Todellinen vuosikorko: mitä se tarkoittaa ja miten sitä käytetään

Perusteet

Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Todellinen vuosikorko on laskennallinen prosenttiluku, joka kuvaa luoton kokonaiskustannuksia vuositasolla. Se saadaan laskemalla luottokustannukset vuosikorkona luoton määrälle ja ottamalla lyhennykset huomioon. Luku ei siis ole sama kuin tililtä veloitettava korko, vaan vertailua varten tehty yhteenveto luoton hinnasta.

Käytännössä todellinen vuosikorko vastaa kysymykseen, paljonko luotto maksaa kokonaisuutena suhteessa lainattuun summaan ja sovittuun maksuaikaan. Laskentatavasta ja laskennan oletuksista säädetään oikeusministeriön asetuksella, joten kyse ei ole vapaasti valittavasta markkinointiluvusta. Luotonantajan on kerrottava todellinen vuosikorko markkinoinnissa.

• Laskennallinen vertailuluku, ei yksittäinen maksuerä.
• Luottokustannukset suhteutetaan luoton määrään.
• Lyhennykset ja maksuaika vaikuttavat laskentaan.
• Laskennan oletukset tulevat oikeusministeriön asetuksesta.

Nimelliskorko

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko – mikä ero?

Nimelliskorko on varsinainen korkoprosentti, jota luotonantaja veloittaa lainan pääomasta. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi muut luottokustannukset, kuten tilinavausmaksun, osamaksulisän sekä tilinhoito- ja käsittelymaksut, ja siinä otetaan huomioon lyhennysaikataulu.

Siksi kaksi tarjousta voi näyttää nimelliskoron perusteella samalta mutta erota selvästi todellisessa vuosikorossa. Ero syntyy erityisesti silloin, kun toisessa tarjouksessa on suurempi avausmaksu tai kuukausittainen hoitomaksu. Pelkkä nimelliskorko ei siis riitä luoton hinnan arviointiin.

• Nimelliskorko: vain varsinainen korko.
• Todellinen vuosikorko: korko ja muut luottokustannukset yhdessä.
• Lyhennystapa ja maksuaika vaikuttavat kokonaiskustannukseen.
• Vertaa sekä todellista vuosikorkoa että kokonaiskustannusta euroina.

Kulut

Mitkä kulut sisältyvät todelliseen vuosikorkoon?

Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan luoton hinta muodostuu luottokustannuksista. Niitä voivat olla esimerkiksi nimelliskorko, luoton perustamiskulu, jatkuvan luoton vuosimaksu, käsittelymaksut ja muut luottosuhteeseen liittyvät palvelumaksut. Finanssivalvonta mainitsee esimerkkeinä tilinavausmaksun, osamaksulisän sekä tilinhoito- ja käsittelymaksut.

Todellinen vuosikorko kokoaa nämä kulut yhdeksi vertailuluvuksi. Siksi pieni kuukausierä ei välttämättä tarkoita edullista luottoa, jos maksuaika on pitkä ja muita kuluja kertyy paljon. Sopimuksessa voi olla myös erillisiä maksuja, joten lue vakiomuotoiset tiedot ja sopimusehdot huolellisesti.

• Nimelliskorko.
• Perustamis- ja tilinavausmaksut.
• Tilinhoito- ja käsittelymaksut.
• Osamaksulisä ja muut luottosuhteen palvelumaksut.
• Lyhennysaikataulu osana laskentaa.

Laskenta ja esimerkki

Miten todellinen vuosikorko lasketaan? Esimerkki kuluista

Todellinen vuosikorko lasketaan luottokustannuksista ja luoton määrästä niin, että lyhennysten ajoitus otetaan huomioon. Luku ikään kuin muuntaa koko luoton hinnan vuosikoroksi. Siksi sama euromääräinen kulu nostaa todellista vuosikorkoa sitä enemmän, mitä pienempi ja lyhyempi laina on.

Esimerkki, ei lainatarjous: 5 000 euron laina, nimelliskorko 5 %, laina-aika 36 kuukautta ja tasaerät. Ilman muita kuluja kuukausierä on 149,85 euroa, luottokustannukset noin 395 euroa ja todellinen vuosikorko noin 5,1 %; luku on hieman nimelliskorkoa suurempi, koska korkoa maksetaan kuukausittain. Kun lainaan lisätään 100 euron perustamiskulu ja 5 euron kuukausimaksu, luottokustannukset nousevat noin 675 euroon ja todellinen vuosikorko noin 8,9 prosenttiin, vaikka nimelliskorko on yhä 5 %.

Lainalaskurilla voit laskea kuukausierän, korot, kulut ja luoton kokonaiskustannuksen euroina, mutta todellista vuosikorkoa se ei laske. Tarkka luku ilmoitetaan luotonantajan tarjouksessa ja vakiomuotoisissa ennakkotiedoissa.

• Ilman kuluja: 149,85 €/kk, luottokustannukset noin 395 €, todellinen vuosikorko noin 5,1 %.
• Kulujen kanssa: 154,85 €/kk, luottokustannukset noin 675 €, todellinen vuosikorko noin 8,9 %.
• Esimerkissä perustamiskulu maksetaan lainan alussa ja kuukausimaksu jokaisen erän yhteydessä.

Asuntolaina

Asuntolainan todellinen vuosikorko

Asuntolainan korko muodostuu yleensä viitekorosta, kuten Euriborista, ja pankin marginaalista. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan näiden lisäksi lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksut, joten se kertoo lainan hinnan paremmin kuin pelkkä marginaali tai viitekorko.

Vaihtuvakorkoisessa asuntolainassa todellinen vuosikorko perustuu tarjoushetken korkoon. Jos viitekorko nousee tai laskee, kuukausierä ja toteutuva hinta muuttuvat. Vertaa siksi pankkien tarjouksia samalla lainasummalla, laina-ajalla ja viitekorolla ja katso erikseen marginaali ja kulut, jotka pankki hinnoittelee asiakaskohtaisesti.

Laina-aika vaikuttaa kokonaishintaan paljon. Esimerkki, ei lainatarjous: 100 000 euron asuntolaina 4 %:n korolla tasaerinä maksaa 20 vuodessa 605,98 euroa kuukaudessa ja korkoja kertyy noin 45 400 euroa. 25 vuodessa erä on 527,84 euroa, mutta korkoja kertyy noin 58 400 euroa.

• Asuntolainan korko = viitekorko + marginaali.
• Todellinen vuosikorko lisää korkoon avaus- ja tilinhoitomaksut.
• Vertaa tarjouksia samalla summalla, laina-ajalla ja viitekorolla.
• Testaa kuukausierä myös nykyistä korkeammalla viitekorolla.

Vertailu

Miten todellista vuosikorkoa käytetään lainojen vertailussa?

Kilpailu- ja kuluttajavirasto suosittaa, että hintoja verrattaessa kiinnitetään kuukausierän sijaan huomiota todelliseen vuosikorkoon ja luottokustannusten kokonaismäärään. Nämä kaksi lukua yhdessä kertovat sekä suhteellisen hinnan että euromääräisen kokonaiskulun.

Jotta vertailu olisi mielekäs, luoton määrän, nostotavan ja takaisinmaksuajan pitää olla samat. Muuten todellinen vuosikorko ei ole suoraan vertailukelpoinen. Ennen sopimuksen tekemistä luotonantajan on annettava vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, joista keskeiset tiedot löytyvät yhdeltä lomakkeelta.

• Aseta vertailtaville tarjouksille sama luottomäärä ja maksuaika.
• Vertaa todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää.
• Tarkista, mitkä kertaluonteiset ja kuukausittaiset kulut sisältyvät.
• Pyydä tarvittaessa lyhennystaulukko, josta näkyvät pääoman lyhennys, korko ja muut maksut.

Muistilista

Muistilista lainatarjousten vertailuun

Ennen luottopäätöstä selvitä oma maksukykysi ja se, mihin olet sitoutumassa. Tarkista, kuka luoton myöntää ja mihin otat yhteyttä luottoa koskevissa asioissa. Vertaa vähintään todellista vuosikorkoa, luottokustannusten kokonaismäärää ja kuukausierää.

Jos haluat maksaa luoton myöhemmin ennenaikaisesti pois, tarkista sopimuksesta ehdot ja mahdolliset kulut. Hyvä nyrkkisääntö on, ettei luottoa kannata ottaa pienen kuukausierän perusteella, vaan koko maksuajan kokonaiskustannusten ja oman talouden ehdoilla.

• Arvioi kuukausierän lisäksi kokonaiskustannukset.
• Varmista, mitkä kulut sisältyvät todelliseen vuosikorkoon.
• Pyydä vakiomuotoiset tiedot ja lyhennystaulukko.
• Lue sopimusehdot ennen allekirjoitusta.
• Valitse maksuaika, johon sinulla on varaa myös muuttuvissa tilanteissa.