Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä edullinen laina pienituloisille ja vähävaraisille, jotka eivät saa kohtuuehtoista luottoa muualta mutta pystyvät maksamaan lainan takaisin. Lainasumma ja ehdot vaihtelevat alueittain. Esimerkkialueilla enimmäismäärä on 5 000–10 000 euroa. Tässä oppaassa näet, kuka luottoa voi saada ja miten sitä haetaan.
Lyhyesti: Sosiaalinen luotto on osa sosiaalihuoltoa. Se ei ole voittoa tavoitteleva pankkilaina.
- Luottoa haetaan oman hyvinvointialueen sosiaalipalveluista. Helsingissä luottoa haetaan kaupungilta.
- Edellytykset ovat pienituloisuus, vähävaraisuus, se, ettet saa kohtuuehtoista luottoa muualta, sekä kyky maksaa luotto takaisin.
- Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä luoton saamista, koska jokainen hakemus arvioidaan yksilöllisesti.
- Esimerkkialueilla enimmäismäärä on 5 000–10 000 euroa ja laina-aika enintään 3–5 vuotta.
- Luotto on koroton tai matalakorkoinen, eikä se vaadi vakuuksia.
Mitä sosiaalinen luotto tarkoittaa?
Sosiaalinen luotto eli sosiaalinen luototus on julkisen sektorin myöntämä laina. Sen tarkoitus on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista. Sosiaali- ja terveysministeriön mukaan luotto on tarkoitettu henkilölle, jolla ei pienituloisuuden ja vähävaraisuuden vuoksi ole mahdollisuutta saada kohtuuehtoista luottoa muualta.
Luotto on koroton tai hyvin matalakorkoinen. Toisin kuin markkinaehtoisessa lainassa, luotolla ei tavoitella voittoa. Päätös ei synny automaattisesti, vaan sosiaalityöntekijä arvioi hakijan tilanteen.
Hyvinvointialue vastaa sosiaalisesta luotosta
Hyvinvointialueuudistus siirsi sosiaalisen luoton järjestämisvastuun kunnilta hyvinvointialueille vuoden 2023 alusta. Siksi ehdot, enimmäismäärät ja hakutapa voivat vaihdella sen mukaan, missä asut. Helsingissä sosiaali- ja terveyspalvelut järjestää edelleen kaupunki, joten helsinkiläinen hakee luottoa kaupungin sosiaalipalveluista.
Markkinaehtoisia lainoja ja lainanantajia valvoo Finanssivalvonta. Sosiaalinen luotto kuuluu sen sijaan sosiaalihuollon piiriin.
Kuka voi saada sosiaalista luottoa?
Sosiaalinen luotto on tarkoitettu pienituloisille ja vähävaraisille, mutta maksukykyisille ihmisille. Esimerkiksi Keski-Suomen hyvinvointialue luettelee luoton saamisen edellytyksiksi seuraavat asiat:
- pienituloisuus
- vähävaraisuus
- kohtuuehtoista luottoa ei ole saatavilla muualta, esimerkiksi pankista
- takaisinmaksukyky, eli tuloistasi jää kuukausittain varaa lyhennyksiin
Lisäksi sinun pitää asua sen hyvinvointialueen alueella, jolta haet luottoa. Sosiaalinen luotto on tarkoitettu tilanteisiin, joissa toimeentulotuki ei ole sopiva tuki.
Onko sosiaaliselle luotolle tulorajoja?
Valtakunnallisia tulorajoja ei ole. Arviointi perustuu henkilökohtaiseen taloudelliseen tilanteeseesi, maksuvaraasi ja luoton käyttötarkoitukseen. Sosiaalityöntekijä laskee kanssasi, riittävätkö tulosi lainan takaisinmaksuun.
Voiko maksuhäiriömerkinnällä saada sosiaalista luottoa?
Kyllä voi. Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä sosiaalisen luoton saamista, koska hakemus käsitellään tapauskohtaisesti. Tämä on keskeinen ero pankkilainoihin, joissa merkintä yleensä johtaa kielteiseen päätökseen. Lue lisää merkintöjen vaikutuksesta oppaastamme luottotiedot ja maksuhäiriöt.
Paljonko sosiaalista luottoa voi saada?
Enimmäismäärä vaihtelee hyvinvointialueittain. Lainasumma määräytyy maksukykysi ja käyttötarkoituksen perusteella. Sosiaalityöntekijä arvioi kanssasi sopivan summan ja takaisinmaksuajan.
| Alue | Lainasumma | Laina-aika enintään |
|---|---|---|
| Helsinki | enintään 5 000 € | 5 vuotta |
| Etelä-Pohjanmaa | enintään 10 000 € (vuoden 2025 ohjeet) | 5 vuotta |
| Keski-Suomi | 300–10 000 € (1.1.2025 alkaen voimassa olevat perusteet) | 5 vuotta |
| Vantaa ja Kerava | 200–10 000 € | 5 vuotta |
| Satakunta | enintään 5 000 € | 5 vuotta |
| Pohjois-Pohjanmaa (Pohde) | enintään 10 000 € | 3 vuotta |
Pohjois-Pohjanmaalla ehdoissa on myös rajat kuukausittaiselle maksuvaralle: vähintään 30 euroa ja enintään 350 euroa kuukaudessa. Muilla alueilla vastaavat rajat voivat olla erilaisia.
| Lainasumma | Laina-aika | Lyhennys kuukaudessa |
|---|---|---|
| 3 000 € | 3 vuotta (36 kk) | n. 83 € |
| 5 000 € | 5 vuotta (60 kk) | n. 83 € |
| 10 000 € | 3 vuotta (36 kk) | n. 278 € |
| 10 000 € | 5 vuotta (60 kk) | n. 167 € |
Esimerkki olettaa, että luotto on koroton ja lyhennykset ovat tasasuuria. Jos luotolla on korkoa, erä on hieman suurempi. Pohjois-Pohjanmaan ehdoilla kaikki kolmen vuoden esimerkit mahtuisivat 30–350 euron kuukausirajoihin.
Mieti ennen hakemista, kuinka suuri kuukausierä on sinulle todella mahdollinen. Liian suuri lainasumma voi kasvattaa velkaantumista, ja liian pieni ei välttämättä ratkaise ongelmaa.
Mihin sosiaalista luottoa voi käyttää?
Sosiaalinen luotto on viimesijainen taloudellinen tuki tilanteisiin, joissa tarvitset kertaluonteisesti suuremman rahasumman. Hakemuksessa kuvataan aina luoton käyttötarkoitus ja haettava määrä. Tyypillisiä käyttötarkoituksia ovat:
- velkojen järjestely, esimerkiksi kalliiden kulutusluottojen tai pikavippien maksaminen pois yhdellä edullisella lainalla
- kodin muutostyöt
- terveydenhoitomenot ja muut välttämättömät kertamenot
Jos velkaa on niin paljon, ettei yksi luotto riitä, selvitä myös velkajärjestely ja maksuton velkaneuvonta.
Miten sosiaalista luottoa haetaan?
Sosiaalista luottoa haetaan oman hyvinvointialueen sosiaalipalveluista. Helsingissä luottoa haetaan kaupungilta. Etene näin:
- Etsi alueesi ohjeet. Hae hyvinvointialueesi verkkosivuilta sanalla ”sosiaalinen luotto” tai ”sosiaalinen luototus”. Sivuilta löytyvät yleensä ehdot ja hakulomake.
- Ota yhteyttä. Voit yleensä asioida puhelimitse, sähköisesti tai palvelupisteessä.
- Kokoa liitteet. Tarvitset tulotiedot ja selvityksen taloudellisesta tilanteestasi.
- Täytä hakemus. Kerro, mihin tarvitset luottoa ja kuinka paljon.
- Käy läpi maksusuunnitelma. Sosiaalityöntekijä arvioi maksukykysi ja sopii kanssasi summasta ja laina-ajasta.
- Odota päätös. Jos hakemus hylätään, pyydä perustelut ja kysy, voitko hakea myöhemmin uudelleen.
Mitä liitteitä hakemukseen tarvitaan?
Tyypillisesti tarvitset viimeisimmät palkkalaskelmat tai etuuspäätökset, tiliotteet sekä selvityksen menoista ja veloista. Lisäksi hakemukseen kirjoitetaan kuvaus luoton käyttötarkoituksesta. Tarkka liitelista kannattaa tarkistaa oman alueesi ohjeista.
Kuinka kauan käsittely kestää?
Käsittely kestää yleensä muutamasta viikosta noin kuukauteen. Ruuhka voi pidentää käsittelyä joillakin alueilla. Sosiaalityöntekijä on yhteydessä sinuun käsittelyn aikana, joten pidä yhteystietosi ajan tasalla.
Takuusäätiö ei myönnä sosiaalista luottoa. Se tarjoaa kuitenkin neuvontaa velkaongelmiin, ja sen takaama järjestelylaina voi olla vaihtoehto. Lue lisää oppaastamme Takuusäätiön takaus ja järjestelylaina.
Sosiaalinen luotto vai muu laina?
Sosiaalinen luotto on usein edullisin vaihtoehto, jos olet pienituloinen etkä saa pankkilainaa. Se on kuitenkin viimesijainen tuki. Jos saat kohtuuehtoista lainaa muualta, se voi olla nopeampi ratkaisu.
| Ominaisuus | Sosiaalinen luotto | Pankkilaina tai kulutusluotto |
|---|---|---|
| Myöntäjä | hyvinvointialue tai Helsingin kaupunki | pankki tai rahoitusyhtiö |
| Korko | koroton tai matala | markkinaehtoinen, usein selvästi korkeampi |
| Vakuudet | ei vaadita | vaihtelee lainatyypin mukaan |
| Maksuhäiriömerkintä | ei automaattisesti estä | johtaa yleensä kielteiseen päätökseen |
| Päätös | sosiaalityöntekijän yksilöllinen arvio | lainanantajan luottopäätös |
| Nopeus | hitaampi, yleensä viikkoja | usein nopea |
Markkinaehtoisten lainojen kulut vaihtelevat paljon. Esimerkiksi lainanvälittäjä Axolaina ilmoittaa sivustollaan korkojen olevan 4–20 %. Vertaile aina lainan todellista vuosikorkoa ja kokonaiskuluja. Jos harkitset useiden velkojen yhdistämistä pankin kautta, katso myös yhdistelylaina.
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, suhtaudu varauksella lainoihin, joita mainostetaan ”ilman luottotietoja”. Ne ovat usein kalliita. Lue ensin opas lainaa ilman luottotietoja: vaihtoehdot ja riskit.
Lisää lainaoppaita löydät Lainaoppaasta.
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko sosiaalista luottoa voi saada?
Määrä riippuu hyvinvointialueesta ja maksukyvystäsi. Esimerkkialueilla enimmäismäärä on 5 000 tai 10 000 euroa, ja joillakin alueilla on myös vähimmäismäärä, kuten Vantaalla ja Keravalla 200 euroa. Tarkista ajantasaiset rajat oman alueesi sivuilta.
Miten sosiaalista luottoa haetaan?
Ota yhteyttä oman hyvinvointialueesi sosiaalipalveluihin puhelimitse, sähköisesti tai palvelupisteessä. Täytä hakemus ja liitä siihen tulotiedot sekä selvitys menoista ja veloista. Sosiaalityöntekijä arvioi maksukykysi ja tekee päätöksen.
Mitä hyvinvointialueen sosiaalinen luotto tarkoittaa?
Se on hyvinvointialueen myöntämä koroton tai matalakorkoinen laina pienituloisille ja vähävaraisille, jotka pystyvät maksamaan luoton takaisin. Hyvinvointialueet ovat vastanneet luototuksesta vuoden 2023 alusta, ja sitä ennen vastuu oli kunnilla. Ehdot vaihtelevat alueittain.
Onko luotto sama kuin laina?
Arkikielessä sanoja käytetään usein samassa merkityksessä. Luotto on laajempi käsite, joka kattaa myös esimerkiksi luottorajan, josta nostetaan rahaa tarpeen mukaan. Sosiaalinen luotto on käytännössä laina, joka maksetaan takaisin sovituissa erissä.
Voiko sosiaalista luottoa saada, jos on maksuhäiriömerkintä?
Kyllä voi, sillä merkintä ei automaattisesti estä luoton saamista. Hakemus käsitellään yksilöllisesti, ja ratkaisevaa on, riittääkö maksukykysi takaisinmaksuun.
Vaikuttaako sosiaalinen luotto luottotietoihin?
Sosiaalinen luotto ei yleensä heikennä luottotietojasi, jos maksat sen sovitusti. Jos lyhennykset jäävät maksamatta, maksuhäiriö voi kuitenkin kirjautua samalla tavalla kuin muistakin veloista.
Milloin sosiaalinen luotto on paras vaihtoehto?
Se sopii, kun tarvitset rahaa esimerkiksi velkojen järjestelyyn, kodin muutostöihin tai muihin välttämättömiin menoihin etkä saa pankkilainaa pienten tulojen tai maksuhäiriöiden vuoksi. Vertaa kuitenkin ensin, saatko kohtuuehtoista lainaa muualta.
Lähteet
- Sosiaali- ja terveysministeriö: Sosiaalinen luototus
- Sosiaali- ja terveysministeriö: Selvitys sosiaalisesta luototuksesta
- Keski-Suomen hyvinvointialue: Sosiaalinen luototus
- Keski-Suomen hyvinvointialue: Sosiaalisen luoton myöntämisperusteet 1.1.2025 alkaen
- Etelä-Pohjanmaan hyvinvointialue: Sosiaalisen luototuksen soveltamisohjeet ja myöntämisperusteet 2025
- Pohjois-Pohjanmaan hyvinvointialue: Sosiaalisen luoton ehdot ja luoton hakeminen
- Vantaan ja Keravan hyvinvointialue: Sosiaalinen luototus
