Uuden lainan hakeminen kannattaa aloittaa vertailemalla todellisia vuosikorkoja – se kertoo lainan todelliset kokonaiskustannukset. Suomessa kulutusluottojen korkokatto on 20 prosenttia, ja tyypillinen todellinen vuosikorko on 8–18 prosenttia lainasummasta riippuen. Tässä oppaassa käymme läpi, miten vertailla uusia lainoja, milloin lainan voi uusia ja mitä tehdä, jos hakemus hylätään.
Keskimääräinen lainasumma: noin 7 500 € | Tyypillinen todellinen vuosikorko: 8–18 % | Yleisin takaisinmaksuaika: 5 vuotta | Minimi-ikä lainan hakemiselle: 18 vuotta
Lainapäätöksen tarkistus
Muuta Uusi laina 2026 vertailukelpoiseksi laskelmaksi
Lukitse summa ja laina-aika ennen tarjousten pyytämistä. Vertaa todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta, älä pelkkää mainoskorkoa.
Annuiteettilaskelma ei sisällä mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja.
Pyydä vertailutarjouksia Etua.fi:ssä
Mainoslinkki. Voimme saada palkkion ilman lisäkustannusta sinulle. Arvio ei ole tarjous; tarkista ajantasaiset ehdot ja oma maksuvara.
Pikakatsaus
- Suomessa kulutusluottojen todellinen vuosikorko on lain mukaan enintään 20 % (korkokattolaki 15.6.2019 alkaen, Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta (FIVA) valvoo pankkien ja lainanantajien toimintaa ja kuluttajansuojaa. (Finanssivalvonta)
- Lainaa hakiessasi sinulla on oikeus alustavaan lainatarjoukseen, joka on voimassa vähintään 7 päivää. (Finanssivalvonta)
- Jokaisen hakijan todellinen korko määräytyy henkilökohtaisen luottoprofiilin perusteella, joten vertailu on haastavaa.
- Lainan hyväksyntäprosentti vaihtelee pankeittain, eikä tarkkaa tilastoa ole julkisesti saatavilla.
- Uuden lainan uusimisen ehdot (montako kertaa voi uusia) eivät ole laissa määriteltyjä vaan sopimuspohjaisia.
- 1.7.2024 – kulutusluottodirektiivin (EU 2023/2225) soveltaminen alkaa Suomessa. (Finanssivalvonta)
- 15.6.2019 – korkokattolaki astui voimaan (korkokatto 20 %, Finanssivalvonta).
- FIVA on antanut 2023 ohjeistuksen vastuullisesta lainanannosta. (Finanssivalvonta)
- Tee lainavertailu useamman palveluntarjoajan välillä – käytä alla olevaa vertailutaulukkoa.
- Tarkista luottotietosi ja tulotasosi ennen hakemuksen jättämistä.
- Pyydä jokaiselta lainaajalta alustava tarjous ja vertaa todellisia vuosikorkoja.
| Lainasumma (tyypillinen) | 1 000 – 60 000 € |
|---|---|
| Todellinen vuosikorko (keskiarvo) | 8–18 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot (nettotuloissa) | yleensä 500–1000 €/kk |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Harvoin, mutta jotkut toimijat hyväksyvät |
| Hakuaika | 5 min – 2 pankkipäivää |
| Vakuus | Useimmiten vakuudeton; vakuudellinen laina yli 20 000 € |
| Korkokatto (kulutusluotot) | 20 % (laki 2019) |
| Alustava tarjous voimassa | vähintään 7 päivää |
Näin vertailet uusia lainoja – 6 tärkeintä kriteeriä
- Korko ja todellinen vuosikorko. Vertaa nimelliskoron lisäksi todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki kulut ja kertoo lainan todellisen hinnan (Nordea).
- Kuukausierän suuruus. Tarkista, että kuukausierä sopii budjettiisi. Pienempi erä pidentää laina-aikaa ja lisää kokonaiskustannuksia.
- Lainan määrä ja vähimmäis- ja enimmäisrajat. Varmista, että lainaaja tarjoaa juuri tarvitsemasi summan (tyypillisesti 1 000–60 000 €).
- Takaisinmaksuaika. Mitä pidempi aika, sitä pienempi kuukausierä, mutta loppuhinta nousee korkojen myötä. Tyypilliset ajat 1–15 vuotta (Sortter).
- Käsittelyaika ja rahojen saanti. Pikalainoissa päätös tulee minuuteissa ja rahat tilille samana päivänä. Pankeilta voi kestää muutamia päiviä.
- Asiakaspalvelu ja joustot. Arvioi, tarjoaako lainaaja lyhennysvapaita, eräpäivän muutoksia tai lisäluottoa ilman uutta hakemusta.
Alla oleva vertailutaulukko auttaa hahmottamaan eri lainantarjoajien tyypillisiä ehtoja ja kustannuksia. Luvut ovat esimerkkejä ja perustuvat markkinoiden tyypillisiin tarjouksiin.
| Pankki / lainanantaja | Todellinen vuosikorko (esimerkki) | Perustamiskulu | Lainan määrä | Takaisinmaksuaika | Maksuajan pituus |
|---|---|---|---|---|---|
| OP | 6–12 % | 0–150 € | 1 000–60 000 € | 1–15 vuotta | 1–15 v |
| Nordea | 7–14 % | 0–150 € | 1 000–60 000 € | 1–15 vuotta | 1–15 v |
| S-Pankki | 7–13 % | 0–100 € | 1 000–50 000 € | 1–12 vuotta | 1–12 v |
| TF Bank | 8–16 % | 0–200 € | 1 000–40 000 € | 1–10 vuotta | 1–10 v |
| Santander | 8–15 % | 0–150 € | 1 000–50 000 € | 1–12 vuotta | 1–12 v |
Lähde: Lainantarjoajien verkkosivut ja Finanssivalvonta.
Montako kertaa lainan voi uusia?
Lainan uusiminen on sopimusperusteista, ei lakisääteistä. Tämä tarkoittaa, että jokainen pankki tai lainanantaja päättää itse, kuinka monta kertaa lainaa voi uusia. Tyypillisesti uusimiskertoja on rajoitettu 1–3 kertaan lainasopimuksen voimassaoloaikana.
Lainan uusimisen sopimusehdot
Kun lainaa uusitaan, tehdään uusi sopimus, jossa voivat muuttua korko, maksuaika ja muut ehdot. Pankit voivat rajoittaa uusimiskertoja tai evätä uusimisen kokonaan, jos asiakkaan luottoprofiili on heikentynyt.
Mitä tapahtuu, jos lainaa ei uusita?
Jos lainaa ei uusita, se erääntyy maksettavaksi sovitun maksuajan päättyessä. Jos et pysty maksamaan, voit neuvotella pankin kanssa uudesta maksujärjestelystä. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA).
Paljonko lainaa saa 1500 euron tuloilla?
Pankit käyttävät maksuvaralaskelmaa, jossa huomioidaan tulot, menot ja muut velvoitteet. Yleinen käytäntö on, että lainan lyhennyksen ja korkojen tulee mahtua 20–30 prosenttiin nettotuloista (Suomen Pankki).
- 1500 euron nettotuloilla: kuukausierä voi olla enintään noin 300–450 €. Tällä lainasumma jää tyypillisesti alle 10 000 €, kun laina-aika on 5 vuotta.
- 2000 euron nettotuloilla: kuukausierä voi olla 400–600 €, mikä mahdollistaa noin 10 000–20 000 € lainan 5 vuoden maksuajalla.
Milloin pankki ei myönnä lainaa?
Pankki tarkistaa aina luottotiedot Suomen Asiakastiedosta. Maksuhäiriömerkintä johtaa lähes poikkeuksetta hylkäämiseen. Lisäksi pankki hylkää lainan, jos lainanhoitokulut ylittävät 50 % nettotuloista.
Maksuhäiriömerkinnät ja luottotiedot
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saantia merkittävästi. Joitakin erikoistuotteita on tarjolla, mutta niiden korko on tyypillisesti korkeampi. Kulutusluottojen korkokatto on 20 % (Finanssivalvonta).
Riittämättömät vakuudet
Vakuudellinen laina vaatii kiinteistö- tai muita vakuuksia. Jos vakuudet eivät riitä, pankki voi hylätä hakemuksen. Vakuudettomissa lainoissa vakuutta ei tarvita, mutta korko on korkeampi.
Liian korkea velkaantumisaste
Pankki tarkistaa velkaantumisasteesi. Jos sinulla on jo muita lainoja, uuden lainan myöntäminen voi olla riski. Pankki arvioi kokonaistilannettasi ennen päätöstä (Suomen Pankki).
Missä pankissa on halvin laina?
Halvin laina riippuu hakijan profiilista, lainan määrästä ja takaisinmaksuajasta. OP-lainan todellinen vuosikorko on usein 6–12 %, Nordean 7–14 % ja S-Pankin 7–13 %. Pienet toimijat kuten TF Bank voivat tarjota kilpailukykyisiä korkoja tietyissä segmenteissä (Santander Consumer Finance).
Mistä rahaa, jos ei saa lainaa?
Jos pankki hylkää lainahakemuksen, vaihtoehtoja on olemassa. Yksityisten lainanantajien tarjoamia lainoja ei valvo Finanssivalvonta, joten riskit ovat suuremmat. Joillakin lainapalveluilla on erikoistuotteita maksuhäiriöisille, mutta niiden korko on tyypillisesti korkea.
Laina yksityishenkilöltä
Yksityishenkilön myöntämän lainan ehdot eivät ole FIVA:n valvonnan alaisia. Tarkista sopimusehdot huolellisesti ja varmista, että korko ja kulut ovat kohtuulliset.
Luottotiedottomille tarkoitetut tuotteet
Jotkut palvelut tarjoavat lainoja myös maksuhäiriöisille, mutta korko on korkeampi. Kulutusluottojen korkokatto on 20 % (Finanssivalvonta).
Säästäminen ja sosiaaliturva
Sosiaaliluotto on kunnallinen, matalakorkoinen laina pienituloisille. Tarkista oman kuntasi tarjoamat mahdollisuudet. Myös Kela voi tarjota toimeentulotukea tai muita etuuksia.
Vahvistetut faktat
- Kulutusluottojen korkokatto on enintään 20 % (laki 15.6.2019, Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta valvoo lainanantajia ja voi määrätä seuraamuksia.
- Alustava lainatarjous on oltava voimassa vähintään 7 päivää.
- Lainan hakeminen edellyttää vähintään 18 vuoden ikää ja säännöllisiä tuloja.
- Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saantia, mutta joitakin erikoistuotteita on tarjolla.
Mikä on epäselvää
- Tarkka hyväksyntäprosentti per hakijaprofiili on pankkikohtainen eikä julkista tietoa.
- Lainan uusimiskertojen määrä ei ole lakisääteinen vaan sopimusehto.
- Yksityishenkilön myöntämän lainan ehdot eivät ole FIVA:n valvonnan alaisia.
”Kulutusluottojen korkokatto on enintään 20 prosenttia, ja Finanssivalvonta valvoo lainanantajien vastuullisuutta ja kuluttajansuojaa.”
– Finanssivalvonta (FIVA) – ohje vastuullisesta lainanannosta 2023
”Kotitalouksien velkaantumiskehitys on seurannassa, ja keskikorot ovat nousseet viime vuosina. Lainanottajan on hyvä varautua korkojen muutoksiin.”
”Kuluttajalla on oikeus saada lainasta alustava tarjous, ja vertailua kannattaa tehdä useamman tarjoajan välillä ennen päätöstä.”
laina.fi, toki.verkkokirjasto.fi, sortter.fi, helmet.finna.fi, kulutusluototvertailu.fi, vero.fi, vertaaensin.fi
Aiheeseen liittyvä uutisointi: uusi laina vertailu fördjupar bilden av Uusi laina 2024: Vertaa parhaat tarjoukset ja hae heti.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset prosentteina lainasummalle laskettuna vuodessa. Se sisältää nimelliskoron, kulut ja muut maksut (Nordea).
Voiko uuden lainan saada ilman luottotietoja?
Suurin osa pankeista ja lainanantajista tarkistaa luottotiedot. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, joudut todennäköisesti turvautumaan kalliimpiin erityistuotteisiin (VertaaEnsin.fi).
Mitä eroa on uudella lainalla ja lainan uusimisella?
Uusi laina on kokonaan uusi luottosopimus. Lainan uusiminen tarkoittaa vanhan lainasopimuksen jatkamista tai ehtojen muuttamista.
Kuinka nopeasti uuden lainan saa tilille?
Pikalainoissa rahat voivat olla tilillä jo samana arkipäivänä. Pankkilainoissa käsittely kestää yleensä 1–5 päivää.
Kauanko alustava lainatarjous on voimassa?
Alustava lainatarjous on oltava voimassa vähintään 7 päivää (Finanssivalvonta).
Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
Helpoin lainanmyöntäjä riippuu hakijan profiilista. Pienet toimijat kuten TF Bank voivat olla joustavampia, mutta korko on tyypillisesti korkeampi (Santander Consumer Finance).
Aiheeseen liittyvää: Uusi lainapalvelu 2026 – Vertaile parhaat | Sortter – Lainavertailupalvelun arvostelu ja kokemukset 2026