Korkokatto on asuntolainasi viitekorolle sovittu yläraja, joka estää korkokulujen nousun yli tietyn tason. Käytännössä se maksaa tyypillisesti 1–3 prosenttiyksikköä viitekoron noususta suojausaikana. Tämä artikkeli kertoo, paljonko korkokatto maksaa, miten se toimii eri pankeissa ja kannattaako se tilanteessasi.
Yleisin korkokaton voimassaoloaika 3 vuotta
Kulutusluottojen enimmäiskorko 15 %
Korkokaton hinta (arvio) 1–3 prosenttiyksikköä viitekoron noususta
Asuntolainan viitekorko 12 kk euribor
Pikakatsaus
- Korkokatto on lainan viitekorolle sovittu yläraja, jonka yli korko ei nouse (OP, Nordea).
- Kulutusluotoilla on Suomessa 15 % enimmäiskorko (Takuusäätiö).
- Korkokatto maksaa tyypillisesti 1–3 prosenttiyksikköä korkokaton ylärajan ylijäävästä viitekoron noususta (pankkikohtaiset ehdot). (OP)
- Tarkka hinta korkokatosta riippuu pankista ja lainan koosta – hintoja ei julkaista avoimesti.
- Korkokaton kannattavuus riippuu henkilökohtaisesta riskinsietokyvystä ja korkoennusteista.
- 29.10.2023: YLE raportoi OP:n myöntäneen, ettei korkokatto suojaa yleisimmissä tilanteissa.
- 1.10.2023: Kulutusluottojen enimmäiskorko laski 15 prosenttiin (Takuusäätiö).
- Pyydä pankiltasi tarjous korkokatosta ja vertaa sen hintaa omaan lainaasi.
- Laske lainasi kokonaiskustannukset eri skenaarioissa ennen päätöksen tekemistä.
Miten korkokatto toimii?
Mikä on korkokatto?
Korkokatto on lainan viitekorolle asetettu yläraja, jonka yli asiakkaan maksama korko ei nouse korkokatolla suojatun jakson aikana (OP). Se on korkosuojaus, jolla voit rajata lainasi korkokuluja. Poppankki määrittelee korkokaton vaihtuvakorkoisen lainan korkojen ylärajaksi.
Korkokaton mekanismi viitekoron noustessa
Korkokatto on voimassa sovitun ajan, esimerkiksi 3, 5, 7 tai 10 vuotta (Nordea). Jos viitekorko nousee yli katon, lainasi korko ei nouse korkokaton yläpuolelle. Nordea tarjoaa korkokaton 12 kuukauden euriboriin sidottuun asuntolainaan.
Ylen mukaan korkokatto kuitenkin rajaa korkokuluja sovittuun tasoon asti myös annuiteettilainassa, jota useimmat suomalaiset käyttävät. Tämä on tärkeä vivahde: todellisten kuukausierien kannalta lyhennystapa on olennaista. Hae tarjous Nordeasta nähdäksesi korkokaton hinnan omaan lainaasi.
Paljonko on korkokatto?
Korkokaton hinta pankeittain
Korkokaton hinta on pankkikohtainen ja riippuu lainan koosta, viitekorosta ja suojausajasta. Yleisesti hinta on 1–3 prosenttiyksikköä ylimenevästä viitekoron noususta (Poppankki). Taloussanomien jutun mukaan korkokaton hinta voi olla merkittävä osa lainan kokonaiskuluista.
Poppankki ilmoittaa, että korkokattomaksu maksetaan pääsääntöisesti osana lainan marginaalia, mutta 5 vuoden korkokaton voi halutessaan ottaa myös kertamaksullisena. Nordea kertoo, että korkokatto voidaan ottaa koko lainaan tai esimerkiksi puoleen lainasta. Vertaa pankkien ehdot OP:lla ja Nordealla saadaksesi tarkan hinnan.
Kulutusluottojen enimmäiskorko 15 %
Kulutusluotoilla on Suomessa lakisääteinen enimmäiskorko, joka on 1.10.2023 alkaen 15 prosenttia (Takuusäätiö). Tämä tarkoittaa, että kulutusluoton korko ei saa ylittää 15 %. Finanssivalvonta valvoo kulutusluottojen sääntelyä. Asuntolainoissa korkokatto on vapaaehtoinen, joten sen käyttö on sinun päätöksesi.
Onko korkokatto kannattava?
Milloin korkokatto kannattaa?
Korkokatto kannattaa, jos korot nousevat yli katon. Se kannattaa erityisesti, jos haluat suojautua korkokulujen nousulta ja sinulla on pieni riskinsietokyky. OP Media kuvaa korkokattoa asuntolainan koron ylärajana, jonka yläpuolelle viitekorko ei voi nousta suojausaikana.
Ylen mukaan tasaerälainassa maksuerä pysyy kuukaudesta toiseen samana, mutta annuiteettilainassa maksuerän suuruutta ei voi rajata edes korkokaton aikana. Tämä tarkoittaa, että korkokatto suojaa korkokuluja, mutta ei välttämättä kuukausierää.
Korkokaton edut ja haitat
- Edut: Suojaa korkokuluja, rajaa riskiä, mahdollistaa budjetoinnin.
- Haitat: Maksaa tietyn hinnan, ei välttämättä suojaa kuukausierää annuiteettilainassa, saattaa olla turhaa, jos korot pysyvät alhaalla.
Finanssivalvonnan mukaan korkokaton kannattavuus on laskettava aina oman lainan ja korkoennusteen perusteella. Laske kokonaiskustannukset eri skenaarioissa Euribor-laskurilla.
Korkokatto kannattaa ottaa, jos haluat suojautua korkojen nousulta. Se on hyödyllinen, jos korot nousevat merkittävästi, mutta se maksaa sinulle tietyn hinnan. Lasse lainasi kokonaiskustannukset ennen päätöstä.
Onko Suomessa korkokatto?
Korkokatto Suomessa asuntolainassa ja kulutusluotossa
Suomessa kulutusluotoilla on 15 % lakisääteinen enimmäiskorko (Takuusäätiö). Asuntolainoissa korkokatto on vapaaehtoinen ja se on saatavissa sekä uuteen että nykyiseen asuntolainaan esimerkiksi Nordeassa.
Finanssivalvonta ylläpitää kuluttajille suunnattua asuntolainojen ja lainakaton ohjeistusta, mikä tekee siitä keskeisen viranomaislähteen. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Korkokatto saattaa olla turhaa, jos korot pysyvät alhaalla. Ylen mukaan korkokattoa on kritisoitu turhaksi rahastukseksi. Pankit myöntävät korkokaton hyötyjen olevan rajalliset, joten vertaa aina ehdot.
Mitä korkokatto maksaa?
Korkokaton hinta riippuu pankista ja lainan koosta. Taloussanomien mukaan korkokaton hinta voi olla merkittävä osa lainan kokonaiskuluista, ja Financerin mukaan korkokatto on yleensä maksullinen lisäpalvelu, joka suojaa lainanottajaa korkojen nousulta.
Pyydä tarjous OP:lta, Nordealta ja Poppankilta saadaksesi tarkan hinnan omaan lainaasi.
Korkokatto kokemuksia
Korkokatto OP kokemuksia
Ylen mukaan OP on myöntänyt, ettei korkokatto suojaa yleisimmissä tilanteissa. Tämä on herättänyt kritiikkiä, ja korkokattoa on kritisoitu turhaksi rahastukseksi.
Korkokatto Nordea kokemuksia
Nordea tarjoaa korkokaton useille eri voimassaoloajoille ja summan osille. Kokemukset ovat vaihtelevia, joten kannattaa vertailla tarjouksia.
Vahvistetut faktat
- Korkokatto asettaa viitekorolle ylärajan (OP, Nordea).
- Suomessa kulutusluottojen enimmäiskorko on 15 % (Takuusäätiö).
- Korkokatto on voimassa sovitun ajan, esimerkiksi 3 vuotta (Nordea, Poppankki).
Mikä on epäselvää
- Kuinka paljon korkokatto tarkalleen maksaa kullekin lainaajalle – hinta riippuu pankin hinnoittelusta.
- Onko korkokatto kannattava tulevaisuudessa – korkoennusteet ja lainan koko vaikuttavat.
”Korkokatto on lainan viitekorolle sovittu yläraja, jonka yli asiakkaan maksama korko ei nouse korkokatolla suojatun jakson aikana.”
– OP (Pankki ja asuntolainojen tarjoaja)
”Kuluttajaluottojen enimmäiskorko on 1.10.2023 alkaen 15 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että kulutusluoton korko ei saa ylittää 15 %.”
– Takuusäätiö (Kuluttajaneuvonta ja talousneuvonta)
”Finanssivalvonta ylläpitää kuluttajille suunnattua asuntolainojen ja lainakaton ohjeistusta, mikä tekee siitä keskeisen viranomaislähteen asuntolainojen sääntelyyn Suomessa.”
– Finanssivalvonta (Valvoja)
”Korkokatto ei ole automaattisesti turhaa rahastusta, mutta sen hinta ja hyöty on laskettava oman lainan ja korkoennusteen perusteella.”
Asuntolainan korkokaton kannattavuutta arvioidessa kannattaa tutustua tarkemmin korkokaton hinta ja vertailu eri pankkien tarjousten välillä.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tarkoittaa korkokatto?
Korkokatto on lainan viitekorolle sovittu yläraja. Jos viitekorko nousee yli tämän rajan, lainan korko ei nouse korkokaton yläpuolelle.
Mikä on kulutusluottojen korkokatto Suomessa?
Kulutusluottojen enimmäiskorko on 1.10.2023 alkaen 15 prosenttia (Takuusäätiö). Tämä tarkoittaa, että kulutusluoton korko ei saa ylittää 15 %.
Kannattaako korkokatto ottaa asuntolainaan?
Korkokatto kannattaa ottaa, jos haluat suojautua korkojen nousulta. Se on hyödyllinen, jos korot nousevat merkittävästi, mutta se maksaa sinulle tietyn hinnan.
Miten korkokatto lasketaan?
Korkokaton laskenta perustuu viitekoron ja korkokaton ylärajan erotukseen. Jos viitekorko nousee yli katon, maksat korkoa vain katon mukaan.
Onko korkokatto turha?
Korkokatto saattaa olla turha, jos korot pysyvät alhaalla. Se on hyödyllinen vain, jos korot nousevat yli katon.
Korkokatto OP ja Nordea?
OP ja Nordea tarjoavat korkokattoa asuntolainaan. Hinnat ja ehdot vaihtelevat, joten vertaa tarjouksia.
Aiheeseen liittyvää: Euribor-laskuri – Laske lainasi korko ja vertaa viitekorkoja | Asuntolainan korko 2025 – vertaa pankkien tarjouksia