Vakuudeton laina – vertaa kulutusluotot ilman vakuuksia

Vakuudeton laina on kuluttajaluotto, jossa luotonantaja ei edellytä esinevakuutta, kuten asuntoa, kiinteistöä tai ajoneuvoa. Arkikielessä siitä käytetään myös nimityksiä kulutusluotto, kulutuslaina ja laina ilman vakuuksia. Lainan voi yleensä käyttää vapaasti esimerkiksi hankintoihin, remonttiin tai muiden lainojen yhdistämiseen.

Kuluttajaluotto on laaja käsite: siihen kuuluvat esimerkiksi luottokorttiluotot, asunto- ja opintolainat sekä osamaksuluotot. Vakuudeton kulutusluotto voi olla kertaluotto, joka nostetaan kerralla ja maksetaan erissä, tai jatkuva luotto eli joustoluotto, josta nostetaan tarpeen mukaan.

Vakuudettomuus ei poista velkavastuuta eikä luottokelpoisuuden arviointia. Luottoa ei saa myöntää kuluttajalle, jolla ei ole edellytyksiä sen takaisinmaksuun.

Myönnetty summa riippuu luottokelpoisuuden arvioinnista: tuloista, menoista, muista luotoista ja luottotiedoista. Siksi yleistä euromäärää esimerkiksi 2 000 tai 3 000 euron kuukausituloille ei voi luvata, ja samalla palkalla hakevat voivat saada hyvin erilaiset tarjoukset.

Palveluiden omat rajat antavat suuntaa. Vertailulistan kilpailutuspalveluissa haettava summa on tyypillisesti 500 tai 1 000 eurosta enintään 70 000 euroon, ja esimerkiksi Etua edellyttää vähintään 850 euron kuukausituloja ennen veroja. Suoraan lainanantajilta haettavissa lainoissa enimmäismäärät ovat usein pienempiä:

Edullisinta vakuudetonta lainaa ei voi nimetä etukäteen, koska korko määräytyy henkilökohtaisesti. Sama luotonantaja voi tarjota yhdelle hakijalle matalan ja toiselle korkean koron. Palveluiden ilmoittamat haarukat ovat siksi laajoja: esimerkiksi Arkadiarahoituksen mukaan todellinen vuosikorko on 4,00–38 % ja Bondoran mukaan 10,52–29,41 % (tarkistettu 18.9.2026).

Edullisimman tarjouksen löydät pyytämällä useita tarjouksia samalla hakemuksella ja vertaamalla niitä samalla lainasummalla ja laina-ajalla. KKV:n mukaan vertailua helpottaa vakiomuotoinen eurooppalainen kuluttajaluottotiedot-lomake, jonka saat luotonantajalta ennen luottosopimuksen tekemistä.

Kuluttajaluoton hinta muodostuu luottokustannuksista. Niitä voivat olla nimelliskorko, luoton perustamiskulu, jatkuvan luoton vuosimaksu, käsittelymaksut ja muut luottosuhteeseen liittyvät palvelumaksut. Hintaan vaikuttavat myös luottoajan pituus ja takaisinmaksutapa: mitä pidempi luottoaika, sitä kalliimmaksi luotto yleensä tulee.

Laki asettaa luottokustannuksille enimmäismäärät. Kuluttajaluotolle saa 1.10.2023 alkaen solmitussa sopimuksessa sopia enintään 15 prosentin korosta lisättynä korkolain 12 §:n mukaisella viitekorolla, eikä korko saa olla yli 20 prosenttia. Muille luottokustannuksille on päiväkohtainen enimmäismäärä 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta sekä vuosittainen 150 euron leikkuri. Kertaluontoisessa enintään 500 euron luotossa muita luottokustannuksia saa periä enintään 5 euroa.

Enimmäismäärät eivät koske esinevakuudellisia asuntoluottoja eivätkä liikennevälineiden osamaksukauppaa, paitsi jos osamaksusopimuksen perusteella on oikeus nostaa myös rahavaroja. KKV:n mukaan luottoa ei myöskään saa mainostaa ehdoin, joilla luottokustannukset ylittävät pääoman määrän.

Lainan vakuus on omaisuutta tai sitoumus, josta luotonantaja voi saada saatavansa, jos laina jää maksamatta. Esinevakuutena voi olla esimerkiksi asunto, kiinteistö tai ajoneuvo. Henkilötakaus puolestaan tarkoittaa, että takaaja vastaa velasta sovituin ehdoin.

Vakuudellisessa lainassa vakuus voi alentaa luotonantajan riskiä, mutta vakuudeksi annettu omaisuus on sidottu lainaan, kunnes se on maksettu. Vakuudettomassa lainassa omaisuutta ei sidota, ja päätös perustuu maksukykyyn ja luottotietoihin. Lue lisää vakuudellisesta lainasta ja takaajan vastuusta.

Tämä sivu käsittelee kuluttajaluottoa. Yritykselle myönnettävään rahoitukseen sovelletaan omia ehtoja ja arviointikriteerejä; katso vakuudeton yrityslaina.

Luoton myöntäminen edellyttää kuluttajan luottokelpoisuuden arviointia. Luotonantaja tarkastelee muun muassa tuloja, menoja ja aiempia luottoja, ja tämä koskee myös vakuudettomia kulutusluottoja. Maksuhäiriömerkintä heikentää mahdollisuuksia saada vakuudetonta lainaa; lue vaihtoehdoista oppaasta lainaa ilman luottotietoja.

Positiivinen luottotietorekisteri on valtakunnallinen rekisteri, jonka tavoitteena on torjua ylivelkaantumista varmistamalla luotettavien luottotietojen saatavuus luotonantajille. Uuden luottosopimuksen tiedot on pääsääntöisesti ilmoitettava rekisteriin viimeistään luottosopimuksen tekemistä seuraavana päivänä, ja muutokset pääsääntöisesti kahden arkipäivän kuluessa.

Suomessa kuluttajaluottojen myöntäjiä ja vertaislainavälittäjiä valvoo Finanssivalvonta, joka ylläpitää myös niiden rekisteröintejä. Varmista ennen hakemista, että vastapuoli on asianmukaisesti rekisteröity toimija.

Laske ensin kuukausibudjetti: paljonko tuloista jää pakollisten menojen jälkeen ja kuinka suuren erän pystyt maksamaan myös silloin, kun tuloissa tapahtuu muutos. Hae vain tarvitsemasi summa.

Kilpailutuspalvelussa täytät yhden hakemuksen, joka välitetään useille lainanantajille, ja saat tarjoukset vertailtavaksi. Hakemuksen lähettäminen, luottopäätös ja rahansiirto ovat eri vaiheita: mainoksen nopeusväite ei kerro oman hakemuksesi lopputulosta, ja rahat siirretään tilille vasta, kun olet hyväksynyt tarjouksen ja sopimus on tehty.

Maksuvaikeuksissa tärkein toimenpide on ottaa yhteyttä luotonantajaan ajoissa. Hyvään luotonantotapaan kuuluu, että kuluttajalle annetaan tietoa ja neuvontaa maksuvaikeuksien välttämiseksi, joten maksujärjestelyistä kannattaa neuvotella ennen kuin erät jäävät maksamatta.

Jos useat luotot ja laskurästit alkavat kasaantua, uusi vakuudeton luotto ei välttämättä ratkaise tilannetta. Selvitä silloin kokonaistilanne ja harkitse lainojen yhdistämistä tai maksutonta velkaneuvontaa. Tavoitteena on maksuohjelma, joka kestää eikä perustu pelkästään uuteen velkaan.