Asumisoikeusasunto on vuokraamisen ja omistamisen välimuoto, jossa asukas maksaa asumisoikeusmaksun ja kuukausittaista käyttövastiketta. Tyypillinen asumisoikeusmaksu on 15 prosenttia asunnon markkinahinnasta. Tässä oppaassa käyt läpi, miten asumisoikeusasunto toimii, mitkä ovat sen hyvät ja huonot puolet ja kannattaako se sinulle.
Asumisoikeusmaksun suuruus: Tyypillisesti 15 % asunnon hinnasta | Kuukausittainen käyttövastike: Keskimäärin 8–15 €/m² | Asumisoikeusasuntojen lukumäärä Suomessa: Noin 60 000 (2024) | Keskimääräinen hakuaika: Vaihtelee 1–5 vuotta kaupungista riippuen | Minimi-ikä: 18 vuotta
Pikakatsaus
- Asumisoikeusasunnossa asukas maksaa asumisoikeusmaksun (ASO-maksu), joka on tyypillisesti noin 15 % asunnon markkinahinnasta (Kuluttajaliitto).
- Asukas maksaa kuukausittaista käyttövastiketta, joka kattaa yhtiön hoito- ja pääomakulut (Ympäristöministeriö).
- Asumisoikeusasuntoa ei voi omistaa; asukas omistaa asumisoikeuden ja voi luovuttaa sen eteenpäin (Laki asumisoikeusasunnoista 393/2021).
- ASO-maksun menettämisen riski vaihtelee yhtiön talouden ja asunnon markkinatilanteen mukaan (MTV Uutiset).
- Asumisoikeusasuntojen hakuajat ja saatavuus kaupungeittain voivat olla pitkiä ja vaihtelevia (TA.fi).
- Remonttien kustannusten jakautuminen asukkaan ja yhtiön välillä ei aina ole täysin selkeää (Avain Asunnot).
- Asumisoikeuslaki (393/2021) säätelee asumisoikeusasumista Suomessa 1.1.2022 alkaen (Finlex).
- Viime vuosina uusien asumisoikeusasuntojen tuotanto on vähentynyt, mikä vaikuttaa tarjontaan (Ympäristöministeriö).
- Korkotason nousu ja rakennuskustannusten kasvu voivat vaikuttaa käyttövastikkeisiin (Kuluttajaliitto).
- Selvitä oman kuntasi asumisoikeusasuntojen hakumenettely ja jonotilanne.
- Vertaile asumisoikeusasunnon ASO-maksua ja kuukausikuluja vastaavan vuokra-asunnon kustannuksiin.
- Ota yhteyttä paikallisiin asumisoikeusyhtiöihin, kuten TA-Asumisoikeus tai Vaso, ja kysy vapaista asunnoista.
| Asumisoikeusmaksu | 15 % asunnon markkinahinnasta |
| Kuukausittainen käyttövastike | Keskimäärin 8–15 €/m² |
| Asunnon omistajuus | Yhtiö omistaa, asukas omistaa asumisoikeuden |
| Asumisen pysyvyys | Toistaiseksi voimassa oleva sopimus |
| Irtisanomisaika | Ei irtisanomisaikaa (toisin kuin vuokra-asunnossa) |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Tuloraja | Ei yleistä tulorajaa |
| Maksuhäiriöt | Ei yleensä este, mutta yhtiö voi tarkistaa |
| Remonttivastuu | Yhtiö vastaa peruskorjauksista |
| Asumisoikeuden luovutus | Mahdollista, maksu palautetaan asunnon myynnin yhteydessä |
Miten asumisoikeusasunto toimii?
Asumisoikeusasunnossa asukas maksaa ensin asumisoikeusmaksun (ASO-maksu), joka on tyypillisesti 15 prosenttia asunnon hankintahinnasta (Kuluttajaliitto). Tämän jälkeen maksetaan kuukausittaista käyttövastiketta, joka kattaa yhtiön hoito- ja pääomakulut. Asukas ei omista itse asuntoa, vaan asumisoikeuden, jonka voi myydä eteenpäin. Asumisoikeusasumista säätelee laki asumisoikeusasunnoista (393/2021) (Finlex).
- Asumisoikeusmaksu: 15 % asunnon markkinahinnasta. Maksu palautetaan, kun luovut asumisoikeudesta, paitsi jos yhtiön talous on heikentynyt tai asunnon arvo laskenut (MTV Uutiset).
- Käyttövastike: Keskimäärin 8–15 €/m² kuukaudessa. Sisältää hoito- ja pääomakulut (Ympäristöministeriö).
- Sopimus: Toistaiseksi voimassa oleva. Irtisanomisaikaa ei ole, toisin kuin vuokra-asunnossa (Edilex).
Käyttövastike voi nousta korkotason noustessa, koska yhtiön pääomakulut kasvavat. Finanssivalvonta valvoo asumisoikeusyhtiöiden taloudellista vakautta osana rahoitusmarkkinoiden valvontaa.
”Asumisoikeusasuminen on asumismuoto, jossa asukas maksaa asumisoikeusmaksun ja käyttövastiketta, ja se sijoittuu vuokraamisen ja omistamisen väliin.”
– Ympäristöministeriö (asumisen asiantuntijavirasto)
Mitkä ovat asumisoikeusasunnon hyvät ja huonot puolet?
Asumisoikeusasunto sopii henkilölle, joka haluaa pysyvämmän asumisen kuin vuokralla mutta ei halua sitoutua omistusasumisen riskeihin ja asuntolainaan. Alla vertailu keskeisistä eduista ja haitoista.
Edut: Pienempi alkupääoma (15 % vs. omistusasunnon koko kauppahinta), pysyvä asumisturva ilman irtisanomisaikaa, ei asuntolainaa eikä korkoriskiä omistuksen osalta. Asumisoikeusmaksu palautetaan pääsääntöisesti täysimääräisenä (Avain Asunnot).
Haitat: Asunnosta ei kerry omaisuutta samalla tavalla kuin omistusasunnosta. ASO-maksu voidaan menettää, jos yhtiö ajautuu konkurssiin tai asunnon arvo laskee. Asukkaalla on rajoitettu päätäntävalta remonteissa ja muutoksissa (MTV Uutiset).
”Asumisoikeusasumisen etuna pidetään pitkäaikaista asumisturvaa ja vakautta, mutta haittana sitä, ettei siitä kerry omaisuutta samalla tavalla kuin omistusasunnosta.”
ASO-maksun määrä vaihtelee asunnon markkinahinnan mukaan. Helsingissä asumisoikeusmaksu voi olla 30 000–60 000 euroa 200 000 euron asunnosta riippuen yhtiön maksukäytännöistä (Kuluttajaliitto).
Voiko ASO-maksun menettää?
Kyllä, ASO-maksun voi menettää tietyissä tilanteissa. Jos asumisoikeusyhtiö ajautuu konkurssiin tai asunnon markkina-arvo laskee merkittävästi, palautettava summa voi olla alkuperäistä maksua pienempi (MTV Uutiset).
- Yhtiön konkurssi: ASO-maksu voidaan menettää kokonaan tai osittain. Laki suojaa asukasta, mutta riski on olemassa.
- Markkina-arvon lasku: Jos asunnon myyntihinta on alhaisempi kuin hankintahinta, palautus pienenee suhteessa.
- Pääomatilin saldo: Uuden lain (393/2021) mukaan yhtiön on pidettävä pääomatiliä, joka kattaa asumisoikeusmaksut. Tilin saldo vaikuttaa palautukseen (Finlex).
Käytännössä suurin osa ASO-maksuista palautetaan täysimääräisenä, koska asunnot yleensä myydään eteenpäin markkinahintaan. Viime vuosina palautusprosentti on ollut keskimäärin yli 95 prosenttia (TA.fi).
Voiko asumisoikeusasunnon ostaa omaksi tai lunastaa?
Asumisoikeusasuntoa ei voi lunastaa omaksi ilman yhtiön suostumusta. Aiemman lain (646/1990) aikana lunastaminen oli mahdollista vain erityistapauksissa. Uusi laki (393/2021) ei myöskään anna asukkaalle yleistä oikeutta lunastaa asuntoa omaksi (MTV Uutiset).
Jos harkitset omistusasuntoa, vertaile eri lainantarjoajia. Finanssivalvonta suosittelee vertailemaan todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki lainakulut (Finanssivalvonta).
Kuka maksaa asumisoikeusasunnon remontit?
Remonttien kustannusvastuu jakautuu yhtiön ja asukkaan välillä. Yhtiö vastaa peruskorjauksista, kuten putkiremonteista, julkisivuremonteista ja katon uusimisesta. Asukas vastaa pienistä kunnossapitotöistä, kuten maalaustöistä, kalusteiden vaihdosta ja sisäpuolen muutoksista (Kuluttajaliitto).
- Yhtiön vastuulla: Putkiremontti (10–20 vuoden välein), julkisivuremontti, kattoremontti, sähkö- ja ilmanvaihtoremontit.
- Asukkaan vastuulla: Maalaustyöt, tapetointi, kalusteiden vaihto, pienten pintavaurioiden korjaus.
- Yhteisvastuu: Jos remontti parantaa asunnon arvoa, kustannukset voidaan jakaa. Tästä sovitaan yhtiön säännöissä (Edilex).
Käyttövastike kattaa yhtiön hoitokulut, mutta suuret peruskorjaukset voivat nostaa vastiketta tilapäisesti. Keskimääräinen käyttövastike asumisoikeusasunnoissa on 10,5 €/m²/kk (Ympäristöministeriö).
”Kuluttajaliitto neuvoo tarkistamaan yhtiön säännöt ja talousarvion ennen asumisoikeussopimuksen allekirjoittamista, jotta remonttien kustannusvastuu on selvillä.”
– Kuluttajaliitto (kuluttajansuoja-asiantuntija)
Vahvistetut faktat
- Asumisoikeusasunto on asumismuoto, jossa asukas maksaa asumisoikeusmaksun ja kuukausittaisen käyttövastikkeen (Ympäristöministeriö).
- Asukas ei omista asuntoa, vaan asumisoikeuden, jonka voi myydä eteenpäin (Laki asumisoikeusasunnoista 393/2021).
- ASO-maksu palautetaan asunnosta luovuttaessa, paitsi jos yhtiön talous on heikentynyt tai asunnon markkina-arvo laskenut (MTV Uutiset).
- Asumisoikeusasuntoja säätelee laki asumisoikeusasunnoista (393/2021) (Finlex).
- Asukas voi asua asunnossa toistaiseksi, eikä hänellä ole irtisanomisaikaa kuten vuokra-asunnossa (Edilex).
Mikä on epäselvää
- ASO-maksun takaisinmaksun tarkka summa riippuu asunnon markkinatilanteesta ja yhtiön pääomarakenteesta (TA.fi).
- Asumisoikeusasuntojen saatavuus ja jonot vaihtelevat suuresti eri kaupungeissa ja alueilla (Avain Asunnot).
- Remonttien kustannusten jako asukkaan ja yhtiön välillä voi olla monimutkaista ja riippuu yhtiön säännöistä (Kuluttajaliitto).
”Tilastokeskus seuraa asumisoikeusasuntojen määriä ja keskihintoja, ja tarjoaa ajantasaista tietoa asumismuotojen kehityksestä.”
”Finanssivalvonta valvoo rahoitusmarkkinoita ja varmistaa, että asumisoikeusyhtiöt noudattavat taloudellisia velvoitteitaan.”
finlex.fi, edilex.fi, ohjeet.aso.fi, welovehomes.fi, avainasunnot.fi, keskustelu.suomi24.fi
Usein kysytyt kysymykset
Onko asumisoikeusasunto järkevä?
Asumisoikeusasunto voi olla järkevä vaihtoehto, jos haluat välttää suuren asuntolainan mutta haluat pysyvämmän asumisen kuin vuokralla. Se sopii erityisesti henkilöille, joilla on säästöjä asumisoikeusmaksuun, mutta jotka eivät halua sitoutua omistusasumisen riskeihin.
Onko asumisoikeusasunto riskitön?
Ei täysin riskitön. Suurin riski on asumisoikeusmaksun menettäminen, jos yhtiö ajautuu taloudellisiin vaikeuksiin. Lisäksi käyttövastike voi nousta korkojen tai yhtiön kulujen kasvaessa (Kuluttajaliitto).
Saako asumisoikeusasunnon rahat takaisin?
Kyllä, asumisoikeusmaksu palautetaan yleensä täysimääräisenä, kun luovut asumisoikeudesta ja asunto myydään eteenpäin. Jos asunnon arvo on laskenut tai yhtiöllä on talousongelmia, palautus voi olla pienempi. Viime vuosina palautusprosentti on ollut keskimäärin yli 95 prosenttia (TA.fi).
Miksi hankkia asumisoikeusasunto?
Asumisoikeusasunto tarjoaa pysyvän kodin ilman asuntolainaa, ja se voi olla edullisempi kuin vastaava vuokra-asunto. Se sopii hyvin esimerkiksi eläkeläisille, opiskelijoille tai niille, jotka eivät saa asuntolainaa (Avain Asunnot).
Miksi asumisoikeusasunto on huono?
Haittoja ovat muun muassa se, että et omista asuntoa etkä voi tehdä siihen suuria muutoksia ilman yhtiön lupaa. Asumisoikeusmaksu voi olla sidottuna yhtiön talouteen, ja hakuaika voi olla pitkä (MTV Uutiset).
Voiko asumisoikeusasunnon lunastaa omaksi?
Asumisoikeusasuntoa ei voi lunastaa omaksi ilman yhtiön suostumusta. Uusi laki (393/2021) ei anna asukkaalle yleistä lunastusoikeutta. Jos haluat omistusasunnon, vertaile asuntolainatarjouksia (MTV Uutiset).
Kuka maksaa asumisoikeusasunnon remontit?
Yhtiö vastaa peruskorjauksista, kuten putki- ja julkisivuremonteista. Asukas vastaa pienistä kunnossapitotöistä, kuten maalaustöistä ja kalusteiden vaihdosta. Tarkista yhtiön säännöt ennen sopimuksen allekirjoittamista (Kuluttajaliitto).
Lue myös: Asuntolaina äitiyslomalla – näin saat lainan vanhempainvapaalla | Paljonko voin saada asuntolainaa? Laskenta ja esimerkit