Autorahoitus: osamaksu vai autolaina?

Autorahoitus on yleiskäsite. Autoliike tai rahoitusyhtiö voi tarjota osamaksua, jossa kauppahinta maksetaan erissä. Pankki tai muu luotonantaja voi myöntää autolainan, jolla maksat auton kerralla ja lyhennät lainaa luotonantajalle. Leasingissa autoa ei hankita omaksi, vaan maksat sen käytöstä sopimuskauden ajan.

Osamaksu ei ole pelkkä maksutapa, vaan siihen liittyy luotto, jonka hinta muodostuu korosta ja muista luottokustannuksista. Kun rahoitus myönnetään kuluttajalle, kyse on kuluttajaluotosta, ja sopimuksessa on kerrottava esimerkiksi todellinen vuosikorko ja luottokustannusten kokonaismäärä.

Osamaksussa omistusoikeus ei siirry heti ostajalle. Myyjä voi pidättää itsellään omistusoikeuden tai oikeuden ottaa auton takaisin, kunnes ostaja on maksanut koko hinnan tai ainakin sovitun osan maksueristä. Auto on käytössäsi, mutta sopimus rajaa sitä, mitä voit tehdä sillä ennen omistuksen siirtymistä.

Omistuksen siirtymiseen voivat vaikuttaa maksuerien määrä ja se, onko sopimuksessa jäännösarvo tai viimeinen suurempi erä. Jos myyt auton ennen omistuksen siirtymistä, tarvitset yleensä rahoittajan suostumuksen. Autolainassa auto on yleensä ostajan omaisuutta, ellei sitä ole annettu lainan vakuudeksi.

Hinta ei ole vain kuukausierä. Kuluttajaluotossa on ilmoitettava todellinen vuosikorko, joka huomioi koron lisäksi esimerkiksi perustamis-, käsittely- ja tilinhoitomaksut sekä lyhennysaikataulun. Se on vertailuluku, jonka avulla eri tarjoukset saa samalle viivalle.

Maksuajan pidentäminen pienentää kuukausierää mutta kasvattaa luoton kokonaiskustannuksia. Esimerkki: 12 000 euron rahoitus 5 %:n nimelliskorolla ilman muita kuluja. 48 kuukauden maksuajalla erä on noin 276,35 euroa ja korkoja kertyy noin 1 265 euroa. 60 kuukauden maksuajalla erä on noin 226,45 euroa, mutta korkoja kertyy noin 1 587 euroa eli noin 322 euroa enemmän. Esimerkki on laskennallinen, ei lainatarjous.

Liikennevälineiden osamaksukauppa on pääosin kuluttajaluoton kustannusten enimmäismäärien ulkopuolella. Siksi hinnan kohtuullisuus on tarkistettava sopimuksesta erityisen huolellisesti. Pyydä tarjous kirjallisena ja vertaa sitä vakiomuotoisiin eurooppalaisiin kuluttajaluottotietoihin. Auton käyttökulut, kuten vakuutukset, verot, huollot ja energia, eivät ole luottokuluja, mutta ne vaikuttavat siihen, sopiiko auto talouteesi.

Autolainan voit kilpailuttaa ennen kauppaa, ja auto on yleensä heti omasi. Laina voi olla vakuudeton tai vakuudellinen, jolloin vakuutena voi olla auto tai muu omaisuus. Liikkeen rahoitus on puolestaan helppo yhdistää kauppaan, mutta hinta ja ehdot voivat jäädä epäselviksi, jos niitä ei pyydä erikseen.

Valinta ei ole sama kaikille. Käytännöllisin tapa on pyytää kirjallinen tarjous sekä liikkeeltä että autolainasta samalle autolle, samalle rahoitussummalle ja samalle maksuajalle. Ratkaisevaa on kokonaiskustannus suhteessa omaan maksukykyyn, ei se, kumpi rahoitusmuoto kuulostaa tutummalta. Lue, miten autolainan kilpailutus toimii.

Käsiraha ja vaihtoauton hyvitys pienentävät rahoitettavaa summaa ja siten sekä kuukausierää että maksettavaa korkoa. Pyydä vaihtoauton hyvitysarvo kirjallisena, koska se vaikuttaa suoraan rahoitettavaan osuuteen.

Osa sopimuksista sisältää jäännösarvon tai viimeisen suuremman erän. Se pienentää kuukausieriä, mutta loppuerä on maksettava, rahoitettava uudelleen tai ratkaistava muulla sovitulla tavalla sopimuksen lopussa. Kysy etukäteen, mitä vaihtoehtoja loppuerälle on ja mitä ne maksavat. Voit kokeilla jäännösarvon vaikutusta autolainalaskurilla.

Jos maksuerä viivästyy olennaisesti, luottosopimus voi antaa luotonantajalle oikeuden eräännyttää jäljellä oleva luotto kerralla maksettavaksi. Osamaksussa myyjällä voi lisäksi olla oikeus ottaa auto takaisin sopimusehtojen perusteella.

Jos maksaminen käy vaikeaksi, ota yhteyttä rahoittajaan ennen lisäviivästyksiä. Ratkaisuja voivat olla maksuohjelman muutos, lisämaksuaika tai muu järjestely. Jos velkoja on useita tai tilanne pitkittyy, maksuton velkaneuvonta ja velkajärjestely voivat auttaa.

Aloita omasta taloudesta. Laske, paljonko voit käyttää kuukaudessa autoiluun ilman, että muut välttämättömät menot vaarantuvat. Jos kuukausierä on tiukalla jo ennen vakuutus-, vero-, huolto- ja energiakuluja, maksuaika on liian pitkä tai auto liian kallis.

Pyydä tarjoukset ja vertaa niitä kirjallisesti. Kysy todellinen vuosikorko, luottokustannusten kokonaismäärä, perustamis- ja käsittelymaksut, jäännösarvo, viimeinen erä sekä ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Tee päätös vasta, kun ymmärrät, mitä maksat kuukausittain ja yhteensä.