ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili on valtion tukema säästötili, joka on suunniteltu erityisesti 18–44-vuotiaille ensiasunnon ostajille. Tilin avaamalla sitoudut säästämään vähintään 20 kuukauden ajan 50–1 500 euroa kuukaudessa, ja saat vastineeksi edullisen ASP-lainan, jossa omarahoitusosuus on vain 10 prosenttia asunnon hinnasta. Tässä oppaassa käymme läpi ASP-tilin ehdot, hyödyt ja pankkikohtaiset erot, jotta voit tehdä päätöksen säästämisen aloittamisesta.
Ikäraja 18–44 vuotta
Kuukausisäästön rajat 50–1 500 €
Vaadittu omarahoitusosuus 10 % asunnon hinnasta
ASP-lainan enimmäiskoko Enintään 90 % asunnon hinnasta
Lisäkorko 1 % + peruskorko (pankkikohtainen)
Pikakatsaus
ASP-lainan lisäksi voit Vertaile lainoja eri lainantarjoajien ehtoja.
- ASP-tili on tarkoitettu 18–44-vuotiaille ensiasunnon ostajille (Valtiokonttori).
- Kuukausisäästö voi olla 50–1 500 euroa (Finanssivalvonta).
- ASP-lainaa varten tarvitaan 10 % säästöjä asunnon hinnasta (Finanssivalvonta).
- Tarkka ASP-tilin korko vaihtelee pankin ja markkinatilanteen mukaan.
- Sanktiot varojen nostamisesta ennen ASP-lainan nostoa eivät ole kaikille selviä.
- ASP-lainan enimmäismäärä suhteessa tuloihin on tapauskohtainen.
- ASP-järjestelmä on ollut voimassa vuodesta 2009. (Finanssivalvonta (FIVA))
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo ASP-tilien ehtoja ja markkinointia.
- Vuoden 2024 alussa ASP-korkoihin ei tehty muutoksia. (Finanssivalvonta (FIVA))
- Vertaa eri pankkien ASP-tilien korkoja ja ehtoja.
- Avaa ASP-tili valitsemassasi pankissa ja aloita säästäminen.
- Selvitä, paljonko voit saada ASP-lainaa tulojesi perusteella.
Mitä ASP-tilistä hyötyy?
- Parempi korko: ASP-tilillä maksetaan peruskorko ja lisäkorko (yleensä 1 %), mikä on merkittävästi enemmän kuin tavallisella säästötilillä (Valtiokonttori).
- Edullisempi laina: ASP-lainan marginaali on tyypillisesti 0,5–1,0 % pienempi kuin tavallisessa asuntolainassa (Suomen Pankki).
- Pieni omarahoitusosuus: Tarvitset vain 10 % asunnon hinnasta omia säästöjä, kun tavallisessa lainassa vaaditaan usein 15–30 % (Finanssivalvonta).
- Valtiontakaus: Valtiokonttori takaa ASP-lainan, mikä vähentää pankin riskiä ja laskee lainakorkoa.
ASP-tilin suurin hyöty on kokonaisuudessa: säästät korkeammalla korolla ja saat lainan muita edullisemmin. Finanssivalvonta valvoo, että pankit noudattavat ASP-sopimusten ehtoja.
Onko ASP-tili kannattava?
Kyllä, mikäli täytät ikäehdot ja suunnittelet ensiasunnon ostoa 2–5 vuoden sisällä (Valtiokonttori). ASP-tilin lisäkorko (1 %) tekee siitä kannattavamman kuin tavalliset säästötilit, joiden korot ovat olleet 0–0,5 % (Nordea). Lisäksi ASP-lainan marginaali on tavanomaista alempi. Jos et kuitenkaan osta asuntoa 6 vuoden kuluessa tilin avaamisesta, saat takaisin säästöt korkoineen, mutta menetät lainalupauksen (Finanssivalvonta).
Paljonko ASP-tilille pitää säästää?
ASP-tilille on tehtävä vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta ennen lainan hakemista. Yksi talletus on vähintään 50 euroa ja enintään 1 500 euroa (Finanssivalvonta). Ensimmäinen talletus avaa tilin – sen jälkeen säästät omaan tahtiin.
| Vähimmäissumma kuukaudessa | 50 € |
| Enimmäissumma kuukaudessa | 1 500 € |
| Vuosittainen maksimi | 18 000 € (12 × 1 500) |
| Vähimmäissäästöaika | 20 kuukautta 20 talletuksella |
ASP-lainan enimmäismäärä lasketaan kertomalla säästetty summa yhdeksällä (Suomen Pankki). Jos säästät 200 €/kk 20 kuukauden ajan (yhteensä 4 000 €), saat lainaa enintään 36 000 €. Tämä on merkittävä tekijä suunniteltaessa asunnon kokonaishintaa.
Voiko ASP-tilille tallettaa yli 3 000?
Et voi tallettaa yli 3 000 euroa yhdessä kuussa, koska kuukausittainen maksimitalletus on 1 500 euroa. Vuositasolla maksimi on 18 000 euroa (12 × 1 500 €) (Finanssivalvonta). Ylimääräiset talletukset eivät kerrytä lisäkorkoa eivätkä lisää lainalupausta.
Jos haluat säästää enemmän, voit sijoittaa ylimääräiset varat muille tileille tai sijoituksiin. ASP-järjestelmän tarkoitus on kannustaa säännölliseen, pitkäjänteiseen säästämiseen, ei kertasummien tallettamiseen.
Voiko ASP-tililtä ottaa rahaa pois?
Kyllä, rahat voi nostaa tililtä milloin tahansa, mutta seuraukset ovat merkittävät. Jos nostat varoja ennen ASP-lainan nostoa, menetät oikeuden lisäkorkoon (1 %) ja ASP-lainan lainalupaukseen (Finanssivalvonta). Säästöt ja peruskorko säilyvät, mutta ASP-edut katoavat.
Finanssivalvonta muistuttaa, että ASP-sopimuksen ehdot on luettava tarkasti ennen nostopäätöstä (Finanssivalvonta).
Millä tuloilla saa 200 000 lainaa?
ASP-lainan määrä perustuu tuloihin, säästöihin ja asunnon hintaan. Yleisohjeena pankit soveltavat lainanhoitokulusuhdetta, jonka mukaan lainanhoitokulut eivät saa ylittää 45 % nettotuloista (Finanssivalvonta).
| Lainan määrä | 200 000 € |
| Vaadittu omarahoitusosuus (10 %) | 20 000 € |
| Asunnon hinta yhteensä | Enintään 222 222 € (90 % lainaa) |
| Arvioitu kuukausierä (4 % korolla, 25 v.) | noin 1 055 € |
| Suositeltu nettotulo | vähintään 3 000–4 000 €/kk |
Jos nettotulosi ovat 2 000 euroa kuukaudessa, 200 000 euron laina ei ole realistinen: lainanhoitokulut (1 055 €) olisivat yli 50 % tuloista. Tällä tulotasolla maksimilaina on noin 80 000–100 000 euroa (Kuluttajaliitto).
Paljonko saa lainaa 2 000 euron tuloilla?
2 000 euron nettotuloilla ASP-lainan enimmäismäärä on tyypillisesti 60 000–80 000 euroa. Tämä perustuu siihen, että kuukausierä (4 % korolla, 25 v.) olisi noin 320–420 euroa, mikä on 16–21 % nettotuloista ja pysyy Finanssivalvonnan suosittelemissa rajoissa (Suomen Pankki). Säästötavoitteeksi tarvitaan 6 000–8 000 euroa (10 % asunnon hinnasta).
Vahvistetut faktat
- ASP-tilin avaamisikäraja on 18–44 vuotta (Finanssivalvonta).
- Kuukausittainen säästöraja on 50–1 500 euroa (Finanssivalvonta).
- ASP-lainaa varten vaaditaan 10 % omarahoitusosuus asunnon hinnasta (Finanssivalvonta).
- ASP-järjestelmää hallinnoi Valtiokonttori ja pankit noudattavat yhteisiä sääntöjä.
Mikä on epäselvää
- Tarkka ASP-tilin korko riippuu pankista ja markkinakorosta.
- Varojen nostamisen seuraukset ennen lainan nostoa eivät ole yksiselitteiset (voi menettää lisäkoron ja lainaedut).
- ASP-lainan enimmäismäärä suhteessa tuloihin on harkinnanvarainen.
”ASP-säästämisen keskeinen etu on valtion takaama lainalupaus ja edullinen korko, mutta ehtojen vertailu pankkien välillä on tärkeää.”
– Finanssivalvonta (FIVA) (rahoitusmarkkinoiden valvoja)
”Kotitalouksien velkaantumisen hallinta on keskeistä, ja ASP-lainan pienempi omarahoitusosuus vähentää ensiasunnon ostajan riskiä.”
– Suomen Pankki (talletuskorkojen kehitys ja velkaantumistilastot)
”Ensiasunnon ostajan kannattaa vertailla ASP-tilien ehtoja ja lainatarjouksia, koska pankkien välillä on eroja koroissa ja säästörajoissa.”
ASP-tiliä suunnitellessa kannattaa harkita yhteisen ASP-tilin avaamisesta pariskunnalle, sillä se voi tuoda lisäetuja säästövaiheessa.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on ASP-tilin korko?
ASP-tilillä on peruskorko ja lisäkorko (yleensä 1 %). Tarkka korko vaihtelee pankin mukaan – esimerkiksi Nordea ja Danske Bank ilmoittavat korkonsa omilla sivuillaan (Nordea; Danske Bank).
Voiko ASP-tilin avata yhdessä?
Kyllä, ASP-tilin voi avata yhteisesti puolison tai kumppanin kanssa. Tällöin molemmilla tulee olla omat säästöt 10 % asunnon hinnasta (Finanssivalvonta).
Mitkä ovat ASP-tilin ehdot?
ASP-tilin ehdot sisältävät ikärajan (18–44 v.), säästörajat (50–1 500 €/kk), vähimmäissäästöajan (20 kk) ja lainaehdot (10 % omarahoitus). Tarkista omasta pankista, koska pankkikohtaisia eroja on.
Mikä on ASP-tilin maksimitalletus?
Kuukausittainen maksimitalletus on 1 500 euroa, vuosittain 18 000 euroa (Finanssivalvonta).
Mitä tapahtuu, jos ASP-tililtä nostaa rahaa?
Menetät lisäkoron (1 %) ja ASP-lainan lainalupauksen. Säästöt ja peruskorko säilyvät, mutta et voi enää saada ASP-lainaa samalla tilillä (Finanssivalvonta).
Aiheeseen liittyvää: Yhteinen ASP-tili – onko se mahdollinen ja kannattaako | Hypo asuntolaina 2026 – korko, kokemukset ja lainalaskuri