Lainan ennenaikainen takaisinmaksu ja ylimääräinen lyhennys

Perusasia

Saako lainan maksaa etuajassa?

Saa. Kuluttajansuojan lähtökohta on, että luoton voi maksaa pois kokonaan tai osittain ennen sen erääntymistä, vaikka luottosopimuksessa ei mainittaisi ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Kun maksat etuajassa, luotonantajan on vähennettävä luottokustannukset, jotka kohdistuisivat käyttämättä jäävään luottoaikaan.

Kuluttajaluotto ei tarkoita vain pikavippejä tai luottokorttia, vaan siihen kuuluvat myös esimerkiksi asunto- ja opintolainat sekä osamaksuluotot. Käytännön ehdot, kuten miten ylimääräinen lyhennys kohdennetaan ja peritäänkö siitä maksua, kannattaa silti tarkistaa omasta sopimuksesta ja pankin hinnastosta.

• Tarkista, miten osittainen ennenaikainen takaisinmaksu kohdennetaan.
• Pyydä maksutta lyhennystaulukko, jos kyse on määräaikaisesta ja erissä maksettavasta luotosta.
• Varmista, muuttuuko laina-aika vai kuukausierä.

Käsitteet

Ylimääräinen lyhennys vai koko lainan maksaminen pois?

Ylimääräinen lyhennys on vapaaehtoinen lisäsuoritus, joka pienentää jäljellä olevaa pääomaa laina-aikana. Ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa yleensä koko lainan maksamista pois ennen alkuperäistä eräpäivää. Molemmat vähentävät tulevia korkoja, koska korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta.

Ylimääräisen lyhennyksen jälkeen joko kuukausierä pienenee tai laina-aika lyhenee. Tarkista luotonantajalta, kumpi toteutuu ja korvaako lisämaksu seuraavan normaalin erän vai kohdistuuko se kokonaan pääomaan. Jos haluat laina-ajan lyhenevän, pyydä sitä erikseen.

• Ylimääräinen lyhennys: osa pääomasta maksetaan etuajassa.
• Ennenaikainen takaisinmaksu: koko laina maksetaan pois.
• Varmista, lyheneekö laina-aika vai pieneneekö erä.

Kulut

Mitä kuluja ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi syntyä?

Vaihtuvakorkoisessa lainassa ennenaikainen takaisinmaksu on yleensä yksinkertaisin, mutta pankin hinnastossa voi olla ylimääräisen lyhennyksen käsittelymaksu. Kiinteäkorkoisessa luotossa luotonantaja voi periä korvauksen menetetystä korosta.

Kiinteäkorkoisessa kulutusluotossa korvaus on rajattu: Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan se on enintään 1 % ennenaikaisesti maksetusta määrästä, jos luottoaikaa on jäljellä yli vuosi, ja enintään 0,5 %, jos alle vuosi. Asuntolainan kiinteän koron jaksolla korvaus voi vastata pankille aiheutuvaa korkotappiota jäljellä olevalta kiinteän koron ajalta, joten pyydä laskelma ennen päätöstä.

Pyydä luotonantajalta kirjallinen erittely: jäljellä oleva pääoma, kertyneet korot, poistuvat kustannukset ja mahdollinen korvaus. Näin näet, ylittääkö säästö kulut.

• Vaihtuva korko: tarkista hinnastosta mahdollinen käsittelymaksu.
• Kiinteä korko: selvitä korvaus ennen maksua.
• Pyydä laskelma sekä koko lainan että osittaisen lyhennyksen vaihtoehdosta.

Korkosäästö

Paljonko ylimääräinen lyhennys säästää korkoa?

Ylimääräisestä lyhennyksestä ei makseta korkoa, koska se pienentää pääomaa ja tuleva korko lasketaan pienemmästä summasta. Säästön suuruus riippuu lyhennyksen määrästä, korosta, jäljellä olevasta laina-ajasta ja siitä, lyheneekö laina-aika vai pieneneekö erä.

Esimerkki, ei lainatarjous: 10 000 euron laina, nimelliskorko 6 %, laina-aika 60 kuukautta ja annuiteettierä 193,33 euroa. Kun 12 erää on maksettu, pääomaa on jäljellä noin 8 232 euroa. Jos maksat silloin 3 000 euron ylimääräisen lyhennyksen ja pidät erän samana, laina-aika lyhenee noin 18 kuukautta ja korkoja säästyy noin 644 euroa. Jos pidät laina-ajan samana, erä laskee noin 122,87 euroon ja korkoja säästyy noin 382 euroa.

Esimerkissä ei ole ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja. Laina-ajan lyhentäminen säästää yleensä enemmän korkoa, kun taas erän pienentäminen parantaa kuukausittaista maksuvaraa.

• Sama erä, lyhyempi laina-aika: korkosäästö noin 644 €.
• Sama laina-aika, pienempi erä: korkosäästö noin 382 €.
• Laske säästö jäljellä olevasta pääomasta, älä alkuperäisestä lainasta.

Käytäntö

Miten ylimääräinen lyhennys tai ennenaikainen takaisinmaksu tehdään?

Monessa pankissa ylimääräisen lyhennyksen voi tehdä verkkopankin lainaosiossa. Jos haluat maksaa koko lainan pois, pyydä luotonantajalta ensin päivän saldo, jotta maksu kattaa pääoman, kertyneet korot ja mahdolliset kulut.

Jos sinulla on useita lainoja, kohdista ylimääräinen lyhennys ensin lainaan, jonka todellinen vuosikorko on korkein. Kalliin kulutusluoton lyhentäminen säästää yleensä enemmän kuin matalakorkoisen asuntolainan lyhentäminen.

Maksun jälkeen tarkista, että uusi lyhennystaulukko vastaa sopimaanne ratkaisua, ja säilytä laskelmat. Jos huomaat epäselvyyden, reklamoi kirjallisesti luotonantajalle ja kysy tarvittaessa neuvoa kuluttajaneuvonnasta.

• Valitse laina ja lyhennettävä summa verkkopankissa tai ota yhteys asiakaspalveluun.
• Valitse, lyhennetäänkö laina-aikaa vai pienennetäänkö erää.
• Kohdista lyhennys ensin korkeimman todellisen vuosikoron lainaan.
• Tarkista päivitetty lyhennystaulukko maksun jälkeen.

Päätös

Kannattaako lyhentää lainaa vai säästää ja sijoittaa?

Ennenaikainen takaisinmaksu tuottaa varman säästön: vältät korot, joita et enää maksa. Esimerkki, ei tuottolupaus: jos 5 000 euroa lyhentää lainaa, jonka korko on 6 %, korkoa säästyy ensimmäisen vuoden aikana noin 300 euroa. Jos sama summa olisi tilillä 2 %:n korolla, korkotuloa kertyisi vuodessa 100 euroa ennen veroja.

Sijoittamiseen liittyy epävarmuus tuotosta ja verotuksesta, eikä tuotto ole taattu. Lyhentäminen kannattaa yleensä sitä selvemmin, mitä korkeampi lainan korko on verrattuna turvalliseen säästötuottoon.

Tärkeintä on jättää itselle riittävä puskuri. Jos käytät kaikki käteisvarat lainaan ja tarvitset pian rahaa yllättävään menoon, saatat joutua ottamaan uutta, kalliimpaa luottoa.

• Vertaa lainan korkoa säästön tai sijoituksen tuottoon verojen jälkeen.
• Älä käytä lyhennykseen rahaa, jota tarvitset puskuriksi.
• Jos maksukyky on kiristynyt, selvitä ensin maksujärjestelyt ja neuvontapalvelut.

Lainatyypit

Kiinteäkorkoinen laina, vaihtuvakorkoinen laina ja yrityslaina

Kiinteäkorkoisessa lainassa korko on sovittu tietyksi ajaksi, ja ennenaikaisesta takaisinmaksusta voidaan periä korvaus. Pyydä laskelma ja vertaa korvausta säästyviin korkoihin ennen päätöstä.

Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko on sidottu viitekorkoon, joten tulevaa korkotasoa ei tiedetä. Ylimääräinen lyhennys on usein helpompi toteuttaa, mutta myös siihen voi liittyä maksuja tai ehtoja, jotka vaihtelevat pankeittain.

Yrityslainan ennenaikainen takaisinmaksu ratkaistaan yrityksen ja rahoittajan välisellä sopimuksella, ja ehdot voivat poiketa kuluttajaluoton säännöistä merkittävästi. Käy läpi rahoitussopimuksen ehdot ja vaikutus yrityksen kassavirtaan.

• Kiinteä korko: pyydä korvauslaskelma ensin.
• Vaihtuva korko: tarkista hinnasto ja sopimusehdot.
• Yrityslaina: sopimus ratkaisee, älä oleta kuluttajaluoton ehtoja.