Positiivinen luottotietorekisteri: sisältö, tarkistus ja vaikutus

Perusteet

Mikä positiivinen luottotietorekisteri on?

Positiivinen luottotietorekisteri on valtakunnallinen rekisteri, johon kootaan tietoja yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Sen tavoitteena on torjua ylivelkaantumista ja parantaa ihmisten mahdollisuuksia hallita omaa talouttaan. Rekisteriä ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö, ja se otettiin käyttöön 1.4.2024.

Rekisteri ei tee luottopäätöksiä. Luotonantajat käyttävät sen tietoja luottokelpoisuuden arvioinnissa, mutta päätös lainasta syntyy luotonantajan omien kriteerien perusteella. Rekisteri on siis tietojen välittäjä, ei hyväksyjä tai hylkääjä.

• Ylläpitäjä: Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö.
• Käyttöönotto: 1.4.2024.
• Tarkoitus: torjua ylivelkaantumista ja tukea oman talouden hallintaa.
• Luottopäätöksen tekee aina luotonantaja.

Rekisterin sisältö

Mitä tietoja positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetaan?

Rekisteriin ilmoitetaan esimerkiksi asuntolainat, autolainat, kulutusluotot, luottokortit, opintolainat, osamaksurahoitukset sekä toiminimi- ja maatalousyrittäjien luotot. Luotonantajat ilmoittavat perustietojen lisäksi muun muassa luoton saldon, lyhennykset, korot, vakuudet ja mahdolliset lyhennysvapaat. Tulotiedot tulevat rekisteriin ensisijaisesti tulorekisteristä; toiminimi- ja maatalousyrittäjien tulot eivät välity samalla tavalla, joten luotonantaja tarkistaa ne muista lähteistä.

Rekisteriin ilmoitetaan myös maksuviive, jos maksuerä on viivästynyt yli 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä, sekä tieto luoton eräännyttämisestä. Perinteisiä maksuhäiriömerkintöjä tai ulosottotietoja rekisterissä ei ole. Yksittäisiä tietoja voi puuttua, koska ilmoitusvelvollisuus koskee vain kohtuullisin toimenpitein saatavilla olevia tietoja.

• Luottotyypit: kertaluotot, jatkuvat luotot, leasingsopimukset ja opintolainan takaussaatavat.
• Tapahtumatiedot: lyhennykset, korot, saldo ja maksupäivät.
• Tulotiedot: ensisijaisesti tulorekisteriin ilmoitetut tulot.
• Maksuviive: yli 60 päivää viivästyneet maksuerät.
• Eräännyttäminen: tieto, jos luotto on eräännytetty maksuviiveiden vuoksi.

Omat tiedot

Miten näen omat tietoni ja kuka niitä voi tilata?

Omia tietoja voi tarkastella positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Kirjautuminen tapahtuu mobiilivarmenteella, pankkitunnuksilla tai varmennekortilla. Palvelussa näkyvät luotonantajien ilmoittamat luotot, maksutapahtumat, tulotiedot ja tieto siitä, mitkä luotonantajat ovat tilanneet sinusta luottotietorekisteriotteen. Otteet säilyvät asiointipalvelussa 5 vuotta.

Otteen voi tilata vain luotonantaja, jolla on voimassa oleva tietolupa. Ote voidaan tilata, kun haet uutta luottoa, luoton määrän tai luottorajan korotusta, muuta luottokelpoisuuden arviointia edellyttävää ehtomuutosta tai kun olet antamassa takausta tai vierasvelkapanttausta. Esimerkiksi vuokranantaja, Kela tai Verohallinto eivät saa tietoja tähän tarkoitukseen.

• Kirjautuminen: mobiilivarmenne, pankkitunnukset tai varmennekortti.
• Näet: luotot, saldot, maksutapahtumat, tulotiedot ja tilatut otteet.
• Otteen tilaaja: vain tietoluvan saanut luotonantaja laissa säädetyissä tilanteissa.
• Otteen tilaamista ei voi estää, jos haet itse luottoa.

Lainan saanti

Miten positiivinen luottotietorekisteri vaikuttaa lainan saantiin?

Rekisteri antaa luotonantajalle aiempaa kokonaisvaltaisemman kuvan hakijan luotoista. Luotonantaja näkee otteelta yhteenvedon luotoista, jäljellä olevista saldoista ja tulorekisteriin ilmoitetuista tuloista sekä sen, liittyykö luottoihin maksuviive tai eräännyttäminen. Tämä vaikuttaa siihen, miten luotonantaja arvioi maksukykyäsi.

Rekisteri ei itse hyväksy tai hylkää lainaa. Jos hakemus hylätään, tieto hakemuksesta ei tallennu rekisteriin eikä sinne merkitä hylkäämisen syytä. Hakijan kannalta olennaista on, että omat tiedot ovat ajan tasalla ja mahdolliset virheet on korjattu ennen uutta hakemusta.

• Rekisteri täydentää luottokelpoisuuden arviointia.
• Maksuviiveet ja eräännytykset voivat näkyä otteella.
• Hylätty hakemus ei tallennu rekisteriin.
• Päätös perustuu luotonantajan omiin kriteereihin.

Erot

Miten positiivinen luottotietorekisteri eroaa maksuhäiriömerkinnöistä?

Positiivinen rekisteri sisältää pääasiassa tietoja voimassa olevista luotoista, tuloista ja maksutapahtumista. Maksuhäiriömerkinnät ovat negatiivisia luottotietoja, joita Suomessa ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Dun & Bradstreet. Merkintä voi syntyä esimerkiksi maksun laiminlyönnin tai ulosoton perusteella.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa uuden luoton, vuokra-asunnon, puhelinliittymän tai vakuutuksen saamista. Siksi ennen lainahakemusta kannattaa tarkistaa sekä positiivinen rekisteri että negatiiviset luottotietorekisterit.

• Positiivinen rekisteri: luotot, tulot ja maksutapahtumat.
• Negatiiviset rekisterit: maksuhäiriömerkinnät.
• Tarkista molemmat ennen lainahakemusta.

Tietojen hallinta

Miten tiedot korjataan ja milloin luotto poistuu näkyvistä?

Luotonantajan on ilmoitettava luotto päättyneeksi kahden arkipäivän kuluessa luoton päättymisestä. Pelkkä pääoman maksaminen ei aina tarkoita, että luotto olisi päättynyt, sillä maksamatta voi olla esimerkiksi korkoja tai viivästysmaksuja. Siksi asiointipalvelussa voi näkyä luotto, jonka saldo on 0 euroa. Jatkuvassa luotossa 0 euron saldo voi tarkoittaa, että sopimus on voimassa, vaikka luottoa ei käytetä.

Jos huomaat virheen tai vanhentuneen tiedon, ota ensin yhteyttä luotonantajaan, jonka ilmoittamasta tiedosta on kyse. Tarkista luotonantajan virallinen nimi asiointipalvelusta, koska markkinointinimi voi poiketa siitä. Jos asia ei ratkea, ota yhteyttä Tulorekisteriyksikön asiakaspalveluun. Velkajärjestelyyn liittyvät tiedot näkyvät rekisterissä omana merkintänään ja poistuvat luotonantajan ilmoituksesta.

Jos taloudessa on maksuvaikeuksia, keskustele maksuviiveistä luotonantajan kanssa ja hae tarvittaessa apua talous- ja velkaneuvonnasta. Vapaaehtoinen luottokielto on maksuton keino vaikeuttaa uusien luottojen saamista, ja sen voi asettaa tai poistaa sähköisessä asiointipalvelussa.

• Luoton päättyminen: ilmoitettava kahden arkipäivän kuluessa.
• 0 euron saldo: avoimia korkoja tai voimassa oleva jatkuva luotto.
• Virheellinen tieto: ensin luotonantaja, sitten Tulorekisteriyksikkö.
• Maksuvaikeuksissa: luotonantaja, talous- ja velkaneuvonta ja tarvittaessa vapaaehtoinen luottokielto.