Velkajärjestely: edellytykset, hakeminen ja maksuohjelma

Pikaopas

Velkajärjestely vaihe vaiheelta

Velkajärjestelyn hakeminen etenee yleensä talous- ja velkaneuvonnan kautta. Neuvoja kartoittaa tilanteesi, arvioi, onko velkajärjestely realistinen, ja auttaa hakemuksen tekemisessä. Käräjäoikeus päättää velkajärjestelystä ja vahvistaa maksuohjelman.

Alla on tavallinen eteneminen. Aikataulu vaihtelee tilanteen ja käsittelyn mukaan, joten kysy omasta tapauksestasi neuvojalta.

• Ota yhteyttä oman alueen oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvontaan.
• Kokoa tiedot tuloista, menoista, veloista ja omaisuudesta.
• Selvitä neuvojan kanssa, voiko velat järjestellä muulla tavoin.
• Tee hakemus neuvojan avustuksella; neuvoja lähettää sen käräjäoikeuteen.
• Vastaa käräjäoikeuden lausumapyyntöihin määräajassa.
• Jos velkajärjestely myönnetään, noudata vahvistettua maksuohjelmaa.

Perusteet

Mitä velkajärjestely tarkoittaa käytännössä?

Velkajärjestely on tarkoitettu henkilölle, jonka velkojen määrä on maksukykyyn nähden liian suuri tai jonka maksukyky on heikentynyt esimerkiksi sairauden tai työttömyyden vuoksi. Menettelyssä käräjäoikeus voi vahvistaa maksuohjelman, jossa määrätään, miten velkoja maksetaan sovitun ajan kuluessa.

Velkajärjestelyyn kuuluvat ennen menettelyn alkamista syntyneet velat ja maksamattomat laskut, myös velat yksityishenkilöille. Yksittäisiä velkoja ei voi jättää sen ulkopuolelle. Kun maksuohjelma ja mahdolliset lisäsuoritukset on hoidettu, ohjelman mukainen maksuvelvollisuus päättyy.

Velkajärjestelyä pidetään viimesijaisena keinona. Ennen sitä selvitetään, voiko tilanteen ratkaista maksujärjestelyillä, neuvotteluilla tai muulla tavoin. Tämä ei tarkoita, että sinun pitäisi selvitä yksin: talous- ja velkaneuvoja auttaa arvioimaan, mitkä keinot ovat realistisia.

• Käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman.
• Kaikki ennen menettelyn alkamista syntyneet velat kuuluvat järjestelyyn.
• Muut järjestelykeinot selvitetään ensin.

Edellytykset

Kuka voi päästä velkajärjestelyyn?

Velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan kokonaisuutena. Oikeuspalveluviraston mukaan edellytyksiä ovat muun muassa se, että asuinpaikkasi on Suomessa ja että maksukykysi on heikentynyt sairauden, työkyvyttömyyden, työttömyyden tai muun sinusta riippumattoman elämäntilanteen muutoksen takia, tai ettei maksukykysi riitä kaikkien velkojen maksuun kohtuullisessa ajassa. Lisäksi on selvitettävä, voiko velat järjestellä muutoin.

Velkajärjestelylle voi olla esteitä. Väliaikainen este voi liittyä esimerkiksi varusmiespalvelukseen, vanhempainvapaaseen, opiskeluun tai lyhytaikaiseen työttömyyteen. Yleinen este voi liittyä esimerkiksi velkaantumisen olosuhteisiin tai aiempaan velkajärjestelyyn. Käräjäoikeus arvioi esteet tapauskohtaisesti, ja velkajärjestely voidaan myöntää esteestä huolimatta, jos siihen on painavia syitä.

• Asuinpaikka Suomessa.
• Maksukyky on heikentynyt pysyvämmin tai velat eivät ole hoidettavissa kohtuullisessa ajassa.
• Muut järjestelykeinot on selvitetty.
• Esteet ja painavat syyt arvioi käräjäoikeus.

Ajoitus

Milloin velkajärjestelyä kannattaa hakea?

Velkajärjestelyä kannattaa harkita, kun maksukyvyttömyys ei näytä väliaikaiselta ja velat ovat kasautuneet niin, ettei niitä pysty hoitamaan kohtuullisessa ajassa. Jos tilanne johtuu lyhytaikaisesta tulojen laskusta, kuten opiskelusta tai väliaikaisesta työttömyydestä, velkojien kanssa kannattaa ensin neuvotella maksujärjestelyistä. Väliaikainen maksukyvyttömyys voidaan nähdä esteenä, jolloin hakemus voidaan hylätä.

Toinen merkki on, että velkojen hoitaminen vie kohtuuttoman osan tuloista tai pakolliset menot ylittävät tulot. Silloin neuvojan kanssa kannattaa käydä läpi tulot, menot, velat ja omaisuus. Koska maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta, hakemista kannattaa harkita, kun olet valmis sitoutumaan pitkäaikaiseen suunnitelmaan.

• Pysyvämpi maksukyvyttömyys: velkajärjestely voi olla ajankohtainen.
• Väliaikainen tulojen lasku: neuvottele ensin maksujärjestelyistä.
• Kysy neuvojalta, kannattaako hakea nyt vai myöhemmin.

Avun piiriin

Talous- ja velkaneuvonta: mistä apua saa

Talous- ja velkaneuvonta on valtion järjestämää, maksutonta ja luottamuksellista, ja henkilöstöä sitoo vaitiolovelvollisuus. Neuvonnasta ei saa rahaa eikä taloudellista tukea, mutta saat apua tilanteen jäsentämiseen ja velkojen järjestelyyn.

Ota yhteyttä oman alueen oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvontaan. Oikeuspalveluviraston sivuilla voit valita henkilökohtaisen neuvonnan omaan tilanteeseen, yleisen neuvonnan yksittäisiin kysymyksiin tai asioinnin jatkamisen, jos olet jo neuvojan asiakas. Neuvonnassa tavoitteena on, että tulot riittävät arjen menoihin ja että mahdollinen velkajärjestely voi onnistua.

• Varaa mukaan tiedot tuloista, menoista, veloista ja omaisuudesta.
• Kirjoita selvitys siitä, miten velat ovat syntyneet ja miksi ne ovat jääneet hoitamatta.
• Kysy, mitkä keinot ovat realistisia ennen velkajärjestelyä.

Prosessi

Velkajärjestelyn hakeminen ja käsittely

Talous- ja velkaneuvoja kartoittaa velkatilanteesi, auttaa hakemuksen tekemisessä ja pyytää tarvittavat liitteet. Kun olet allekirjoittanut hakemuksen, neuvoja lähettää sen käräjäoikeuteen.

Käräjäoikeus lähettää hakemuksen ja velkaantumisselvityksen velkojille, kanssavelallisille ja takaajille, joilla on tilaisuus lausua asiasta. Jos joku vastustaa hakemusta, saat lausumapyynnön tai kutsun istuntoon. Käräjäoikeus päättää velkajärjestelyn aloittamisesta tai hakemuksen hylkäämisestä.

Käsittelyn aikana perintä ja mahdollinen tulojen ulosmittaus jatkuvat yleensä siihen asti, kunnes käräjäoikeus antaa päätöksen. Avaa siksi postisi, vastaa lausumapyyntöihin määräajassa ja vältä uuden velan syntymistä.

• Liitteet: tulot, menot, omaisuus ja terveydentila.
• Selvitys velkaantumisesta.
• Velkojen ja maksamattomien laskujen erittely.
• Muut liitteet neuvojan ohjeen mukaan.

Maksuohjelma

Maksuohjelma ja maksuvara

Jos velkajärjestely myönnetään, sinulle vahvistetaan maksuohjelma, jonka mukaan maksat velkoja kuukausittain maksuvarasi mukaan. Maksuvara lasketaan tulojesi ja menojesi perusteella. Jos pakolliset menot ovat tuloja suuremmat, maksuvara voi olla negatiivinen, jolloin voidaan vahvistaa niin sanottu nollaohjelma.

Maksuohjelma kestää yleensä kolme vuotta, jos estettä ei ole, ja viisi vuotta, jos velkajärjestely on myönnetty esteestä huolimatta painavien syiden perusteella. Jos säilytät omistusasuntosi, ohjelma voi olla yli viisi vuotta. Ohjelmaa voidaan muuttaa, jos maksukykysi heikkenee pitkäaikaisesti.

Ohjelman aikana sinulla voi olla lisäsuoritusvelvollisuus, jos tulosi kasvavat tai saat esimerkiksi perinnön. Kun maksuohjelma ja lisäsuoritukset on hoidettu sovitusti, loput veloista voidaan antaa anteeksi.

• Maksuvara = tulot miinus pakolliset menot.
• Negatiivinen maksuvara voi johtaa nollaohjelmaan.
• Kesto: yleensä 3 vuotta, esteestä huolimatta myönnettynä 5 vuotta.
• Omistusasunnon säilyttäminen voi pidentää ohjelmaa.
• Tulojen kasvaessa voi syntyä lisäsuoritusvelvollisuus.

Erot ja seuraukset

Velkajärjestely, ulosotto ja luottotiedot

Ulosotto ja velkajärjestely ovat eri asioita. Ulosotto on yksittäisen velan perintää viranomaisen kautta, kun taas velkajärjestely on käräjäoikeuden käsittelemä kokonaisjärjestely, jossa kaikki ennen menettelyä syntyneet velat otetaan mukaan.

Velkajärjestely voi vaikuttaa luottokelpoisuuteen. Positiivisessa luottotietorekisterissä velkajärjestelyyn liittyvät tiedot näkyvät omana merkintänään, ja ne poistuvat luotonantajan ilmoituksesta. Kysy ajantasainen tieto omasta tilanteestasi talous- ja velkaneuvojalta ja tarkista omat rekisteritietosi.

• Ulosotto: yksittäisen velan perintää viranomaisen kautta.
• Velkajärjestely: käräjäoikeuden vahvistama kokonaisjärjestely.
• Tarkista omat luottotietosi ja rekisterimerkintäsi.