Vakuudellinen laina – näin se toimii ja eroaa vakuudettomasta

Vakuudellinen laina on luotto, johon liittyy vakuus. Vakuus antaa luotonantajalle turvaa siltä varalta, että lainaa ei hoideta sovitusti: jos maksut laiminlyödään, luotonantaja voi sopimuksen ehtojen mukaan käyttää vakuutta saatavansa kattamiseen.

Vakuus voi olla pantattua omaisuutta tai takaus. Ratkaisevaa on, hyväksyykö luotonantaja vakuuden, riittääkö sen arvo ja miten arvo määritetään. Vakuusvaatimukset vaihtelevat luotonantajittain ja tuotteittain.

Vakuudellinen laina ei ole automaattisesti halpa. Vakuus voi vaikuttaa luotonantajan riskiin ja sitä kautta ehtoihin, mutta lopullinen hinta muodostuu koroista, maksuista ja takaisinmaksuajasta.

Suurin ero on siinä, mihin luotonantaja nojaa. Vakuudellisessa lainassa sillä on maksukyvyn lisäksi vakuus, vakuudettomassa pelkkä luottokelpoisuuden arvio. Siksi vakuudellinen laina voi olla edullisempi tai mahdollistaa suuremman summan, kun taas vakuudeton laina on nopeampi järjestää eikä sido omaisuutta.

Vakuudettoman lainan voi kilpailuttaa yhdellä hakemuksella. Esimerkiksi Sortter lähettää hakemuksen yli 20 lainanantajalle (1 000–70 000 €, 1–20 vuotta), ja Lendella kertoo vertailevansa henkilökohtaisia lainoja jopa 60 000 euroon ilman vakuutta tai takaajia. Vakuudellista rahoitusta kannattaa kysyä omasta pankista tai vakuudellisiin lainoihin erikoistuneelta luotonantajalta.

Vakuudeksi kelpaa omaisuus, jonka luotonantaja hyväksyy. Tavallisin vakuus on asunto tai kiinteistö. Luotonantajasta riippuen vakuutena voivat olla myös esimerkiksi talletukset, arvopaperit tai ajoneuvo, ja lisäksi lainalle voi olla henkilötakaus.

Hyväksyttävyyteen vaikuttavat vakuuden arvo, arvon säilyvyys, kysyntä ja se, miten helposti se voidaan muuttaa rahaksi. Panttauksessa omaisuuserä sidotaan lainan vakuudeksi; takauksessa kolmas osapuoli sitoutuu vastaamaan lainasta tietyin ehdoin.

Kysy etukäteen, mitkä vakuudet luotonantaja hyväksyy juuri tähän lainaan ja paljonko vakuusarvoa tarvitaan. Pyydä vakuusarvio ja tarkista, voiko arvo muuttua laina-aikana.

Auton voi joissain tapauksissa antaa lainan vakuudeksi, jos luotonantaja hyväksyy sen. Vakuuden voi antaa vain auton omistaja, ja jos auto on yhteisomistuksessa, tarvitaan kaikkien omistajien suostumus. Osamaksulla ostettu auto voi olla rahoitusyhtiön omistuksessa, kunnes se on maksettu.

Auton arvo laskee ajan myötä, mikä vaikuttaa vakuusarvoon. Jos lainaa ei hoideta, luotonantaja voi sopimuksen mukaan realisoida auton, joten selvitä ehdoista, miten realisointi tapahtuisi. Vertaa vakuudellista vaihtoehtoa aina myös vakuudettomaan lainaan ja lue lisää autolainasta.

Hintaa ei voi päätellä pelkästä nimelliskorosta. KKV:n mukaan luoton hinta muodostuu luottokustannuksista, joita voivat olla nimelliskorko, perustamiskulu, jatkuvan luoton vuosimaksu, käsittelymaksut ja muut palvelumaksut.

Vertailussa tärkeimmät luvut ovat todellinen vuosikorko ja luottokustannusten kokonaismäärä. Jos sopimuksessa on viitekorko, erä voi muuttua koron tarkistuksen yhteydessä, joten pyydä tarvittaessa lyhennystaulukko.

Lainan määrä ei riipu pelkästä vakuudesta. Luotonantaja arvioi tulot, menot, velat ja muut taloudelliset olosuhteet, ja vakuus on lisätekijä. Vakuusaste vaihtelee luotonantajittain: esimerkiksi Bluestep kertoo lainaavansa jopa 90 %:iin asunnon arvosta.

Hyvä lähtökohta on maksuvara. Esimerkki: jos pystyt maksamaan lainaa 200 euroa kuukaudessa, 8 %:n nimelliskorolla ja 60 kuukauden laina-ajalla se riittää noin 9 864 euron lainaan ilman muita kuluja. Esimerkki on laskennallinen, ei lainatarjous.

Laske myös, kestäisikö maksukyky tilanteessa, jossa korot nousevat tai tulot laskevat.

Kokoa ensin omat taloustiedot. Luotonantaja voi tiedustella tuloja, velkoja ja varallisuutta sekä pyytää esimerkiksi palkka-, eläke- tai verotodistuksen. Kun vakuus on tiedossa, pyydä vakuusarvio ja kirjallinen tarjous.

Jos lainaa ei hoideta sovitusti, luotonantaja voi vaatia jäljellä olevan luoton maksettavaksi kerralla, jos sopimuksessa on niin sovittu ja maksuerän maksaminen viivästyy olennaisesti. Vakuus voi myös joutua realisoitavaksi. Lainan ottamisen pitää siksi perustua maksukykyyn, ei pelkkään vakuuteen.