Luottotiedot
Luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä: tarkistus, poistuminen ja laina
Luottotiedot kertovat luotonantajalle, miten olet hoitanut maksusi ja luottosi. Tästä oppaasta näet, milloin maksuhäiriömerkintä syntyy, kauanko se säilyy, miten tarkistat omat tietosi ja mitä voit tehdä, jos luottotiedot ovat menneet tai haluat lainaa merkinnän jälkeen.
Lyhyt vastaus
Maksuhäiriömerkintä voi syntyä aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua eräpäivästä, kun maksusta on muistutettu asianmukaisesti. Merkintä säilyy yleensä 2–3 vuotta, mutta poistuu tavallisesti noin 30 päivässä, kun velka on maksettu ja maksutieto rekisteröity. Omat tietosi voit tarkistaa esimerkiksi Asiakastiedon Omatieto-palvelussa, jossa tarkistus on maksuton kerran 12 kuukaudessa. Voimassa oleva merkintä estää yleensä uuden luoton saamisen.
Katso myös: Lainaa ilman luottotietoja: vaihtoehdot Positiivinen luottotietorekisteri
Raho.fi:n toimitus kirjoittaa riippumatonta laina- ja luottoaiheista sisältöä. Emme myönnä luottoa emmekä tee luottopäätöksiä, eikä sivu takaa yksittäisen hakemuksen lopputulosta.
Vertaa lainapalveluita
Rahon suositusKilpailuta laina Sortterilla
Yksi hakemus lähetetään yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle; lainapäätöksen tekee lainanantaja.
- Ilmainen vertailu
- Ei sido ottamaan lainaa
- Yli 20 lainanantajaa
- Summa
- 1 000–70 000 €
- Laina-aika
- 1–20 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 lainanantajaa
- Kulut
- Lainavertailu ilmainen
Bluestep Vakuudellinen rahoitus
Asuntolaina, lainojen yhdistäminen ja asuntovakuudellinen laina; lainaa jopa 90 % asunnon arvosta.
UnoLaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus välitetään useille yhteistyöpankeille; mukana kulutusluotot ja velkojen yhdistely.
- Verkosto
- Useita yhteistyöpankkeja
Axolaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus voidaan välittää yli 20 lainanmyöntäjälle; tarjoukset ovat saatavilla enintään 45 päivää.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 lainanmyöntäjää
- Kulut
- Korot sivuston mukaan 4–20 %
Zmarta Lainanvälittäjä
Hakemus voidaan välittää jopa 20 luotonmyöntäjälle, eikä se velvoita hyväksymään tarjousta.
- Summa
- 1 000–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Jopa 20 luotonmyöntäjää
Etua Lainanvälittäjä
Kilpailuttaa kulutusluotot yli 20 pankilla ja rahoitusyhtiöllä; vähimmäistulo 850 €/kk ennen veroja.
- Summa
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Verkosto
- Yli 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä
- Kulut
- Hakemus on maksuton
Kaupallinen yhteistyö. Raho voi saada korvauksen, kun siirryt kumppanin palveluun linkin kautta. Järjestys perustuu kaupallisiin yhteistöihin, ei hinta- tai laatujärjestykseen. Tarkista henkilökohtainen tarjous, todellinen vuosikorko ja ehdot ennen sopimusta. Lue lisää
Perusta
Mitä luottotiedot tarkoittavat
Luottotiedoilla tarkoitetaan tietoja, joita luotonantajat ja muut sopimuskumppanit käyttävät arvioidessaan, miten hoidat taloudelliset velvoitteesi. Niihin voivat kuulua tiedot voimassa olevista luotoista, niiden saldoista ja maksuviiveistä sekä mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä. Luottotiedot eivät ole sama asia kuin luottokelpoisuus: ne ovat yksi tietolähde, jonka perusteella luotonantaja tekee oman päätöksensä.
Kun sanotaan, että luottotiedot ovat menneet, tarkoitetaan yleensä sitä, että sinulla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Se näkyy negatiivisissa luottotietorekistereissä, joita Suomessa ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy. Positiivinen luottotietorekisteri taas kokoaa tietoja luotoista ja tuloista, mutta siinä ei ole maksuhäiriömerkintöjä.
- Negatiiviset luottotiedot: maksuhäiriöt ja niiden voimassaoloajat.
- Positiivinen luottotietorekisteri: myönnetyt luotot, lyhennykset ja tulot.
- Luottopäätöksen tekee aina luotonantaja omien kriteeriensä perusteella.
Maksuhäiriöt
Mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa ja miten se syntyy
Maksuhäiriömerkintä on luottotietorekisteriin tallennettu tieto siitä, että jokin maksu on jäänyt hoitamatta riittävän pitkään. Merkintä ei synny ensimmäisestä myöhästymisestä. Tietosuojavaltuutetun toimiston mukaan merkintä voi tulla aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua eräpäivästä, ja edellytyksenä on, että maksusta on muistutettu asianmukaisesti. Kuluttajaluoton kohdalla velkoja voi ilmoittaa merkinnän, kun maksu on ollut myöhässä vähintään 60 päivää, sopimuksessa on mainittu merkinnän mahdollisuudesta ja sinulle on lähetetty vähintään 21 päivää aiemmin kirjallinen maksukehotus.
Jos velka etenee käräjäoikeuteen tai ulosottoon, myös tuomioistuimen tai Ulosottolaitoksen ilmoitus voi johtaa merkintään. Merkintä voi vaikuttaa uuden luoton, luottokortin, puhelinliittymän, vakuutuksen tai vuokra-asunnon saamiseen, ja se voi johtaa siihen, että luottokortti vaaditaan palautettavaksi.
- Merkintä syntyy vasta, kun maksuviive on kestänyt riittävän kauan ja muistutukset on tehty.
- Merkintä vaikuttaa luottoihin ja voi vaikeuttaa myös muita arjen sopimuksia.
- Merkinnän olemassaolo ei yksin kerro, hyväksytäänkö vai hylätäänkö tuleva hakemus.
Tarkistus
Mistä ja miten omat luottotiedot tarkistetaan
Tarkista omat luottotiedot erikseen sekä negatiivisista luottotietorekistereistä että positiivisesta luottotietorekisteristä. Voit käyttää tarkastusoikeutta omiin tietoihisi, ja tarkastus on pääsääntöisesti maksuton. Asiakastiedon Omatieto-palvelussa omat luottotiedot voi tarkistaa maksutta kerran 12 kuukauden aikana.
Positiivisen luottotietorekisterin tiedot näet Verohallinnon Tulorekisteriyksikön sähköisessä asiointipalvelussa vahvalla tunnistautumisella. Siellä näkyvät esimerkiksi asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat ja osamaksurahoitukset. Koska rekisterissä ei ole maksuhäiriömerkintöjä, se ei korvaa negatiivisten rekisterien tarkistamista.
- Tarkista ensin, onko sinulla voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä ja milloin ne päättyvät.
- Katso sitten positiivisesta rekisteristä, mitkä luotot ja tulotiedot luotonantaja näkee.
- Jos tiedoissa on virhe, oikaise se ensisijaisesti sen luotonantajan kanssa, joka tiedon on ilmoittanut.
Toimintaohje
Mitä tehdä, jos luottotiedot ovat menneet
Jos maksu on jäänyt maksamatta, ota yhteyttä velkojaan mahdollisimman aikaisin ja sovi maksusuunnitelmasta. Usein tilanne on vielä korjattavissa ennen kuin merkintä syntyy. Jos merkintä on jo tullut, selvitä raportilta, mikä velka siihen liittyy ja onko merkinnän yhteydessä tieto saatavan maksamisesta.
Jos merkintää ei ole merkitty maksetuksi, sovi velkojan kanssa maksusta ja pyydä velkojaa toimittamaan maksutieto luottotietoyritykselle. Voit toimittaa maksutiedon myös itse, mutta tarvitset siihen luotettavan selvityksen maksusta. Jos velkatilanne on vaikea, apua saa maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiön Velkalinjasta, ja velkajärjestely voi olla vaihtoehto, kun velkoja on useita eikä maksukyky riitä niiden hoitamiseen.
- Selvitä merkinnän perusteena oleva velka ja kenelle se pitää maksaa.
- Pyydä velkojaa toimittamaan maksutieto rekisteriin ja säilytä todisteet maksusta.
- Hae apua ajoissa, jos tulot eivät riitä välttämättömiin menoihin ja velkojen hoitoon.
Poistuminen
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu
Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on yleensä 2–3 vuotta: kulutusluottoon liittyvä merkintä säilyy usein 2 vuotta ja muut merkinnät noin 3 vuotta. Jos taustalla oleva velka maksetaan ja maksutieto rekisteröidään, merkintä poistuu yleensä 30 päivän kuluessa, usein selvästi ennen säilytysajan päättymistä. Ulosoton merkintöjen kohdalla käytäntö voi olla nopeampi.
Uusi maksuhäiriömerkintä ei pidennä vanhan merkinnän säilytysaikaa, vaan jokaisella merkinnällä on oma säilytysaikansa. Luottotiedot ovat jälleen kunnossa, kun voimassa olevia merkintöjä ei enää ole kummassakaan negatiivisessa rekisterissä, joten tarkista tilanne molemmista.
- Kulutusluoton maksuhäiriö: yleensä noin 2 vuotta.
- Useimmat muut merkinnät: noin 3 vuotta.
- Maksettu velka ja rekisteröity maksutieto: poistuu yleensä noin 30 päivässä.
Lainan saanti
Miten luottotiedot vaikuttavat lainan saantiin
Luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuutesi ennen luottosopimuksen tekemistä. Se selvittää tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita, voi tarkistaa velkoja ja varallisuutta sekä pyytää esimerkiksi palkka-, eläke- tai verotodistuksen. Positiivisen luottotietorekisterin ote ja negatiivisten rekisterien tiedot ovat osa tätä arviota. Jos luottotiedoissasi on voimassa olevia maksuhäiriöitä, et yleensä saa uutta luottoa, vaikka päätös on aina luotonantajakohtainen.
Merkinnän aikana realistiset reitit ovat rajalliset: vakuudellinen laina, takaaja tai yhteishakija, Takuusäätiön apu ja harkinnanvarainen sosiaalinen luotto. Ne on koottu oppaaseen lainasta ilman luottotietoja. Kun merkintä on poistunut, voit hakea lainaa tavalliseen tapaan ja kilpailuttaa sen usealla lainanantajalla, mutta luotonantaja arvioi silti tulot, menot ja nykyisten luottojen hoidon.
- Tarkista omat tiedot ennen hakemusta, jotta voit ennakoida mahdolliset esteet.
- Vertaa luoton kokonaiskustannuksia, älä vain kuukausierää.
- Älä hae uutta luottoa, jos tiedät, ettet pysty hoitamaan nykyisiä maksuja.
Rekisterit
Positiivinen luottotietorekisteri ja negatiiviset rekisterit
Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024, ja sitä ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Luotonantaja voi pyytää rekisteristä otteen, kun haet uutta luottoa, luoton tai luottorajan korotusta tai luottokelpoisuuden arviointia edellyttävää ehtomuutosta, tai kun olet antamassa takausta tai vierasvelkapanttausta. Otteen voivat tilata vain luotonantajat, joilla on voimassa oleva tietolupa, eikä esimerkiksi vuokranantaja saa tietoja rekisteristä.
Rekisteri ei tee luottopäätöksiä eikä arvioi luottokelpoisuutta. Siihen voidaan kuitenkin ilmoittaa tieto yli 60 päivää viivästyneestä maksuerästä tai luoton eräännyttämisestä. Jos hakemuksesi hylätään, rekisteri ei saa tietoa hakemuksesta eikä hylkäyksen syystä.
- Positiivinen rekisteri ei sisällä maksuhäiriö- tai ulosottomerkintöjä.
- Luotonantaja näkee otteelta yhteenvedon luotoistasi, jäljellä olevista saldoista ja tulotiedoista.
- Näet asiointipalvelusta, mitkä luotonantajat ovat tilanneet otteen ja miksi.
Keskeiset tiedot
- Maksuhäiriömerkinnän aikaisin ajankohta
- Merkintä voi tulla aikaisintaan noin kahden kuukauden kuluttua eräpäivästä, kun maksusta on muistutettu asianmukaisesti. Kuluttajaluotossa edellytyksenä on vähintään 60 päivän maksuviive, sopimusehto ja vähintään 21 päivää aiemmin lähetetty kirjallinen maksukehotus.
- Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika
- Maksuhäiriöt säilyvät tyypillisesti 2–3 vuotta: kulutusluottohäiriö noin 2 vuotta ja useimmat muut merkinnät noin 3 vuotta. Velan maksaminen ja maksutiedon rekisteröinti voivat poistaa merkinnän yleensä noin 30 päivässä.
- Omien luottotietojen tarkistus
- Suomessa henkilöluottotietorekistereitä ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet Finland Oy. Tarkastusoikeus omiin tietoihin on pääsääntöisesti maksuton, ja Asiakastiedon Omatieto-palvelussa tarkistus onnistuu maksutta kerran 12 kuukaudessa.
- Positiivinen luottotietorekisteri
- Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024, ja sitä ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Rekisteriin ilmoitetaan esimerkiksi asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat ja osamaksurahoitukset. Rekisterissä ei ole maksuhäiriömerkintöjä.
- Luottokelpoisuuden arviointi
- Luotonantajan on arvioitava luotonhakijan luottokelpoisuus ennen luottosopimuksen tekemistä. Arvioinnissa selvitetään tuloja ja muita taloudellisia olosuhteita, ja tietoja voidaan varmistaa esimerkiksi palkka-, eläke- tai verotodistuksella.
Hyödyt
- Omat luottotiedot voi tarkistaa itse, jolloin virheet ja voimassa olevat merkinnät selviävät ennen lainahakemusta.
- Maksuhäiriömerkintä voi poistua selvästi säilytysaikaa aiemmin, jos velka maksetaan ja maksutieto saadaan rekisteriin.
- Positiivinen luottotietorekisteri antaa luotonantajalle kokonaiskuvan aktiivisista luotoista ja tulotiedoista, mikä tekee luottokelpoisuuden arvioinnista johdonmukaisempaa.
- Maksuton talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiön Velkalinja auttavat selvittämään tilanteen, eikä ongelman kanssa tarvitse jäädä yksin.
Huomioitavaa
- Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa muutakin kuin lainan saantia, kuten puhelinliittymän, vakuutuksen tai vuokra-asunnon hakemista.
- Merkintä ei poistu automaattisesti pelkän maksun jälkeen, vaan maksutieto on toimitettava luottotietoyritykselle.
- Positiivinen luottotietorekisteri ei korvaa negatiivisten luottotietorekisterien tarkistamista, koska siinä ei näy maksuhäiriöitä.
- Hyvät luottotiedot eivät takaa lainaa, sillä luotonantaja arvioi aina myös tulot, menot, muut velat ja omat kriteerinsä.
- Virheellinen tai vanhentunut tieto on syytä oikaista, ja oikaisu edellyttää usein yhteydenottoa tiedon ilmoittaneeseen luotonantajaan.
Esimerkkitilanteita
Maksu myöhästyi, mutta merkintää ei vielä ole
Tilanne on usein vielä ratkaistavissa, jos toimit nopeasti ennen perinnän etenemistä.
- Ota yhteyttä velkojaan ja ehdota maksupäivää tai maksusuunnitelmaa.
- Tarkista, onko sinulle lähetetty maksukehotusta tai perintäkirjettä.
- Tarkista omat luottotiedot, jos epäilet, että merkintä on ehtinyt syntyä.
Maksuhäiriömerkintä on jo rekisterissä
Selvitä merkinnän peruste ja etene järjestyksessä, jotta tiedot saadaan ajan tasalle.
- Tilaa luottotietoraportti ja tarkista merkinnän voimassaoloaika.
- Maksa velka tai sovi maksusuunnitelmasta velkojan kanssa.
- Varmista, että maksutieto toimitetaan rekisteriin, ja seuraa merkinnän poistumista.
Olet hakemassa lainaa ja haluat tietää, mitä luotonantaja näkee
Tarkista molemmat rekisterityypit ennen hakemusta, jotta voit arvioida tilanteesi realistisesti.
- Tarkista mahdolliset maksuhäiriöt ja niiden päättymisajat.
- Katso positiivisesta rekisteristä aktiiviset luotot ja tulotiedot.
- Arvioi kuukausierä ja luoton kokonaiskustannus omalla budjetillasi.
Usein kysytyt kysymykset
Miten tarkistan omat luottotietoni?
Kauanko maksuhäiriömerkintä on voimassa?
Milloin maksuhäiriömerkintä tulee?
Voiko maksuhäiriömerkinnän poistaa nopeasti?
Saako lainaa, jos luottotiedot ovat menneet?
Näkyvätkö maksuhäiriöt positiivisessa luottotietorekisterissä?
Mistä saa apua, jos laskut ovat karanneet käsistä?
Takaavatko hyvät luottotiedot lainan?
Lähteet
- Tietosuojavaltuutetun toimisto: Luottotiedot Tarkistettu 24.9.2026
- Suomen Asiakastieto: Luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä Tarkistettu 24.9.2026
- Oikeuspalveluvirasto: Omien luottotietojen tarkistaminen Tarkistettu 24.9.2026
- Verohallinto: Positiivinen luottotietorekisteri – Tietosi rekisterissä Tarkistettu 24.9.2026
- Finanssivalvonta: Kulutusluotot Tarkistettu 24.9.2026
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luoton hinta Tarkistettu 24.9.2026
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luottosopimuksen tekeminen Tarkistettu 24.9.2026
Näin opas on tehty
Raho.fi:n toimitus on koonnut tämän sivun Tietosuojavaltuutetun toimiston, Oikeuspalveluviraston, Suomen Asiakastiedon, Verohallinnon positiivisen luottotietorekisterin, Finanssivalvonnan sekä Kilpailu- ja kuluttajaviraston julkisista lähteistä. Lähteet on tarkistettu 24.9.2026. Sivu on yleinen selvitys luottotiedoista, ei yksittäisen hakijan luottopäätös eikä henkilökohtaista talousneuvontaa.