Velkajärjestelyn aikana asuntolainan säilyttäminen on mahdollista, jos maksuvara riittää vakuusvelan ja vähimmäiskertymän hoitamiseen. Maksuohjelma kestää tyypillisesti 3–5 vuotta, ja omistusasunnon säilyttäminen voi pidentää sitä. Tässä artikkelissa käyt läpi konkreettiset ehdot, hakupolun käräjäoikeuteen ja käytännön vaihtoehdot asuntolainalle velkajärjestelyn aikana.
3–5 vuotta – maksuohjelman tyypillinen kesto (Oikeuspalveluvirasto) | 100 % – vakuusvelan määrästä maksettava osuus, jos asunto säilyy (Asumisterveysliitto) | 20 % – kuluttajaluottojen korkokatto Suomessa (Finanssivalvonta) | 0 € – uuden velan ottaminen lähtökohtaisesti kielletty ilman painavaa syytä (Oikeuspalveluvirasto)
Pikakatsaus
- Velkajärjestely haetaan käräjäoikeudesta, ja myönteinen päätös vahvistaa maksuohjelman (Oikeuspalveluvirasto)
- Omistusasunnon voi säilyttää, jos maksuvara riittää asuntoon kohdistuvan vakuusvelan ja vähimmäiskertymän maksamiseen (Oikeuspalveluvirasto)
- Maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta (Oikeuspalveluvirasto)
- Miten yksittäinen pankki suhtautuu uuden asuntolainan myöntämiseen velkajärjestelyn aikana – päätös ei perustu pelkästään lain kirjaimeen vaan myös pankin luottopolitiikkaan (Oikeuspalveluvirasto)
- Kuinka pitkä maksuohjelmasta tulee, jos asunto säilytetään – Oikeuspalveluvirasto toteaa sen olevan ”pidempi kuin tavallisesti”, mutta tarkkaa aikarajaa ei määritellä (Oikeuspalveluvirasto)
- Velkajärjestelyhakemus käsitellään käräjäoikeudessa, käsittelyaika vaihtelee tuomioistuimen ruuhkasta riippuen (Kuluttajaliitto)
- Maksuohjelman vahvistamisen jälkeen uuden velan ottaminen on kiellettyä ilman painavaa syytä koko 3–5 vuoden ohjelman ajan (Oikeuspalveluvirasto)
- Finanssivalvonnan mukaan lainantarjoajien on noudatettava luottolainsäädäntöä, mikä rajoittaa uuden luoton myöntämistä velkajärjestelyasiakkaille (Finanssivalvonta)
- Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan (oikeuspalveluvirasto.fi) ennen hakemuksen jättämistä – neuvonta on maksutonta
- Kokoa liitteet: selvitys tuloista, menoista, veloista ja omaisuudesta – nämä toimitetaan käräjäoikeuteen
- Jos asunto halutaan säilyttää, pyydä pankilta kirjallinen selvitys vakuusvelan määrästä ja arvioi maksuvara yhdessä velkaneuvojan kanssa
| Keskeinen tieto | Yksityiskohta | Lähde |
|---|---|---|
| Hakemuspaikka | Velallisen kotipaikan käräjäoikeus | Kuluttajaliitto |
| Maksuohjelman kesto | 3–5 vuotta (pidempi, jos asunto säilyy) | Oikeuspalveluvirasto |
| Asunnon säilyttämisen ehto | Maksuvara riittää vakuusvelkaan + vähimmäiskertymään | Oikeuspalveluvirasto |
| Uuden velan ottaminen | Lähtökohtaisesti kielletty ilman painavaa syytä | Oikeuspalveluvirasto |
| Vakuusvelan asema | Turvattu paremmin kuin tavalliset velat | Asumisterveysliitto AsTe ry |
| Maksuajan pidentäminen | Mahdollista vakuusveloille | Minilex |
| Edellytys | Maksukyvyttömyys ja kyvyttömyys parantaa maksukykyä | Finlex |
| Valvova viranomainen | Finanssivalvonta (FIVA) | Finanssivalvonta |
Miten valitsimme parhaat lainat?
Velkajärjestelyn aikana lainan valinnassa korostuvat ehdot, maksuajan joustavuus ja viranomaisvalvonta. Arvioimme vaihtoehtoja seuraavilla kriteereillä:
- Viranomaisvalvonta. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta, ja velkajärjestelyprosessin läpinäkyvyyttä valvoo käräjäoikeus (Finanssivalvonta).
- Maksuohjelman pituus ja jousto. Maksuohjelman kesto 3–5 vuotta on lähtökohta; asunnon säilyttäminen voi pidentää ohjelmaa (Oikeuspalveluvirasto).
- Vakuusvelan käsittely. Asuntolaina on vakuusvelka, jonka asema on turvattu tavallisia velkoja paremmin (Minilex).
- Uuden luoton esteet. Uuden lainan ottaminen on pääsääntöisesti kiellettyä velkajärjestelyn aikana (Oikeuspalveluvirasto).
- Kustannusten läpinäkyvyys. Asuntolainan todellinen vuosikorko (APR) on ilmoitettava lainatarjouksessa – vertaile aina tätä lukua (Finanssivalvonta).
Lainaehdot
| Velkajärjestelyn hakeminen | Käräjäoikeus, liitteenä selvitys tuloista, menoista, veloista ja omaisuudesta (Oikeuspalveluvirasto) |
| Maksukyvyttömyyden syy | Sairaus, työkyvyttömyys, työttömyys tai muu olennainen heikentyminen ilman omaa syytä (Finlex) |
| Asunnon säilyttäminen | Maksuvara riittää vakuusvelan + vakuudettomien velkojen vähimmäiskertymän maksamiseen (Oikeuspalveluvirasto) |
| Uuden lainan kielto | Kielletty ilman painavaa syytä koko maksuohjelman ajan (Oikeuspalveluvirasto) |
| Maksuajan pidentäminen | Mahdollista vakuusveloille velkajärjestelyn yhteydessä (Minilex) |
Miten velkajärjestely vaikuttaa asuntolainaan?
- Velkajärjestely pysäyttää ulosoton ja lykkää asuntolainan erääntyneitä maksuja maksuohjelman ajaksi (Svea).
- Vakuusvelka (asuntolaina) maksetaan maksuohjelmassa täysimääräisenä siltä osin kuin asunnon arvo sen kattaa (Asumisterveysliitto AsTe ry).
- Velallinen voi hakea maksuajan pidentämistä asuntolainalleen – tämä on yleinen käytäntö vakuusvelkojen kohdalla (Minilex).
Käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, ja sen jälkeen asuntolainan maksut sovitetaan maksuvaraan. Maksuohjelman ajan uuden velan ottaminen on kiellettyä – tämä koskee myös uutta asuntolainaa, ellei velallinen pysty osoittamaan painavaa syytä (Oikeuspalveluvirasto).
Voiko asunnon säilyttää velkajärjestelyn aikana?
- Kyllä, jos asunto on omassa tai perheen vakituisessa käytössä (Oikeuspalveluvirasto).
- Edellytyksenä: nettomaksuvara riittää asuntolainan lyhennyksiin ja vakuudettomien velkojen vähimmäiskertymään koko maksuohjelman ajan.
- Jos maksuvara ei riitä, asunto voidaan joutua myymään – tällöin velkajärjestely etenee ilman omistusasuntoa.
Asumisterveysliitto AsTe ry:n mukaan asuntovelallinen joutuu maksamaan asuntolainaa siltä osin kuin asunnon arvo kattaa vakuusvelan (Asumisterveysliitto AsTe ry). Maksuohjelma on tyypillisesti pidempi, jos asunto säilytetään. Hae talous- ja velkaneuvonnasta laskelma ennen hakemuksen jättöä (Oikeuspalveluvirasto).
Voiko uuden asuntolainan ottaa velkajärjestelyn aikana?
| Kysymys | Vastaus | Lähde |
|---|---|---|
| Onko uusi asuntolaina sallittu? | Ei, lähtökohtaisesti kielletty ilman painavaa syytä. | Oikeuspalveluvirasto |
| Mikä on ”painava syy”? | Esimerkiksi asunnon pakollinen korjaus tai terveydellinen pakkotilanne – ratkaisee käräjäoikeus. | Oikeuspalveluvirasto |
| Voiko pankki myöntää lainan? | Käytännössä harvoin, koska velkajärjestely heikentää luottokelpoisuutta. | Svea |
Jos tarvitset uuden asuntolainan esimerkiksi asunnon pakolliseen korjaukseen, sinun on haettava käräjäoikeudelta lupaa. Ilman lupaa uusi velka johtaa maksuohjelman raukeamiseen (Oikeuspalveluvirasto). Finanssivalvonta korostaa, että lainantarjoajien on arvioitava asiakkaan maksukyky ennen luoton myöntämistä (Finanssivalvonta).
Miten asuntolainaa haetaan velkajärjestelyn aikana – hakupolku
Hakemuksen liitteet on listattu Kuluttajaliiton oppaassa: tuloselvitys, menoluettelo, velkaluettelo ja omaisuusselvitys (Kuluttajaliitto). Jos asunto halutaan säilyttää, liitä mukaan pankin selvitys vakuusvelan määrästä. Maksuohjelman vahvistamisen jälkeen asuntolainan maksut sovitaan uudelleen maksuohjelman mukaisiksi (Oikeuspalveluvirasto).
Vaihtoehdot asuntolainalle velkajärjestelyn jälkeen
- Maksuohjelman päättymisen jälkeen velallinen on velaton ja voi hakea uutta asuntolainaa normaalisti.
- Luottotiedot palautuvat maksuohjelman päättymisen jälkeen, mutta tieto velkajärjestelystä säilyy luottorekisterissä enintään 5 vuotta.
- Asuntolainan maksuaikaa voidaan pidentää velkajärjestelyn jälkeen uudella sopimuksella pankin kanssa (Minilex).
Finanssivalvonnan mukaan lainantarjoajien on arvioitava asiakkaan takaisinmaksukyky aina ennen luottopäätöstä (Finanssivalvonta). Velkajärjestelyn jälkeinen asuntolainan haku on sujuvampaa, kun luottotiedot ovat kunnossa ja maksukyky on vahvistettu.
Vahvistetut faktat
- Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta, ja päätös vahvistaa maksuohjelman (Oikeuspalveluvirasto)
- Omistusasunnon voi säilyttää, jos maksuvara riittää vakuusvelkaan ja vähimmäiskertymään (Oikeuspalveluvirasto)
- Uuden asuntolainan ottaminen maksuohjelman aikana on kielletty ilman painavaa syytä (Oikeuspalveluvirasto)
- Maksuohjelma kestää tyypillisesti 3–5 vuotta (Oikeuspalveluvirasto)
Mikä on epäselvää
- Miten pankin oma luottopolitiikka vaikuttaa asuntolainan ehtoihin velkajärjestelyn aikana – päätöksissä on pankkikohtaista harkintaa
- Kuinka pitkä maksuohjelma tulee tarkalleen, jos asunto säilytetään – Oikeuspalveluvirasto ei määrittele tarkkaa lisäaikaa (Oikeuspalveluvirasto)
”Velkajärjestelyn edellytyksenä on yleensä maksukyvyttömyys ja se, ettei velallinen kohtuudella kykene parantamaan maksukykyään velkojen hoitamiseksi.”
”Omassa tai perheen vakituisessa käytössä olevan omistusasunnon voi säilyttää velkajärjestelyssä, jos maksuvara riittää asuntoon kohdistuvan vakuusvelan ja vakuudettomien velkojen vähimmäiskertymän maksamiseen maksuohjelmassa.”
– Oikeuspalveluvirasto (Talous- ja velkaneuvonta)
”Velkajärjestelyn aikana uuden velan ottaminen on lähtökohtaisesti kiellettyä ilman painavaa syytä.”
– Oikeuspalveluvirasto (Velkojen järjestely -opas)
”Finanssivalvonta valvoo lainantarjoajien toimintaa ja varmistaa, että luottolainsäädäntöä noudatetaan. Kuluttajaluottojen korkokatto on 20 prosenttia.”
– Finanssivalvonta (FIVA)
Aiheeseen liittyvää: Asuntolaina yksityishenkilön velkajärjestelyssä · Omaisuus velkajärjestelyssä
Velkajärjestelyssä asuntolainan säilyttäminen on mahdollista tietyin ehdoin, ja Lainanavin asuntolainaopas tarjoaa ajankohtaiset tiedot hakumenettelystä ja pankkien käytännöistä.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko saada uuden asuntolainan velkajärjestelyn aikana?
Et ilman käräjäoikeuden lupaa. Uuden velan ottaminen on lähtökohtaisesti kiellettyä koko maksuohjelman ajan (Oikeuspalveluvirasto).
Saanko pitää asuntoni, jos haen velkajärjestelyä?
Kyllä, jos asunto on vakituisessa käytössä ja maksuvara riittää vakuusvelan sekä vähimmäiskertymän maksamiseen (Oikeuspalveluvirasto).
Kuinka kauan velkajärjestely kestää?
Maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta. Jos asunto säilytetään, ohjelma voi olla pidempi (Oikeuspalveluvirasto).
Mitä tapahtuu asuntolainalleni velkajärjestelyn aikana?
Se käsitellään vakuusvelkana maksuohjelmassa. Lainaa maksetaan takaisin maksuvaran mukaan, ja maksuaikaa voidaan pidentää (Minilex).
Mistä haen velkajärjestelyä?
Hakemus tehdään kirjallisesti kotipaikkasi käräjäoikeuteen. Liitteeksi tarvitaan selvitys tuloista, menoista, veloista ja omaisuudesta (Kuluttajaliitto).
Voinko saada talous- ja velkaneuvontaa ennen hakemusta?
Kyllä, Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonta on maksutonta kaikille (Oikeuspalveluvirasto).
Mitä maksuja minun pitää maksaa maksuohjelman aikana?
Maksat vakuusvelkaa (asuntolainaa) siltä osin kuin asunnon arvo sen kattaa sekä vakuudettomien velkojen vähimmäiskertymän (Asumisterveysliitto AsTe ry).
Vaikuttaako velkajärjestely luottotietoihini?
Kyllä. Tieto velkajärjestelystä säilyy luottorekisterissä enintään 5 vuotta maksuohjelman päättymisen jälkeen. Tämän jälkeen luottotiedot palautuvat.
Aiheeseen liittyvää: Asuntolaina yksityishenkilön velkajärjestelyssä | Omaisuus velkajärjestelyssä