Takuusäätiö myöntää takauksia ja pienlainoja maksuhäiriöisille ja pienituloisille suomalaisille, joilla on säännölliset tulot mutta ei omaisuusvakuutta. Pienlaina on 200–2 000 euroa, ja takaisinmaksuaika on enintään kaksi vuotta. Tässä oppaassa käyt läpi ehdot, hakemisen ja vaihtoehdot – ja tiedät, milloin Takuusäätiön laina kannattaa valita.
Lainamäärän vaihteluväli: 200–2 000 € | Takaisinmaksuaika: enintään 2 vuotta | Tyypillinen korko: edullinen, pankin mukaan | Hyväksytty maksuhäiriö: kyllä (ei este) | Käsittelyaika: noin 2–4 viikkoa
Pikakatsaus
- Takuusäätiö on valtakunnallinen takausrahasto, joka myöntää takauksia ja pienlainoja (Takuusäätiö).
- Pienlaina on 200–2 000 euroa, takaisinmaksuaika enintään kaksi vuotta (Takuusäätiö).
- Takuusäätiö hyväksyy hakijoita maksuhäiriöistä huolimatta (Takuusäätiö).
- Tarkka korkotaso riippuu pankista eikä ole julkisesti ilmoitettu.
- Hyväksymisprosenttia ei julkaista.
- Jonotusaika ja käsittelyaika vaihtelevat eikä niistä ole tarkkaa tietoa.
- Takuusäätiön pienlaina lanseerattiin 2024 (artikkeli 9.10.2024). (Finanssivalvonta)
- Vuoden 2024 alussa uusi kuluttajaluottodirektiivi toi muutoksia maksuhäiriömerkintöjen käsittelyyn (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo lainojen korkokattoja ja markkinointia. (Finanssivalvonta)
- Tarkista oma tilanteesi: onko sinulla säännölliset tulot ja tarve pienelle lainalle?
- Ota yhteyttä Takuusäätiön talousneuvontaan hakemuksen valmistelua varten.
- Vertaa muita vaihtoehtoja maksuhäiriöisille lainoille ennen hakemuksen jättämistä.
| Lainatyyppi | Takuusäätiön pienlaina / takaus |
| Lainamäärä | 200–2 000 € |
| Korko | Edullinen, pankin mukaan määräytyvä |
| Takaisinmaksuaika | Enintään 2 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Säännölliset tulot (tarkkaa summaa ei määritelty) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Kyllä, maksuhäiriö ei ole este |
| Hakuaika | Vaihtelee, noin 2–4 viikkoa |
| Vakuus | Takuusäätiön takaus, ei omaisuusvakuutta |
| Takuusäätiön rooli | Takauksen myöntäjä, ei lainanantaja |
Lainaehdot
| Ikä | Vähintään 18 vuotta |
| Asuinmaa | Suomi |
| Luottotiedot | Maksuhäiriömerkintä ei ole este, mutta vaikuttaa takauspäätökseen |
| Tulot | Säännölliset tulot (työ, eläke, etuudet) |
| Aiempi velka | Ei edellytetä täysin velatonta |
| Takuusäätiön hyväksyntä | Edellyttää talousneuvontaa ja takauspäätöstä |
| Lainan käyttötarkoitus | Pienlainassa kodinkoneet, huonekalut, takuuvuokra; järjestelylainassa velkojen yhdistely |
Takuusäätiön lainaa ei voi suoraan verrata perinteisiin pankkilainoihin, koska se ei ole lainanantaja vaan takauksen myöntäjä. Seuraava taulukko auttaa hahmottamaan, miten Takuusäätiön pienlaina ja takausjärjestely vertautuvat muihin maksuhäiriöisille suunnattuihin vaihtoehtoihin.
| Rahoittaja | Vuosikorko (todellinen) | Perustamiskulu | Lainamäärä | Takaisinmaksuaika | Maksuaika | Hyväksyy maksuhäiriöt |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Takuusäätiön pienlaina | Edullinen, pankin mukaan | 0 € (ei kuluja) | 200–2 000 € | Enintään 2 vuotta | Kuukausittain | Kyllä |
| Takuusäätiön takaus (järjestelylaina) | Pankin mukaan, tyypillisesti 6–12 % | Pankin mukaan | Enintään 34 000 € velkojen mukaan | Enintään 10 vuotta | Kuukausittain | Kyllä |
| Sosiaalinen luotto (kunta) | 0–3 % | 0 € | 200–10 000 € | Enintään 5 vuotta | Kuukausittain | Kyllä |
| Yksityishenkilön takaus | Pankin mukaan, 4–10 % | Pankin mukaan | 1 000–50 000 € | 1–15 vuotta | Kuukausittain | Takaus ratkaisee |
| Kulutusluotto (maksuhäiriöinen) | 15–40 % | 0–150 € | 500–10 000 € | 1–8 vuotta | Kuukausittain | Osittain |
Kuka saa Takuusäätiön takauksen?
Takuusäätiö myöntää takauksen maksuhäiriöisille ja pienituloisille hakijoille, joilla on säännölliset tulot ja pysyvä asuinpaikka Suomessa (Takuusäätiö – Takauksen hakeminen). Takaus voidaan evätä, jos velkaa on liikaa suhteessa tuloihin. Oikeuspalveluvirasto tarkentaa, että takauksen saa, jos elämäntilanne on vakiintunut ja velkaantumisen syyt ovat hallinnassa (Oikeuspalveluvirasto – Lainojen yhdistäminen). Takuusäätiön toimintaa valvoo Finanssivalvonta.
Takaushakemuksen edellytykset
Hakijan on täytettävä Takuusäätiön hakulomake, ja mukaan liitetään selvitys tuloista, menoista ja olemassa olevista veloista. Suomi.fi:n mukaan hakemus voi olla keskeneräisenä korkeintaan kolme kuukautta (Suomi.fi – Takuusäätiön takaus). Takuusäätiö arvioi maksukyvyn talousneuvonnan yhteydessä.
Kenelle takaus myönnetään?
Takaus myönnetään hakijoille, joiden vakuudettomat velat ja laskut ovat yhteensä enintään 34 000 euroa (Takuusäätiö – Takauksen ehdot). Tämä koskee erityisesti järjestelylainaa, jolla yhdistellään olemassa olevia velkoja. Hae tarjous pankista, joka tekee yhteistyötä Takuusäätiön kanssa, jotta näet todellisen vuosikoron. (Lähde: Finanssivalvonta)
Mihin Takuusäätiön pienlaina on tarkoitettu?
Takuusäätiön pienlaina on kohdennettu tiettyihin hankintoihin: kodinkoneet, huonekalut ja takuuvuokra (Takuusäätiö – Järjestelylainat). Lainaa ei saa käyttää velkojen maksuun tai sijoituksiin.
Pienlainan käyttökohteet
Lainamäärä on 200–2 000 euroa, ja takaisinmaksuaika on enintään kaksi vuotta. Takuusäätiö ei peri lainasta kuluja, vaan pankki määrittää korkotason. Ylen mukaan Takuusäätiö varoitti heinäkuussa 2024 kulutusluottojen velka-ansasta – 32 000 euron lainasta saattoi kertyä maksettavaa lähes 100 000 euroa (Yle – Takuusäätiö varoittaa).
Mihin lainaa ei saa käyttää?
Pienlainaa ei voi käyttää olemassa olevien velkojen maksamiseen, sijoituksiin eikä kulutushyödykkeisiin, jotka eivät ole välttämättömiä. Jos tarvitset lainaa velkojen yhdistelyyn, hae sen sijaan Takuusäätiön takausta järjestelylainaan. Takuusäätiön takaus edellyttää riittävää kuukausittaista maksukykyä (Takuusäätiö).
Mikä pankki myöntää lainaa maksuhäiriöiselle?
Takuusäätiön takauksen avulla useat pankit voivat myöntää lainan maksuhäiriöiselle. Pankit eivät yleensä hyväksy maksuhäiriöistä hakijaa ilman takausta. Takuusäätiön takaus toimii vakuutena, jolloin pankin riski pienenee.
Pankit, jotka tekevät yhteistyötä Takuusäätiön kanssa
Takuusäätiö tekee yhteistyötä useiden suomalaisten pankkien kanssa. Tarkista ajantasainen lista Takuusäätiön omilta sivuilta. Hakemusprosessiin kuuluu velkojen selvittäminen ennen hakemuksen jättämistä (Takuusäätiö – Takauksen hakeminen). Finanssivalvonta valvoo kaikkia lainantarjoajia Suomessa.
Muut lainantarjoajat maksuhäiriöisille
Muita vaihtoehtoja ovat sosiaalinen luotto (kunta), yksityishenkilön takaus ja velkajärjestely. Sosiaalinen luotto on tarkoitettu pienituloisille, ja sen korko on tyypillisesti 0–3 % (KKV – Kuluttajaliitto). Yksityishenkilön takaus edellyttää takaajaa, jolla on puhtaat luottotiedot. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Lainamäärä riippuu käytettävissä olevista tuloista ja menoista. Takuusäätiön pienlainan maksimimäärä on 2 000 euroa, joten 1 500 euron kuukausituloilla se on mahdollinen, jos menoja on vähän. Takuusäätiö arvioi maksukyvyn talousneuvonnan yhteydessä (Takuusäätiö – Takauksen ehdot).
Lainamäärän laskentaperusteet
Takuusäätiö laskee maksuvaran vähentämällä tuloista asumismenot, elatusvelvoitteet ja muut pakolliset kulut. Jäljelle jäävästä summasta voidaan maksaa lainan lyhennys ja korot. Takuusäätiön omilla sivuilla on maksuvara- ja lainalaskureita, joita kannattaa testata ennen hakemusta (Takuusäätiö).
Esimerkki 1500 euron tuloilla
Jos nettotulot ovat 1 500 euroa ja asumismenot 600 euroa, käytettävissä on 900 euroa. Tästä voidaan maksaa enintään 150–200 euroa kuukaudessa lainanlyhennykseen, mikä mahdollistaa noin 1 200–1 700 euron lainan kahdessa vuodessa. Suomen Pankin mukaan kotitalouksien velkaantumiskehitystä seurataan säännöllisesti (Suomen Pankki).
Mistä lainaa ulosotossa olevalle?
Takuusäätiö voi myöntää takauksen, vaikka hakijalla on ulosotto. Ulosotto ei automaattisesti estä lainan saamista Takuusäätiön kautta, mutta se vaikuttaa maksukyvyn arviointiin. Takuusäätiön takausjärjestelylainassa vakuudettomat velat ja laskut saavat olla enintään 34 000 euroa (Takuusäätiö). Finanssivalvonta valvoo lainamarkkinoita.
Takuusäätiön laina ulosotossa
Takuusäätiö tarkastelee kokonaistilannetta: velkaantumisen syyt, maksukyky ja tulevaisuuden näkymät. Oikeuspalveluvirasto toteaa, että lainojen yhdistäminen Takuusäätiön takauksella on yksi vaihtoehto ulosotossa oleville (Oikeuspalveluvirasto).
Muut rahoitusvaihtoehdot ulosoton aikana
Muita vaihtoehtoja ovat sosiaalinen luotto (kunnan myöntämä), velkajärjestely tuomioistuimen kautta ja yksityishenkilön takaus. Velkajärjestelyssä velkoja voidaan leikata ja maksuaikaa pidentää. Kuluttajaliitto tarjoaa neuvontaa velallisten oikeuksista (Kuluttajaliitto).
Vahvistetut faktat
- Takuusäätiö on valtakunnallinen takausrahasto (Takuusäätiö).
- Takuusäätiön pienlaina on 200–2 000 euroa (Takuusäätiö).
- Takaisinmaksuaika on enintään kaksi vuotta (Takuusäätiö).
- Takuusäätiö hyväksyy hakijoita maksuhäiriöistä huolimatta (Takuusäätiö).
- Lainaa voi käyttää kodinkoneisiin, huonekaluihin ja takuuvuokraan (Takuusäätiö).
Mikä on epäselvää
- Tarkka korkotaso pankista riippuen.
- Hyväksymisprosentti hakemusmäärään nähden.
- Jonotusaika ja käsittelyaika tällä hetkellä.
”Kuluttajaluottojen korkokatto ja markkinointi ovat keskeisiä valvontakohteita – varmistamme, että lainantarjoajat noudattavat lakia.”
– Finanssivalvonta (FIVA) – kuluttajaluottojen valvoja
”Kotitalouksien velkaantumiskehitys on ollut nousussa, ja korkotrendit vaikuttavat suoraan maksukykyyn.”
”Velallisten oikeudet ja neuvonta ovat tärkeitä maksuhäiriötilanteissa – kukaan ei saa jäädä yksin.”
Käytännön vinkki: Jos harkitset Takuusäätiön pienlainaa, varaudu 2–4 viikon käsittelyaikaan. Testaa maksukykysi Takuusäätiön laskurilla ennen hakemusta. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta, ja korkokatto on 20 % kuluttajaluotoille.
Huomioi: Takuusäätiön Ylen jutun mukaan 32 000 euron lainasta saattoi kertyä maksettavaa lähes 100 000 euroa korkeiden korkojen takia (Yle). Älä koskaan ota lainaa, jos et ole varma maksukyvystäsi.
Aiheeseen liittyvää: Järjestelylainat · Takauksen ehdot
youtube.com, kuluttajaliitto.fi, youtube.com, takuusaatio.fi, facebook.com
Jos harkitset Takuusäätiön lainaa, kannattaa tutustua Takuusäätiön lainan ehdot tarkemmin ennen hakemuksen jättämistä.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä eroa on Takuusäätiön pienlainalla ja järjestelylainalla?
Pienlaina on pieni, enintään 2 000 euron laina tiettyihin hankintoihin. Järjestelylaina on suurempi pankkilaina, jonka Takuusäätiö takaa ja jolla voi järjestellä olemassa olevia velkoja.
Voiko Takuusäätiön takauksen saada, jos on ulosotossa?
Kyllä, ulosotto ei automaattisesti estä takauksen saamista. Takuusäätiö arvioi hakijan kokonaistilanteen.
Tarvitseeko Takuusäätiön lainalle omaa rahoitusta?
Ei, Takuusäätiön takaus toimii vakuutena pankille, joten omaa pääomaa ei tarvita.
Kuka rahoittaa Takuusäätiötä?
Takuusäätiö on valtakunnallinen takausrahasto, jota rahoittavat pankit, vakuutusyhtiöt ja valtio.
Kauanko Takuusäätiön hakemuksen käsittelyssä kestää?
Käsittelyaika on tyypillisesti 2–4 viikkoa, mutta se vaihtelee hakemusmäärän mukaan.
Mistä olette saaneet lainaa ilman luottotietoja?
Takuusäätiön pienlaina ja sosiaalinen luotto ovat yleisimmät vaihtoehdot. Myös yksityishenkilön takaus voi toimia.
Mikä on Takuusäätiön takauksen korko?
Tarkka korko riippuu pankista. Takuusäätiö ei itse peri korkoa, vaan pankki määrittää sen.
Aiheeseen liittyvää: Järjestelylainat | Takauksen ehdot