Laina yhteishakijan kanssa: yhteisvastuu, hyödyt ja hakeminen

Yhteishakija, jota kutsutaan myös rinnakkaishakijaksi, hakee lainaa samalla hakemuksella toisen kanssa ja tulee mukaan luottosopimukseen. Molemmat ovat lainanottajia, eikä yhteishakija ole pelkkä hakemuksen tukija.

Tavallisesti yhteinen laina on yhteisvastuullinen: velkoja voi vaatia koko velkaa kummalta tahansa velalliselta. Vastuu ei siis jakaudu automaattisesti puoliksi. Tarkista sopimuksesta, miten velalliset on merkitty ja mitä maksuviiveestä seuraa.

Yhteishakijan vastuu perustuu luottosopimukseen, ja hän on velallinen alusta asti. Takaaja taas ei ole lainanottaja eikä saa lainavaroja käyttöönsä, vaan vastaa velasta takaussopimuksen ehtojen mukaan, jos velallinen ei maksa.

Ero näkyy erityisesti silloin, kun maksuja ei hoideta. Yhteishakijalta voidaan vaatia maksua suoraan velallisena, takaajalta takaussopimuksen mukaisesti. Lue lisää takaajan vastuusta.

Yhteishakija voi vaikuttaa siihen, miten luotonantaja arvioi hakemuksen kokonaismaksukykyä. Jos molemmilla on säännölliset tulot ja luottotiedot ovat kunnossa, hakemus voi näyttää luotonantajan silmissä erilaiselta kuin yhden henkilön hakemus. Automaattista hyväksyntää, edullisempaa korkoa tai suurempaa lainasummaa ei kuitenkaan voi luvata.

Kustannuksia kannattaa tarkastella yhdessä. Luoton hintaan vaikuttavat nimelliskorko, perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja muut luottosuhteeseen liittyvät kulut, ja pidempi maksuaika voi kasvattaa kokonaiskustannuksia. Pyydä tarjoukset kirjallisina ja vertaa todellista vuosikorkoa sekä luottokustannusten kokonaismäärää.

Yhteishakija on tavallisesti puoliso tai kumppani, mutta luotonantajan ehdoista riippuen myös muu läheinen. Yhteishakijalta edellytetään samoja asioita kuin päähakijalta: täysi-ikäisyyttä, riittäviä tuloja ja kunnossa olevia luottotietoja. Jotkut luotonantajat voivat edellyttää esimerkiksi, että hakijat asuvat samassa osoitteessa.

Luottotiedot tarkistetaan molemmilta. Jos toisella on maksuhäiriömerkintä, se voi vaikuttaa koko hakemukseen, joten käykää tilanne läpi ennen hakemista.

Jos luottosopimus on yhteisvastuullinen, luotonantaja voi vaatia maksua myös toiselta velalliselta, pahimmillaan koko jäljellä olevan summan. Ei kannata olettaa, että toisen maksuviive jäisi vain hänen ongelmakseen.

Jos maksaminen vaikeutuu, ota ensin yhteyttä luotonantajaan ja kysy maksujärjestelyä. Jos velkoja on useita tai tilanne pitkittyy, hyödyntäkää maksutonta velkaneuvontaa ennen kuin ongelmat kasautuvat.

Erotilanteessa yhteinen laina säilyy molempien vastuulla. Lainan siirtäminen toisen nimiin tai yhteishakijan poistaminen edellyttää luotonantajan suostumusta ja yleensä uutta luottopäätöstä, jossa jäljelle jäävän maksukyky arvioidaan. Sopikaa asiasta ajoissa ja pyytäkää muutos kirjallisena. Asuntolainasta kerrotaan tarkemmin sivulla yhteinen asuntolaina toisen nimiin.

Jos toinen maksaa pysyvästi myös toisen osuuden ilman takaisinmaksua, järjestely voidaan verotuksessa tulkita lahjaksi. Tarkista tilanne Verohallinnon ohjeista ja kirjatkaa keskinäinen velka tarvittaessa velkakirjaan.

Yhteinen laina on perusteltu, kun hankinta on aidosti yhteinen ja molemmat hyötyvät siitä. Käykää ennen hakemusta läpi, kuka käyttää lainavarat, kuka maksaa erät ja miten toimitaan, jos toisen tulot muuttuvat. Jos vain toisen talous kestää lainan, hanketta kannattaa pienentää tai lykätä.

Pyytäkää luotonantajalta kirjallinen tarjous ja vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot, joista näette luoton hinnan, maksuerät ja muut ehdot.