Yhdistelylaina
Yhdistelylainan kokemuksia etsivä haluaa yleensä tietää, toimiiko yhdistäminen ja minkä palvelun kautta sitä kannattaa hakea. Tältä sivulta löydät yhdistelylainaa kilpailuttavien palveluiden tarkistetut tiedot, hakemisen vaiheet ja laskelman, jolla näet, pienentääkö yhdistäminen juuri sinun kokonaiskustannuksiasi. Keskustelupalstojen kokemukset kannattaa lukea taustatietona, ei päätöksen perusteena.
Kaupallinen vertailu. Lopulliset lainaehdot saat luotonantajalta.
Listassa on ensin Sortter ja sen jälkeen palvelut, jotka kertovat kilpailuttavansa tai myöntävänsä yhdistelylainoja; kunkin palvelun arvostelusta näet ehdot tarkemmin.
Rahon suositusKilpailuta laina Sortterilla
Yksi hakemus lähetetään yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle; lainapäätöksen tekee lainanantaja.
Axolaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus voidaan välittää yli 20 lainanmyöntäjälle; tarjoukset ovat saatavilla enintään 45 päivää.
Zmarta Lainanvälittäjä
Hakemus voidaan välittää jopa 20 luotonmyöntäjälle, eikä se velvoita hyväksymään tarjousta.
Lainojenyhdistaminen.com Lainanvälittäjä
Kilpailuttaa lainoja ja yhdistelylainoja yhdellä hakemuksella; palvelu ei itse myönnä lainaa.
Plus 1 Jälleenrahoitus
Lainojen yhdistämiseen ja aiempien lainojen jälleenrahoitukseen keskittyvä lainanantaja.
Etua Lainanvälittäjä
Kilpailuttaa kulutusluotot yli 20 pankilla ja rahoitusyhtiöllä; vähimmäistulo 850 €/kk ennen veroja.
Omalaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus useille pankeille ja luotonantajille; yhteishakija ja lainojen yhdistäminen mahdollisia.
Rahalaitos Lainanvälittäjä
Hakemus voidaan välittää jopa 20 luotonantajalle; hakija voi hylätä kaikki tarjoukset.
UnoLaina Lainanvälittäjä
Yksi hakemus välitetään useille yhteistyöpankeille; mukana kulutusluotot ja velkojen yhdistely.
Kaupallinen yhteistyö. Raho voi saada korvauksen, kun siirryt kumppanin palveluun linkin kautta. Järjestys perustuu kaupallisiin yhteistöihin, ei hinta- tai laatujärjestykseen. Tarkista henkilökohtainen tarjous, todellinen vuosikorko ja ehdot ennen sopimusta. Lue lisää
Palvelut
Kokemusten sijaan palvelut kannattaa arvioida niiden ilmoittamien, tarkistettavien tietojen perusteella: kuinka monelle lainanantajalle hakemus menee, millaisia summia ja laina-aikoja haetaan ja sitooko hakemus mihinkään. Alla olevat tiedot ovat palveluiden itse ilmoittamia, ja Raho.fi on tarkistanut ne 16.–25.9.2026.
Välittäjä ei itse myönnä lainaa, vaan lainapäätöksen ja lopulliset ehdot tekee lainanantaja. Siksi saman palvelun kautta kaksi hakijaa voi saada hyvin erilaiset tarjoukset.
Prosessi
Hakemuksessa ilmoitetaan tulot, menot ja nykyiset luotot. Luotonantaja arvioi luottokelpoisuuden ja voi pyytää esimerkiksi palkka-, eläke- tai verotodistuksen. Kilpailutuspalvelussa tarjoukset tulevat usealta lainanantajalta, ja niistä valitaan sopivin tai hylätään kaikki.
Ennen sopimusta saat vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot. Kun laina on nostettu, varmista, että vanhat luotot todella maksetaan pois, ja harkitse vapautuvien luottorajojen sulkemista, jotta velka ei kasva uudelleen.
Kokemusten tulkinta
Keskustelupalstojen kertomuksissa ja rahoitusyhtiöiden asiakastarinoissa ei yleensä kerrota sitä, mikä ratkaisee kannattavuuden: todellista vuosikorkoa, luottokustannusten kokonaismäärää ja takaisinmaksuaikaa. Ilman näitä tietoja yksittäinen kokemus ei kerro, olisiko sama ratkaisu järkevä sinun tilanteessasi.
Kokemukset painottuvat myös valikoivasti: keskusteluun päätyvät herkemmin ongelmat ja poikkeuksellisen hyvät tarinat. Pankin oma asiakastarina on markkinointia, vaikka se olisi tositarina, joten siitä kannattaa etsiä lähinnä tuotteen rakennetta.
Henkilökohtaiset ehdot
Yhdistelylaina ei ole yksi tuote, jonka hinta olisi kaikille sama. Nordea kertoo, että sen yhdistelylaina myönnetään FlexiCreditinä ja että marginaali riippuu asiakkuudesta: Premium-asiakkaalla 3 kuukauden Euribor + 2,90 prosenttia, asuntolaina-asiakkaalla + 5,90 prosenttia ja muilla Nordea-asiakkailla + 8,90 prosenttia.
Myös saatavuus vaihtelee. Nordean mukaan yhdistelypalvelua voi käyttää vain Nordean asiakkaana, pysyvästi Suomessa asuen, pysyvässä työ- tai eläkesuhteessa ja ilman rekisteröityjä maksuhäiriöitä. Toinen luotonantaja voi painottaa eri asioita tai edellyttää vakuutta.
Kannattavuus
Yhdistämisessä useat luotot maksetaan pois yhdellä uudella luotolla. Tärkein luku ei ole kuukausierä vaan luottokustannusten kokonaismäärä ja todellinen vuosikorko, joka kokoaa koron lisäksi perustamis- ja käsittelykulut sekä takaisinmaksuaikataulun.
Nordea julkaisi huhtikuussa 2026 esimerkkilaskelman, jossa 8 000 euron FlexiCredit, nimelliskorko 10,975 prosenttia ja 76 kuukauden takaisinmaksuaika tuottavat 15,0 prosentin todellisen vuosikoron ja 12 143,07 euron kokonaissumman. Avausmaksu on 0 euroa ja laskelmassa on mukana enintään 12,50 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu. Luku on yhden luotonantajan esimerkki, ei tarjous.
Vertaa omassa tilanteessasi kokonaiskustannusta, joka syntyy nykyisillä luotoilla, siihen, joka syntyy uudella luotolla samalla takaisinmaksuajalla. Voit tehdä vertailun yhdistelylainalaskurilla.
Hylkäävä päätös
Luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuus tulojen ja muiden taloudellisten olosuhteiden perusteella. Hylkäys johtuu yleensä siitä, ettei kokonaisuus täytä luotonantajan ehtoja, esimerkiksi maksuvara, maksuhäiriöt tai luotonantajan omat ikä-, tulo- tai asiakkuusvaatimukset.
Kielteisen päätöksen perusteen voi kysyä luotonantajalta. Lue tarkemmin, miksi yhdistelylainaa ei saa ja mitä tehdä seuraavaksi.
Riskit
Yhdistely ei poista velkaa, se siirtää sen. Jos menot ylittävät tulot, yksi suurempi luotto ei korjaa syytä, ja jos vapautuvat luottorajat käytetään uudelleen, kokonaisvelka kasvaa.
Pidempi takaisinmaksuaika pienentää erää mutta kasvattaa yleensä kokonaishintaa. Luottosopimuksessa voi olla ehto, jonka mukaan koko jäljellä oleva luotto voidaan vaatia kerralla maksettavaksi, jos maksuerä viivästyy olennaisesti.
Jos maksut ovat jo myöhässä tai erät eivät mahdu tuloihin, uuden luoton ottaminen ei ole ensisijainen ratkaisu. Maksujärjestely nykyisten luotonantajien kanssa tai velkaneuvonta on turvallisempi ensiaskel.
Oma laskelma
Kokemukset kannattaa jättää taustatiedoksi ja tehdä oma laskelma. Kun kaikkien luottojen tiedot ovat vierekkäin, ero kuukausierän ja kokonaiskustannuksen välillä tulee näkyviin.
Kuvitteellinen tilanne: henkilöllä on kolme korttiluottoa ja yksi osamaksusopimus, joissa on eri eräpäivät ja eri korot. Kokonaiskuva on hukassa.
Kuvitteellinen tilanne: yhden vanhan luoton korko ja kulut ovat selvästi muita korkeammat. Yhdistäminen voi olla järkevää, jos uuden luoton hinta on selvästi alempi ja takaisinmaksuaika pysyy kohtuullisena.
Kuvitteellinen tilanne: eriä on jäänyt maksamatta ja yhdistelylaina näyttää ainoalta ulospääsyltä. Uuden luoton ottaminen harvoin ratkaisee ongelmaa, ja luottokelpoisuuden arviointi voi muodostua esteeksi.
Eivät suoraan. Kirjoitus auttaa vain, jos siitä käyvät ilmi luoton määrä, todellinen vuosikorko, takaisinmaksuaika ja luottokustannusten kokonaismäärä. Ilman näitä lukuja kokemus kertoo enemmän kirjoittajan tilanteesta kuin tuotteen kannattavuudesta.
Esimerkiksi Sortter, Axolaina, Etua, Omalaina, Rahalaitos ja Zmarta kertovat kilpailuttavansa yhdistelylainoja, ja Plus 1 sekä Bluestep myöntävät yhdistelyyn tarkoitettua rahoitusta. Palvelut eroavat summien, laina-aikojen ja ehtojen osalta, joten tarkista ne ennen hakemista.
Ei. Esimerkiksi Rahalaitos kertoo, että hakija voi hylätä kaikki tarjoukset, ja Zmartan mukaan hakemus ei velvoita hyväksymään tarjousta. Etuan hakemus on maksuton eikä sido mihinkään.
Voi, jos uuden luoton todellinen vuosikorko ja kulut jäävät vanhojen luottojen vastaavia pienemmiksi eikä takaisinmaksuaika veny ratkaisevasti. Erityisesti ennen 1.9.2019 tehdyt luottosopimukset voivat olla huomattavan kalliita, ja ne kannattaa kilpailuttaa.
Luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuus, ja arvio perustuu hakijan tuloihin ja taloudelliseen kokonaistilanteeseen. Toisen onnistuminen ei kerro omasta tilanteesta, koska ehdot ovat luotonantaja- ja asiakaskohtaisia. Kielteisen päätöksen perusteen voi kysyä luotonantajalta.
Luotonantajan antamat vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot ovat vertailun perusta. Kilpailu- ja kuluttajavirasto sekä Finanssivalvonta julkaisevat tietoa kuluttajaluottojen hinnasta ja valvonnasta, ja FINE antaa neuvontaa rahoitusasioissa. Palveluiden ehdoista kerrotaan tarkemmin Raho.fi:n arvosteluissa.
Velkaneuvonta auttaa maksuvaikeuksissa, ja nykyisten luottojen maksujärjestelyistä voi neuvotella luotonantajien kanssa. Uusi yhdistelylaina ei korjaa tilannetta, jos tulot eivät riitä menoihin.
Kun olet saanut suuntaa antavan arvion, vertaa eri vaihtoehtoja rauhassa ja tarkista, mitkä ehdot ja kustannukset sopivat omaan talouteesi. Tarkista aina lopulliset ehdot ennen päätöstä.
Raho.fi toimitus vertasi tällä sivulla Finanssivalvonnan, Kilpailu- ja kuluttajaviraston, FINE:n ja Nordean julkisia ensisijaislähteitä. Palveluiden tiedot ovat niiden itse ilmoittamia, ja Raho.fi on tarkistanut ne 16.–25.9.2026. Sivulla mainittu Nordean esimerkkilaskelma on lähteessä julkaistu yhden luotonantajan ehto tietyltä päivältä, ei tarjous. Vertailu on toimituksellinen, eikä se perustu yksittäisten asiakkaiden kokemuksiin.
Kirjoittaja: Raho.fi toimitus
Päivitetty: 29.9.2026
Raho.fi on kaupallinen lainavertailu: sivulla esitellyt palvelut ovat kaupallisia kumppaneita, ja vertailun järjestys perustuu kaupallisiin yhteistöihin. Sivu ei ole lainatarjous eikä takaa lainapäätöstä. Tarkista lopullinen korko, kulut ja ehdot luotonantajalta.