Lainaa 20 000 euroa – vertaa vaihtoehdot

20 000 euron lainaa voi hakea kahta reittiä. Kilpailutuspalvelu eli lainanvälittäjä välittää yhden hakemuksen useille pankeille ja rahoitusyhtiöille, mutta ei itse myönnä lainaa. Lainanantaja myöntää lainan suoraan ja tekee luottopäätöksen.

Kilpailutuksella voit saada samalla hakemuksella useamman tarjouksen, mikä on hyödyllistä, koska pienikin korkoero näkyy pitkällä laina-ajalla euroissa. Sortterin kautta haetaan 1 000–70 000 euroa 1–20 vuoden laina-ajalla, ja hakemus lähtee yli 20 lainanantajalle; palvelu on käyttäjälle maksuton. Suoraan 20 000 euroa myöntävät esimerkiksi Morrow Bank ja Bondora, jonka enimmäissumma on 20 000 €.

Kokonaiskustannus muodostuu takaisinmaksettavasta pääomasta ja luottokustannuksista. Luottokustannuksia voivat olla nimelliskorko, perustamiskulu, tilinhoitomaksu ja muut luottosuhteeseen liittyvät maksut. Siksi kuukausierä yksin ei riitä vertailuun.

Esimerkkilaskelmat alla on laskettu 20 000 euron lainalle 8 prosentin nimelliskorolla ilman avaus- tai kuukausimaksuja. Ne olettavat kiinteän annuiteetin ja kuukausittaisen lyhennyksen; ne eivät ole tarjouksia eivätkä arvioi todellista vuosikorkoa.

Aloita käyttötarkoituksesta, et lainasummasta. Jos 20 000 euroa kattaa kertaluonteisen ja suunnitellun hankinnan, laske seuraavaksi, kuinka paljon voit maksaa kuukausittain ilman että muu talous kiristyy.

Täytä sitten hakemus: summa, laina-aika, tulot, menot ja muut velat. Kilpailutuspalvelun kautta lainanantajat arvioivat luottokelpoisuutesi ja tekevät omat tarjouksensa, joista voit valita – tai hylätä kaikki. Vertaa tarjouksia samalla lainamäärällä ja samalla maksuajalla.

Vertailussa ratkaisevat todellinen vuosikorko ja luottokustannusten kokonaismäärä, eivät markkinoinnissa näkyvä nimelliskorko tai matalin kuukausierä. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan hintojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota juuri näihin lukuihin.

Pyydä vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ja lyhennystaulukko. Niistä näet, miten jokainen maksuerä jakautuu pääomaan, korkoon ja muihin maksuihin.

25 000 euroa ylittää Bondoran 20 000 euron enimmäissumman, mutta kuuluu kilpailutuspalveluiden haarukkaan: Sortter, Axolaina, Zmarta, Etua, Omalaina, Rahalaitos ja Kattokorko kattavat summan, ja suoraan sen myöntää esimerkiksi Morrow Bank. Jos haluat lainan ilman vakuuksia, Kattokorko kilpailuttaa vakuudettomat kulutusluotot 2 000–70 000 euroon asti.

Myös lyhennystavalla on merkitystä. Tasalyhennyksessä pääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran, joten samalla korolla ja laina-ajalla korkoa kertyy vähemmän kuin annuiteetissa, mutta ensimmäiset erät ovat suurempia. Alla olevat luvut ovat annuiteettiesimerkkejä 8 %:n nimelliskorolla ilman muita maksuja, eivät lainatarjouksia.

Vakuudellisessa luotossa luotonantajalla on vakuus, esimerkiksi asunto tai ajoneuvo, jos lainaa ei makseta. Vakuudeton luotto ei vaadi tällaista vakuutta, mutta luotonantaja kantaa suuremman riskin ja se näkyy usein hinnassa.

Saatavuus vaihtelee luotonantajittain. Vakuus ei automaattisesti tarkoita hyväksyntää, eikä vakuudeton luotto ole kaikille tarjolla samoin ehdoin. Tarkista, mitä vakuus käytännössä tarkoittaa ja mitä seurauksia vakuuden realisoinnilla voisi olla.

Luotonantajan on ennen luottosopimusta arvioitava luottokelpoisuus. Se ei tarkoita vain nykyistä kuukausierää, vaan kokonaisuutta: tuloja, muita velkoja, asumismenoja ja taloudellisia olosuhteita.

Tee oma laskelma ennen hakemusta. Kestävä ratkaisu jättää varaa ruokaan, liikkumiseen, vakuutuksiin ja yllättäviin menoihin myös silloin, kun kuukausi ei ole tavallinen.

20 000 euroa ei ole hyvä ratkaisu, jos lainalle ei ole selvää käyttötarkoitusta tai jos sillä katetaan toistuvia menoja, joita tulot eivät muuten riitä kattamaan. Kertaluotto ei korjaa rakenteellista alijäämää.

Jos maksukyky on jo nyt tiukilla, oikea seuraava askel ei ole suurempi laina. Pienempi laina, maksujärjestely, säästäminen tai talousneuvonta voivat olla kestävämpiä.