Säästölaskuri arvioi, kuinka paljon rahaa sinulle kertyy alkusummasta ja kuukausisäästöistä valitsemallasi säästöajalla ja vuosituotolla. Näet erikseen säästöjen loppuarvon, itse säästämäsi summan ja laskennallisen tuoton, mutta tulos ei ole lupaus tulevasta tuotosta.
Lyhyesti: Voit vertailla kuukausisäästön, ajan ja tuotto-oletuksen vaikutusta samalla laskurilla.
- Syötä alkusumma, kuukausisäästö, säästöaika ja oletettu vuosituotto.
- Laskuri olettaa, että säästät kuukauden lopussa ja jätät tuotot kasvamaan.
- Omat talletukset ja laskennallinen tuotto näkyvät erillisinä tuloksina.
- Verot, inflaatio ja erikseen veloitettavat kulut eivät sisälly tulokseen.
- Kokeile myös vaihtoehtoa ilman tuottoa sekä heikomman tuoton vaihtoehtoa.
Säästölaskuri
Arvioi säästöjen loppuarvo alkusumman, kuukausisäästön, säästöajan ja oletetun vuosituoton perusteella. Tulos ei ole tuottolupaus.
Alkusumma on mukana säästöajan alusta. Kuukausitalletukset tehdään kuukauden lopussa ja tuotot jäävät kasvamaan. Vuosituotto tulkitaan efektiiviseksi vuosituotoksi, josta muodostetaan vastaava kuukausituotto. Kuukausisäästö ja tuotto-oletus pysyvät samoina koko ajan. Veroja, inflaatiota, nostoja tai erillisiä kuluja ei huomioida. Syötteiden oletusarvot ovat havainnollistavia esimerkkilukuja, eivät tuottoennusteita. Muuttujien valinta ja korkoa korolle -periaate perustuvat Danske Bankin säästölaskurin ja S-Pankin tuottolaskurin kuvauksiin. Laskentamalli on tämän työkalun oma, eikä sen tuloksen tarvitse vastata pankkien laskureita. S-Pankin säästölaskurin mukaan laskelma on suuntaa antava eikä lupaa tulevaa kehitystä. Laskuri antaa suuntaa-antavan arvion, ei sitovaa tulosta.
Näin käytät säästölaskuria
Aloita omasta taloudestasi, älä tavoitellusta tuotosta. Valitse kuukausisumma, jonka pystyt siirtämään säästöön myös silloin, kun arjen menot ovat tavallista suuremmat. Alkupääoma voi olla jo säästämäsi raha tai laskentaa varten valitsemasi kertasumma.
- Syötä alkusumma. Jos aloitat ilman aiempia säästöjä, jätä alkusumma nollaan.
- Valitse kuukausisäästö. Käytä summaa, jonka aiot lisätä säästöihin säännöllisesti.
- Aseta säästöaika vuosina. Valitse ajankohta, jolloin arvioit tarvitsevasi rahat.
- Syötä vuosituotto prosentteina. Tämä on laskennan oletus, ei tilin tai sijoituksen tuottolupaus.
- Vertaa tuloksia. Muuta yhtä syötettä kerrallaan, jotta näet, mistä ero syntyy.
Jos tarkastelet säästötiliä, katso korko ja sen ehdot pankin ajantasaisesta hinnastosta tai tilisopimuksesta. Jos tarkastelet rahastosäästämistä, käytä tuottoa vain vaihtoehtoisten kehityskulkujen arviointiin. Yhtä oletusta ei kannata pitää varmana lopputuloksena.
Laskuri käyttää samoja keskeisiä muuttujia kuin Danske Bankin säästölaskuri ja S-Pankin tuottolaskuri: alkusummaa, säännöllistä säästöä, aikaa ja tuotto-oletusta. Muihin arjen rahalaskelmiin löydät työkaluja rahalaskurien koontisivulta.
Tee ensin laskelma ilman tuottoa. Se näyttää, kuinka pitkälle oma säästämisesi riittää ilman oletusta korkojen tai sijoitusten kasvusta.
Mitä laskurin tulokset tarkoittavat?
Säästöjen loppuarvo on alkusumman, kuukausittaisten talletusten ja laskennallisen tuoton yhteismäärä säästöajan päättyessä. Omat talletukset sisältävät alkusumman ja kaikki laskenta-ajalla tekemäsi kuukausisäästöt. Laskennallinen tuotto on näiden lukujen erotus.
Jos tuotto-oletus on negatiivinen, laskennallinen tuotto voi olla tappiota. Tällöin loppuarvo jää omia talletuksia pienemmäksi, vaikka jatkaisit säästämistä. Laskuri ei kuitenkaan mallinna yksittäisiä kurssilaskuja tai niiden ajankohtia.
Kuukausisäästön vaikutus ilman tuottoa
Esimerkki: aloitat ilman alkusummaa ja säästät saman summan joka kuukausi kymmenen vuoden ajan. Tuotto-oletus on nolla, eikä säästöistä vähennetä kuluja tai tehdä nostoja. Näin loppusumma muodostuu pelkästään omista talletuksistasi.
| Kuukausisäästö | Omat talletukset | Säästöjen loppuarvo |
|---|---|---|
| 100 €/kk | 12 000 € | 12 000 € |
| 200 €/kk | 24 000 € | 24 000 € |
| 300 €/kk | 36 000 € | 36 000 € |
Taulukosta näet eron säästämisen ja tuoton välillä: loppusumma voi kasvaa merkittävästi pelkillä talletuksilla. Tuotto-oletus tulee tämän päälle, mutta se voi myös jäädä toteutumatta. Siksi säästösuunnitelman kestävyyttä kannattaa arvioida myös ilman positiivista tuottoa.
Miten korkoa korolle lasketaan?
Korkoa korolle tarkoittaa, että tuottoa kertyy alkuperäisen pääoman lisäksi aiemmin kertyneelle tuotolle. Edellytyksenä on, että tuotot jäävät säästöihin tai sijoitetaan takaisin. Danske Bank kuvaa ilmiötä samalla periaatteella omassa säästölaskurissaan.
Esimerkki: sijoitat 10 000 euroa ja oletat vuosituotoksi 3 prosenttia. Ensimmäisen vuoden jälkeen summa on 10 300 euroa. Jos koko summa jatkaa kasvamista samalla tuotolla, toisen vuoden lopussa arvo on 10 609 euroa ennen veroja ja kuluja.
Mikä on korkoa korolle -kaava?
Kertasumman tuleva arvo saadaan kaavalla alkusumma × (1 + vuosituotto desimaalina) potenssiin säästövuodet. Toisin sanoen sama kasvukerroin kerrotaan mukaan jokaiselta vuodelta. Kuukausisäästämisessä laskentaan lisätään myös jokaisen talletuksen oma kasvuaika.
Tämän laskurin vuosituotto tulkitaan efektiiviseksi vuosituotoksi: kuukausittainen kasvukerroin muodostetaan vuosittaisesta kasvukertoimesta ottamalla sen kahdestoista juuri. Näin kuukausittainen kasvu vastaa vuoden aikana syöttämääsi vuosituottoa. Tämä on laskentatavan valinta, ei väite siitä, miten pankki hyvittää tilisi korot.
Laskuri olettaa, että alkusumma on mukana heti ja kuukausisäästö lisätään kuukauden lopussa. Aiemmin tehty talletus ehtii kasvaa pidempään kuin myöhemmin tehty. Kun vertaat eri laskureita, tarkista talletuksen ajankohta ja vuosituoton muuntamistapa: ne voivat selittää tulosten eroja.
Miten valitset kuukausisäästön ja tuotto-oletuksen?
Sopiva kuukausisäästö määräytyy tulojesi, välttämättömien menojesi ja muun taloudellisen liikkumavarasi perusteella. Varaa tilaa myös epäsäännöllisille menoille, jotta säästöjä ei tarvitse heti nostaa takaisin käyttöön. Säännöllinen mutta joustava säästösumma on usein käyttökelpoisempi lähtökohta kuin liian tiukka tavoite.
Voit automatisoida säästämistä palvelusi ehtojen mukaan. S-Pankin kuukausisäästämisen ohjeessa säästöt voidaan siirtää valittuun kohderahastoon säännöllisesti. Tarkista omasta pankistasi, miten siirron ajankohtaa ja summaa muutetaan tai miten säästäminen keskeytetään.
Säästötili ja rahasto eivät ole sama laskentakohde
Säästötiliä tarkastellessasi käytä lähtökohtana tilin ajantasaista korkoa, mutta selvitä myös, voiko korko muuttua säästöaikana. Rahastossa tuotto vaihtelee eikä tasainen vuosituotto kuvaa todellista vuosittaista kehitystä. Rahaston arvo voi myös laskea.
Tilin valinnassa pelkkä laskurin loppusumma ei riitä: tarkista koron lisäksi nostoehdot, mahdollinen määräaikaisuus ja kulut. Voit tutustua näihin kysymyksiin Collector Bankin säästötilin oppaassa ja Bigbankin palveluja käsittelevässä oppaassa. Varmista voimassa olevat ehdot aina palveluntarjoajalta.
Näin arvioit säästötavoitetta
Kirjaa ensin tavoitesumma ja ajankohta, jolloin tarvitset rahat. Muuta sitten laskurissa kuukausisäästöä, kunnes loppuarvo vastaa tavoitettasi valitulla oletuksella. Tarkista myös, miten suunnitelma muuttuu, jos tuotto jää odotettua heikommaksi.
Jos tarvittava kuukausisumma ei sovi budjettiisi, voit kokeilla pidempää säästöaikaa tai pienempää tavoitetta. Älä ratkaise eroa pelkästään nostamalla tuotto-oletusta: suurempi laskennallinen tuotto ei tee suunnitelmasta varmempaa. Arjen ostoksista vapautuvan rahan arviointiin voit käyttää myös alennuslaskuria, mutta siirrä todellinen säästö erikseen säästöön.
Pidä laskelmassa mukana vain tavoitetta varten käytettävissä oleva alkusumma. Jos osa säästöistäsi on tarkoitettu yllättäviin menoihin tai lähiajan laskuihin, älä laske sitä samalla myös pitkän aikavälin tavoitteen rahoitukseksi. Näin sama raha ei tule huomioiduksi eri suunnitelmissa kahteen kertaan.
Mitä säästölaskuri ei huomioi?
Laskelma on tarkoituksella yksinkertaistettu. Se olettaa saman kuukausisäästön ja tasaisen tuoton koko säästöajalle, eikä siinä tehdä nostoja. Todellinen säästäminen voi sisältää taukoja, muuttuvia korkoja, vaihtelevia markkinatuottoja ja eri aikaan maksettavia kuluja.
- Verot: laskuri ei vähennä veroja eikä arvioi niiden maksuajankohtaa.
- Kulut: erillisiä tilinhoito-, kaupankäynti- tai muita maksuja ei vähennetä.
- Inflaatio: tulos on tuleva euromäärä, ei arvio sen ostovoimasta.
- Nostot ja tauot: säästöjen käyttö kesken laskenta-ajan ei sisälly malliin.
- Tuoton vaihtelu: tasainen kasvuoletus ei kuvaa rahaston todellista arvonkehitystä.
Jos tuotto-oletuksesi huomioi jo sijoituksen jatkuvat kulut, älä vähennä samoja kuluja siitä uudelleen. Mahdolliset erilliset maksut jäävät silti tämän laskurin ulkopuolelle. Verojen ajantasainen käsittely on tarkistettava erikseen Verohallinnon ohjeista ennen säästöjen nostamista tai sijoitusten myyntiä.
Inflaation vuoksi sama euromäärä ei välttämättä riitä tulevaisuudessa samoihin hankintoihin kuin nyt. Jos säästät tiettyä ostosta varten, päivitä myös sen arvioitu hinta suunnitelmaasi. Pelkkä alkuperäisen euromääräisen tavoitteen saavuttaminen ei siten aina tarkoita, että tavoittelemasi hankinta on kokonaan rahoitettu.
Laskurin tulos ei ole tuottolupaus tai sijoitussuositus. Myös S-Pankin säästölaskuri kuvaa laskelmansa suuntaa antavaksi: sen perusteella ei voi ennustaa tai luvata säästöjen tulevaa kehitystä.
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko rahastoihin kannattaa säästää kuukaudessa?
Valitse summa, joka jää käytettäväksi välttämättömien menojen ja arjen varautumisen jälkeen. Kokeile laskurilla, riittääkö se tavoitteeseesi myös varovaisella tuotto-oletuksella. Voit muuttaa säästösummaa myöhemmin taloutesi ja palvelun ehtojen mukaan.
Miten lasken sijoituksen tuoton euroina?
Tässä laskurissa laskennallinen tuotto saadaan vähentämällä loppuarvosta alkusumma ja kaikki kuukausitalletukset. Toteutunutta sijoitustuottoa arvioidessasi huomioi myös nostot, saadut maksut ja kulut. Pelkkä nykyarvon vertaaminen alkuperäiseen sijoitukseen ei riitä, jos olet lisännyt tai nostanut rahaa välissä.
Paljonko rahasto voi tuottaa?
Yhtä kaikille rahastoille sopivaa tuottoa ei ole, eikä tulevaa tuottoa voi päätellä varmasti aiemmasta kehityksestä. Tuotto riippuu sijoituskohteista, markkinoista ja kuluista. Käytä laskurissa useita vaihtoehtoja ja tarkista rahaston riskit sekä kulut sen omista asiakirjoista.
Voiko rahastoissa menettää rahaa?
Kyllä, rahaston arvo voi laskea ja voit saada takaisin vähemmän kuin olet sijoittanut. Säännöllinen säästäminen ei poista tappion mahdollisuutta. Älä tulkitse laskurin tasaista kasvua kuvaukseksi siitä, miten sijoitus todellisuudessa kehittyy.
Kannattaako rahastosta nostaa rahaa kesken säästöajan?
Ratkaisu riippuu rahantarpeestasi, tavoitteestasi ja sijoituksen riskeistä. Nosto pienentää jatkossa kasvavaa pääomaa, eikä tämä laskuri mallinna sitä erikseen. Tarkista ennen myyntiä lunastusehdot, mahdolliset kulut ja verotus.
Miksi pankin säästölaskuri antaa eri tuloksen?
Laskurit voivat olettaa talletukset eri ajankohtiin ja muuntaa vuosituoton kuukausituotoksi eri tavalla. Myös kulujen käsittely ja pyöristys voivat poiketa. Vertaa syötteiden lisäksi laskennan oletuksia, jotta erot ovat ymmärrettäviä.