi on epäselvä, maksuton ja luottamuksellinen talous- ja velkaneuvonta auttaa käymään läpi tulot, menot ja velat. Neuvonta ei myönnä rahaa, mutta se auttaa valitsemaan, kannattaako lainaa hakea lainkaan.

• Voimassa oleva maksuhäiriö estää yleensä tavallisen vakuudettoman lainan.
• Luotonantaja arvioi aina tulot ja maksukyvyn.
• Lupaus lainasta ilman minkäänlaista arviointia on varoitusmerkki.

Vaihtoehdot

Realistiset vaihtoehdot luottotiedottomalle

Vaihtoehtoja kannattaa verrata sen mukaan, mihin rahaa tarvitaan ja miten se maksetaan takaisin. Vakuudellisessa lainassa vakuus pienentää luotonantajan riskiä. Takaaja tai yhteishakija voi parantaa hakemuksen edellytyksiä, mutta vastuuta syntyy myös toiselle ihmiselle. Takuusäätiön pienlaina ja hyvinvointialueen sosiaalinen luotto ovat vaihtoehtoja tilanteisiin, joissa pankkilainaa ei saa.

Jos velkoja on jo kertynyt niin paljon, ettei niistä selviä, uusi laina ei ole ratkaisu. Silloin oikea reitti on talous- ja velkaneuvonta, maksujärjestelyt tai velkajärjestely.

• Vakuudellinen laina: vakuutena esimerkiksi asunto, ajoneuvo tai muu hyväksytty omaisuus.
• Takaaja tai yhteishakija: parantaa riskiarviota, ei poista maksuvelvollisuutta.
• Takuusäätiön pienlaina: rajattuihin tilanteisiin, joissa pankkilainaa ei maksuhäiriön vuoksi saa.
• Sosiaalinen luotto: harkinnanvarainen ja alueittain vaihteleva tukimuoto.
• Merkinnän poistuttua: tavallinen hakemus tai kilpailutus usealla lainanantajalla.
• Ylivelkaantuneena: talous- ja velkaneuvonta ja velkajärjestely, ei uusi laina.

Vakuus

Vakuudellinen laina: vakuus korvaa osan riskistä

Vakuudellisessa lainassa luotonantaja saa turvaa omaisuudesta, kuten asunnosta tai ajoneuvosta. Vakuus voi tehdä lainasta mahdollisen silloinkin, kun vakuudeton hakemus hylättäisiin, mutta luotonantaja arvioi silti tulosi, menosi ja maksuhistoriasi. Asuntovakuudellista lainaa ja lainojen yhdistämistä tarjoaa esimerkiksi Bluestep; lainapäätöksen tekee aina lainanantaja itse.

Vakuudellinen laina sopii vain, jos pystyt hoitamaan erät varmasti. Jos maksut laiminlyödään, vakuus voidaan menettää, mikä voi pahentaa tilannetta enemmän kuin alkuperäinen rahantarve. Ole erityisen varovainen, jos vakuutena on koti tai ajoneuvo, jota tarvitset töihin.

• Selvitä vakuuden arvo ja se, hyväksyykö luotonantaja sen.
• Laske kuukausierä ja kokonaiskustannus koko laina-ajalta.
• Arvioi rehellisesti, mitä vakuuden menettäminen tarkoittaisi.

Takaaja ja yhteishakija

Takaaja tai yhteishakija: vastuu jakautuu toiselle

Takaaja lupaa maksaa velan, jos sinä et maksa. Yhteishakija puolestaan on lainassa kanssasi velallinen, ja luotonantaja arvioi molempien tulot ja luottotiedot. Kumpikin voi parantaa hakemuksen edellytyksiä, mutta vain jos takaajan tai yhteishakijan oma talous on kunnossa.

Luotonantaja voi tilata positiivisesta luottotietorekisteristä otteen myös silloin, kun joku on antamassa takausta. Käykää siksi yhdessä läpi, mitä vastuu tarkoittaa käytännössä ja mitä tapahtuu, jos maksut viivästyvät. Takaus ei ole muodollisuus, vaan todellinen taloudellinen riski läheiselle.

• Takaaja: maksaa, jos velallinen ei maksa.
• Yhteishakija: vastaa lainasta yhdessä kanssasi.
• Molempien tulot ja luottotiedot arvioidaan.

Tukimuodot

Takuusäätiön pienlaina ja sosiaalinen luotto

Takuusäätiö auttaa velkaantuneita neuvonnalla ja voi rajatuissa tilanteissa järjestää pienlainan tai takauksen velkojen järjestelyyn, kun pankkilainaa ei maksuhäiriön vuoksi saa. Ehdot, enimmäismäärät ja hakutapa tarkistetaan suoraan Takuusäätiöltä, ja jokainen hakemus arvioidaan tapauskohtaisesti. Takuusäätiön Velkalinja tarjoaa myös puhelinneuvontaa.

Sosiaalinen luotto on harkinnanvarainen luotto pienituloisille ja vähävaraisille. Sen saatavuus, ehdot ja hakumenettely vaihtelevat alueittain, joten tarkista oman hyvinvointialueesi ohjeet. Nämä tukimuodot eivät ole kaupallisia lainoja, eikä niitä voi hakea kilpailutuspalveluiden kautta.

• Takuusäätiö: neuvonta sekä rajatuissa tilanteissa pienlaina tai takaus järjestelyyn.
• Sosiaalinen luotto: haetaan omalta hyvinvointialueelta, jos sitä on tarjolla.
• Molemmissa arvioidaan tilanne ja maksukyky tapauskohtaisesti.

Merkinnän jälkeen

Kun merkintä on poistunut: näin haet lainaa

Maksuhäiriömerkintä säilyy yleensä 2–3 vuotta, ja se poistuu tavallisesti noin 30 päivässä siitä, kun velka on maksettu ja maksutieto rekisteröity. Tarkista molemmista negatiivisista rekistereistä, ettei voimassa olevia merkintöjä enää ole. Sen jälkeen pankit ja rahoitusyhtiöt käsittelevät hakemuksesi tavalliseen tapaan, mutta ne näkevät positiivisesta luottotietorekisteristä nykyiset luottosi, tulosi sekä mahdolliset yli 60 päivän maksuviiveet.

Kilpailutuspalvelu ei itse myönnä lainaa, vaan välittää hakemuksen pankeille ja rahoitusyhtiöille, joista jokainen tekee oman päätöksensä. Esimerkiksi Sortterin kautta yksi hakemus lähetetään yli 20 lainanantajalle, lainasumma voi olla 1 000–70 000 euroa ja laina-aika 1–20 vuotta, ja palvelu on käyttäjälle maksuton. Sivun vertailussa näet myös vakuudellisen rahoituksen vaihtoehtoja.

Vertaa saamiasi tarjouksia todellisella vuosikorolla ja luottokustannusten kokonaismäärällä, ei pelkällä kuukausierällä. Hae vain summa, jonka todella tarvitset, ja valitse laina-aika, jonka erästä selviät myös huonoina kuukausina.

• Tarkista ensin, että merkinnät ovat poistuneet kummastakin rekisteristä.
• Kilpailuta: yksi hakemus usealle lainanantajalle.
• Vertaa todellista vuosikorkoa, kokonaiskustannusta ja ehtoja.
• Tarkista sopimuksesta, kuka luoton myöntää.

Turvallisuus

Miten tunnistaa epäluotettavan lainatarjouksen?

Epäluotettava tarjous lupaa usein liikaa ennen minkäänlaista arviointia. Jos palvelu pyytää ennakkomaksua ennen lainan myöntämistä, lupaa varman hyväksynnän tai kehottaa antamaan verkkopankkitunnukset epäviralliseen palveluun, keskeytä asiointi.

Kuluttajaluotonantajien on rekisteröidyttävä Finanssivalvonnan luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin, ja luotonantajan taustan voi tarkistaa Finanssivalvonnan julkisista rekistereistä. Luottotiedottomana hakijana olet usein heikommassa neuvotteluasemassa, joten kiire ja painostus ovat erityisen huonoja syitä allekirjoittaa mitään.

• Ennakkomaksu ennen lainapäätöstä on varoitusmerkki.
• Varma hyväksyntä ilman arviointia ei ole uskottava.
• Tarkista luotonantajan nimi, rekisteritiedot ja sopimusehdot.
• Älä luovuta verkkopankkitunnuksia epäviralliseen palveluun.

Harkinta

Milloin lainaa ei kannata ottaa?

Uutta lainaa ei kannata ottaa, jos tulot eivät riitä arjen menoihin tai jos laina menisi vanhojen velkojen maksuun ilman, että kokonaiskustannus pienenee. Maksujen siirtäminen eteenpäin ei ratkaise tilannetta, ja uusi velka voi pahentaa sitä.

Jos laina paikkaisi toistuvaa rahapulaa, selvitä ensin tulot, menot ja välttämättömät kulut talous- ja velkaneuvonnan kanssa. Kysy laskuttajilta maksuaikaa tai maksujärjestelyä ennen kuin haet luottoa. Kun velkoja on kertynyt liikaa, velkajärjestely voi olla kestävämpi ratkaisu kuin uusi laina.

• Laina ei korjaa tilannetta, jossa tulot eivät riitä menoihin.
• Vanhojen velkojen maksaminen uudella kalliilla luotolla voi pahentaa kokonaisuutta.
• Maksujärjestelyt ja velkaneuvonta ovat ensisijaisia, jos maksukyky on heikko.