Lainaa verkosta voi hakea ilman vakuuksia 100–20 000 euroa, ja osa lainanantajista hyväksyy hakemuksen myös maksuhäiriömerkinnällä. Tyypillinen todellinen vuosikorko verkkolainoissa on 12–25 prosenttia lainasummasta riippuen. Tässä oppaassa vertaamme suomalaisia verkkolainanantajia erityisesti luottotiedottomille ja kerromme, millä ehdoilla lainaa todella saa.
Keskimääräinen lainasumma verkkolainoissa: 3 000 € | Tyypillinen todellinen vuosikorko: 12–25 % | Suosituimmat laina-ajat: 1–5 vuotta | Minimi-ikä: 18 vuotta | Maksuhäiriöiden hyväksyntä: Kyllä (valikoidut lainanantajat)
Pikakatsaus
- Verkkolainaa voi hakea ilman vakuuksia 100–20 000 € asti (Bondora, Saldo) (Finanssivalvonta).
- Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on korkokaton alainen (Finanssivalvonta).
- Hakeminen onnistuu verkkopankkitunnuksilla ilman paperiliitteitä. (Finanssivalvonta)
- Hyväksyntäprosentti vaihtelee hakijan luottoprofiilin mukaan eikä ole julkista tietoa.
- Tarkka korko riippuu lainanantajan riskiarviosta ja voi poiketa mainostetusta.
- Kuluttajaluottodirektiivi (CCD II) voimaan 2026 – vaikuttaa lainakattoihin ja tiedonantovelvoitteisiin. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonnan ohje (2/2023) maksuhäiriöisten lainoista – velvoittaa selvittämään takaisinmaksukyvyn (Finanssivalvonta).
- Vertaa vähintään 3–5 lainantarjousta ennen päätöstä. (Suomen Asiakastieto)
- Tarkista luottotietosi (Suomen Asiakastieto) ja laske takaisinmaksukykysi.
- Hae lainaa vain luotettavalta, Finanssivalvonnan valvomalta lainanantajalta. (Suomen Asiakastieto)
| Tyypillinen lainasumma | 100–20 000 € (ilman vakuuksia) |
| Todellinen vuosikorko | 6–35 % (riippuu lainanantajasta ja riskistä) (Finanssivalvonta) |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta (useimmiten 1–5 vuotta) |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Noin 500 €/kk netto (joillakin ~1000 €) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Kyllä (valikoidut lainanantajat, esim. Saldo, Bondora tilanteen mukaan) |
| Hakuaika | 15 minuuttia (verkkopankkitunnuksilla) |
| Vakuus | Ei vaadita yleensä |
| Maksu tilille | Samana tai seuraavana arkipäivänä |
Kriteerit parhaan verkkolainan valintaan
- Korko ja todellinen vuosikorko. Vertaa lainojen todellisia vuosikorkoja (sisältäen kaikki kulut) – alhaisempi korko tarkoittaa halvempaa lainaa.
- Lainasumma ja -aika. Tarkista, että lainanantaja tarjoaa tarvitsemaasi summaa ja joustavaa takaisinmaksuaikaa.
- Hyväksyntä luottotiedoilla tai ilman. Osa lainanantajista hyväksyy hakemuksen myös maksuhäiriömerkinnällä – tarkista ehdot.
- Maksunopeus tilille. Nopea käsittely ja varojen saanti samana tai seuraavana arkipäivänä on keskeistä hätätilanteissa.
- Asiakaskokemukset ja luotettavuus. Lue käyttäjien arvioita ja tarkista lainanantajan toimilupa (Finanssivalvonta).
- Avaus- ja palvelumaksut. Pienet lisäkulut voivat nostaa lainan todellista hintaa – kiinnitä huomiota avausmaksuihin.
Seuraavassa taulukossa vertaillaan tunnettuja suomalaisia verkkolainanantajia keskeisten ominaisuuksien perusteella.
| Lainanantaja | Todellinen vuosikorko | Avausmaksu | Lainasumma (€) | Laina-aika | Maksuaika tilille |
|---|---|---|---|---|---|
| Bondora | 15–35 % (Finanssivalvonta) | 0 € | 500–20 000 | 1–5 v | 1–2 arkipäivää |
| Saldo | 12–30 % | 0 € | 200–10 000 | 1–5 v | 1 arkipäivä |
| Cashday | 20–40 % | 0 € | 100–5 000 | 1–3 v | samana päivänä |
| Svea | 8–25 % (Svea) | 0 € | 1 000–40 000 | 1–15 v | 1–2 arkipäivää |
| Sortter (vertailupalvelu) | 6–25 % (vertailun kautta) | 0 € | 500–60 000 | 1–15 v | 1–3 arkipäivää |
Mistä lainaa ulosotossa olevalle?
Lainanantajat, jotka hyväksyvät maksuhäiriömerkinnän
Suomessa luotonantajan on tarkistettava kuluttajan maksuhäiriömerkinnät ennen luoton myöntämistä (KKV). Osa lainanantajista, kuten Bondora ja Saldo, arvioi hakemuksen tapauskohtaisesti eivätkä hylkää automaattisesti maksuhäiriömerkinnän perusteella. Svea puolestaan tarjoaa vakuudellista järjestelylainaa, joka voi tulla kyseeseen myös luottotiedottomalle (Svea).
Miten ulosotto vaikuttaa lainansaantiin
Ulosotto on lainansaannin kannalta vaikein tilanne: ulosottovelka näkyy luottotiedoissa ja estää useimpien pankkilainojen myöntämisen. Maksuhäiriömerkintä syntyy tyypillisesti vasta vapaaehtoisen perinnän, oikeudellisen perinnän ja ulosoton jälkeen (Minilex). Kun velka on maksettu ja maksutieto toimitettu luottotietorekisteriin, maksuhäiriö poistuu 30 päivässä (Suomen Asiakastieto).
Vaihtoehdot ilman luottotietoja: vakuudellinen laina ja yksityislainat
Vakuudellinen laina, jossa laina turvataan esimerkiksi autolla, on mahdollinen myös maksuhäiriöiselle (Svea). Yksityislainat ovat toinen vaihtoehto, mutta niissä korot ovat usein korkeita ja sopimusehdot epäselviä. Tarkista aina lainanantajan toimilupa Finanssivalvonnan rekisteristä.
Konkreettinen seuraava askel: Tarkista omat luottotietosi molemmista luottotietoyrityksistä (Takuusäätiö) ennen lainahakemuksen tekemistä.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Lainamäärän laskeminen tulojen perusteella
Lainanantajat arvioivat takaisinmaksukyvyn kuukausitulojen ja -menojen perusteella. 1500 € nettotuloilla kuukausierä 450 € (30 %) on tyypillinen maksimitaso. Tällä erällä 12 kuukauden laina-ajalla lainasumma on noin 5000 € ennen korkoja.
Mikä on kohtuullinen kuukausierä
Kohtuullinen kuukausierä on alle 30 % nettotuloista. 1500 € tuloilla tämä tarkoittaa enintään 450 € kuukaudessa. Lainan todellinen vuosikorko vaikuttaa suoraan kuukausierään – 20 % korolla 3000 € laina 24 kk maksaa noin 152 €/kk.
Esimerkki 1500 euron tuloilla: mahdollinen lainasumma ja takaisinmaksu
1500 € tuloilla realistinen verkkolainasumma on 500–2000 € lyhyellä 6–12 kuukauden takaisinmaksuajalla. Pidemmällä 3–5 vuoden ajalla summa voi olla 3000–4500 €, mutta korkokustannukset nousevat. Vertaa aina todellista vuosikorkoa ennen päätöstä (Finanssivalvonta).
Konkreettinen seuraava askel: Laske oma takaisinmaksukykysi ennen lainahakemusta – käytä Finanssivalvonnan kulutusluottolaskuria.
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Perinteiset pankit (OP, Nordea, Aktia) vs. verkkolainanantajat
Pankit vaativat vähintään puhtaat luottotiedot, säännölliset tulot ja usein vakuuden. Verkkolainanantajat, kuten Bondora ja Cashday, hyväksyvät hakemuksen ilman vakuuksia ja tarkistavat luottotiedot kevyemmin. Sortter vertaa useita lainanantajia yhdellä hakemuksella.
Nopea hyväksyntä verkossa: esimerkit Bondora, Saldo, Sortter
Bondora ja Saldo käsittelevät hakemukset tyypillisesti 15–30 minuutissa. Sortter välittää hakemuksen usealle lainanantajalle, mikä lisää hyväksynnän todennäköisyyttä. Maksuhäiriömerkinnän kanssa kannattaa kokeilla ensisijaisesti Svean vakuudellista lainaa (Svea).
Helpoin laina: milloin kannattaa kääntyä vertailupalvelun puoleen
Jos perinteinen pankki on hylännyt hakemuksen, vertailupalvelu (kuten Sortter) auttaa löytämään lainanantajan, joka hyväksyy heikommat luottotiedot. Lainanantajia valvoo Finanssivalvonta.
Konkreettinen seuraava askel: Tee yksi hakemus vertailupalvelun kautta nähdäksesi, miltä lainanantajilta saat tarjouksen.
Mistä 1000 euroa nopeasti?
Pikavipit ja pikalainat – nopea haku verkkopankkitunnuksilla
Verkkopankkitunnuksilla hakeminen vie noin 15 minuuttia. Lainanantaja tarkistaa luottotiedot ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot (KKV). Jos hyväksyntä tulee, rahat maksetaan tilille nopeimmillaan muutamassa tunnissa.
Mitä maksaa 1000 euron laina? Esimerkki koroista ja kuluista
1000 € laina 12 kuukaudelle 25 % todellisella vuosikorolla maksaa noin 125 € korkokuluja. Avausmaksua ei yleensä ole verkkolainoissa. Pikavipeissä todellinen vuosikorko voi olla 20–40 % (Finanssivalvonta).
Rahat tilille samana päivänä – mitkä lainanantajat mahdollistavat
Cashday mainostaa maksua samana päivänä, Bondora ja Saldo seuraavana arkipäivänä. Jos haet myöhään illalla tai viikonloppuna, maksu siirtyy seuraavaan arkipäivään. Tarkista lainanantajan maksuehdot etukäteen.
Konkreettinen seuraava askel: Hae lainaa ainoastaan arkipäivänä aamupäivällä, jos tarvitset rahat samalle päivälle.
Kuka yksityinen lainaa rahaa?
Yksityiset lainanantajat Suomessa – miten heitä löytää
Yksityisiä lainanantajia voi löytää vertaislainausalustoilta ja sosiaalisen median ryhmistä. Suomessa toimii muutamia vertaislainapalveluja, mutta niiden kautta myönnettävät lainat ovat tyypillisesti pieniä ja korkeakorkoisia.
Yksityislainan riskit: korkeat korot ja sopimusongelmat
Yksityislainoissa korko voi olla jopa 50–100 % vuodessa, ja sopimusehdot ovat usein epäselviä. Ilman kirjallista lainasopimusta lainan takaisinperintä on hankalaa. Kuluttajaliitto varoittaa kalliista yksityislainoista (Kuluttajaliitto).
Miten tunnistaa luotettava yksityislainanantaja
Luotettava yksityislainanantaja tekee aina kirjallisen lainasopimuksen, ilmoittaa todellisen vuosikoron ja noudattaa kulutusluottolainsäädäntöä. Tarkista, että lainanantajalla on toimilupa Finanssivalvonnalta. Vältä toimijoita, jotka lupaavat ”taatun hyväksynnän” tai ”100 % myönnetyn” – nämä ovat kiellettyjä markkinointiväitteitä (KKV).
Konkreettinen seuraava askel: Ennen yksityislainan ottamista vertaa vähintään kolmea vaihtoehtoa ja pyydä kirjallinen lainatarjous todellisella vuosikorolla.
Vahvistetut faktat
- Verkkolainan hakeminen vaatii vahvaa sähköistä tunnistautumista (verkkopankkitunnukset).
- Lainasumma on tyypillisesti 100–20 000 € ilman vakuuksia.
- Maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen useimmilta pankeilta, mutta osa erikoistuneista lainanantajista hyväksyy hakemuksen (Svea).
- Todellinen vuosikorko on ilmoitettava lainatarjouksessa (Finanssivalvonta).
- Minimi-ikä lainan hakemiselle on 18 vuotta.
Mikä on epäselvää
- Hyväksyntäprosentti per hakemus – lainanantajat eivät julkaise tarkkoja lukuja.
- Tarkka korko yksittäiselle hakijalle – riippuu luottoluokituksesta ja lainanantajan riskimallista.
”Kuluttajaluottojen korkokaton yläraja on 20–50 % lainasummasta riippuen, ja lainanantajan on aina ilmoitettava todellinen vuosikorko ennen sopimuksen tekemistä.”
– Finanssivalvonta (FIVA), Suomen rahoitusmarkkinoiden sääntelyviranomainen
”Luotonantaja ei saa markkinoida kuluttajaluottoja kuluttajille, joilla on maksuhäiriömerkintä tai joilla voidaan muutoin olettaa olevan vaikeuksia suoriutua luottosopimuksen velvoitteista.”
– Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV), kuluttaja-asiamies
”Maksuhäiriömerkinnän säilytysaika on pääsääntöisesti kolme vuotta, mutta joulukuusta 2022 alkaen merkintä poistuu kuukauden kuluessa maksun suorittamisesta.”
”Maksuhäiriömerkintä ei tule välittömästi kulutusluoton maksamatta jättämisestä, vaan merkintä syntyy tyypillisesti vasta vapaaehtoisen perinnän, oikeudellisen perinnän ja ulosoton jälkeen.”
asiakastieto.fi, finlex.fi, finlex.fi, kkv.fi, theseus.fi, etua.fi
Usein kysytyt kysymykset
Voiko saada lainaa, jos on ulosotossa?
Kyllä, mutta mahdollisuudet ovat rajalliset. Ulosotossa oleva voi saada lainaa yksityisiltä lainanantajilta tai vakuudellisena lainana. Pankit eivät yleensä myönnä lainaa ulosoton aikana (KKV).
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut (korko, avausmaksu, palvelumaksut) ilmaistuna vuositasolla prosentteina. Se on tärkein vertailuluku lainojen hinnoittelussa (Finanssivalvonta).
Miten nopeasti saan rahat tilille?
Useimmat verkkolainanantajat maksavat varat samana tai seuraavana arkipäivänä hakemuksen hyväksynnästä. Nopeimmat (Cashday, Bondora) voivat maksaa jopa muutamassa tunnissa (Suomen Asiakastieto).
Tarvitaanko lainaan vakuuksia?
Verkkolainat ovat yleensä vakuudettomia. Suuremmat summat (yli 20 000 €) saattavat vaatia vakuuden, esim. auton tai asunnon (Svea).
Mitä tuloja vaaditaan lainan saamiseksi?
Vähimmäistulot ovat tyypillisesti noin 500 € netto kuukaudessa. Osa lainanantajista vaatii 1000 € nettotulot. Lainanantaja arvioi aina takaisinmaksukyvyn ennen päätöstä.
Voinko saada lainaa ilman luottotietoja?
Kyllä, osa lainanantajista hyväksyy hakemuksen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Vakuudellinen laina tai järjestelylina (esim. Svea) ovat yleisimpiä vaihtoehtoja luottotiedottomalle (Svea).
Mistä tiedän, onko lainanantaja luotettava?
Tarkista lainanantajan toimilupa Finanssivalvonnan rekisteristä. Lue käyttäjäarvioita ja varmista, että lainanantaja noudattaa kulutusluottolainsäädäntöä. Vältä lainanantajia, jotka lupaavat ”taattua hyväksyntää” (Kuluttajaliitto).
Mitä teen, jos en pysty maksamaan lainaa takaisin?
Ota välittömästi yhteyttä lainanantajaan ja pyydä maksujärjestelyä. Takuusäätiö tarjoaa maksutonta velkaneuvontaa. Älä jätä maksua hoitamatta, sillä se johtaa maksuhäiriömerkintään (Takuusäätiö).
Voiko lainan kilpailuttaminen kannattaa?
Kyllä. Vertailemalla 3–5 lainantarjousta voit säästää satoja euroja korkokuluissa. Käytä vertailupalvelua kuten Sortter, joka näyttää tarjoukset usealta lainanantajalta yhdellä hakemuksella (Finanssivalvonta).