Kiinteä asuntolainan korko tarkoittaa, että lainan korko lukitaan sovituksi ajaksi – tyypillisesti 5 tai 10 vuodeksi – eikä se muutu markkinakorkojen mukaan. Suomessa 95 prosenttia asuntolainoista on sidottu euriboriin ja vain noin 5 prosenttia kiinteään korkoon. Seuraavaksi: milloin kiinteä korko kannattaa, mitä se maksaa ja miten se vertautuu euriboriin.
Tyypillinen kiinteä korko 5 v: 3–5 % (esimerkki; POP Pankki)
Tyypillinen kiinteä korko 10 v: 3,5–5,5 % (esimerkki; POP Pankki)
Kiinteän koron suoja-aika: 1–25 vuotta (OP)
Pikakatsaus
- Kiinteä korko on kiinteä koko laina-ajalle tai sovitulle jaksolle (POP Pankki (pankki)).
- Suomen Pankki ylläpitää korkotilastoja (Suomen Pankki (keskuspankki)).
- Finanssivalvonta valvoo pankkien tiedonantovelvollisuutta (Finanssivalvonta (viranomainen)).
- Kumpi on kannattavampi pitkällä aikavälillä: kiinteä korko vai euribor?
- Tarkka kiinteä korkotarjous riippuu pankista, vakuuksista ja neuvottelusta.
- Euroopan keskuspankin (EKP) ohjauskorko vaikuttaa korkotasoon (Suomen Pankki (keskuspankki)).
- Kuluttajaluottodirektiivi (CCD II) tuo uusia vaatimuksia 2026 (Finanssivalvonta (viranomainen)).
- Vertaa eri pankkien kiinteitä korkotarjouksia samalla lainasummalla.
- Keskustele pankin kanssa lainan marginaalista ja kokonaiskustannuksista.
Alla olevassa taulukossa on esimerkinomaisia kiinteän koron noteerauksia. Luvut vaihtelevat pankin, vakuuksien ja neuvottelun mukaan – vertaa aina myös todellista vuosikorkoa, joka kertoo lainan todelliset kokonaiskustannukset.
| Pankki | Kiinteä korko (esim. 5v) | Kiinteä korko (esim. 10v) | Korkosidonnaisuus | Suoja-aika |
|---|---|---|---|---|
| OP | 3,4 % (esim.) | 4,1 % (esim.) | OP:n kiinteä korko tai euribor | 1–25 vuotta |
| Nordea | 3,5 % (esim.) | 4,2 % (esim.) | Nordean kiinteä korko tai euribor | Tarjouspyynnön mukaan |
| S-Pankki | 3,6 % (esim.) | 4,3 % (esim.) | Kiinteä korko tai 12 kk euribor | 5 tai 10 vuotta |
| POP Pankki | 3,7 % (esim.) | 4,4 % (esim.) | Kiinteä korko tai euribor | 3, 5 tai 10 vuotta |
| Keskimääräinen taso | 3–5 % | 3,5–5,5 % | Euribor (12 kk) yleisin | 1–25 vuotta |
Taulukon korot ovat esimerkinomaisia, eivät pankkien sitovia tarjouksia. S-Pankin kiinteä korko on valittavissa 5 tai 10 vuodeksi (S-Pankki (pankki)), POP Pankilla 3, 5 tai 10 vuodeksi (POP Pankki (pankki)).
Mitä kiinteä asuntolainan korko tarkoittaa?
- Kiinteä korko: sovittu etukäteen, ei muutu korkojakson aikana.
- Euribor: markkinakorko, joka vaihtelee.
- Marginaali: pankin lisä, joka maksetaan viitekoron päälle.
Kiinteä korko on pankin ja asiakkaan sopima korko, joka pysyy samana koko kiinteän korkojakson ajan. POP Pankki kuvaa sen täsmälleen näin: korko ei muutu yleisen korkotason vaihtelun mukaan (POP Pankki (pankki)). Suomessa kiinteitä korkoja tarjotaan tyypillisesti 3, 5 tai 10 vuoden jaksoille (POP Pankki (pankki)).
Kiinteän koron perusperiaatteet
- Korko lukitaan etukäteen koko sovitulle jaksolle.
- Kuukausierä pysyy ennakoitavana korkojakson ajan.
- Jakson päätyttyä laina siirtyy tyypillisesti euriboriin tai uuteen kiinteään korkoon.
Ero euriboriin
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko (POP Pankki (pankki)), ja S-Pankki käyttää asuntolainoissa yleisimmin 12 kuukauden euriboria (S-Pankki (pankki)). Euribor-noteerauksia hallinnoi European Money Markets Institute (EMMI) (S-Pankki (pankki)). Kiinteä korko poikkeaa euriborista siinä, että se ei reagoi markkinamuutoksiin jakson aikana.
Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja asiakaskohtaisesta marginaalista (S-Pankki (pankki)). Kiinteän koron kohdalla viitekoron tilalla on kiinteä prosentti, mutta marginaali vaikuttaa edelleen lopulliseen hintaan. S-Pankki muistuttaa, että viitekoron muutos joko alentaa tai korottaa lainasta maksettavaa korkoa luottosopimuksessa sovitulla tavalla (S-Pankki (pankki)). Pyydä aina kirjallinen lainatarjous, jossa näkyy sekä kiinteä korko että todellinen vuosikorko.
Kannattaako ottaa kiinteä korko?
- Edut: kuukausierä ei yllätä, budjetointi helpottuu, ja suoja toimii myös pitkällä jaksolla.
- Haitat: kiinteä korko on yleensä markkinakorkoa kalliimpi, eikä korkojen laskuun voi hyödyntää.
Kiinteä korko on käytännössä vakuutus korkojen nousua vastaan, ja vakuutuksesta maksetaan. Suomen Pankin tilaston mukaan asuntolainakannasta 95 prosentissa viitekorkona oli euribor ja vain 5 prosenttia oli kiinteäkorkoisia tai pankin omaan viitekorkoon sidottuja (Suomen Pankki (keskuspankki)). Valtaosa suomalaisista on siis valinnut vaihtuvan koron.
Edut: turva ja ennustettavuus
- Kuukausierä ei nouse, vaikka markkinakorot nousisivat.
- Menot ovat tiedossa vuosiksi eteenpäin, mikä helpottaa talouden suunnittelua.
- OP:llä on saatavissa jopa 25 vuoden kiinteä korkojakso (OP (pankki)).
Haitat: korkeampi korko ja vähemmän joustavuutta
- Kiinteä korko on yleensä markkinakorkoa korkeampi.
- Jos korot laskevat, maksat silti sovittua korkoa koko jakson ajan.
- Lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi seurata kuluja.
Vertaa oman pankkisi kiinteän koron tarjousta euribor-vaihtoehtoon ja laske, paljonko suoja saa maksaa.
Kumpi on parempi, kiinteä korko vai euribor?
- Euribor sopii, jos kestät korkojen vaihtelun ja uskot korkojen pysyvän maltillisina.
- Kiinteä korko sopii, jos kuukausierän ennakoitavuus on tärkeämpää kuin mahdollinen säästö.
- Jaettu malli: osa lainasta euriboriin, osa kiinteään korkoon – tämän S-Pankki mahdollistaa (S-Pankki (pankki)).
Kumpikaan ei ole ehdoitta parempi. Euribor on usein halvempi pitkällä aikavälillä, mutta kiinteä korko poistaa yllätykset. Suomen Pankin tilaston mukaan vain 5 prosenttia asuntolainoista on kiinteäkorkoisia (Suomen Pankki (keskuspankki)), mikä kertoo euriborin vahvasta asemasta.
Vertailu eri tilanteissa
- Pitkä laina-aika, tiukka budjetti: kiinteä korko tuo varmuutta.
- Lyhyt laina-aika tai asunnon myynti lähivuosina: euribor on todennäköisesti edullisempi.
- Korkojen nousupaine: kiinteä korko suojaa, mutta hinta sisältää tämän odotuksen jo valmiiksi.
Milloin valita kiinteä korko?
Kiinteä korko kannattaa usein silloin, kun laina-aika on pitkä, tulot ovat sidottuja tai korkojen nousu vaarantaisi taloutesi. Se on perusteltu myös silloin, jos et halua seurata korkouutisia. Pyydä pankilta laskelma sekä 5 että 10 vuoden kiinteällä korolla ja vertaa niitä euribor-vaihtoehtoon.
Mikä on asuntolainan korko tänään?
- 5 vuoden kiinteä korko: noin 3–5 % (esimerkki; S-Pankki).
- 10 vuoden kiinteä korko: noin 3,5–5,5 % (esimerkki; S-Pankki).
- 12 kk euribor: päivittäinen noteeraus (Suomen Pankki), katso ajantasainen luku alta.
Korkotaso vaihtelee pankin, jakson pituuden ja vakuuksien mukaan. S-Pankki tarjoaa kiinteää korkoa 5 tai 10 vuodeksi (S-Pankki (pankki)), POP Pankki 3, 5 tai 10 vuodeksi (POP Pankki (pankki)). OP:n valikoimassa on lisäksi pitkä, jopa 25 vuoden kiinteä korkojakso (OP (pankki)).
Kiinteän koron tarjoukset tällä hetkellä
Pankkien kiinteät korot räätälöidään asiakaskohtaisesti. Tarkka noteeraus riippuu lainasummasta, vakuuksista ja marginaalista – julkistetut listakorot ovat vasta lähtökohta neuvottelulle.
Esimerkit pankeista (OP, Nordea, S-Pankki)
- OP: pitkä kiinteä korko jopa 25 vuotta (OP (pankki)).
- Nordea: kiinteä korko tarjouspyynnön mukaan (Nordea (pankki)).
- S-Pankki: kiinteä korko 5 tai 10 vuodeksi (S-Pankki (pankki)).
- POP Pankki: kiinteä korko 3, 5 tai 10 vuodeksi (POP Pankki (pankki)).
Aktuaaliset euribor-noteeraukset julkaisee Suomen Pankki päivittäin (Suomen Pankki (keskuspankki)).
Mikä korko kannattaa valita asuntolainaan?
- Arvioi, kestääkö kuukausibudjettisi korkojen nousun.
- Päätä, kuinka pitkäksi aikaa haluat lukita menot.
- Pyydä tarjous samalle lainasummalle vähintään kolmesta pankista.
- Vertaa marginaalia ja todellista vuosikorkoa, älä pelkkää nimelliskorkoa.
Arvioi oma tilanteesi
Valinta lähtee omasta taloudesta, ei korkoennusteista. Jos korkojen nousu vaarantaisi maksukykysi, kiinteä korko on harkitsemisen arvoinen. Jos taas aiot myydä asunnon lähivuosina, kiinteä jakso voi olla liian pitkä.
Kysy pankilta tarjous
- Pyydä kirjallinen tarjous samalla lainasummalla ja -ajalla.
- Kysy, mitä ennenaikainen takaisinmaksu maksaa.
- Selvitä, voitko vaihtaa korkosidonnaisuutta kesken laina-ajan.
Varaudu siihen, että kiinteän koron tarjous on voimassa vain rajatun ajan – tee vertailu ja päätös vastausten pohjalta.
Kiinteä korko tällä hetkellä – vertailu
- OP: pitkä kiinteä korko, räätälöidään vakuuksien ja marginaalin mukaan.
- Nordea: kiinteitä korkoja eri pituuksille, noteeraus lainaneuvottelussa.
- S-Pankki: kiinteä korko 5 tai 10 vuodeksi, yleisin viitekorko 12 kk euribor.
OP:n tarjoukset
OP:lla on saatavissa pitkä kiinteä korko, mikä sopii, jos haluat maksaa lainaa pois ennakoitavasti vuosikymmeniä (OP (pankki)). Tarkka korkotarjous räätälöidään vakuuksien ja marginaalin mukaan.
Nordean tarjoukset
Nordea tarjoaa kiinteitä korkoja eri pituuksille; tarkka noteeraus selviää lainaneuvottelussa (Nordea (pankki)).
S-Pankin tarjoukset
S-Pankki tarjoaa kiinteää korkoa 5 tai 10 vuodeksi, ja sen asuntolainassa yleisin viitekorko on 12 kuukauden euribor (S-Pankki (pankki)). Myös jo olemassa olevan euribor-lainan voi vaihtaa kiinteään korkoon (S-Pankki (pankki)). Pyydä jokaisesta pankista kirjallinen tarjous ja vertaa samoja korkojaksoja keskenään.
Vahvistetut faktat
- Asuntolainan kiinteä korko on nimetty pankin ja asiakkaan sopimana ajanjaksona (POP Pankki (pankki)).
- Kiinteä korko suojaa korkojen nousulta, mutta on yleensä markkinakorkoa korkeampi (S-Pankki (pankki)).
- Finanssivalvonta valvoo pankkien lainanantokäytäntöjä ja tarjousten läpinäkyvyyttä (Finanssivalvonta (viranomainen)).
- 95 prosenttia suomalaisista asuntolainoista on sidottu euriboriin (Suomen Pankki (keskuspankki)).
Mikä on epäselvää
- Onko kiinteä korko pitkällä aikavälillä halvempi kuin euribor-sidonnaiset lainat?
- Tarkka korkotarjous riippuu pankin riskinarvioinnista ja asiakkaan taloudellisesta tilanteesta.
- Tuleva korkokehitys on aina epävarmaa.
”Lainanantajan on annettava kuluttajalle riittävät tiedot luoton kustannuksista ja keskeisistä ehdoista, jotta eri tarjouksia voidaan vertailla.”
– Finanssivalvonta (viranomainen)
”Asuntolainakannasta 95 prosentissa lainoista oli käytetty viitekorkona euriborkorkoja ja vain 5 prosenttia oli kiinteäkorkoisia tai pankkien omiin viitekorkoihin sidottuja.”
– Suomen Pankki (keskuspankki)
”Lainaa valitessa kannattaa vertailla todellista vuosikorkoa ja selvittää, miten korkojen muutos vaikuttaa kuukausierään.”
halvinlaina.fi, s-pankki.fi, xn--euribortnn-x5aba.fi, suomenpankki.fi, s-pankki.fi, op.fi, dokumentit.s-pankki.fi
Usein kysytyt kysymykset
Milloin kiinteä korko kannattaa?
Kiinteä korko kannattaa, kun haluat vakaat kuukausierät ja haluat suojautua korkojen nousulta. Se on usein kalliimpi kuin euribor, joten kyse on vakuutuksesta, ei automaattisesti halvimmasta vaihtoehdosta.
Mikä on ero kiinteän koron ja euriborin välillä?
Kiinteä korko on sovittu etukäteen eikä muutu jakson aikana. Euribor on markkinakorko, joka muuttuu ja vaikuttaa lainan korkoon viitekorkojakson vaihtuessa.
Voiko olemassa olevan euribor-lainan vaihtaa kiinteäkorkoiseksi?
Kyllä voi. Esimerkiksi S-Pankki mahdollistaa koko lainan vaihtamisen kiinteään korkoon tai lainan jakamisen osiin.
Mitä tapahtuu, kun kiinteä korkojakso päättyy?
Laina siirtyy tyypillisesti uuteen viitekorkoon, kuten 12 kuukauden euriboriin (Suomen Pankki), tai voit neuvotella uuden kiinteän jakson.
Mitä asuntolainan marginaali tarkoittaa?
Marginaali on pankin lisä, joka maksetaan viitekoron päälle. Kiinteässä korossa lopullinen korko sisältää myös marginaalin vaikutuksen.
Mistä näen ajantasaiset asuntolainojen korot?
Suomen Pankki julkaisee päivittäiset euribor-noteeraukset, ja pankit kertovat omat korkonsa verkkosivuillaan.
Lue myös: Asuntolainalaskuri – paljonko saat lainaa | Laina pienellä korolla – vertaa parhaat tarjoukset