Lainaa 60 000 euroa – vertaa vaihtoehdot

60 000 euroa voi hakea kilpailutuspalvelun kautta, suoraan pankista tai vakuudellisena lainana. Kilpailutuspalvelu eli lainanvälittäjä välittää hakemuksen yhteistyökumppaneilleen, mutta ei itse myönnä lainaa; lainapäätöksen tekee aina lainanantaja.

Rahon vertailemista palveluista 60 000 euroa kattavat kilpailutuspalvelut; suoraan lainaa myöntävien palveluiden ilmoitetut enimmäissummat jäävät tätä pienemmiksi. Sortterin kautta haetaan 1 000–70 000 euroa 1–20 vuoden laina-ajalla, ja yksi maksuton hakemus lähtee yli 20 lainanantajalle. Samaa summaa kilpailuttavat esimerkiksi Axolaina, Zmarta, Etua, Omalaina, Rahalaitos ja Kattokorko.

Lainan hinta ei ole pelkkä nimelliskorko. Luottokustannuksia voivat olla esimerkiksi perustamiskulu, käsittelymaksut, kuukausimaksut ja muut luottosuhteeseen liittyvät palvelumaksut. Siksi kuukausierän tuijottaminen ei riitä: vertaa todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää.

Alla olevat luvut ovat hypoteettisia annuiteettiesimerkkejä 60 000 euron lainasta 8 prosentin nimelliskorolla ilman perustamis- tai kuukausimaksuja. Ne eivät ole tarjouksia. Pidempi aika tekee kuukausierästä kevyemmän, mutta kasvattaa selvästi luoton kokonaiskustannusta.

Aloita omasta taloudesta: paljonko kuukausierä saa olla, kuinka pitkäksi ajaksi sitoudut ja onko sinulla vakuutta, jota voisit tarvittaessa käyttää. Täytä sitten hakemus tuloineen, menoineen ja muine velkoineen. Luotonantaja arvioi luottokelpoisuutesi näiden tietojen perusteella ennen sopimusta.

Kilpailutuspalvelun kautta saat mahdolliset tarjoukset vertailtavaksi, eikä niitä ole pakko hyväksyä. Jos haet yhdessä puolison tai muun henkilön kanssa, esimerkiksi Omalaina mahdollistaa yhteishakijan – silloin myös hänen tulonsa, menonsa ja vastuunsa käydään läpi.

Pyydä jokaisesta tarjouksesta samat tiedot, jotta vertailu on mielekäs. Todellinen vuosikorko ja luottokustannusten kokonaismäärä kertovat hinnasta enemmän kuin pelkkä kuukausierä. Tarkista myös, onko korko kiinteä vai viitekoroon sidottu ja miten mahdollinen koronmuutos vaikuttaa maksuerään.

Käy läpi maksuaika, lyhennystapa, perustamis- ja kuukausimaksut, mahdolliset vakuus- ja arvostuskulut sekä ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Pyydä lyhennystaulukko, jos tarjous on määräaikainen ja erissä maksettava. Taulukosta näet, kuinka paljon maksat korkoa ja kuinka paljon pääomaa lyhenee.

Vertailuun kannattaa kirjata myös joustavuus: voiko maksuerää muuttaa ja voiko lainan maksaa osittain pois. Luoton voi maksaa pois kokonaan tai osittain ennen sen erääntymistä, vaikka sitä ei olisi mainittu luottosopimuksessa.

70 000 euroa on useimpien Rahon vertailemien kilpailutuspalveluiden ilmoitettu enimmäissumma. Sen kattavat esimerkiksi Sortter, Axolaina, Zmarta, Etua, Omalaina, Rahalaitos, Kattokorko ja Arkadiarahoitus. Laina-aika on näillä palveluilla 1–15 tai 1–20 vuotta; esimerkiksi Sortterin, Kattokoron ja Arkadiarahoituksen kautta se voi olla jopa 20 vuotta.

Esimerkki, ei lainatarjous: 70 000 euroa 8 %:n nimelliskorolla ja kiinteällä annuiteetilla ilman muita maksuja. Pitkä laina-aika keventää erää, mutta 180 kuukauden esimerkissä luottokustannus on jo yli puolet lainasummasta.

Kun lainasumma on 60 000 euroa, vakuuden merkitys kasvaa. Vakuudellinen laina voi olla kokonaiskustannuksiltaan edullisempi, koska luotonantajalla on vakuus maksukyvyttömyyden varalle. Vakuus voi olla esimerkiksi asunto, kiinteistö, auto tai muu omaisuus, ja sen arvo, arvostus ja realisoitavuus vaikuttavat ehtoihin.

Vakuudeton kulutusluotto ei sido omaisuutta, mutta 60 000 euron vakuudettomassa luotossa ei ole vakuutta. Siksi hinta ja ehdot kannattaa tarkistaa erityisen huolellisesti. Vakuudettomuus ei tarkoita, ettei ehtoja arvioitaisi tarkkaan.

Vakuuden käyttäminen ei ole riskitön ratkaisu. Jos maksut viivästyvät olennaisesti, vakuus voi olla osa luotonantajan turvaa. Siksi vakuudellisen lainan päätös pitää tehdä siltä pohjalta, että maksu kestetään myös tulojen laskiessa.

Aloita kuukausittaisesta talousarviosta. Laske yhteen tulot ja välttämättömät menot: asuminen, ruoka, liikkuminen, vakuutukset, terveys, muut lainat ja säännölliset laskut. Jäljelle jäävän rahan pitäisi kattaa lainan kuukausierä, mutta myös tavallinen elämä ja puskuri.

Tee stressitesti: mitä tapahtuu, jos tulot laskevat, korot nousevat tai tulee yllättävä meno? 60 000 euron laina on pitkä sitoumus, ja kuukausierän pitää olla kestävä huonommassakin kuukaudessa. Jos erä vaatii jatkuvaa tinkimistä välttämättömistä menoista, summa on todennäköisesti liian suuri.

60 000 euron laina ei kannata, jos kuukausierä ei mahdu talousarvioon ilman jatkuvaa velkaantumista, jos tarkoitus on maksaa vain aiempia velkoja kiertämällä ne uuteen lainaan ilman kokonaiskustannuksen paranemista tai jos vakuutena käytettävä omaisuus on välttämätön asuminen tai toimeentulo.

Jos maksuvaikeudet ovat jo käsillä, ratkaisu ei ole uusi 60 000 euron luotto. Selvitä maksujärjestelyt, velkaneuvonta ja mahdolliset julkiset tukiratkaisut. Vertaile myös pienempää lainasummaa ja olemassa olevien luottojen yhdistelyä huolellisesti.