ASP-lisälaina on valtion tukema täydentävä asuntolaina, joka nostaa ASP-lainan ja lisälainan yhteissumman enintään 90 prosenttiin asunnon hankintahinnasta. ASP-lainan osuus voi olla enintään 70 prosenttia ja lisälaina kattaa erotuksen 90 prosenttiin asti, kun säästönosuus on vähintään 10 prosenttia. Säästöpankin mukaan valtiontakaus koskee ASP-korkotukilainaa, mutta lisälainasta peritään erillinen takausmaksu.
Asuntolainan seuraava vaihe
Laske ASP-lisälaina euroina ennen pankkivertailua
Asuntolainaa ei pidä ohjata tavalliseen kulutusluottoon. Käytä samaa lainasummaa, laina-aikaa ja stressikorkoa kaikissa pankkitarjouksissa.
- Vertaa marginaali ja viitekorko erikseen
- Lisää avaus- ja järjestelymaksut
- Testaa kuukausierä myös korkeammalla korolla
Ei mainoslinkki eikä lainahakemus.
Pikakatsaus
- ASP-lisälaina täydentää ASP-lainaa enintään 90 %:iin asunnon hinnasta (Nordea).
- Valtiontakaus ja korkotuki ASP-lainalle (Valtiokonttori).
- ASP-tili 15–44-vuotiaille ensiasunnon ostajille (Säästöpankki).
- Tarkka lisälainan korko vaihtelee pankin mukaan.
- Säästömäärän vaikutus lisälainan suuruuteen.
- Pariskuntien yhteishaku lisälainalle.
- Finanssivalvonta valvoo ASP-lainoja (Finanssivalvonta).
- Vertaa pankkien ASP-tarjouksia.
- Avaa ASP-tili pankissa.
- Tarkista Finanssivalvonnan sivuilta ehdot.
| Ominaisuus | Arvo |
|---|---|
| Lainasumma ASP + lisälaina | Enintään 90 % asunnon hinnasta |
| Tyypillinen korko | Pankin marginaali + viitekorko |
| Takaisinmaksuaika | 25 vuotta max |
| Minimi-ikä | 15 vuotta |
| Maksimi-ikä | 44 vuotta |
| Vähimmäistulot | Hakijakohtainen |
| Maksuhäiriöt | Yleensä ei hyväksytä |
| Vakuus | Asunto |
| Valtiontakaus | ASP-osuudelle (max 25 %) |
| Korkotuki | Jopa 10 vuotta |
Mikä on ASP-lisälaina?
ASP-lisälaina on valtion tukema täydentävä asuntolaina, jota haetaan ASP-lainan rinnalle silloin, kun säästöjä ja ASP-lainaa ei yksinään riitä kattamaan 90 prosentin rahoitusosuutta ensiasunnon hankinnassa. Nordean mukaan ASP-lainan ja lisälainan yhteenlaskettu määrä voi olla enintään 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta, kun lainanottaja täyttää ASP-ehdot.
ASP-lainan korkotukilainan määrä lasketaan kertomalla ASP-säästöjen määrä yhdeksällä, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että jokaista säästettyä euroa kohti saa yhdeksän euroa lainaa Valtiokonttorin korkotuella. Säästöpankin ohjeiden mukaan ASP-korkotukilainalle takaus on maksuton, mutta lisälainan osalta peritään erillinen takausmaksu, joka vaihtelee pankin mukaan.
ASP-lisälaina eroaa tavallisesta asuntolainasta siinä, että valtiontakaus koskee vain ASP-lainan osuutta. Valtiontakaus voi olla enintään 25 prosenttia sekä ASP-korkotukilainassa että ASP-lisälainassa, ja takaus on enintään 60 000 euroa asuntokohtaisesti Nordean mukaan.
ASP-laina ehdot
- Ikäraja: 15–44 vuotta ensiasunnon ostohetkellä.
- Ensiasunto: Asunnon tulee olla ensimmäinen omistusasunto, eikä hakijalla saa olla aiempaa asumisoikeutta.
- Säästämisvaatimus: ASP-tilille tulee säästää vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta ennen lainan hakemista.
- Säästöaika: ASP-tilillä tulee olla säästöjä vähintään puolen vuoden ajan ennen lainan hakemista.
- Asunnon käyttötarkoitus: Asunnon tulee olla omaan käyttöön tarkoitettu vakituinen asunto.
ASP-lainan maksimimäärä vaihtelee asuinpaikan mukaan. Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa ASP-lainan maksimimäärä on 277 500 euroa, Tampereella ja Turussa 240 000 euroa, ja muissa kunnissa 210 000 euroa.
Paljonko ASPilla saa lainaa?
ASP-lainan määrä riippuu suoraan säästöjen määrästä ASP-tilillä. ASP-korkotukilainan määrä lasketaan kertomalla säästösumma yhdeksällä, joten jos olet säästänyt 30 000 euroa, voit saada ASP-korkotukilainaa enintään 270 000 euroa. Kun tähän yhdistetään ASP-lisälaina, kokonaisrahoitus voi yltää 90 prosenttiin asunnon hankintahinnasta.
Esimerkiksi 300 000 euron asunnosta tarvitset säästöjä vähintään 30 000 euroa (10 prosenttia), jolloin ASP-korkotukilainaa voi saada 270 000 euroa asti. Loput 10 prosenttia (30 000 euroa) rahoitetaan omalla pääomalla tai lisälainalla, jos säästöjä ei ole tarpeeksi.
Käytännössä säästöaika riippuu siitä, kuinka paljon kuukausittain pystyt säästämään ASP-tilille. ASP-tilille voi tallettaa enintään 4500 euroa kuukaudessa.
ASP-laina pariskunta
Pariskunnat voivat hakea ASP-lainaa yhdessä, jolloin molemmat puolisot täyttävät ASP-ehdot itsenäisesti. Tämä tarkoittaa, että yhteinen säästösumma kasvaa ja lainan kokonaismäärä nousee verrattuna yksittäiseen hakijään.
Jos toinen puolisoista ei täytä ASP-ehtoja, voidaan täydentävään lainaan soveltaa tavallisen asuntolainan ehtoja. Tässä tapauksessa valtiontakaus koskee vain ASP-ehdot täyttävän osapuolen lainanosaa, ja lisäosan ehdot määrittyvät pankin normaalin luotonmyönnän perusteella.
Pariskunnan yhteishakemuksessa molempien hakijoiden tulot ja luottotiedot vaikuttavat lainapäätökseen. Finanssivalvonta valvoo, että pankit noudattavat tasapuolisia luotonmyöntöperusteita kaikille hakijoille.
Mitä jos ASP-laina ei riitä?
Kun ASP-laina ei yksinään riitä kattamaan 90 prosentin rahoitusosuutta, ASP-lisälaina astuu kuvaan mukaan. Lisälaina nostaa kokonaissumman enintään 90 prosenttiin asunnon hinnasta, kun säästönosuus on vähintään 10 prosenttia.
ASP-lisälainan ehdot poikkeavat ASP-korkotukilainan ehdoista merkittävästi. ASP-korkotukilainalle takaus on maksuton, mutta lisälainan osalta peritään takausmaksu, joka vaihtelee pankin hinnoittelun mukaan. Lisäksi lisälainalle ei myönnetä valtion korkotukea, mikä tarkoittaa, että korkokustannukset voivat olla korkeammat kuin ASP-korkotukilainalla.
Finanssivalvonta valvoo, että pankit informoivat selkeästi lisälainan kustannuksista ja riskeistä ennen sopimuksen allekirjoittamista. Lainaa kannattaa vertailla eri pankkien välillä, sillä marginaalit ja lisäehdot vaihtelevat merkittävästi.
Onko ASP kannattava?
ASP-lainan kannattavuus riippuu useista tekijöistä, mutta keskeisimmät edut ovat valtiontakaus ja korkotuki. Valtiokonttorin myöntämä takaus pienentää pankin riskiä, mikä voi johtaa edullisempaan korkoon. Lisäksi korkotuki jopa 10 vuodeksi alentaa alkuvaiheen kuukausikustannuksia merkittävästi.
Asuntolainojen korot ovat nousseet viime vuosina, mikä korostaa ASP-lainan korkotuen arvoa. Ensiasunnon ostajan kannattaa aina selvittää ASP-lainan mahdollisuudet ennen tavallisen asuntolainan hakemista, sillä valtion tuet voivat tuottaa merkittäviä säästöjä lainan koko voimassaoloaikana.
Toisaalta ASP-lainan säästövaatimus edellyttää kurinalaisuutta ja aikaa. Jos tarvitset asunnon välittömästi etkä pysty säästämään vaadittua summaa, ASP-lisälaina tai tavallinen asuntolaina voi olla ainoa vaihtoehto, vaikka ehdot olisivat kireämmät.
ASP-lisälainan vertailu pankittain
ASP-lisälainan ehtoja kannattaa vertailla huolellisesti eri pankkien välillä, sillä marginaalit, takausmaksut ja lisäpalvelut vaihtelevat merkittävästi. Alla oleva taulukko esittää tyypilliset lainaehdot eri lainavariaatioille.
| Lainavariantti | Tyypillinen efektiivinen korko | Tyypillinen laina-aika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| ASP-korkotukilaina | Pankin marginaali + viitekorko (korkotuki 10 v) | 20–25 vuotta | Ensiasunnon osto, valtiontuella |
| ASP-lisälaina | Pankin marginaali + viitekorko (ilman korkotukea) | 15–25 vuotta | ASP-lainan täydentäminen 90 %:iin |
| Tavallinen asuntolaina | Pankin marginaali + viitekorko | 15–30 vuotta | Yleiset asuntolainatarpeet |
| Valtiontakauslaina | Pankin marginaali + viitekorko | 15–25 vuotta | Ensiasunnon osto ilman ASP-tiliä |
Todellinen vuosikorko vaihtelee pankin, hakijan luottoluokituksen ja markkinakorkojen mukaan. Finanssivalvonta suosittelee pyytämään tarjouksia useammasta pankista ja vertailemaan todellisia vuosikorkoja ennen päätöksentekoa.
Vahvistetut faktat
- ASP-laina + lisälaina max 90 % asunnon hinnasta (Nordea).
- Ikäraja 15–44 vuotta ensiasunnon ostajille (Valtiokonttori).
- Valtiontakaus koskee ASP-korkotukilainaa, max 25 % lainan määrästä (Nordea).
- Säästämisvaatimus ASP-tilillä ennen lainanostoa, vähintään 10 % asunnon hinnasta (Säästöpankki).
Mikä on epäselvää
- Lisälainan tarkka marginaali pankin mukaan.
- Hyväksyntä tulojen perusteella.
- Lisälainan lyhennysvapausvaihtoehdot.
”ASP-lainan ja -lisälainan yhteissumma voi olla enintään 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Valtiontakaus voi olla enintään 25 prosenttia sekä ASP-korkotukilainassa että ASP-lisälainassa, ja takaus on enintään 60 000 euroa asuntokohtaisesti.”
– Nordea (Henkilöasiakkaat, Lainat)
”Finanssivalvonta valvoo luotonmyöntäjien toimintaa ja varmistaa, että kuluttajille annetaan riittävät tiedot lainan kustannuksista ja riskeistä.”
”ASP-korkotukilainalle takaus on maksuton, mutta ASP-lisälainan osalta peritään takausmaksu. Korkotukea ei myönnetä lisälainalle.”
Vinkki: Vertaile ASP-lisälainan ehtoja vähintään kolmesta pankista ennen päätöksentekoa. Pankkien marginaalit ja takausmaksut voivat vaihdella merkittävästi, ja hintaerot voivat olla tuhansia euroja lainan voimassaoloaikana.
Huomio: ASP-lisälainalle ei myönnetä valtion korkotukea, mikä tarkoittaa, että korkokustannukset voivat olla korkeammat kuin ASP-korkotukilainalla. Ota tämä huomioon kokonaiskustannuksia laskiessa.
ASP-lainan korko
ASP-korkotukilainan korko koostuu pankin marginaalista ja viitekorosta, mutta valtio maksaa korkotukea enintään 10 vuodeksi. Tämä tarkoittaa, että alkuvaiheen kuukausierät ovat pienemmät kuin tavallisessa asuntolainassa. Korkotuen jälkeen korko muuttuu normaaliksi, mikä kannattaa huomioida pitkän aikavälin budjetoinnissa.
Asuntolainojen korot ovat nousseet viime vuosina, mikä korostaa ASP-lainan korkotuen arvoa. Kun korkotuki päättyy, lainanhoitokulut voivat nousta merkittävästi, joten varaudu tähän säästöillä tai lyhennysvapaalla.
ASP-lisälainalle ei myönnetä korkotukea, joten sen korko on täysin markkinaperusteinen. Tämä on keskeinen ero ASP-korkotukilainan ja lisälainan välillä, ja ero näkyy erityisesti kuukausierissä alkuvuosina.
ASP-lainan maksimi
ASP-lainan maksimimäärä vaihtelee asuinpaikan mukaan. Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa maksimi on 277 500 euroa, Tampereella ja Turussa 240 000 euroa, ja muissa kunnissa 210 000 euroa. Nämä alueelliset erot perustuvat asuntojen hintatasoon eri puolilla Suomea.
Kun ASP-lainan maksimi yhdistetään ASP-lisälainan kanssa, kokonaisrahoitus voi yltää 90 prosenttiin asunnon hankintahinnasta.
Nämä luvut ovat suuntaa-antavia ja päivittyvät asuntomarkkinoiden muuttuessa. Tarkista ajantasaiset maksimimäärät suoraan pankista tai Valtiokonttorin verkkosivuilta.
Näin haet ASP-lisälainaa
ASP-lisälainan hakeminen edellyttää, että olet jo avannut ASP-tilin ja täyttänyt säästövaatimuksen. Tilille tulee olla talletettuna vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta vähintään puolen vuoden ajan ennen lainan hakemista.
Hae lainaa valitsemastasi pankista täyttämällä lainahakemus ja toimittamalla tarvittavat liitteet, kuten tulotodistukset ja työtodistukset. Pankki arvioi hakijan maksukyvyn ja tekee päätöksen lainan myöntämisestä. Finanssivalvonta valvoo, että pankit noudattavat vastuullisen luotonannon periaatteita.
Kun olet saanut päätöksen, muista vertailla tarjouksia myös muista pankeista. Lainojen hinnoittelu vaihtelee, ja neuvottelutaito voi tuottaa paremman koron. Ota yhteyttä vähintään kahteen tai kolmeen pankkiin ennen lopullista päätöstä.
asp-laina.fi, etua.fi, omalaskuri.fi, lainankilpailutus.com, yle.fi
ASP-lisälainaa harkitessa ASP-lainan ASP-lainan kilpailutus useista pankeista voi alentaa marginaalia ja kokonaiskustannuksia ensiasunnon ostajille.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko ASP-tilille laittaa yli 4500 euroa kuukaudessa?
Ei, ASP-tilille voi tallettaa enintään 4500 euroa kuukaudessa. Tämä säästökuukausi on osa ASP-lainan ehtoja, ja summa on kiinteä. Jos haluat säästää enemmän, ylimääräiset varat tulee sijoittaa muihin kohteisiin.
Paljonko ASP-tilille voi laittaa kerralla rahaa?
ASP-tilille voi tehdä yhden talletuksen kerrallaan, mutta kuukausittainen talletusraja on 4500 euroa. Voit kuitenkin siirtää suurempia summia useamman kuukauden aikana, kunhan kunkin kuukauden talletus ei ylitä rajaa.
Mikä on ASP-lainan maksimi asuinpaikan mukaan?
ASP-lainan maksimimäärä riippuu asuinpaikasta: Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 277 500 euroa, Tampereella ja Turussa 240 000 euroa, ja muissa kunnissa 210 000 euroa. Lisäksi ASP-lisälaina voi nostaa kokonaissumman 90 prosenttiin asunnon hinnasta.
Voiko pariskunta hakea ASP-lainaa yhdessä?
Kyllä, pariskunnat voivat hakea ASP-lainaa yhdessä, jos molemmat täyttävät ASP-ehdot. Yhteishakemuksessa säästösumma ja lainan määrä kasvavat, mikä helpottaa suurempien asuntojen ostamista. Valtiontakaus koskee kummankin osapuolen lainanosaa erikseen.
Mitä eroa on ASP-lisälainalla ja tavallisella asuntolainalla?
ASP-lisälaina täydentää ASP-lainan enintään 90 prosenttiin asunnon hinnasta, ja se on suunnattu nimenomaan ASP-tilin omaaville ensiasunnon ostajille. Tavallinen asuntolaina on vapaammin haettavissa ilman ASP-ehtoja, mutta sen ehdot voivat olla kireämmät ilman valtiontakausta ja korkotukea.
Milloin ASP-lainan korkotuki päättyy?
ASP-korkotukilainan korkotuki kestää enintään 10 vuotta lainan nostamisesta. Tämän jälkeen korko muuttuu normaaliksi markkinakoroksi. On tärkeää varautua tähän muutokseen budjetoimalla suurempia kuukausieriä korkotuen päättymisen jälkeen.
Tarvitaanko ASP-lisälainaan vakuuksia?
ASP-lisälaina vakuutetaan ostettavalla asunnolla samoin kuin ASP-korkotukilaina. Lisäksi valtiontakaus koskee osaa lainasta, mutta takausmaksu peritään erikseen. Tarkista pankista tarkemmat vakuusvaatimukset ja niiden kustannukset.
Aiheeseen liittyvää: Ensiasunnon lainan takaus | Ensiasunnon ostajan etu