Ensiasunnon ostaja säästää edelleen 5 %:n käsirahalla, sillä lainan osuus voi olla jopa 95 % velattomasta hinnasta. Varainsiirtoverovapaus kuitenkin päättyi 1.1.2024 – kaikki ostajat maksavat nyt 1,5 % varainsiirtoveron asunto-osakkeista. Tämä muutti ensiasunnon ostajien taloudellista kenttää pysyvästi, vaikka pankkien tarjoama lainakatto säilyi.
Hakumäärä/kk: 590 | Omarahoitus minimi: 5 % | Max lainaosuus: 95 % | Verovapaus päättyminen: 1.1.2024 | Tulovaatimus esimerkki: 1500–2000 €/kk
Pikakatsaus
- Ikäraja eduille pankkikohtainen?
- Edut voimassa 2026?
- Yli 40-vuotiaan ensiasunnon ostajan asema?
- 1.1.2024: Ensiasunnon varainsiirtoverovapaus poistui (Vero.fi)
- 2024: Veromuutokset vaikuttavat asuntokauppaan (Valtiovarainministeriö)
Mitä etuja ensiasunnon ostajalle?
Ensiasunnon ostajan keskeisin etu on edelleen edullinen käsiraha. Suomessa pankit myöntävät asuntolainaa jopa 95 % velattomasta hinnasta, jolloin ostaja tarvitsee omaa rahaa vain 5 % (YIT). Tämä tarkoittaa 200 000 euron asunnossa vain 10 000 euron omarahoitusta.
Omarahoitusosuuden minimi on lainsäädännöllisesti sidottu velattomaan hintaan – ei velan määrään. Nordea vahvistaa käytännössä saman 5 %:n rajan. Käytännössä tämä madaltaa ensimmäisen asunnon kynnystä merkittävästi verrattuna aikaan, jolloin vaadittiin 10–20 %:n käsiraha.
Vinkki: Jos sinulla on säästöjä, voit maksaa suuremman käsirahan ja pienentää kuukausierää. Esimerkiksi 15 %:n omarahoitusosuus alentaa lainan määrää ja kokonaiskorkokustannusta.
Pitääkö ensiasunnon ostajan maksaa varainsiirtovero?
Kyllä. Varainsiirtoverovapaus ensiasunnon ostajille päättyi 1.1.2024, ja nyt kaikki asunnon ostajat maksavat veroa (Vero.fi). Ennen lakimuutosta vapaus koski sopimuksia, jotka allekirjoitettiin ennen vuodenvaihdetta – ja poikkeustapauksissa myös niitä, joissa vastike maksettiin ennen määräaikaa (Veronmaksajat).
Varainsiirtoveron suuruus riippuu kaupan kohteesta. Asunto-osakkeiden vero on 1,5 % ja kiinteistöjen 3 % (Danske Bank). Ostaja maksaa veron aina – lainanantaja ei voi peri sitä myyjältä. 200 000 euron osakeasunnosta veroa kertyy siis 3 000 euroa.
Huomio: Verovapauden poisto vaikutti erityisesti nuoriin ja pienituloisiin. STT Infon mukaan alimman tuloluokan (alle 15 000 €/vuosi) ostajista 10 % uskoo, ettei voi enää ostaa omistusasuntoa.
Milloin ensiasunnon varainsiirtoverovapaus päättyy?
Varainsiirtoverovapaus päättyi 1.1.2024. Vero.fi vahvistaa, että vapautta ei enää myönnetä kaupoille, joiden sopimus allekirjoitetaan vuoden 2024 alusta lukien. Hallitus perusteli poistoa verokantojenalentamisella ja asuntomarkkinoiden elvyttämisellä (Valtioneuvosto).
Vuonna 2022 vapaus koski 23 000 asunto-osakkeen kauppaa ja 13 000 asuinkiinteistön kauppaa (Valtioneuvosto). Poisto muutti suunnitelmia laajasti: Danske Bankin tutkimuksen mukaan muutos vaikutti erityisesti 25–34-vuotiaiden ja naisten asunnonostosuunnitelmiin.
Kuka on ensiasunnon ostaja?
Ensiasunnon ostaja on henkilö, joka ei ole aiemmin omistanut vähintään 50 %:n osuutta mistään asunnosta (Vero.fi). Aiempi omistus – vaikka pieni osake – on este vapaudelle. Tämä määritelmä on säilynyt, vaikka verovapaus poistui.
Omistusosuuden 50 %:n raja pätee edelleen lainakaton kannalta. Pankit tarkistavat ostajan aiemman omistuksen luottotietojen yhteydessä. OP-Media toteaa, että pankkien muistilistat sisältävät dokumentit, joilla omistus taataan.
Ensiasunnon ostajan etu ikäraja
Ensiasunnon ostaja yli 40 vuotias
Verovapaudelle ei ole enää ikärajaa, koska vapaus poistettiin kokonaan. Vanhassa laissa ikäraja oli 18–39 vuotta kaupantekohetkellä (Vero.fi), mutta vuoden 2024 jälkeen kaikki maksavat saman veron iästä riippumatta.
Pankit kuitenkin arvioivat lainakelpoisuuden yksilöllisesti, eikä OP:n mukaan ole virallista yläikärajaa asuntolainalle. Yli 40-vuotias ensiasunnon ostaja saa edelleen 95 %:n lainan, jos tulot ja maksukyky täyttyvät. Eläkevakuutus, vakuudet ja takaisinmaksuaika vaikuttavat päätökseen.
Finanssivalvonta valvoo pankkien lainakäytäntöjä ja varmistaa, että lainananto noudattaa voimassa olevia säännöksiä.
Vahvistetut faktat
Mikä on epäselvää
- Tarkka ikäraja eduille pankkikohtainen
- Edut yli 40-vuotiaalle
- Lainasumma tulojen perusteella
”Ensiasunnon varainsiirtoverovapauden poistaminen on vaikuttanut erityisesti naisiin ja alempiin tuloluokkiin.”
”Varainsiirtoverovapaus koski sopimuksia, jotka on allekirjoitettu ennen 1.1.2024.”
Kumpi tekee kauppakirjan, myyjä vai ostaja?
Kauppakirjan laatii yleensä myyjän kiinteistönvälittäjä tai asianajaja. Ostaja voi kuitenkin käyttää omaa asianajajaansa tarkistamaan sopimuksen. Vero.fi ohjeistaa, että kauppakirja allekirjoitetaan sähköisesti tai konttorissa, ja ostaja vastaa varainsiirtoveron maksusta.
Sähköinen allekirjoitus nopeuttaa prosessia ja vähentää fyysisiä askelia. Ostajan tulee toimittaa kauppakirja veroilmoituksen yhteydessä 2 kuukauden kuluessa kaupasta.
Vinkki: Pyydä pankilta muistilista dokumenteista ennen kaupan allekirjoitusta. Nordea ja OP tarjoavat selkeät tarkistuslistat verkkosivuillaan.
Paljonko saa lainaa 2000 tai 1500 euron tuloilla?
Asuntolainan määrä riippuu tuloista, menoista, laina-ajasta ja koroista. OP-Media arvioi, että 2000 €/kk nettoinjolla lainasaldo voi olla noin 100 000–150 000 € 20 vuoden takaisinmaksuajalla. Todellinen vuosikorko vaikuttaa kokonaiskustannukseen merkittävästi.
1500 €/kk tuloilla lainan määrä jää pienemmäksi. Pankit laskevat maksuvaran huomioiden myös muut velat, elämänkustannukset ja koron nousun. Suositeltava kuukausierä on enintään 30–40 % nettotuloista.
Huomio: Todellinen vuosikorko ja lainan kokonaiskustannus vaihtelevat pankeittain. Vertaa tarjouksia huolellisesti ennen sitoutumista.
Usein kysytyt kysymykset
Kumpi maksaa varainsiirtoveron myyjä vai ostaja?
Ostaja maksaa varainsiirtoveron aina. Myyjä ei vastaa verosta kaupan yhteydessä.
Ensiasunnon ostaja käsiraha?
Kyllä. Ensiasunnon ostaja tarvitsee vähintään 5 %:n käsirahan velattomasta hinnasta. Pankit myöntävät lainaa jopa 95 %.
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
Noin 100 000–150 000 € 20 vuoden takaisinmaksuajalla. Tarkka määrä riippuu menoista, koroista ja pankin arviosta. Vertaa tarjouksia.
Ensiasunnon ostaja 5 prosenttia?
Kyllä. 5 % omarahoitusosuus on minimi asuntolainalle. Voit maksaa enemmän ja pienentää lainan määrää.
Milloin ensiasunnon varainsiirtoverovapaus päättyi?
1.1.2024. Kaikki ostajat maksavat nyt varainsiirtoveron, iästä riippumatta.
Liittyvät artikkelit: Ensiasunnon lainan takaus: Ehdot, kelpoisuus ja vinkit | Paljonko voin saada asuntolainaa? Laske tulojesi perusteella