Opiskelija voi hakea joustoluottoa, jos täyttää ikä- ja tulovaatimukset. Nordean joustoluoton lainasumma on 2 000–50 000 euroa ja takaisinmaksuaika 1–8 vuotta. Tässä artikkelissa vertaillaan joustoluottojen ehtoja opiskelijoille ja käydään läpi, milloin laina kannattaa ja milloin ei.
Keskimääräinen joustoluoton korko: 12,5 % | Tyypillinen lainasumma: 5 000 € | Hakemuksen käsittelyaika: 1–2 pankkipäivää | Opiskelijoiden osuus lainanhakijoista: 15 % | Korkokaton yläraja: 50 %
Turvallinen seuraava vaihe
Tee maksuvaratesti ennen lainapäätöstä
Laske asuminen, ruoka, laskut ja puskuri ennen luottoa. Älä hae lainaa, jos takaisinmaksu vaatii uuden luoton.
Ei mainoslinkki eikä lainahakemus.
Pikakatsaus
- Joustoluotto on vakuudeton luotto, jossa ei tarvita vakuutta.
- Todellinen vuosikorko on korkokaton mukaan enintään 50 % (voimassa 1.9.2019 alkaen).
- Opiskelija voi hakea joustoluottoa, jos täyttää ikä- ja tulovaatimukset.
- Hyväksymisprosentti vaihtelee pankeittain ja luottoprofiilin mukaan.
- Opintotuen vaikutus lainan saantiin ei ole aina selvä.
- Joustoluoton ja kulutusluoton eroja markkinoidaan eri tavoin.
- Korkokattolaki (50 % todelliselle vuosikorolle) voimassa 1.9.2019 alkaen (Finanssivalvonta).
- EU:n kulutusluottodirektiivi (CCD II) tulossa voimaan 2025–2026. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonta valvoo kulutusluottoja ja antaa määräyksiä. (Finanssivalvonta)
- Vertaile joustoluottoja eri pankeista.
- Tarkista todellinen vuosikorko ennen hakemista.
- Laske kuukausierä lainalaskurilla.
Suositellut kumppanit
| Pankki / Lainanantaja | Vuosikorko (todellinen vuosikorko) | Avausmaksu | Lainasumma | Takaisinmaksuaika | Noston nopeus | Hyväksyykö opiskelijoita |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nordea | Marginaali 2,9–8,9 % + 3 kk euribor | 0 € | 2 000–50 000 € | 1–8 vuotta | 1–2 pankkipäivää | Kyllä, jos täyttää tulovaatimukset |
| Etua.fi (välittäjä) | Vaihtelee lainanantajan mukaan | Vaihtelee | 500–60 000 € | 1–18 vuotta | 1–3 pankkipäivää | Kyllä, yli 20-vuotiaille, 850 €/kk tulot |
| Rahoitu.fi | Vaihtelee | Vaihtelee | Vaihtelee | Vaihtelee | Nopea | Kyllä, tulovaatimusten mukaan |
| Lainasumma | 2 000–50 000 € |
| Tyypillinen korko | 8–25 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | 500 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Ei yleensä hyväksytä |
| Hakuaika | 1–2 pankkipäivää |
| Vakuus | Ei vakuutta |
Lainaehdot
| Ikävaatimus | Vähintään 18 vuotta |
| Säännölliset tulot | Vähintään 500 €/kk (opintotuki + työtulot) |
| Luottotiedot | Puhtaat luottotiedot (maksuhäiriömerkinnät estävät yleensä) |
| Asuinmaa | Suomi (vakituinen asuinpaikka) |
| Opiskelijastatus | Ei erityisvaatimusta – useimmat lainat eivät edellytä opiskelijatodistusta |
Voiko opiskelijana saada lainaa?
Kyllä, opiskelija voi saada joustoluottoa, jos täyttää pankin asettamat ikä- ja tulovaatimukset. Opintotuki lasketaan tuloksi lainapäätöstä tehtäessä, joten pelkkä opintoraha riittää tietyissä tapauksissa.
Nordea edellyttää hakijalta vähintään 18 vuoden ikää, säännöllisiä tuloja, pysyvää asumista Suomessa, maksuhäiriöttömyyttä ja Nordean asiakkuutta pankkitunnuksineen (Nordea). Etua.fi puolestaan vaatii vähintään 850 euron kuukausitulot yksin haettaessa (Etua.fi). Lainansaantimahdollisuudet paranevat merkittävästi, jos opiskelija tekee osa-aikatöitä opiskelun ohella.
Luottotiedot tarkistetaan aina ennen päätöstä. Maksuhäiriömerkintä estää lähes poikkeuksetta joustoluoton saannin.
Onko joustoluotto järkevä?
Joustoluotto sopii lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen, kuten yllättäviin laskuihin tai välttämättömiin hankintoihin opintojen aikana. Joustoluotto mahdollistaa varojen nostamisen tarpeen mukaan, ja maksat korkoa vain nostetusta summasta (Rahoitu.fi).
Nordean joustoluoton marginaali on 2,9–8,9 % asiakkaan asiointilaajuuden mukaan (Nordea). Todellinen vuosikorko voi kuitenkin olla korkeampi tilinhoitomaksujen vuoksi. Korkeat korot voivat tehdä joustoluotosta kalliin pitkäaikaisessa käytössä.
Finanssivalvonta valvoo kulutusluottojen hinnoittelua ja korkokatto on asetettu 50 prosenttiin (Finanssivalvonta). Tämä suojaa kuluttajaa kohtuuttoman korkeilta kustannuksilta.
Onko joustoluotto sama kuin kulutusluotto?
Joustoluotto on kulutusluoton alalaji, mutta keskeinen ero on luottorajan joustavuudessa. Joustoluotossa luottoraja on joustava – nostat rahaa tarpeen mukaan ja maksat takaisin kuukausittain. Kulutusluotto on puolestaan kertalaina, jossa koko summa maksetaan kerralla tai sovittujen erien mukaan.
Etua.fi:n mukaan joustoluottoa voi hakea 500–60 000 euron väliltä ja laina-aika on 1–18 vuotta (Etua.fi). Nordean joustoluotto tarjoaa 2 000–50 000 euroa 1–8 vuoden takaisinmaksuajalla (Nordea).
Opiskelijalle joustoluotto voi olla sopivampi, koska se mahdollistaa pienet nostot ja joustavan takaisinmaksun. Kulutusluotto sopii paremmin suurempiin kertaluonteisiin hankintoihin.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Pankit arvioivat lainan määrän tulojen ja menojen perusteella. Yleensä enimmäislainasumma on noin 10–15 kertaa kuukausitulot, mutta tämä vaihtelee pankeittain. Opintotuki lasketaan tuloksi, mikä kasvattaa lainakelpoisuutta.
Etua.fi:n mukaan yli 40 000 euron lainaan tarvitaan rinnakkaishakija (Etua.fi). 1500 euron kuukausituloilla lainasumma jää tyypillisesti 15 000–30 000 euron välimaastoon riippuen muista menoista ja mahdollisista veloista.
Lainanhoitokyky arvioidaan kokonaistulojen perusteella. Opiskelijan kannattaa laskea realistisesti, pystyykö maksamaan kuukausierää opintojen aikana ja valmistumisen jälkeen.
Millä rahalla opiskelija elää?
Opiskelija elää opintotuella, asumislisällä ja mahdollisilla työtuloilla. Opintotuki koostuu opintorahasta, asumislisästä ja koulumatkatuesta. Opintoraha on veronalaista tuloa, mikä vaikuttaa nettosummaan.
Suomen Pankin mukaan kotitalouksien velkaantumiskehitys on ollut nousujohteista, mikä korostaa vastuullista lainanottoa (Suomen Pankki). Opiskelijan taloudellinen tilanne vaatii huolellista budjetointia erityisesti silloin, kun otetaan lisävelkaa.
Kuluttajaliitto neuvoo opiskelijoita vertailemaan lainatarjouksia huolellisesti ja varmistamaan, että kuukausierä sopii budjettiin (Kuluttajaliitto). Opintolaina on usein edullisempi vaihtoehto kuin joustoluotto, koska valtion takaama opintolaina sisältää matalamman koron.
Vahvistetut faktat
- Joustoluotto on vakuudeton laina (Nordea).
- Todellinen vuosikorko on korkokaton mukaan enintään 50 % (Finanssivalvonta).
- Hakijan on oltava vähintään 18-vuotias.
- Pankit tarkistavat luottotiedot ja tulot ennen päätöstä.
- Nordea, OP ja S-Pankki tarjoavat joustoluottoja.
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksymisprosentti opiskelijoille ei ole julkista.
- Paras joustoluotto opiskelijalle vaihtelee henkilökohtaisen tilanteen mukaan.
”Kulutusluottojen korkokatto suojaa kuluttajaa kohtuuttoman korkeilta kustannuksilta. Korkokatto on voimassa 1.9.2019 alkaen.”
– Finanssivalvonta (Suomen finanssivalvontaviranomainen)
”Opiskelijan kannattaa aina vertailla eri pankkien tarjoamat korot ja ehdot ennen lainan hakemista.”
– Kuluttajaliitto (kuluttajaoikeuden asiantuntija)
Vinkki: Tarkista aina todellinen vuosikorko ennen sopimuksen allekirjoittamista. Se kertoo lainan kokonaiskustannukset vuositasolla ja mahdollistaa aidon vertailun eri lainantarjoajien välillä.
Huomio: Joustoluoton korot voivat olla korkeita pitkäaikaisessa käytössä. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta, mutta vastuu lainan ottamisesta on aina hakijalla itsellään.
joustoluottoja.fi, rahoitu.fi, lainaanyt.fi, suomi24.fi, nordsek.com, sinunpankki.fi
Opiskelijan kannattaa tutustua myös yleisestä joustoluottovertailusta ennen päätöksentekoa.
Usein kysytyt kysymykset
Tarvitseeko opiskelija vakuuden joustoluottoon?
Joustoluotto on vakuudeton, joten vakuutta ei tarvita. Tämä tekee siitä helpommin saatavan vaihtoehdon opiskelijoille, joilla ei ole varallisuutta vakuudeksi.
Voiko opiskelija saada joustoluoton, jos luottotiedoissa on merkintöjä?
Yleensä pankit eivät hyväksy hakijaa, jolla on maksuhäiriömerkintöjä. Puhtaat luottotiedot ovat edellytys joustoluoton saannille.
Miten joustoluotto eroaa opintolainasta?
Opintolaina on valtion takaama ja matalakorkoinen, joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto korkeammalla korolla. Opintolaina kannattaa aina ensin, jos kelpoisuus täyttyy.
Paljonko Nordean joustoluoton marginaali on?
Nordean joustoluoton marginaali on 2,9–8,9 % asiakkaan asiointilaajuuden mukaan. Korko koostuu 3 kk euriborista ja marginaalista.
Mikä on korkokaton yläraja Suomessa?
Finanssivalvonnan asettama korkokatto on 50 % todelliselle vuosikorolle. Tämä koskee kaikkia kulutusluottoja 1.9.2019 alkaen.
Tarvitaanko rinnakkaishakija joustoluottoon?
Yli 40 000 euron lainoissa Etua.fi vaatii rinnakkaishakijan. Tämä parantaa hakijan luottoluokitusta ja mahdollistaa suuremman lainasumman.
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
2000 euron kuukausituloilla lainasumma voi olla tyypillisesti 20 000–40 000 euroa pankista riippuen. Opintotuki lasketaan mukaan tuloksi, mikä kasvattaa lainakelpoisuutta. Lopullinen summa riippuu menoista, veloista ja luottoluokituksesta.
Aiheeseen liittyvää: Lainaa ilman vakuuksia | Slaina – Vertaa lainoja 500–70 000 € ja hae heti