Lainaa eläkeläiselle – näin saat lainan eläkkeellä

Voi. Lainapäätös ei perustu siihen, oletko eläkkeellä, vaan siihen, täyttääkö taloutesi luotonantajan luottokelpoisuusvaatimuksen. Luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuus ennen sopimusta, ja arvio perustuu tuloihin ja muihin taloudellisiin olosuhteisiin.

Eläke on säännöllinen ja ennakoitava tulo, jonka voit todentaa eläketodistuksella. Luotonantaja katsoo kuitenkin kokonaisuutta: tulojen lisäksi menot, muut lainat ja sitoumukset sekä luottotiedot.

Käytännössä ratkaisee maksuvara eli summa, joka tuloista jää, kun välttämättömät menot ja muut lainaerät on maksettu. Uuden lainan erän on mahduttava siihen myös tulevina vuosina.

Lainaa voi hakea omasta pankista, muilta kuluttajaluottojen myöntäjiltä tai kilpailutuspalvelun kautta. Kilpailutuspalvelu välittää yhden hakemuksen usealle luotonantajalle, ja lopullisen lainapäätöksen tekee aina lainanantaja.

Esimerkiksi Sortter lähettää hakemuksen yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle, ja lainasumma voi olla 1 000–70 000 euroa 1–20 vuoden laina-ajalla. Axolaina kertoo välittävänsä hakemuksen yli 20 lainanmyöntäjälle ja Etua yli 20 pankille ja rahoitusyhtiölle. Palvelut ovat hakijalle maksuttomia.

Tarkista aina, kuka luoton lopulta myöntää ja onko luotonantaja Finanssivalvonnan rekisterissä. Tarjousta ei ole pakko hyväksyä: esimerkiksi Rahalaitos kertoo, että hakija voi hylätä kaikki tarjoukset.

Luotonantaja selvittää tulot ja muut taloudelliset olosuhteet riittävien tietojen perusteella. Se voi tiedustella velkoja ja varallisuutta sekä pyytää eläke- tai verotodistuksen.

Kahdella samansuuruisen eläkkeen saajalla voi olla hyvin erilainen maksuvara, jos toisella on paljon muita lainoja tai suuria säännöllisiä menoja. Siksi hakemukseen kannattaa koota kaikki tulot ja menot huolellisesti.

Palveluilla on myös omia ehtojaan. Esimerkiksi Etua ilmoittaa vähimmäistuloksi 850 euroa kuukaudessa ennen veroja. Palveluiden ilmoittamat ikärajat koskevat yleensä vähimmäisikää, joten yläikärajaa tai laina-ajan päättymisikää kannattaa kysyä erikseen.

Yhtä enimmäismäärää ei ole, koska lainasumma määräytyy luotonantajan arvion mukaan. Siihen vaikuttavat maksuvara, laina-aika, mahdollinen vakuus ja luotonantajan oma luotonantopolitiikka. Kilpailutuspalveluiden kautta haettavat vakuudettomat lainat ovat tyypillisesti 500–70 000 euroa, mutta myönnetty summa ratkeaa aina hakemuksen perusteella.

Lähesty summaa maksuvaran kautta: laske, paljonko eläkkeestä jää kuukausittain, kun välttämättömät menot ja muut lainaerät on vähennetty, ja jätä puskuria yllättäviin menoihin.

Esimerkki: 5 000 euron laina 8 %:n nimelliskorolla ilman muita kuluja maksaa 36 kuukauden laina-ajalla noin 156,68 € kuukaudessa ja yhteensä 5 640,55 €. Samalla korolla 60 kuukauden erä on noin 101,38 €, mutta takaisin maksetaan yhteensä 6 082,92 €. Esimerkki on laskennallinen, ei lainatarjous.

Yleistä, kaikkia luotonantajia koskevaa yläikärajaa ei ole julkisesti saatavilla, ja käytännöt iän ja laina-ajan suhteen vaihtelevat. Siksi yli 75-vuotiaan kannattaa kysyä asiasta suoraan siltä luotonantajalta, jolta lainaa hakee.

Mitä vanhempi hakija on, sitä enemmän laina-ajan pituus korostuu arviossa. Lyhyempi laina-aika nostaa kuukausierää mutta pitää kokonaiskustannuksen pienempänä ja voi sopia paremmin luotonantajan käytäntöihin.

Yhteishakija voi vahvistaa hakemusta, koska luotonantaja voi huomioida kahden hakijan tulot. Esimerkiksi Omalaina kertoo, että yhteishakija on mahdollinen. Yhteishakija vastaa lainasta samalla tavalla kuin sinä, joten ratkaisu kannattaa tehdä vain, jos molempien talous kestää sen.

Takaaja sitoutuu vastaamaan lainasta sopimuksen ehtojen mukaan, jos lainaa ei makseta. Lue lisää yhteishakijasta ja takaajan vastuusta.

Jos omistat asunnon, vakuudellinen laina on yksi vaihtoehto. Esimerkiksi Bluestep kertoo myöntävänsä asuntovakuudellista lainaa jopa 90 %:iin asunnon arvosta. Vakuus voi vaikuttaa ehtoihin, mutta maksukyky arvioidaan aina erikseen, ja kotia vakuutena käytettäessä riskit on käytävä läpi erityisen huolellisesti.

Voi, jos pankin arvio maksukyvystä ja vakuuksista täyttyy. Asuntolaina on pitkäaikainen, joten ikä ja laina-ajan pituus korostuvat, ja pankki voi edellyttää lyhyempää laina-aikaa tai suurempaa omarahoitusosuutta.

Asuntolainan määrä riippuu maksuvarasta, vakuudesta ja omarahoituksesta, joten 200 000 euron lainaan vaadittavaa tulotasoa ei voi ilmoittaa yhdellä luvulla. Lue tarkemmin asuntolainasta eläkeläiselle ja siitä, miten tulot vaikuttavat lainamäärään.

Vertaa tarjouksia kuukausierän sijaan todellisen vuosikoron ja luottokustannusten kokonaismäärän perusteella. Luotonantajan on annettava ennen sopimusta vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot, joista ehdot ja kustannukset näkyvät yhdellä silmäyksellä.

Kun tarjous on käsillä, pyydä lyhennystaulukko ja katso, mitä koron nousu tekisi kuukausierälle. Näin näet, onko laina hoidettavissa myös silloin, kun eläkkeen ostovoima heikkenee.

Hankinnan siirtäminen ja säästäminen ovat usein edullisimmat vaihtoehdot, ja pienissä hankinnoissa kaupan maksuaika voi olla lainaa yksinkertaisempi. Vanha ja kallis luotto kannattaa kilpailuttaa: erityisesti ennen 1.9.2019 tehdyt luottosopimukset ovat saattaneet olla huomattavan kalliita.

Jos maksukyky on tiukilla, hae apua ajoissa. Kuluttajaneuvonta auttaa sopimuksiin liittyvissä kysymyksissä, ja maksuvaikeuksissa velkaneuvonta ja velkajärjestely ovat virallisia keinoja.