Yhdistelylaina – yhdistä lainat yhdeksi ja vertaa tarjoukset

Yhdistelylainassa useita kuluttajan lainoja, luottoja tai laskurästejä kootaan yhdeksi kokonaisuudeksi: vanhat luotot maksetaan pois uudella luotolla, ja jatkossa maksettavana on yksi erä. Kyse on velkojen uudelleenjärjestelystä, ei velkojen poistamisesta.

Termejä yhdistelylaina ja järjestelylaina käytetään usein rinnakkain. Järjestelylaina on laajempi käsite lainalle, jolla rahoitus järjestellään uudelleen, ja yhdistelylaina on sen muoto, jossa useat luotot yhdistetään. Takuusäätiön takaus liittyy pankista nostettavaan järjestelylainaan, eikä se ole Takuusäätiön myöntämä laina.

Tavallinen kulutusluotto voi olla vapaammin käytettävä, kun taas yhdistelylaina on tarkoitettu vanhojen luottojen maksamiseen. Ehdot ja käyttötarkoitus kannattaa tarkistaa luotonantajalta.

Yhdistäminen kannattaa, kun uuden luoton todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus jäävät selvästi vanhoja pienemmiksi ja uusi erä mahtuu budjettiin. Erityisesti kalliit vanhat luotot, kuten ennen 1.9.2019 tehdyt sopimukset, kannattaa kilpailuttaa.

Yhdistäminen ei kannata, jos laina-aika venyy niin pitkäksi, että korkosäästö katoaa, jos kulut ovat suuret tai jos vanhat luotot ovat jo melkein maksettu. Jos kuukausibudjetti on jatkuvasti alijäämäinen, uusi luotto voi kasvattaa velkaa entisestään.

Vakuudeton yhdistelylaina arvioidaan tulojen, menojen ja nykyisten luottojen perusteella. Sen voi kilpailuttaa yhdellä hakemuksella: esimerkiksi Sortter (1 000–70 000 €) sekä Axolaina, Etua, Omalaina ja Rahalaitos (500–70 000 €) kertovat välittävänsä hakemuksen useille lainanantajille.

Vakuudellisessa yhdistelylainassa vakuutena on yleensä asunto. Esimerkiksi Bluestep kertoo tarjoavansa lainojen yhdistämistä ja asuntovakuudellista lainaa, jossa lainaa voi saada jopa 90 % asunnon arvosta. Vakuus voi vaikuttaa ehtoihin, mutta sitoo kodin lainaan, joten riskit on käytävä huolellisesti läpi.

Tärkein kysymys ei ole erän suuruus vaan kokonaiskustannus. Vertaa vanhojen luottojen jäljellä olevia maksuja uuden luoton takaisinmaksettavaan kokonaismäärään samalla aikavälillä, ja huomioi perustamis- ja kuukausimaksut.

Esimerkki: kahdessa velassa on jäljellä maksuja yhteensä 9 600 €, ja erät ovat 250 €/kk. Jos velkojen saldot, yhteensä 8 000 €, yhdistetään 6 %:n nimelliskorolla 60 kuukaudeksi ilman kuluja, erä on noin 154,66 € ja takaisin maksetaan 9 279,74 €. Jos lainaan kuuluu 10 euron kuukausimaksu, yhdistäminen tulee noin 280 € kalliimmaksi. Esimerkki on laskennallinen, ei lainatarjous. Laske oma tilanteesi yhdistelylainalaskurilla.

Yhdistelylainaa voi hakea omasta pankista, kilpailutuspalvelun kautta tai jälleenrahoitukseen keskittyvältä lainanantajalta. Kilpailutuksessa hakemus menee usealle lainanantajalle kerralla, eikä tarjousta ole pakko hyväksyä.

Pyydä jokaisesta tarjouksesta vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ja vertaa todellista vuosikorkoa sekä luottokustannusten kokonaismäärää. Tutustu palveluiden tietoihin sivulla yhdistelylaina kokemuksia.

Yhdistelylainan myöntäminen edellyttää luottokelpoisuuden arviointia siinä missä muidenkin kuluttajaluottojen. Luotonantaja arvioi tulot, menot ja muut luotot, ja positiivisesta luottotietorekisteristä sillä voi olla aiempaa selkeämpi kuva hakijan luotoista.

Hylkäys johtuu tavallisesti riittämättömästä maksuvarasta, maksuhäiriömerkinnästä tai siitä, etteivät luotonantajan omat ehdot täyty. Lue tarkemmin, miksi yhdistelylainaa ei saa ja mitä tehdä seuraavaksi.

Yhtä kaikille edullisinta yhdistelylainaa ei ole, koska korko määräytyy hakijan tilanteen mukaan. Hinnat vaihtelevat paljon: esimerkiksi Axolainan sivuston mukaan korot ovat 4–20 %, ja Plus 1:n esimerkissä todellinen vuosikorko on 21,04 %.

Siksi omat, henkilökohtaiset tarjoukset kannattaa hankkia usealta lainanantajalta ja verrata niitä todellisen vuosikoron ja takaisinmaksettavan kokonaissumman perusteella.

Jos velkoja on paljon tai maksuvaikeuksia on jo syntynyt, uusi luotto ei välttämättä ole paras ensimmäinen askel. Tarkastele ensin tuloja, menoja ja kaikkia velkoja kokonaisuutena, ja jos velkoja on jo ulosotossa, uuden luoton saaminen on yleensä vaikeaa.

Takuusäätiö myöntää takauksia pankista nostettaviin järjestelylainoihin, kun velkaongelma on ratkaistavissa yhdistämällä eri velat, ja neuvoo maksutta. Kuluttajaneuvonnasta saa ohjeita kuluttajaoikeudellisissa kysymyksissä. Jos velat eivät ratkea yhdistämällä, selvitä velkaneuvonta ja velkajärjestely.