Remonttilaina – rahoitus kodin remonttiin vakuuksilla tai ilman

Remonttilaina on rahoitusratkaisu kodin korjaus-, muutos- tai kunnostustöihin, kuten keittiön, kylpyhuoneen, katon tai julkisivun uudistamiseen. Laina voi olla erillinen vakuudeton luotto tai osa asuntovakuudellista rahoitusta.

Tällä sivulla käsitellään kuluttajan remonttilainaa. Jos remontti liittyy yritystoimintaan, rahoitus arvioidaan yritysrahoituksena eikä kuluttajaluoton ehdoilla.

Vakuudeton remonttilaina on kulutusluotto, joka ei vaadi asuntoa vakuudeksi. Sen voi kilpailuttaa yhdellä hakemuksella: esimerkiksi Sortter lähettää hakemuksen yli 20 lainanantajalle ja Axolaina kertoo välittävänsä sen yli 20 lainanmyöntäjälle. Summat ovat näissä palveluissa enintään 70 000 euroa.

Vakuudellisessa remonttilainassa vakuutena on yleensä asunto tai muu omaisuus. Vakuus voi pienentää luotonantajan riskiä ja vaikuttaa hintaan, mutta arviointi vie aikaa ja kodin menettämisen riski on todellinen, jos lainaa ei hoideta. Asuntovakuudellista rahoitusta tarjoaa esimerkiksi Bluestep, joka kertoo myöntävänsä lainaa jopa 90 %:iin asunnon arvosta.

Älä oleta kumpaakaan automaattisesti halvemmaksi. Vertaa tarjouksia samalla summalla ja laina-ajalla todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannuksen perusteella.

Lainamäärä ei ole yleispätevä, vaan luotonantaja arvioi sen tulojen, menojen, muiden lainojen ja mahdollisen vakuuden perusteella. Vakuudettomana kilpailutettavat lainat ovat palveluissa tyypillisesti enintään 70 000 euroa, ja vakuudellisessa lainassa summa riippuu myös vakuuden arvosta.

Laske ensin, paljonko tarvitset: budjetti, varaus yllätyksiin ja omat varat. Remonttilainalaskuri laskee rahoitettavan summan sekä kuukausierän ja kokonaiskustannuksen eri laina-ajoilla.

Remonttilaina voi olla perusteltu, kun korjaus on välttämätön tai sen hyöty on selvä ja kuukausierä mahtuu budjettiin myös korkojen noustessa. Kodin kunnossapito voi myös estää suurempia vaurioita ja kustannuksia myöhemmin.

Laina ei kannata, jos erä veisi koko liikkumavaran tai jos remonttia voi vaiheistaa ja rahoittaa osin säästöillä. Pienissä töissä kannattaa verrata myös säästämistä ja remontin siirtämistä.

Verohallinnon mukaan kotitalousvähennystä voi saada esimerkiksi asunnon remonteista ja töistä vapaa-ajan asunnolla. Vähennyksen määrä on sama kaikissa vähennykseen oikeuttavissa töissä, paitsi öljylämmityksestä luopumisessa. Tietyt tuet voivat estää vähennyksen.

Kotitalousvähennykseen voi olla tulossa muutos: hallitus esittää, että vähennyksen enimmäismäärää ja vähennysprosentteja korotetaan määräaikaisesti vuosina 2026 ja 2027. Tarkista oman remonttisi ehdot ja arvioi vähennyksen määrä Verohallinnon kotitalousvähennyslaskurilla.

Käytäntö on pankkikohtainen. Osa pankeista voi liittää remontin rahoituksen asuntolainaratkaisuun, jolloin vakuutena on sama asunto. Kysy omalta pankiltasi, miten remontin rahoitus voidaan järjestää ja mitä se maksaa.

Vertaa pankin tarjousta erilliseen vakuudettomaan remonttilainaan. Vaikka asuntovakuudellinen ratkaisu voi olla edullisempi, pitkä laina-aika voi kasvattaa kokonaiskustannusta.

Energiaremontin, kuten lämmitystavan vaihdon, voi rahoittaa samalla tavalla kuin muunkin remontin. Öljylämmityksestä luopumisessa kotitalousvähennyksen määrä poikkeaa muista töistä, ja tietyt tuet voivat estää vähennyksen, joten tarkista ehdot ennen kuin sovit rahoituksesta.

Taloyhtiön peruskorjaus, kuten putkiremontti, rahoitetaan usein taloyhtiön lainalla, josta osakkaalle kohdistuu oma osuus. Lue lisää taloyhtiön lainasta. Remonttilaina on lainaa, ei avustus eikä takaus; mahdollisten avustusten ehdot on selvitettävä erikseen.

Kuukausierä ei ole ainoa kustannus. Remonttiin liittyy usein suunnittelua, materiaaleja, lupa-asioita ja mahdollisia väliaikaisia asumisjärjestelyjä, ja jäljelle jäävän talouden pitää kestää lainan hoitaminen.

Tee budjetti, jossa näkyvät tulot, menot, muut lainat ja säästövara. Jos maksukyky on tiukalla, harkitse remontin vaiheistamista tai pienempää kokonaisuutta ennen lainan ottamista.

Valmistele remontin kuvaus, kustannusarvio ja tarvittaessa urakoitsijan tarjous sekä tiedot tuloista, menoista ja muista lainoista. Luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuutesi ennen lainan myöntämistä.

Hae vakuudeton laina kilpailutuspalvelun kautta ja pyydä vakuudellisesta tarjous omasta pankista. Pyydä tarjoukset kirjallisina ja vertaa niitä samoilla tiedoilla.

Jos lainan hoitaminen tai remontin rahoitus alkaa tuntua ylivoimaiselta, älä jää asian kanssa yksin. Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta on maksutonta ja valtion järjestämää, ja Takuusäätiö neuvoo maksutta raha-asioissa ja velkojen maksamisessa.