Koroton ensilaina on kulutusluotto, jonka uudet asiakkaat saavat ilman korkoa lyhyeksi ajaksi. Tyypillisesti summa on 50–1 000 euroa ja koroton jakso 30–60 päivää. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta. Muista, että koroton aika päättyy nopeasti – sen jälkeen korko kertyy normaalisti.
Tyypillinen summa: 50–1 000 € | Korko ensilainassa: 0 % | Valvoja: Finanssivalvonta | Minimi-ikä: 18 vuotta
Tarkista väite ennen hakemusta
Varmista, ettei 'koroton' tai ulkomainen luotto siirrä hintaa maksuihin
Näissä aiheissa yksittäinen lainapainike olisi liian ohjaava. Tarkista todellinen vuosikorko, kaikki pakolliset maksut ja se, kuuluuko luotonantaja asianmukaisen valvonnan piiriin.
- Etsi avaus-, nosto- ja tilinhoitomaksut
- Tarkista peruutus- ja viivästymisehdot
- Älä maksa ennakkomaksua lainalupauksesta
Ei mainoslinkki eikä lainahakemus.
Pikakatsaus
- Koroton ensilaina on tarkoitettu uusille asiakkaille. (Summarum)
- Kulut 0 € ensilainassa tietyissä palveluissa. (Uutisankka)
- Finanssivalvonta valvoo kulutusluottojen korkokattoa. (Finanssivalvonta)
- Verotus lahjana pidettävistä lainoista riippuu Verohallinnon tulkinnasta.
- Korottomat lainat ovat muuttuneet joustoluotoiksi osassa palveluita.
- Korkokatto tuli voimaan syyskuussa 2019, mikä rajoitti ilmaisten ensilainojen saatavuutta. (Lainaanyt.fi)
- Asuntolainan korkovähennys poistui 1.1.2023 alkaen. (Vero.fi)
- Hae ensilaina vertailusivuston kautta ja vertaa ehdot.
- Tarkista Verohallinnon ohjeet lahjanluonteisesta lainasta.
| Lainasumma | 50–1 000 € |
| Tyypillinen korko | 0 % ensilainassa (30–60 päivää) |
| Takaisinmaksuaika | 7–30 päivää (lyhyt korkojakso) |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Ei yleensä määritelty |
| Maksuhäiriöt | Ei yleensä hyväksytty |
| Hakuaika | Heti verkossa |
| Vakuus | Ei vaadita |
Korottomat ensilainat vaihtelevat ehdoiltaan. Alla vertailu tyypillisimmistä lainavarianteista.
| Lainavariantti | Tyypillinen korko | Takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Pikavippi ensilaina | 0 % (30–60 pv) | 7–30 pv | Pieniä arjen kuluja |
| Korttiluotto (esim. Bank Norwegian) | 0 % (45 pv) | Joustava | Ostoksia ja laskuja |
| Vertaillut kulutusluotot | 4,18–322,46 % (APR) (Coolrahoittaa) | 1–5 vuotta | Suuremmat hankinnat |
| Joustoluotto ensilaina | 0 % (kampanja-aika) | Yksilöllinen | Turva ja liikkumavara |
| Veronpalautusennakko | Varies (0 %? tai korkeampi) | Veronpalautushetkeen | Yllättävät menot |
Pitääkö koroton laina ilmoittaa verottajalle?
Velan määrä itsessään ei vaikuta verotukseen Suomessa. Korottomasta lainasta ei synny veroseuraamuksia, jos laina on normaali taloudellinen transactio. Verohallinnon mukaan velkojen korot voivat olla vähennyskelpoisia vain, jos laina on tulonhankkimisvelkaa – eli laina on otettu veronalaisen tulon hankkimiseen.
Koroton ensilaina ei yleensä ole tulonhankkimisvelkaa, joten korkovähennys ei koske sitä. Sen sijaan asuntolainan korot eivät ole enää vähennyskelpoisia verovuodesta 2023 alkaen. (Vero.fi) Tarkista esitäytetty veroilmoitus ja korjaa tarvittaessa lainan käyttötarkoitus.
Milloin lainaa voidaan pitää lahjana?
Verohallinnon mukaan lahja-annettuina maksuerät voivat johtaa lahjaverotukseen, jos laina ei ole selkeästi takaisinmaksettava. (Vero.fi) Korottomat sukulaislainat voivat täyttää lahjan tunnusmerkit, jos korkoa ei peritä eikä takaisinmaksua suunnitella.
Verovähennyskelpoinen tulonhankkimisvelka vaatii velkakirjan ja yksilöidyn takaisinmaksusuunnitelman. Perheenjäsenten alivuokraus estää korkovähennyksen, koska laina rinnastetaan kulutusluottoon. (Vero.fi)
Paljonko ensiasuntoon saa lainaa?
Suomessa asuntolainan lainakatto määräytyy bruttotulojen ja vakuuksien perusteella. Pankit käyttävät tyypillisesti 4,5–5-kertaista velkaantumiskerrointa bruttopalkkaan. Omarahoitusosuuden tulisi olla vähintään 10–15 % asunnon hinnasta, mutta ensiasunnon ostajille on tarjolla erityisratkaisuja.
Sijoitusasunnon hankintaan otetun lainan korot voi vähentää kokonaan pääomatuloista, kun taas vakituisen asunnon lainan korot eivät ole enää vähennyskelpoisia verovuodesta 2023 alkaen. (Vero.fi)
Paljonko saa lainaa 2000 euron tuloilla?
Tulorajojen laskenta perustuu bruttopalkkaan ja korkokattoon. 2 000 euron kuukausitulolla pankki saattaa myöntää noin 8 000–10 000 euron kulutusluoton lyhyellä takaisinmaksuajalla. Pidemmällä ajalla maksuerä kasvaa, mutta kokonaiskustannus nousee koron myötä.
Lainojen todellinen vuosikorko voi vaihdella 4,18–322,46 % lainojen välillä. (Coolrahoittaa) Finanssivalvonta valvoo, että kulutusluottojen korkokatto ei ylity – katto on tällä hetkellä 20 % + viitekorko.
Paljonko ensiasunnon ostajalla pitää olla säästöjä?
Omarahoitusosuuden minimi on tyypillisesti 10 % asunnon kauppahinnasta. 150 000 euron asuntoon tarvitset siis vähintään 15 000 euroa omaa pääomaa. Lisäksi tulevat muut kulut: varainsiirtovero (2 %), lainajärjestelypalkkio ja mahdolliset remontit.
Sijoitusasunnon hankinnassa lainan korot ja sivukulut voi vähentää pääomatuloista. (Vero.fi) Opintolainan korot voi vähentää, jos opinnot on aloitettu ennen 1.8.2014 ja valmistuttu määräajassa. (Vero.fi)
Vahvistetut faktat
- Uusille asiakkaille tarjotaan korotonta ensilainaa lyhyeksi ajaksi. (Financer)
- Finanssivalvonta valvoo lainatoimintaa ja korkokattoa Suomessa.
- Minimi-ikä kulutusluotoissa on 18 vuotta. (Finanssivalvonta)
- Korkokatto tuli voimaan syyskuussa 2019. (Lainaanyt.fi)
- Asuntolainan korkovähennys poistui 1.1.2023 alkaen. (Vero.fi)
Mikä on epäselvää
- Hyväksyntäprosentti on hakijakohtainen eikä julkista tietoa.
- Tarkat kulut vaihtelevat yhtiöittäin ilman keskitettyä vertailua.
”Asuntolainan korkoja ei ole enää voinut vähentää verovuodesta 2023 alkaen.”
– Verohallinto (Viranomainen)
”Syyskuussa 2019 voimaan tulleen lainojen korkokattoa koskevan lakimuutoksen myötä kaikki palvelut eivät enää myönnä ilmaista ensilainaa.”
– Lainaanyt.fi (Lainavertailusivusto)
Aiheeseen liittyvä uutisointi: pikavippiä ilman korkoa fördjupar bilden av Pikavippi ilman korkoa: Koroton laina heti tilille.
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
1 500 euron kuukausitulolla pankit voivat myöntää noin 6 000–7 500 euron kulutusluoton lyhyellä takaisinmaksuajalla. Pidempi laina-aika nostaa hyväksyttävää määrää, mutta kasvattaa korkokustannuksia. Tarkista aina todellinen vuosikorko (APR) ennen hakemista.
Paljonko saa lainaa 3000 tuloilla?
3 000 euron bruttopalkalla lainakatto voi olla 12 000–15 000 euroa lyhyellä takaisinmaksuajalla. Pidemmällä ajalla summa voi olla suurempi, mutta kokonaiskustannus nousee. Korkovähennys ei koske vakituisen asunnon lainaa verovuodesta 2023 alkaen.
Miten lainakatto ja asuntolainan omarahoitusosuus toimivat?
Asuntolainan lainakatto perustuu tyypillisesti 4,5-kertaiseen velkaantumiskertoimeen bruttopalkkaan. Omarahoitusosuus on yleensä 10–15 % asunnon hinnasta. Sijoitusasunnon lainan korot voi vähentää pääomatuloista kokonaan.
Korottaako koroton laina luottotietoja?
Kulutusluoton hakeminen merkitään luottotietorekisteriin. Maksuhäiriöt voivat estää myönteisen päätöksen. Koroton ensilaina ei automaattisesti paranna luottoluokitusta, mutta ajoissa maksettu ensilaina osoittaa maksukyvyn.
Miten tulonhankkimisvelan korot vähennetään?
Tulonhankkimisvelan korot voi vähentää kokonaan pääomatuloista. Jos pääomatuloja ei ole, 30 % koroista vähennetään ansiotuloista alijäämähyvityksenä, enintään 1 400 €/vuosi. (Vero.fi)
Aiheeseen liittyvää: Bank Norwegian laina | Pienikorkoinen laina