Lainaopas
Lainan lyhennystavat: annuiteetti, tasalyhennys ja tasaerä
Lyhennystapa ratkaisee, miten lainan pääoma ja korot jakautuvat maksueriin. Tämä opas vertaa annuiteettia, tasalyhennystä ja tasaerää samalla esimerkkilainalla, kertoo mikä lyhennystapa on edullisin missäkin tilanteessa ja miten ylimääräinen lyhennys tai lyhennysvapaa vaikuttaa lainaan.
Lyhyt vastaus
Annuiteetissa kuukausierä pysyy samana, kunnes korko muuttuu, ja laina-aika on kiinteä. Tasalyhennyksessä pääomaa lyhennetään joka kerta saman verran, joten erä on alussa suurin ja pienenee. Tasaerässä euromääräinen erä on kiinteä ja laina-aika joustaa korkojen mukaan. Samalla laina-ajalla ja korolla tasalyhennyksessä kertyy yleensä vähiten korkoa, kun taas annuiteetti helpottaa budjetointia.
Katso myös: Lainalaskuri Lainan ennenaikainen takaisinmaksu ja ylimääräinen lyhennys
Raho.fi vertailee lainaamisen ja rahoituksen vaihtoehtoja riippumattomasti. Tämä sivu on yleinen opas, ei henkilökohtainen lainatarjous eikä sijoitus-, vero- tai oikeudellinen neuvo. Esimerkkilaskelmat ovat havainnollistuksia. Tarkista lopulliset ehdot ja kustannukset luotonantajan asiakirjoista.
Vertaa lainapalveluita
Rahon suositusKilpailuta laina Sortterilla
Yksi hakemus lähetetään yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle; lainapäätöksen tekee lainanantaja.
- Ilmainen vertailu
- Ei sido ottamaan lainaa
- Yli 20 lainanantajaa
- Summa
- 1 000–70 000 €
- Laina-aika
- 1–20 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 lainanantajaa
- Kulut
- Lainavertailu ilmainen
Axolaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus voidaan välittää yli 20 lainanmyöntäjälle; tarjoukset ovat saatavilla enintään 45 päivää.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 lainanmyöntäjää
- Kulut
- Korot sivuston mukaan 4–20 %
Zmarta Lainanvälittäjä
Hakemus voidaan välittää jopa 20 luotonmyöntäjälle, eikä se velvoita hyväksymään tarjousta.
- Summa
- 1 000–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Jopa 20 luotonmyöntäjää
Etua Lainanvälittäjä
Kilpailuttaa kulutusluotot yli 20 pankilla ja rahoitusyhtiöllä; vähimmäistulo 850 €/kk ennen veroja.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä
- Kulut
- Hakemus on maksuton
Omalaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus useille pankeille ja luotonantajille; yhteishakija ja lainojen yhdistäminen mahdollisia.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Useita pankkeja ja luotonantajia
- Kulut
- Palvelu on kuluttajalle maksuton
Rahalaitos Lainanvälittäjä
Hakemus voidaan välittää jopa 20 luotonantajalle; hakija voi hylätä kaikki tarjoukset.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Jopa 20 luotonantajaa
- Kulut
- Palvelu on hakijalle maksuton
Kaupallinen yhteistyö. Raho voi saada korvauksen, kun siirryt kumppanin palveluun linkin kautta. Järjestys perustuu kaupallisiin yhteistöihin, ei hinta- tai laatujärjestykseen. Tarkista henkilökohtainen tarjous, todellinen vuosikorko ja ehdot ennen sopimusta. Lue lisää
Perusteet
Lyhennystapa määrittää, miten laina maksetaan takaisin
Lyhennystapa kertoo, miten lainan pääoma ja korot jaetaan maksueriin. Se ei ole sama asia kuin korko tai laina-aika, mutta vaikuttaa molempiin: samalla lainamäärällä ja korolla eri lyhennystavat tuottavat erilaisen kuukausierän ja erilaisen kokonaiskustannuksen.
Vertailussa kannattaa erottaa kolme asiaa: kuukausittainen maksurasite, koko laina-aikana maksettavat korot ja kulut sekä jousto, jos tulot tai korot muuttuvat. Pelkkä kuukausierä johtaa helposti valintaan, joka tuntuu alussa kevyeltä mutta maksaa pitkällä aikavälillä enemmän.
- Annuiteetti: erä pysyy samana, korkojen osuus on alussa suuri.
- Tasalyhennys: pääoma lyhenee yhtä suurin erin, erä pienenee.
- Tasaerä: euromääräinen erä on kiinteä, laina-aika joustaa.
Annuiteetti
Annuiteetti tasoittaa maksut mutta hidastaa alkuvaiheen lyhennystä
Annuiteettilainassa maksuerä pidetään samansuuruisena koko laina-ajan. Erä sisältää korkoa ja lyhennystä, ja niiden suhde muuttuu lainan edetessä: alussa korko vie suuremman osan, joten pääoma vähenee hitaasti, ja lopussa lyhennyksen osuus kasvaa.
Annuiteetti sopii, jos haluat ennustettavan kuukausierän ja tulosi ovat vakaat. Se ei kuitenkaan ole automaattisesti edullisin: koska pääoma lyhenee alussa hitaasti, korkoja ehtii kertyä enemmän kuin tasalyhennyksessä samalla laina-ajalla. Jos korko on sidottu viitekorkoon, erä tarkistuu koron muuttuessa sopimuksen mukaan, mutta laina-aika pysyy samana.
- Sopii tasaisen kuukausibudjetin suunnitteluun.
- Alkuvaiheen lyhennys on hidasta, ja kokonaiskorko on yleensä tasalyhennystä suurempi.
- Viitekoron muutos muuttaa erää, ei laina-aikaa.
Tasalyhennys
Tasalyhennys lyhentää pääomaa nopeammin ja pienentää erää vähitellen
Tasalyhennyksessä pääomaa lyhennetään jokaisessa erässä yhtä suurella euromäärällä. Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle, joten kokonaiserä on aluksi suurin ja pienenee lainan edetessä. Samalla laina-ajalla ja korolla tasalyhennys johtaa pienempään kokonaiskorkoon kuin annuiteetti.
Haittapuoli on alkuvaiheen suurempi maksurasite. Jos tulot ovat pienet tai vaihtelevat, ensimmäiset erät voivat tuntua raskailta. Toisaalta maksu kevenee vähitellen, mikä sopii pitkään laina-aikaan, kun alkuvaiheen erästä selviää.
- Pääoman lyhennys on vakio, korko-osuus pienenee.
- Ensimmäiset erät ovat suurempia kuin annuiteetissa.
- Kokonaiskorko jää pienemmäksi samalla laina-ajalla ja korolla.
Tasaerä
Tasaerä pitää maksun ennallaan mutta laina-aika joustaa
Tasaerässä maksuerän euromäärä sovitaan kiinteäksi. Kun korko muuttuu, erä ei muutu, vaan jäljellä oleva laina-aika pitenee tai lyhenee. Tämä tuo ennustettavuutta kuukausibudjettiin, mutta kokonaiskustannus kasvaa, jos laina-aika venyy.
Tasaerä eroaa annuiteetista siinä, että annuiteetissa laina-aika on kiinteä ja erä tarkistuu, kun taas tasaerässä erä on kiinteä ja laina-aika joustaa. Tarkista sopimuksesta, onko laina-ajan pitenemiselle yläraja ja mitä tapahtuu, jos korko nousee niin paljon, ettei erä enää riitä lyhentämään lainaa suunnitellusti.
- Maksuerä on kiinteä euromäärä.
- Korkotason nousu pidentää laina-aikaa.
- Kokonaiskustannus kasvaa laina-ajan venyessä.
Esimerkkilaskelma
Esimerkki: sama 10 000 euron laina kolmella lyhennystavalla
Esimerkki, ei lainatarjous: 10 000 euron laina, nimelliskorko 5 % ja laina-aika 60 kuukautta. Annuiteettina kuukausierä on 188,71 euroa ja korkoja kertyy noin 1 323 euroa. Tasalyhennyksenä ensimmäinen erä on 208,33 euroa, viimeinen 167,36 euroa ja korkoja kertyy noin 1 271 euroa.
Tasaerässä sovitaan euromäärä. Jos kiinteä erä on 200 euroa ja korko pysyy 5 prosentissa, laina maksetaan 57 erässä ja korkoja kertyy noin 1 237 euroa. Jos korko olisi koko ajan 7 %, sama 200 euron erä riittäisi vasta 60 erässä ja korkoja kertyisi noin 1 858 euroa. Tasaerän korkokulu on esimerkissä pienempi kuin annuiteetissa vain siksi, että erä on suurempi.
Voit laskea omat vaihtoehtosi lainalaskurilla, jossa voit valita annuiteetin tai tasalyhennyksen. Tasaerän vaikutuksen laina-aikaan näet luotonantajan lyhennystaulukosta.
- Annuiteetti: 188,71 €/kk, korot noin 1 323 €.
- Tasalyhennys: 208,33 € → 167,36 €, korot noin 1 271 €.
- Tasaerä 200 €/kk, korko 5 %: 57 erää, korot noin 1 237 €.
- Tasaerä 200 €/kk, korko 7 %: 60 erää, korot noin 1 858 €.
Edullisuus
Mikä on edullisin lainan lyhennystapa?
Jos laina-aika ja korko ovat samat, tasalyhennys on yleensä edullisin, koska pääoma pienenee alusta asti tasaisesti ja korkoa lasketaan pienemmästä summasta. Annuiteetissa kokonaiskustannus on suurempi, ja tasaerässä hinta riippuu siitä, pidentääkö koron nousu laina-aikaa.
Edullisin tapa ei kuitenkaan ole se, josta et selviä. Jos tasalyhennyksen ensimmäiset erät kiristävät budjettia liikaa, annuiteetti ja ylimääräiset lyhennykset silloin, kun rahaa on, voivat olla toimivampi yhdistelmä. Jos sinulla on useita lainoja, ylimääräinen lyhennys kannattaa yleensä kohdistaa ensin lainaan, jonka todellinen vuosikorko on korkein.
Suurin kustannusero syntyy usein laina-ajasta eikä lyhennystavasta. Lyhyempi laina-aika vähentää korkoja kaikilla lyhennystavoilla, kun taas lyhennysvapaa pidentää laina-aikaa: sen aikana maksat yleensä vain korot ja mahdolliset kulut.
- Sama laina-aika ja korko: tasalyhennyksessä kertyy vähiten korkoa.
- Laina-aika vaikuttaa kokonaiskustannukseen enemmän kuin lyhennystapa.
- Ylimääräinen lyhennys ensin korkeimman todellisen vuosikoron lainaan.
Vertailu
Näin vertailet ja valitset lyhennystavan
Pyydä luotonantajalta lyhennystaulukko jokaisesta harkitsemastasi vaihtoehdosta. Siitä näet kuukausimaksun, pääoman lyhennyksen sekä korkojen ja muiden kulujen kokonaismäärän. Vertaa erityisesti luottokustannusten kokonaismäärää ja todellista vuosikorkoa, älä pelkkää ensimmäistä erää.
Tee sama vertailu nykyisellä ja selvästi korkeammalla korolla, niin näet, kestääkö budjetti koron nousun. Kysy myös, voiko lyhennystapaa vaihtaa kesken laina-ajan, mitä se maksaa ja voiko ylimääräisiä lyhennyksiä tehdä ilman kuluja.
Opintolaina on pankkilaina, jonka lyhennystavasta ja takaisinmaksun aikataulusta sovitaan pankin kanssa, kun takaisinmaksu alkaa. Samat periaatteet pätevät: vertaa kuukausierää, laina-aikaa ja korkojen kokonaismäärää ennen kuin hyväksyt maksusuunnitelman.
- Vertaa kokonaiskustannusta, älä vain kuukausierää.
- Testaa maksuvara korkeammalla korolla.
- Tarkista lyhennystavan vaihdon, lyhennysvapaan ja ylimääräisten lyhennysten ehdot.
Nopeampi lyhentäminen
Kannattaako lainaa lyhentää nopeammin?
Ylimääräinen lyhennys lyhentää laina-aikaa tai pienentää erää ja vähentää korkokuluja, kun se kohdistuu pääomaan. Luoton voi maksaa pois kokonaan tai osittain ennen sen erääntymistä, vaikka sitä ei olisi mainittu luottosopimuksessa.
Käytännössä ennenaikaiseen takaisinmaksuun voi liittyä sopimuksen mukaisia kuluja tai korvauksia, joten laske, ylittääkö säästetty korko mahdolliset kulut. Pidä samalla huolta puskurista, jottei yllättävä meno pakota ottamaan uutta, kalliimpaa luottoa.
- Selvitä, kohdistuuko ylimääräinen lyhennys pääomaan.
- Kysy, lyheneekö laina-aika vai pieneneekö erä.
- Vertaa säästettyä korkoa mahdollisiin kuluihin.
Keskeiset tiedot
- Yleisimmät lyhennystavat
- Luoton lyhennystapana voidaan tarjota kiinteää tasaerälyhennystä, annuiteettia tai tasalyhennystä.
- Lyhennystaulukko
- Määräaikaisesta, erissä maksettavasta luotosta luotonsaajalla on oikeus saada maksutta lyhennystaulukko, josta näkyvät pääoman lyhennys, korko ja muut maksut.
- Kokonaiskustannusten vertailu
- Luoton hintaa vertaillaan todellisen vuosikoron ja luottokustannusten kokonaismäärän avulla; kuukausierä yksin ei kerro koko hintaa.
- Laina-aika ja hinta
- Luoton hintaan vaikuttavat yleensä luottoajan pituus ja takaisinmaksutapa: pidempi luottoaika tulee tavallisesti kalliimmaksi.
Hyödyt
- Annuiteetti: ennustettava kuukausierä, joka helpottaa budjetointia.
- Tasalyhennys: pääoma lyhenee alusta asti nopeasti ja korkoja kertyy vähemmän.
- Tasaerä: euromääräinen erä pysyy samana, vaikka korko muuttuu.
Huomioitavaa
- Annuiteetti voi tuntua alussa raskaalta, koska pääoma lyhenee hitaasti ja korkojen osuus on suuri.
- Tasalyhennyksessä ensimmäiset erät ovat suurempia kuin annuiteetissa samalla laina-ajalla.
- Tasaerässä laina-aika voi pidentyä korkojen noustessa, jolloin kokonaiskustannukset kasvavat.
- Lyhennystavan vaihto, lyhennysvapaa tai ylimääräinen lyhennys kannattaa tarkistaa sopimuksesta, sillä muutoksiin voi liittyä kuluja tai rajoituksia.
Esimerkkitilanteita
Asuntolaina ja korkojen nousu
Sinulla on pitkä asuntolaina ja haluat tietää, miten lyhennystapa kestää koron nousun. Vertaa annuiteettia ja tasaerää lyhennystaulukon avulla.
- Laske nykyinen kuukausimaksu ja sama maksu kahdella prosenttiyksiköllä korkeammalla korolla.
- Tarkista, pitenisikö laina-aika tasaerässä ja paljonko kokonaiskustannus kasvaisi.
- Valitse vaihtoehto, jossa maksuvaraa jää myös muihin menoihin.
Haluat nopeammin velattomaksi
Sinulla on tilaa suurempaan kuukausierään ja haluat päästä lainasta eroon nopeammin. Vertaa tasalyhennystä ja annuiteettia samalla laina-ajalla.
- Pyydä lyhennystaulukot molemmista vaihtoehdoista.
- Vertaa korkojen kokonaismäärää, älä pelkkiä kuukausieriä.
- Kysy ylimääräisten lyhennysten ehdot ja kohdistuminen pääomaan.
Opintolainan takaisinmaksu alkaa
Opintolainan maksusuunnitelmasta sovitaan pankin kanssa. Lyhennystapa ja laina-aika ratkaisevat, paljonko kuukausierä on ja paljonko korkoa kertyy.
- Pyydä pankilta lyhennystaulukko eri laina-ajoilla.
- Vertaa annuiteettia ja tasalyhennystä, jos pankki tarjoaa molempia.
- Mitoita erä niin, että siitä selviää myös opintojen jälkeisinä ensimmäisinä kuukausina.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä eroa on annuiteetilla ja tasalyhennyksellä?
Miten tasaerä eroaa annuiteetista?
Mikä on edullisin lainan lyhennystapa?
Mikä lyhennystapa sopii asuntolainaan?
Voiko lyhennystapaa vaihtaa kesken laina-ajan?
Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa?
Kannattaako lainaa lyhentää nopeammin?
Lähteet
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luoton hinta Tarkistettu 24.9.2026
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luottosopimuksen tekeminen Tarkistettu 24.9.2026
Näin opas on tehty
Raho.fi:n toimitus vertailee sivulla kuvattuja lyhennystapoja ja niiden vaikutuksia kuluttajan kannalta. Tieto perustuu Kilpailu- ja kuluttajaviraston julkisiin luottoja koskeviin ohjeisiin, jotka on tarkistettu 24.9.2026. Esimerkkilaskelmat on laskettu annuiteetti- ja tasalyhennyskaavoilla sekä kuukausittaisella korkolaskennalla ja pyöristetty. Sivu ei esitä henkilökohtaista tarjousta eikä laske yksittäisen lainan ehtoja.