Kyllä, asuntolainan voi saada myös ilman käsirahaa – edellytyksenä on, että vakuudet kattavat lainasumman. Suomessa ensiasunnon ostajan omarahoitusosuus on vähintään 5 prosenttia asunnon hinnasta, mutta valtiontakaus ja lisävakuudet voivat korvata omat säästöt kokonaan. Käymme läpi pankkien käytännöt ja kerromme, mille hakijoille 0 prosentin omarahoitus on tosiasiallisesti mahdollinen.
Tyypillinen omarahoitusosuus: 5–10 % asunnon hinnasta (Nordea)
Valtiontakauksen enimmäismäärä: 20 % lainasummasta (ensiasunto 25 %) (Valtiokonttori)
Yleisin takaisinmaksuaika: 20–30 vuotta (Nordea)
Minimi-ikä: 18 vuotta (Finanssivalvonta)
Vähimmäistulot (esim. 2000 €/kk): noin 24 000 €/vuosi (S-Pankki)
Asuntolainan seuraava vaihe
Laske Asuntolaina ilman käsirahaa euroina ennen pankkivertailua
Asuntolainaa ei pidä ohjata tavalliseen kulutusluottoon. Käytä samaa lainasummaa, laina-aikaa ja stressikorkoa kaikissa pankkitarjouksissa.
- Vertaa marginaali ja viitekorko erikseen
- Lisää avaus- ja järjestelymaksut
- Testaa kuukausierä myös korkeammalla korolla
Ei mainoslinkki eikä lainahakemus.
Pikakatsaus
- Asuntolainan omarahoitusosuus on vähintään 5 % ensiasunnossa ja 10 % muissa kaupoissa (Nordea (pankki)).
- Valtiontakaus kattaa enintään 20 % lainasummasta ja 25 % ensiasunnossa (Valtiokonttori (takauskeskus)).
- Bluestep Bank tarjoaa asuntolainaa ilman säästöjä lisävakuuksia vastaan (Bluestep Bank (pankki)).
- Tarkka hyväksymisprosentti hakijoille ilman säästöjä vaihtelee pankeittain.
- Lisävakuuksien hyväksymiskriteerit eivät ole julkisia.
- Finanssivalvonta valvoo lainakattoa (Finanssivalvonta (viranomainen)).
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (CCD) 2026 – vaikutus asuntolainoihin (EUR-Lex (EU:n lainsäädäntö)).
- Tarkista omarahoitusosuuden mahdollisuus lisävakuuksilla. (Valtiokonttori (takauskeskus))
- Vertaa eri pankkien asuntolainaehtoja ilman säästöjä. (Valtiokonttori (takauskeskus))
- Hae valtiontakausta etukäteen (Valtiokonttori (takauskeskus)).
Keskeiset luvut: asuntolaina ilman käsirahaa
| Lainasumma | Yleensä 50 000–500 000 € (Nordea) |
| Tyypillinen korko | 1,5–4,5 % (2024) (Suomen Pankki (keskuspankki)) |
| Takaisinmaksuaika | 10–30 vuotta (Nordea) |
| Minimi-ikä | 18 vuotta (Finanssivalvonta) |
| Vähimmäistulot | 15 000 €/vuosi (esim. 1250 €/kk) (S-Pankki) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Harvoin hyväksytään (Finanssivalvonta) |
| Hakuaika | 1–2 viikkoa (Nordea) |
| Vakuus | Asunto itse, lisävakuus tai valtiontakaus (Säästöpankki (pankki)) |
Taulukon luvut ovat tyypillisiä arvoja pankkien julkisten ohjeiden perusteella. Todelliset luvut vaihtelevat hakijan tilanteen ja pankin mukaan.
Kelpoisuusvaatimukset asuntolainalle ilman käsirahaa
| Vähimmäisikä | 18 vuotta (Finanssivalvonta) |
| Vähimmäistulot | 15 000 €/vuosi (tyypillinen) (S-Pankki) |
| Vakuusvaatimus | Vähintään 100 % lainasummasta – esim. lisävakuus tai valtiontakaus (Säästöpankki (pankki)) |
| Maksuhäiriömerkintöjen hyväksyntä | Rajoitettu – useimmat pankit eivät hyväksy (Finanssivalvonta (viranomainen)) |
| Omarahoitusosuus | 0 % mahdollista lisävakuuksilla (Nordea (pankki)) |
| Käytettävät vakuudet | Säästöt, sijoitukset, valtiontakaus, henkilötakaus (Säästöpankki (pankki)) |
Yksittäisen hakijan hyväksyntään vaikuttavat myös vakuuksien arvo, tulotaso ja muut lainat.
Pankkien ehdot vertailussa
Alla oleva vertailu kokoaa pankkien julkisesti kertomat vakuus- ja omarahoituskäytännöt. Todellinen vuosikorko ilmoitetaan aina tarjouskohtaisesti, koska se muodostuu viitekorosta, marginaalista ja lainan perustamismaksusta.
| Pankki | Vuotuinen korko (todellinen vuosikorko) | Perustamismaksu | Lainasumman vaihteluväli | Takaisinmaksuaika | Hyväksyykö hakijat ilman säästöjä |
|---|---|---|---|---|---|
| Nordea | Tarjouskohtainen – tyypillisesti euribor + marginaali | Tarjouskohtainen | Omarahoitus 5 % ensiasunnossa, 10 % muilla (Nordea (pankki)) | Sovitaan pankin kanssa (tyypillisesti 20–30 v) | Kyllä, jos lisävakuudet kattavat vajauksen |
| OP | Tarjouskohtainen | Tarjouskohtainen | Enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta ensiasunnossa (OP Media (asiakasmedia)) | Sovitaan pankin kanssa (tyypillisesti 20–30 v) | Kyllä, jos vakuudet riittävät |
| S-Pankki | Tarjouskohtainen | Tarjouskohtainen | Asunnon vakuusarvo enintään 70 % (S-Pankki (pankki)) | Sovitaan pankin kanssa (tyypillisesti 20–30 v) | Kyllä, jos lisävakuus kattaa erotuksen |
| Säästöpankki | Tarjouskohtainen | Tarjouskohtainen | Omarahoitus 5 % ensiasunnossa, vakuusarvo 70 % (Säästöpankki (pankki)) | Sovitaan pankin kanssa (tyypillisesti 20–30 v) | Kyllä – hyväksyy valtiontakauksen, vakuutusyhtiön takauksen ja vanhempien omaisuuden |
| Bluestep Bank | Tarjouskohtainen | Tarjouskohtainen | Tarjouskohtainen – vakuudet arvioidaan tapauskohtaisesti | Sovitaan pankin kanssa | Kyllä – erikoistunut hakijoihin ilman säästöjä (Bluestep Bank (pankki)) |
Voiko asuntolainaa saada ilman omarahoitusosuutta?
- Ensiasunnon ostaja: omarahoitusosuus on vähintään 5 % asunnon hinnasta – tai yhtä suuri määrä muita vakuuksia (Nordea (pankki)).
- Asunnonvaihtaja ja muut hakijat: omarahoitusosuus on vähintään 10 % – tai yhtä suuri määrä muita vakuuksia (Nordea (pankki)).
- OP:n lainakatto: ensiasuntolainaa enintään 95 % ja muita asuntolainoja enintään 90 % vakuuksien käyvästä arvosta (OP Media (asiakasmedia)).
- Valvonta: Finanssivalvonta valvoo lainakattoa, joka rajoittaa lainan määrän suhteessa vakuuksien käypään arvoon (Finanssivalvonta (viranomainen)).
Mitä omarahoitusosuus tarkoittaa?
Omarahoitusosuus on osa kauppahinnasta, jota pankki ei rahoita. Pankki arvioi ostettavan asunnon vakuusarvon, joka ei ole sama asia kuin asunnon koko markkina-arvo: Danske Bank (pankki) laskee vakuusarvoksi pääsääntöisesti enintään 70 % kauppahinnasta, Nordea (pankki) enintään 75 % käyvästä arvosta.
S-Pankki (pankki) antaa käytännön esimerkin: 100 000 euron asunnosta vakuudeksi kelpaa enintään 70 000 euroa. Loput 30 000 euroa on katettava säästöillä, lisävakuudella tai valtiontakauksella. Tämä väli on se summa, jonka omarahoitusosuus tai lisävakuus käytännössä kattaa.
Milloin omarahoitusosuutta voidaan alentaa?
Ensiasunnon ostajan etuus laskee omarahoitusosuuden 5 prosenttiin. Jos tilillä ei ole säästöjä, pankki voi hyväksyä omarahoitusosuuden tilalle muita vakuuksia. Valtiontakaus kattaa enintään 20 % lainasummasta ja ensiasunnossa 25 % (Valtiokonttori (takauskeskus)). Säästöpankki (pankki) lisää vaihtoehdoiksi vielä vakuutusyhtiön takauksen ja vanhempien omaisuuden.
Pyydä pankilta vakuuslaskelma ennen kuin teet asunnosta ostotarjouksen – näin tiedät tarkalleen, kuinka suuri vajaus sinun on katettava.
Voiko saada asuntolainaa, jos ei ole säästöjä?
- Kyllä – pankki arvioi vakuudet ja maksukyvyn, ei pelkästään säästötiliä (Säästöpankki (pankki)).
- Asunnon vakuusarvo on tyypillisesti 70–75 % asunnon arvosta – lopulle osalle tarvitaan lisävakuus tai valtiontakaus (S-Pankki (pankki), Nordea (pankki)).
- Valtiontakaus kattaa enintään 20 % lainasummasta ja 25 % ensiasunnossa (Valtiokonttori (takauskeskus)).
Mitä vaihtoehtoja on ilman säästöjä?
Käytännön vaihtoehdot ovat valtiontakaus, henkilötakaus, sijoitusvarallisuus ja vakuutusyhtiön takaus. Säästöpankki (pankki) nimeää lisävakuudeksi valtiontakauksen, vakuutusyhtiön takauksen ja esimerkiksi vanhempien omaisuuden. Henkilötakaus sitoo takaajan: jos lainanmaksu keskeytyy, takaaja vastaa lainasta pääomineen ja korkoineen.
Bluestep Bankin asuntolaina ilman säästöjä
Bluestep Bank (pankki) on erikoistunut asuntolainoihin hakijoille, joilla ei ole säästöjä. Pankki kertoo myöntävänsä lainan lisävakuuksia vastaan, kun vakuudet kattavat lainasumman. Koska erikoistuneen toimijan hinnoittelu voi poiketa valtavirran pankeista, vertaa aina tarjouksen todellinen vuosikorko ennen päätöstä.
Pyydä kirjallinen tarjous sekä Bluestepiltä että vähintään kahdesta valtavirran pankista ja laske vertailuun mukaan perustamismaksu.
Mitä jos ei ole käsirahaa asuntoon?
- 5 %:n omarahoitusosuus tarkoittaa 200 000 euron asunnossa 10 000 euroa (Nordea (pankki)).
- Valtiontakaus kattaa enintään 20 % lainasummasta ja 25 % ensiasunnossa (Valtiokonttori (takauskeskus)).
- 100 000 euron asunnon vakuusarvo on enintään 70 000 €, joten vajaus on 30 000 € (S-Pankki (pankki)).
Valtiontakaus käsirahana
Valtiontakaus toimii vakuutena sille osalle lainaa, jota asunnon oma vakuusarvo ei kata. Takaus haetaan Valtiokonttorista ennen lainapäätöstä, ja pankki vähentää takauksen osuuden tarvittavasta omarahoituksesta. Ensiasunnon ostajalle takauksen enimmäismäärä on 25 % lainasummasta, muilla hakijoilla 20 % (Valtiokonttori (takauskeskus)).
Lisävakuudet ja lainan takaus
Jos valtiontakaus ei yksin riitä, pankki voi hyväksyä henkilötakauksen tai sijoitusvarallisuuden. Säästöpankki (pankki) kertoo, että myös vakuutusyhtiön takaus käy lisävakuudeksi. Huomioi, että takaaja vastaa lainasta, jos päävelallinen ei pysty maksamaan – takaustehtävä on pitkäaikainen sitoumus, ei muodollisuus.
Laske yhteen asunnon vakuusarvo, valtiontakaus ja käytettävissä oleva lisävakuus ennen ostotarjousta – summan on katettava lainasumma kokonaan.
Milloin pankki ei myönnä asuntolainaa?
- Maksuhäiriömerkintä: useimmat pankit eivät hyväksy hakijaa, jolla on voimassa oleva merkintä.
- Riittämättömät tulot: lainanhoitokulujen on mahduttava tuloihin myös korkojen nousun jälkeen.
- Puutteelliset vakuudet: jos vakuudet eivät kata lainasummaa, hakemus voidaan hylätä tai sitä ei voida hyväksyä lainakaton puitteissa.
Luotonantajia ja lainakattoa Suomessa valvoo Finanssivalvonta, joka edellyttää pankilta aina hakijan luottokelpoisuuden arvioinnin ennen lainan myöntämistä (Finanssivalvonta (viranomainen)).
Maksuhäiriömerkinnät
Maksuhäiriömerkintä kertoo pankille maksukyvyn ongelmista. Kelpoisuustaulukon käytäntö on, että hyväksyntä on rajoitettu – useimmat pankit eivät hyväksy hakijaa, jolla on voimassa oleva merkintä. Jos merkintä on vanhentunut, hakemusta voidaan arvioida normaalisti muiden kriteerien perusteella.
Riittämättömät tulot
Pankki vertaa hakijan tuloja, menoja ja lainanhoitokuluja sekä testaa, kestäisikö maksukyky korkojen nousun. Pienempään lainaan voi riittää maltillisemmat tulot, mutta mitä suurempi laina ja pidempi takaisinmaksuaika, sitä enemmän pankki edellyttää tuloja. Myös muut lainat vähennetään käytettävissä olevasta maksuvarasta.
Tarkista luottotietosi ja maksuvarasi ennen hakemusta – hylätty hakemus ei paranna neuvotteluasemaasi seuraavassa pankissa.
Mistä pankista saa parhaiten asuntolainaa ilman käsirahaa?
- Bluestep Bank – erikoistunut hakijoihin ilman säästöjä (Bluestep Bank (pankki)).
- Nordea – ensiasunnon omarahoitus 5 %, vakuusarvo 75 % (Nordea (pankki)).
- OP – ensiasuntolaina 95 % vakuuksien käyvästä arvosta (OP Media (asiakasmedia)).
- S-Pankki – vakuusarvo 70 %, lisävakuus kattaa vajauksen (S-Pankki (pankki)).
- Säästöpankki – 5 % omarahoitus ensiasunnossa, lisävakuus esim. vanhempien omaisuus (Säästöpankki (pankki)).
OP:n asuntolaina ilman säästöjä
OP:n lähtökohta on, että ensiasuntolainaa voidaan myöntää enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta (OP Media (asiakasmedia)). Käytännössä tämä tarkoittaa 5 %:n omarahoitusosuutta, joka on katettava säästöillä tai muilla vakuuksilla.
Nordea asuntolaina ilman säästöjä
Nordea edellyttää ensiasunnon ostajalta 5 %:n ja muilta hakijoilta 10 %:n omarahoitusosuutta. Nordea hyväksyy omarahoitusosuuden tilalle vastaavan määrän muita vakuuksia, ja asunnon vakuusarvo on enintään 75 % käyvästä arvosta (Nordea (pankki)).
S-Pankki asuntolaina
S-Pankki laskee asunnon vakuusarvoksi enintään 70 % asunnon arvosta. 100 000 euron asunnossa vakuudeksi kelpaa siis 70 000 euroa, ja loput 30 000 euroa on katettava säästöillä tai lisävakuudella (S-Pankki (pankki)).
Vertaa vähintään kolmea tarjousta ja huomioi todellinen vuosikorko, perustamismaksu ja vakuusvaatimukset – pienikin korkoero vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin kymmenien vuosien aikana.
Vahvistetut faktat
- Ensiasunnon omarahoitusosuus on vähintään 5 % asunnon hinnasta (Nordea (pankki)).
- Valtiontakaus kattaa enintään 20 % lainasummasta ja 25 % ensiasunnossa (Valtiokonttori (takauskeskus)).
- Pankit vaativat vakuuksia 100 % lainasummasta; asunnon vakuusarvo jää 70–75 %:iin (Säästöpankki (pankki), Nordea (pankki)).
- OP myöntää ensiasuntolainaa enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta (OP Media (asiakasmedia)).
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymiskynnys hakijoille ilman säästöjä vaihtelee pankeittain.
- Pankit eivät julkaise lisävakuuksien hyväksymiskriteereitä tai hyväksyntäprosentteja.
”Lainakaton tarkoituksena on varmistaa, että asuntolainan ottajalla on riittävä omarahoitusosuus ja että pankki arvioi maksukyvyn ennen lainan myöntämistä.”
– Finanssivalvonta (lainakaton valvoja)
”Kotitalouksien velkaantuneisuus on noussut pitkään, ja korkojen muutokset näkyvät suoraan asuntolainanhoitokuluissa.”
”Lainanottajalla on oikeus saada ennen lainapäätöstä selkeä tieto lainan kokonaiskustannuksista ja todellisesta vuosikorosta.”
svea.com, summarum.fi, danskebank.fi, s-pankki.fi, remax.fi, banke.fi, nordea.fi, asuntolainalaskuri.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on asuntolainan omarahoitusosuus?
Omarahoitusosuus on osa asunnon hinnasta, jonka maksat itse. Se on yleensä 5–10 % asunnon arvosta, mutta lisävakuudet ja valtiontakaus voivat korvata omat säästöt (Nordea (pankki)).
Miten valtiontakaus toimii?
Valtiontakaus on Valtiokonttorin myöntämä takaus, joka kattaa enintään 20 % lainasummasta (25 % ensiasunnossa). Se toimii pankille vakuutena, kun asunnon oma vakuusarvo ei riitä (Valtiokonttori (takauskeskus)).
Voiko asuntolainaa saada ilman vakuuksia?
Pankki vaatii aina vakuudet, eikä ilman vakuuksia lainaa myönnetä. Lisävakuudet ja valtiontakaus voivat kuitenkin korvata oman säästön (Säästöpankki (pankki)).
Voiko asuntolainaa saada, jos on maksuhäiriömerkintä?
Yleensä ei. Useimmat pankit hylkäävät hakijan, jolla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä, koska luottokelpoisuus on arvioitava ennen lainan myöntämistä (Finanssivalvonta (viranomainen)).
Paljonko lainaa voi saada 2000 euron tuloilla?
Pankki arvioi lainanhoitokyvyn tulojen, menojen ja korkotason perusteella. 2 000 euron kuukausituloilla lainasumma riippuu omarahoitusosuudesta, vakuuksista ja muista lainoista – tarkka summa selviää vasta lainatarjouksesta.
Kannattaako hakea asuntolainaa ilman käsirahaa?
Kyllä, jos vakuudet kattavat lainasumman ja lainanhoitokulut mahtuvat tuloihin. Hae vähintään kolme tarjousta ja vertaa todellista vuosikorkoa, perustamismaksua ja vakuusvaatimuksia.
Lue myös: Asuntolainahakemus – hae lainaa verkossa | Yhteinen asuntolaina toisen nimiin – siirto, verot ja erotilanne