Laina takaajalla: takaajan vaatimukset, vastuu ja vaihtoehdot

Lainan takaaja on henkilö, joka sitoutuu takaussopimuksella vastaamaan toisen henkilön luotosta, jos lainanottaja ei hoida maksuvelvoitteitaan. Takaaja ei ole lainanottaja eikä yhteishakija: laina myönnetään lainanottajalle, ja takaaja antaa velkojalle lisäturvaa.

Takaajaa käytetään usein silloin, kun hakijan omat vakuudet, säännölliset tulot tai luottotiedot eivät riitä luotonantajan kriteereihin. Takaajan vastuu ei ole moraalinen lupaus, vaan se perustuu sopimukseen, jonka sisältö, enimmäismäärä ja kesto voivat vaihdella.

Takaajana voi toimia täysi-ikäinen henkilö, jonka maksukyky riittää mahdolliseen vastuuseen. Luotonantaja arvioi takaajan samaan tapaan kuin lainanhakijan: tulot, menot, muut luotot ja maksuhäiriöt. Maksuhäiriömerkintä estää yleensä takaajaksi ryhtymisen.

Kriteerit vaihtelevat luotonantajittain, joten sama henkilö voi kelvata yhdelle ja olla toiselle riittämätön. Takaaja allekirjoittaa erillisen takaussopimuksen, ja häneltä voidaan pyytää selvityksiä tuloista ja veloista. Kysy etukäteen, mitä asiakirjoja tarvitaan ja miten vastuu rajataan.

Takauksen tyyppi ratkaisee, milloin velkoja voi kääntyä takaajan puoleen. Omavelkaisessa takauksessa takaaja vastaa velasta lähes kuin velallinen: velkoja voi vaatia maksua takaajalta, kun velallinen on laiminlyönyt maksun, eikä sen tarvitse ensin periä saatavaa velalliselta. Täytetakauksessa takaaja maksaa vasta, kun maksua ei ole saatu velalliselta.

Asuntolainoissa omavelkainen takaus on yleinen muoto, joten lue sopimuksesta, kumpi tyyppi on kyseessä. Takaus voidaan lisäksi rajata enimmäismäärään tai määräaikaan. Rajaamaton takaus voi kattaa pääoman lisäksi korot ja muut sopimuksessa määritellyt erät.

Suurin riski on, että takaaja joutuu maksamaan lainanottajan velkaa. Lainanottajan sairastuminen, työttömyys, ero tai kuolema voi siirtää maksutaakan takaajalle. Jos luotto eräännytetään, jäljellä oleva velka voi tulla maksettavaksi kerralla, ja takaussopimuksen mukaan vaatimus voi kohdistua myös takaajaan.

Jos takaaja maksaa velallisen puolesta, hänellä on oikeus periä maksamansa summa velalliselta. Käytännössä se on usein hankalaa, jos velallisella ei ole varoja. Takausvastuu voidaan myös huomioida, kun takaaja itse hakee lainaa.

Takaajan vastuu päättyy yleensä, kun luotto on maksettu. Määräaikainen takaus ja enimmäismäärä rajaavat vastuuta, ja velkoja voi erikseen vapauttaa takaajan, mutta se ei tapahdu automaattisesti. Lainanottajan kuolema ei automaattisesti poista takausta, vaan tilanne riippuu sopimuksesta ja kuolinpesän veloista. Muutokset kannattaa aina vahvistaa kirjallisesti velkojan kanssa.

Asuntolainassa henkilötakausta käytetään lisävakuutena, kun asunto ja muut vakuudet eivät riitä koko lainan vakuudeksi. Vaihtoehtona voi olla valtiontakaus, jolloin läheisen ei tarvitse ottaa vastuuta. Arvioi valtiontakauksen vaikutus asuntolainan valtiontakaus -laskurilla ja lue lisää asuntolainoista.

Autolainassa takaaja voi tulla kyseeseen esimerkiksi nuorelle hakijalle, jonka tulot eivät yksin riitä. Kysy luotonantajalta etukäteen, hyväksyykö se takaajan kyseisessä tuotteessa. Vaihtoehtona voi olla yhteishakija tai vakuudellinen autolaina, jossa auto toimii vakuutena.

Yhteishakija hakee luottoa yhdessä lainanottajan kanssa ja on yksi velallisista. Takaaja ei ole luoton hakija eikä saa lainavaroja käyttöönsä, vaan antaa velkojalle lisävakuuden toisen henkilön velasta.

Kumpikaan rooli ei ole automaattisesti parempi. Ratkaisevaa on, kumpi sopii tilanteeseen, miten vastuu rajataan ja mitä seurauksia maksuviivästyksillä olisi kummallekin. Lue lisää lainasta yhteishakijan kanssa.

Takaaja voi tulla kyseeseen esimerkiksi asuntolainassa tai muissa kuluttajaluotoissa, kun luotonantaja edellyttää lisäturvaa. Takaajan hyväksyminen ja takauksen ehdot vaihtelevat luotonantajittain, joten kysy suoraan, hyväksytäänkö takaaja, miten takaus rajataan ja mitä asiakirjoja tarvitaan.

Moni verkossa haettava kulutusluotto myönnetään ilman takaajaa. Esimerkiksi Lendellan mukaan sen vertailemiin lainoihin ei vaadita vakuutta tai takaajia, ja Sortterin kautta yksi hakemus lähetetään yli 20 lainanantajalle. Jos oma maksukyky ei riitä, pienempi lainasumma tai yhteishakija voi olla takausta selkeämpi ratkaisu. Velkojen järjestelyyn otettavaan pankkilainaan voi tietyissä tilanteissa saada takauksen Takuusäätiöltä; lue opas Takuusäätiön takaukseen.

Käy läpi lainanottajan kanssa, mihin raha käytetään, miten lyhennykset hoidetaan ja mitä tapahtuu, jos maksut viivästyvät. Pyydä nähtäväksi luottosopimus ja takaussopimus ja selvitä, onko takaukselle enimmäismäärä ja kumpi takauksen tyyppi on kyseessä.

Laske oma puskurisi siltä varalta, että joudut maksamaan lainanottajan eriä useiden kuukausien ajan. Jos taloutesi ei kestäisi sitä, takaus ei ole turvallinen ratkaisu. Jos lainanottajalla on jo maksuvaikeuksia, ohjaa hänet velkaneuvontaan äläkä ryhdy takaajaksi ongelmien peittämiseksi.