Lainahakemus ja lainapäätös: näin haet lainaa ja saat päätöksen

Vaiheet

Lainan hakeminen vaihe vaiheelta

Hyvä hakemus alkaa jo ennen kuin avaat lomakkeen. Kun tiedät tarpeesi, maksuvarasi ja luottotietojesi tilanteen, pystyt arvioimaan tarjouksia rauhassa ja vältät liian suuren lainan.

Verkossa hakemus tehdään yleensä tunnistautumalla verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Voit hakea suoraan yhdeltä pankilta tai rahoitusyhtiöltä tai käyttää kilpailutuspalvelua, joka välittää saman hakemuksen usealle lainanantajalle.

• Selvitä, paljonko rahaa todella tarvitset ja mihin.
• Laske maksuvara: nettotulot miinus menot ja nykyisten velkojen erät.
• Tarkista omat luottotietosi ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot.
• Tee hakemus suoraan lainanantajalle tai kilpailutuspalvelun kautta.
• Vertaa tarjouksia todellisella vuosikorolla ja kokonaiskustannuksella.
• Lue ehdot, allekirjoita sopimus ja tarkista nosto ja lyhennystaulukko.

Hakemuksen sisältö

Mitä tietoja ja liitteitä lainahakemukseen tarvitaan

Lainahakemuksessa kerrot, mitä rahoitetaan, kuinka paljon rahaa tarvitaan ja miten laina maksetaan takaisin. Hakemus ei ole vielä luottosopimus, vaan sen perusteella luotonantaja arvioi, voiko se tehdä tarjouksen ja millä ehdoilla.

Luotonantaja voi pyytää palkka-, eläke- tai verotodistuksen ja tarkistaa velat ja varallisuuden. Anna tiedot tarkasti: puutteellinen tai virheellinen hakemus hidastaa käsittelyä ja voi johtaa kielteiseen päätökseen.

• Henkilötiedot ja tunnistautuminen verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.
• Lainan määrä, käyttötarkoitus, laina-aika ja toivottu kuukausierä.
• Tulot, menot, muut lainat, luottokortit ja mahdolliset säästöt.
• Vakuudet, takaajat tai yhteishakija, jos niitä käytetään.
• Liitteet: palkka-, eläke- tai verotodistus, asuntokaupassa kauppakirjaluonnos ja taloyhtiön tiedot.

Lainamäärä

Paljonko lainaa voi saada?

Lainamäärä ratkeaa maksukyvystä. Luotonantaja arvioi, paljonko tuloistasi jää asumisen, elämisen ja nykyisten velkojen jälkeen, ja mitoittaa lainan niin, että erä mahtuu tähän maksuvaraan myös koron noustessa. Muut lainat, luottokortit ja osamaksut pienentävät lainamäärää, ja asuntolainassa ratkaisevat lisäksi vakuus ja omarahoitusosuus.

Voit arvioida suuruusluokkaa itse. Esimerkki, ei lainatarjous: jos maksuvarasi lainalle on 250 euroa kuukaudessa ja nimelliskorko 7 %, 60 kuukauden laina-ajalla erä riittää noin 12 600 euron lainaan ja 84 kuukauden laina-ajalla noin 16 560 euron lainaan. Jos korko olisikin 10 %, 60 kuukauden laina jäisi noin 11 770 euroon.

Pidempi laina-aika kasvattaa lainamäärää, jonka erä mahtuu budjettiin, mutta myös korkoja. Luotonantajan päätös voi olla omaa arviotasi pienempi, joten hae vain summaa, jonka todella tarvitset.

• Maksuvara = nettotulot − menot − nykyisten velkojen erät.
• Muut velat ja luottorajat pienentävät lainamäärää.
• Testaa erä myös korkeammalla korolla lainalaskurilla.

Lainapäätös

Mitä lainapäätöksessä arvioidaan

Luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuus ennen luottosopimuksen tekemistä. Arvioinnissa se selvittää tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita, voi tiedustella velkoja ja varallisuutta ja pyytää todistuksia. Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa tietoja luotoistasi ja tuloistasi, ja luotonantaja käyttää sitä arvioinnin tukena.

Päätökseen vaikuttavat myös vakuudet, laina-aika ja se, kuinka suuri osa tuloista kuluu velanhoitoon. Vakuudellisessa lainassa vakuuden arvo ja riittävyys voivat olla ratkaisevia. Vakuudettomassa luotossa luotonantaja ottaa enemmän riskiä, mikä näkyy usein hinnassa.

• Tulot ja niiden jatkuvuus: palkka, eläke, yritystulo tai muut säännölliset tulot.
• Menot ja velat: asuminen, eläminen, muut lainat, luottokortit ja osamaksut.
• Luottotiedot: voimassa oleva maksuhäiriömerkintä estää yleensä luoton.
• Vakuus ja omarahoitusosuus: asuntolainassa kohteen arvo ja vakuuden riittävyys.
• Laina-aika ja lyhennystapa: erän suuruus suhteessa tuloihin.

Kilpailutus

Yksi hakemus vai kilpailutus usealla lainanantajalla?

Voit hakea lainaa suoraan omasta pankista tai rahoitusyhtiöltä, tai kilpailuttaa sen. Kilpailutuspalvelu ei itse myönnä lainaa, vaan välittää hakemuksen pankeille ja rahoitusyhtiöille, joista jokainen tekee oman lainapäätöksensä. Esimerkiksi Sortterin kautta yksi hakemus lähetetään yli 20 lainanantajalle, lainasumma voi olla 1 000–70 000 euroa ja laina-aika 1–20 vuotta, ja palvelu on käyttäjälle maksuton.

Saamasi tarjoukset eivät yleensä velvoita ottamaan lainaa, vaan sinua sitoo vasta allekirjoitettu sopimus. Vertaa tarjouksia samalla lainasummalla ja laina-ajalla, ja tarkista positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelusta, ketkä luotonantajat ovat tilanneet sinusta otteen.

• Suora hakemus: yksi lainanantaja, yksi päätös.
• Kilpailutus: yksi hakemus, useita mahdollisia tarjouksia.
• Vertaa todellista vuosikorkoa, kokonaiskustannusta ja ehtoja.

Käsitteet

Lainahakemus, lainatarjous ja lainapäätös – erot

Hakemus on pyyntö saada tarjous. Lainapäätös on luotonantajan ratkaisu siitä, myönnetäänkö laina ja millä ehdoilla, ja myönteinen päätös annetaan yleensä tarjouksena tai sopimusluonnoksena. Tarjouksella voi olla voimassaoloaika, ja siihen voi liittyä ehtoja.

Lue ehdot: korko, viitekorko, marginaali, maksut, lyhennystapa ja vakuudet. Vasta allekirjoitettu sopimus ja nosto tekevät sinusta velallisen. Jos päätös on ehdollinen, ehdot voivat liittyä vakuuteen, lisäselvityksiin tai kohteen tarkistukseen.

• Hakemus: kerrot tarpeesi ja taustatiedot.
• Lainapäätös: luotonantaja hyväksyy tai hylkää hakemuksen.
• Tarjous: hinta ja ehdot; vertaile rauhassa voimassaoloaikana.
• Sopimus: allekirjoitus ja mahdollinen vakuuden asettaminen.
• Nosto: raha siirtyy sopimuksen mukaan.

Jos lainaa ei myönnetä

Kielteinen lainapäätös: syyt ja seuraavat askeleet

Kielteinen päätös voi johtua siitä, että tulot eivät riitä velanhoitoon, luottotiedoissa on maksuhäiriö, vakuus ei riitä tai hakemus on puutteellinen. Päätös perustuu luotonantajan omaan arvioon, ja eri luotonantajien kriteerit voivat poiketa toisistaan.

Ennen uutta hakemusta selvitä syy. Tarkista luottotietosi ja positiivisen rekisterin tiedot, pienennä haettavaa summaa tai harkitse vakuutta, takaajaa tai yhteishakijaa. Jos taustalla on maksuvaikeuksia, uusi hakemus ei ratkaise tilannetta, vaan apua saa maksuttomasta ja luottamuksellisesta talous- ja velkaneuvonnasta.

• Tarkista positiivisen luottotietorekisterin tiedot ja oikaise virheet.
• Selvitä, voisitko säästää osan summasta ensin.
• Kysy, parantaisiko vakuus, takaaja tai pienempi summa päätöstä.
• Jos maksat jo lainoja vaikeuksissa, ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan.

Päätöksen jälkeen

Myönteisen päätöksen jälkeen: sopimus, nosto ja peruutusoikeus

Tarkista, että lainamäärä, korko, maksut ja laina-aika vastaavat hakemaasi. Määräaikaisesta erissä maksettavasta luotosta voit pyytää maksutta lyhennystaulukon, josta näkyvät erät, pääoman lyhennys, korko ja muut maksut. Varmista ennen allekirjoitusta, että erä mahtuu budjettiin myös korkojen noustessa.

Kuluttajaluottosopimus tehdään kirjallisesti tai sähköisesti, ja saat siitä oman kappaleen. Kulutusluoton voi peruuttaa 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä; luotonantaja voi silloin vaatia korkoa siltä ajalta, jonka luotto oli käytettävissäsi. Säilytä sopimus ja maksuohjelma.

• Tarkista sopimus: korko, maksut, lyhennystapa ja vakuudet.
• Pyydä lyhennystaulukko ja tarkista eräpäivät.
• Muista 14 päivän peruutusoikeus kulutusluotossa.
• Reagoi ajoissa, jos maksaminen vaikeutuu.