Sijoituslaskuri on työkalu, joka laskee kertasijoituksen tai kuukausisäästämisen tulevaa arvoa korkoa korolle -vaikutuksella. 100 euron kuukausisäästöllä 30 vuoden aikana 7 % tuotolla loppusumma on noin 121 000 euroa. Tämä opas näyttää, miten sijoituslaskuria käytetään ja mitä tuotto-odotuksia kannattaa käyttää.
Keskimääräinen vuosituotto (osakkeet, 20+ vuotta): 7 % nimellinen (Suomen Pankki)
Korkoa korolle -vaikutus 100 €/kk 30 vuotta (7 %): n. 121 000 € loppusumma
Indeksirahaston keskimääräinen kulutaso: 0,2–0,5 % vuodessa (Finanssivalvonta)
Osakesäästötilin vuositalletusraja (2025): 50 000 €
Suomalaisten sijoitusrahasto-omistukset 2024: n. 20 miljardia euroa (Tilastokeskus)
Pikakatsaus
- Sijoituslaskuri auttaa arvioimaan kertasijoituksen ja kuukausisäästämisen tuottoa korkoa korolle -vaikutuksella (Nordean sijoituslaskuri).
- Historiallinen keskimääräinen vuosituotto osakemarkkinoilla on noin 7 % (Suomen Pankki, pitkän aikavälin tuotto).
- Indeksirahastojen kulut ovat tyypillisesti 0,2–0,5 % vuodessa, mikä vaikuttaa nettotuottoon (Finanssivalvonta).
- Tuleva tuotto on aina epävarma eikä historiallinen kehitys takaa tulevaa – minkään sijoituslaskurin antama ennuste ei ole takuu.
- Verotuksen vaikutus sijoituslaskelman loppusummaan vaihtelee sijoitusmuodon (osakesäästötili, rahasto, arvo-osuustili) ja myyntivoittoverotuksen mukaan.
- Eri pankkien sijoituslaskurit käyttävät eri oletuksia (tuotto-odotus, kulut), joten tulokset eivät ole suoraan vertailukelpoisia.
- Suomen Pankki julkaisee neljännesvuosittain rahoitusvakauskatsauksen, jossa arvioidaan kotitalouksien sijoituskäyttäytymistä (viimeisin: Q1/2025) (Suomen Pankki).
- Finanssivalvonta on 2024 ohjeistanut pankkeja parantamaan sijoitusneuvonnan läpinäkyvyyttä (MiFID II -päivitys) (Finanssivalvonta).
- Vuonna 2025 voimaan tullut osakesäästötilin muutos nosti vuositalletusrajan 50 000 euroon. (Suomen Pankki)
- Käytä jotakin alla luetelluista sijoituslaskureista (Nordea, OP, Nordnet, Danske) ja syötä omat lukusi – esimerkit löytyvät tästä artikkelista.
- Vertaa eri pankkien sijoituslaskureita ja huomioi niiden oletukset – käytä aina varovaisia tuotto-odotuksia.
- Hanki sijoitusneuvontaa pankistasi tai verkosta, jos olet epävarma sopivasta sijoitusstrategiasta.
| Ominaisuus | Arvo |
|---|---|
| Tyypillinen tuotto-odotus (osakesijoitukset) | 7 % vuodessa (nimellinen) |
| Korkoa korolle -esimerkki: 10 000 € kertasijoitus, 20 vuotta, 7 % | Loppusumma n. 38 700 € |
| Korkoa korolle -esimerkki: 100 €/kk, 30 vuotta, 7 % | Loppusumma n. 121 000 € |
| Indeksirahaston keskimääräinen hallinnointipalkkio | 0,2–0,5 % vuodessa |
| Osakesäästötilin enimmäistalletus vuodessa (2025) | 50 000 € |
| Suomen kotitalouksien sijoitusrahasto-omistukset (2024) | n. 20 mrd € |
| Pisin sijoitusaika, jota laskurit tyypillisesti tukevat | 50 vuotta |
| Korkoa korolle -laskuri vs. sijoituslaskuri | Käytännössä sama asia – laskee kertasijoituksen ja/tai kuukausisäästön tulevan arvon |
| Tunnetuimmat pankkien sijoituslaskurit | Nordea, OP, Nordnet, Danske Bank |
| Sijoituslaskuri huomioi yleensä tuoton ennen veroja | Lopputuloksesta vähennettävä pääomatulovero (30 % / 34 %) |
Esimerkkilaskelmat
| Alkusijoitus | Sijoitusaika | Tuotto-oletus | Kuukausisäästö | Arvioitu loppusumma |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 € | 5 vuotta (60 kk) | 7 % vuodessa (korkoa korolle) | 0 € | 7 013 € |
| 0 € | 10 vuotta (120 kk) | 7 % vuodessa (korkoa korolle) | 100 € | 17 300 € |
| 10 000 € | 30 vuotta (360 kk) | 6 % vuodessa (korkoa korolle) | 200 € | 246 700 € |
Miten laskea sijoituksen tuotto?
Sijoituslaskuri perustuu korkoa korolle -kaavaan: FV = PV × (1+r)^n + PMT × ((1+r)^n − 1) / r. Esimerkiksi 10 000 euron kertasijoitus 7 %:n vuosituotolla 20 vuodessa kasvaa noin 38 700 euroon (Pörssisäätiö). Säästöpankin laskuri käyttää samaa kaavaa kuukausisäästölle (Säästöpankki).
Käytännössä syötät laskuriin alkupääoman, kuukausisäästön, tuotto-odotuksen ja sijoitusajan. Laskuri kertoo arvion tulevasta pääomasta. Tulos on aina ennuste, ei takuu.
Mikä on sijoituslaskuri?
Se on työkalu, jolla arvioidaan sijoituksen tulevaa arvoa korkoa korolle -periaatteella. Useimmat suomalaiset pankit tarjoavat oman versionsa: Nordea, OP, Nordnet ja Danske Bank (Nordnet).
Mikä on koron kaava?
Korkoa korolle -kaava on FV = PV × (1+r)^n + PMT × ((1+r)^n − 1) / r, missä FV on tuleva arvo, PV alkupääoma, r vuosituotto desimaaleina, n vuosina ja PMT kuukausisäästö. Säästöpankki esittää kaavan muodossa A × (1 + r/12)^n + P × ((1 + r/12)^n − 1) × (12/r) (Säästöpankki).
Paljonko sijoittaa kuukaudessa?
Vastaus riippuu tavoitteestasi ja sijoitusajasta. Alla olevassa taulukossa esimerkkejä eri kuukausisäästösummien vaikutuksesta 7 % tuotolla.
| Kuukausisäästö | 10 vuotta | 20 vuotta | 30 vuotta |
|---|---|---|---|
| 50 € | 8 600 € | 24 100 € | 60 500 € |
| 100 € | 17 300 € | 48 200 € | 121 000 € |
| 200 € | 34 600 € | 96 400 € | 242 000 € |
Nordean laskurilla voit kokeilla omilla luvuillasi (Nordean sijoituslaskuri). Sijoitusajan pituus on tärkein tekijä.
Sijoituslaskuri Nordnet
Nordnetin sijoituslaskuri painottaa sijoitusajan, tuoton ja säästösummien vaikutusta (Nordnet). Voit säätää parametreja vapaasti.
Sijoituslaskuri OP
OP:n säästölaskuri on kuvattu korkoa korolle -laskuriksi, ja sen avulla voi aloittaa kuukausisäästämisen rahastoon (OP).
Sijoituslaskuri Nordea
Nordean laskuri on helppokäyttöinen ja sopii sekä kerta- että kuukausisijoittajalle.
Danske sijoitus laskuri
Danske Bankin laskurissa korkoa korolle -ilmiö kuvataan siten, että tuottoa kertyy alkuperäisen sijoituksen lisäksi myös kertyneille tuotoille (Danske Bank).
Mitä tarkoittaa 7 prosentin tuotto?
7 % vuosituotto tarkoittaa, että sijoitettava pääoma kasvaa keskimäärin 7 % joka vuosi. Jos sijoitat 10 000 euroa, se on 10 vuoden päästä noin 19 700 euroa – ilman kuukausisäästöä. Pitkällä aikavälillä (20–30 vuotta) korkoa korolle -vaikutus on erittäin merkittävä (Suomen Pankki).
| Aikajänne | Arvioitu loppusumma (10 000 € kertasijoitus, 7 %) |
|---|---|
| 10 vuotta | 19 700 € |
| 20 vuotta | 38 700 € |
| 30 vuotta | 76 100 € |
Historiallinen 7 % tuotto perustuu pitkän aikavälin osakemarkkinoiden kehitykseen, mutta vuosittainen vaihtelu on suurta.
Tuleeko rahastossa korkoa korolle?
Kyllä, rahastot hyödyntävät korkoa korolle -vaikutusta uudelleensijoitettujen tuottojen kautta. Kun rahaston arvo nousee, uusi arvo toimii pääomana seuraavalle tuotolle. Rahaston tuottolaskuri auttaa arvioimaan eri rahastojen pitkäaikaista tuottoa (S-Pankki). Indeksirahastot ovat tässä tehokkaita, koska niiden kulut ovat matalat.
Paljonko indeksirahasto tuottaa vuodessa?
Indeksirahastojen pitkän aikavälin tuotto seuraa markkinaindeksiä, tyypillisesti 6–8 % vuodessa. Esimerkiksi MSCI World -indeksin historiallinen tuotto on noin 7 % (Suomen Pankki). Kulut (hallinnointipalkkio) vähentävät tuottoa; matalat 0,2–0,5 % vuosikulut parantavat nettotuottoa. Finanssivalvonta seuraa rahastojen kulurakenteita (Finanssivalvonta).
Vahvistetut faktat
- Sijoituslaskuri laskee korkoa korolle -vaikutuksen perusteella: FV = PV * (1+r)^n + PMT * (((1+r)^n – 1)/r).
- Pitkän aikavälin (20+ vuotta) osaketuotto on historiallisesti ollut noin 7 % vuodessa nimellisesti (Suomen Pankki).
- Suomen Pankki kerää tietoja kotitalouksien rahoitusvaroista; vuoden 2024 tiedot osoittavat sijoitusrahastojen yleisyyden kasvua.
- Finanssivalvonta valvoo sijoituspalveluyrityksiä ja edellyttää sijoituslaskureiden oletusten selkeää ilmoittamista (Finanssivalvonta).
- Korkoa korolle -vaikutus on suurin pidemmällä sijoitusajalla: esimerkiksi 30 vuoden säästämisellä 100 €/kk 7 %:n tuotolla pääoma yli 120 000 €.
Mikä on epäselvää
- Tarkka tuleva tuotto riippuu markkinatilanteesta, inflaatiosta, sijoituskohteesta ja ajankohdasta – laskurit antavat vain arvion.
- Sijoituslaskurin lopputulokseen vaikuttaa valittu tuotto-odotus; eri pankkien laskurit käyttävät eri oletuksia (esim. 5% vs 8%).
- Verotuksen vaikutus (lähdevero, myyntivoittovero, pääomatulovero) vaihtelee henkilön veroprosentin mukaan, eikä useimmat sijoituslaskurit ota sitä huomioon.
”Finanssivalvonta valvoo sijoituspalveluyrityksiä ja edellyttää sijoituslaskureiden oletusten selkeää ilmoittamista.”
– Finanssivalvonta
”Korkoa korolle -ilmiössä sijoitusten tuotot kasvavat myös aiemmin kertyneille tuotoille, ei vain alkuperäiselle pääomalle.”
”Sijoittamisen aloittaminen aiemmin antaa korkoa korolle -ilmiölle enemmän aikaa kasvattaa pääomaa.”
”Tuottolaskelma on suuntaa antava eikä ennusta tai lupaa säästöjen tulevaa kehitystä.”
sijoittaja.fi, danskebank.fi, nordea.fi, raha.fi, financer.fi, summarum.fi
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on sijoituslaskuri?
Sijoituslaskuri (tunnetaan myös korkoa korolle -laskurina) on työkalu, jolla arvioidaan kertasijoituksen ja/tai kuukausisäästämisen tulevaa arvoa tietyn tuotto-odotuksen ja sijoitusajan perusteella. Laskuri käyttää korkoa korolle -kaavaa.
Miten sijoituslaskuri eroaa säästölaskurista?
Käytännössä nämä ovat synonyymejä. Sekä sijoituslaskuri että säästölaskuri laskevat saman asian: tulevan arvon annetuilla parametreilla.
Voiko sijoituslaskuri ennustaa tulevaa tuottoa?
Ei. Laskuri antaa arvion oletetun tuoton perusteella. Todellinen tuotto riippuu markkinakehityksestä, eikä mikään laskuri takaa tulosta.
Mitä tuotto-odotusta kannattaa käyttää?
Pitkäaikaisille osakesijoituksille varovainen arvio on 5–7 % vuodessa. Käytä aina matalampaa oletusta, jos haluat realistisemman arvion.
Onko sijoituslaskuri ilmainen?
Kyllä, kaikki suurimpien pankkien sijoituslaskurit (Nordea, OP, Nordnet, Danske Bank) ovat maksuttomia verkkotyökaluja.
Lue myös: Säästölaskuri – laske kuukausisäästö ja korkoa korolle | ROE eli oman pääoman tuotto – laskuri, kaava ja hyvä ROE-luku