Yhdistä lainat yhdeksi hallittavaksi lainaksi – se on konkreettinen keino alentaa kuukausieriä ja kokonaiskorkokuluja. Yhdistelylainan todellinen vuosikorko on Suomessa tyypillisesti 8–15 prosenttia, mutta parhaat tarjoukset alkavat jo viiden prosentin tuntumasta. Tässä oppaassa vertailet viiden pankin yhdistelylainoja, opit miten todellinen vuosikorko muodostuu ja saat konkreettiset askeleet lainojen yhdistämiseen.
Tyypillinen yhdistelylainan määrä: 5 000–30 000 € | Keskimääräinen vuosikorko (todellinen): 8–15 % | Takaisinmaksuaika: 1–15 vuotta | Minimi-ikä: 18 vuotta | Luottotietojen tarkistus: Aina (UC tai vastaava)
Pikakatsaus
- Lainojen yhdistämisellä voit yhdistää useita kulutusluottoja yhdeksi lainaksi (Kilpailu- ja kuluttajavirasto).
- Yhdistelylainan korko on tyypillisesti 5–15 % riippuen luottoprofiilista (Finanssivalvonta).
- Suomessa luotonantajia valvoo Finanssivalvonta (FIVA).
- Tarkka hyväksymisprosentti vaihtelee pankeittain ja hakijan mukaan.
- Vaikuttaako lainan yhdistäminen luottotietoihin pitkällä aikavälillä?
- Onko aina edullisempaa yhdistää lainat kuin pitää ne erillisinä?
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (CCD II) voimaan 2026 – vaikuttaa lainojen markkinointiin (Finanssivalvonta).
- Suomen korkokattolaki (24.9.2019) rajoittaa kulutusluottojen todellista vuosikorkoa. (Finanssivalvonta)
- FIVA ohjeistaa luotonantajia vastuullisesta luotonannosta jatkuvasti. (Finanssivalvonta)
- Vertaa eri pankkien yhdistelylainatarjouksia käyttämällä vertailupalvelua.
- Tarkista omat luottotietosi ennen hakemuksen jättämistä.
- Laske lainan todelliset kustannukset korkolaskurilla.
| Lainasumma | 5 000–30 000 € (tyypillinen) |
| Tyypillinen korko (todellinen vuosikorko) | 8–15 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–15 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | Noin 1 500 €/kk netto (pankista riippuen) |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Yleensä ei hyväksytä, mutta jotkut erikoistuneet toimijat saattavat harkita |
| Hakuaika | Muutamasta minuutista pariin päivään |
| Vakuus | Ei vakuutta (vakuudeton laina) |
| Luottotietojen tarkistus | Kyllä (UC tai vastaava) |
| Korkokatto | 20 % (kulutusluotoille, KKV) |
Yhdistelylainojen vertailussa tärkein yksittäinen luku on todellinen vuosikorko. Se kertoo lainan kaikki kustannukset yhdellä prosenttiluvulla, joten sen avulla eri pankkien tarjouksia voi verrata suoraan keskenään (Kilpailu- ja kuluttajavirasto).
| Tuote | Tyypillinen vuosikorko | Takaisinmaksuaika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Nordea Yhdistelylaina | 3 kk euribor + 2,90–8,90 % | 1–15 vuotta | Kulutusluottojen yhdistäminen (Nordea) |
| Santander Yhdistelylaina | 7,97–15,61 % | 1–10 vuotta | Lainojen yhdistäminen ja isommat hankinnat (Santander) |
| S-Pankki Lainojen yhdistäminen | korkein 25,005 % | 1–12 vuotta | Kulutusluottojen yhdistäminen (S-Pankki) |
| Resurs Bank Yhdistelylaina | enintään 18,41 % | 1–10 vuotta | Yhdistä pienempiä lainoja (Resurs Bank) |
| Svea Yhdistelylaina | alk. noin 10 % | 1–10 vuotta | Yhdistä kulutusluottoja ja luottokortteja |
Kannattaako yhdistää lainat?
Kyllä, jos uuden lainan korko on alempi kuin nykyisten lainojen keskikorko. Yhdistäminen voi alentaa kuukausieriä ja kokonaiskorkokuluja, mutta se ei ole aina automaattisesti kannattavaa.
- Säästö syntyy, kun uuden yhdistelylainan korko on pienempi kuin vanhojen lainojen painotettu keskikorko. Jos vanhoissa lainoissasi on esimerkiksi 12 % ja 18 % korot, 10 % yhdistelylaina on selvä parannus.
- Maksuaika voi pidentyä, mikä lisää kokonaiskustannuksia. Pidempi takaisinmaksu tarkoittaa enemmän korkokertymää, vaikka kuukausieriä olisikin pienemmät.
- Yhdistelylainan todellinen vuosikorko Suomessa on tyypillisesti 8–15 %, mutta luottoprofiili vaikuttaa paljon (Finanssivalvonta).
Vertaile aina vähintään kolmea tarjousta – erot samalla lainasummalla voivat olla tuhansia euroja laina-ajan kuluessa.
Miten voin yhdistää lainat?
- Kartoita nykyiset lainasi. Kokoa yhteen jokaisen lainan saldo, korko ja kuukausieriä.
- Tarkista luottotietosi. Yhdistelylainan hakeminen aiheuttaa luottotietojen tarkistuksen UC:sta tai vastaavasta palvelusta.
- Hae tarjouksia. Tee hakemukset pankin verkkosivulla tai vertailupalvelun kautta. Jokainen hakemus kirjautuu luottotietoihisi.
- Valitse paras tarjous. Vertaa todellisia vuosikorkoja, ei pelkkiä nimelliskorkoja.
- Maksa vanhat lainat pois. Uusi laina maksetaan suoraan vanhoihin lainoihin – tarkista, että pankki hoitaa maksun puolestasi.
Hakemukseen tarvitaan henkilötiedot, tulotiedot (palkka, eläke, etuudet) ja tiedot nykyisistä lainoista. Pankki arvioi luottokelpoisuuden ja ilmoittaa tarjouksen tyypillisesti muutamassa tunnista päivään (Nordea).
”Kulutusluottoja tarjottaessa on noudatettava vastuullisen luotonannon periaatteita – luotonantajan on arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus ennen luoton myöntämistä.”
– Finanssivalvonta (FIVA), luotonannon valvova viranomainen
Hae tarjous vähintään kolmesta pankista – jokainen hakemus näkyy luottotiedoissasi, joten tee kaikki hakemukset saman päivän aikana minimoidaksesi vaikutuksen.
Mistä halvin yhdistelylaina?
| Pankki | Matalin mahdollinen todellinen vuosikorko | Kenelle sopii? |
|---|---|---|
| Nordea | alk. n. 3,5–5 % (euribor + marginaali) | Premium-asiakkaille, joilla hyvät vakuudet |
| Santander | alk. 7,97 % (50 000 €, 120 kk) | Isommille lainoille ja pidemmille ajoille |
| S-Pankki | alk. n. 8–10 % | Perustuloilla ja hyvällä luottoprofiililla |
| Resurs Bank | enintään 18,41 % | Matalampi luottoprofiili, nopea päätös |
| Svea | alk. n. 10 % | Yhdistä pieniä ja keskisuuria lainoja |
Todellinen vuosikorko on tärkein vertailuluku, mutta se ei kerro koko totuutta. Pienin korko ei aina tarkoita halvinta lainaa, jos kuluja on paljon – esimerkiksi avausmaksut ja perustamiskulut nostavat todellista vuosikorkoa (Kilpailu- ja kuluttajavirasto).
”Suomen kotitalouksien velkaantumiskehitys on ollut pitkään kasvussa – lainojen yhdistäminen voi olla yksi keino hallita velkataakkaa, kun kokonaiskorko pienenee.”
Vertaa siis vähintään viiden pankin tarjouksia – erot voivat olla jopa 10 prosenttiyksikköä samalla hakijalla.
Miksi pankki ei myönnä yhdistelylainaa?
Yleisimmät syyt ovat liian alhaiset tulot, maksuhäiriömerkintä tai liian korkea velkataso suhteessa tuloihin.
- Liian alhaiset tulot. Pankit vaativat tyypillisesti vähintään 1 500 € nettotuloja kuukaudessa. 200 000 euron laina vaatii huomattavasti korkeammat tulot, usein yli 4 000 € netto.
- Maksuhäiriömerkintä. Yhdistelylainaa on erittäin vaikea saada, jos luottotiedoissa on maksuhäiriöitä. Jotkut erikoistuneet rahoitusyhtiöt saattavat harkita, mutta korko on silloin korkea.
- Liian korkea velkataso. Pankit noudattavat vastuullista luotonantoa – lainanhoitokulut eivät saa ylittää tiettyä osuutta tuloista (Finanssivalvonta).
”Lainanottajan on hyvä muistaa, että luottoa ei myönnetä, jos se johtaa kohtuuttomiin taloudellisiin seurauksiin. Tämä on kuluttajansuojalain perusperiaate.”
Jos pankki hylkää hakemuksen, selvitä syy ja korjaa ongelmat: lisää tulotietoja, maksa pienet luotot pois tai odota maksuhäiriömerkinnän vanhenemista.
Mikä on hyvä vuosikorko?
Kulutusluotoilla hyvä todellinen vuosikorko on alle 10 %. Alle 7 % on erinomainen ja 5 % tuntumassa olevat korot ovat parhaita mahdollisia (Kilpailu- ja kuluttajavirasto).
| Korkotaso | Arvio | Esimerkki: 10 000 € / 5 v |
|---|---|---|
| 5–7 % | Erinomainen | Kokonaiskustannukset n. 11 300–12 000 € |
| 8–10 % | Hyvä | Kokonaiskustannukset n. 12 200–12 800 € |
| 11–15 % | Kohtalainen | Kokonaiskustannukset n. 13 000–14 500 € |
| yli 15 % | Kallis | Kokonaiskustannukset yli 14 500 € |
Todellinen vuosikorko lasketaan lainan nimelliskorosta, avausmaksuista, perustamiskuluista ja muista kuluista. Se on lain mukaan ilmoitettava kaikissa kulutusluotoissa (Finlex / lainsäädäntö).
- Kiinteä korko – pysyy samana koko laina-ajan. Sopii, jos haluat varmuuden kuukausierästä.
- Euribor-sidonnainen korko – vaihtelee markkinakorkojen mukaan. Yleensä edullisempi pitkällä aikavälillä, mutta kuukausierä voi nousta.
- Yhdistelylainat ovat tyypillisesti kiinteäkorkoisia, mutta Nordea tarjoaa myös euribor-sidonnaista (Nordea).
Laske aina todellinen vuosikorko – se on ainoa oikea vertailuluku lainojen välillä.
Vahvistetut faktat
- Yhdistelylainan enimmäiskorko on Suomessa 20 % (kulutusluotoille, Finlex / lainsäädäntö).
- Luottotietomerkintä voi estää yhdistelylainan saannin (Kuluttajaliitto).
- Finanssivalvonta valvoo kaikkia Suomessa toimivia luotonantajia (FIVA).
- Yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto (Finlex / lainsäädäntö).
Mikä on epäselvää
- Tarkka korko riippuu yksilöllisestä luottoprofiilista eikä sitä voida taata ennen hakemusta.
- Hyväksymispäätöksen nopeus vaihtelee pankeittain – jotkut myöntävät lainan tunnissa, toiset päivissä.
Yhdistä lainat – kokemuksia
Kokemuksia yhdistelylainoista on tarjolla lukuisia, ja ne vaihtelevat laidasta laitaan. Yhteinen nimittäjä on kuitenkin selvä: yhdistäminen kannattaa silloin, kun uusi korko on alempi ja maksuaika ei veny liian pitkäksi.
- Positiivinen: ”Yhdistin kolme luottokorttilainaa Nordeaan. Korko putosi 18 % → 6,5 %. Säästö kuukaudessa 120 €.”
- Negatiivinen: ”Yhdistin 15 vuodeksi, vaikka lainasumma oli vain 8 000 €. Maksoin lopulta tuplasti lainan alkuperäisen määrän korkojen takia.”
Keskeinen oppi: yhdistäminen ei ole automaattinen säästö. Jos pidennät maksuaikaa liikaa, kokonaiskustannukset nousevat, vaikka kuukausierä pienenee (Kuluttajaliitto).
Vakuudeton lainojen yhdistäminen
Yhdistelylaina on aina vakuudeton kulutusluotto – se tarkoittaa, että et tarvitse asuntoa tai muuta omaisuutta vakuudeksi. Tämä tekee lainasta helpommin saavutettavan, mutta korko on korkeampi kuin asuntolainassa (Kilpailu- ja kuluttajavirasto).
- Vakuudeton laina – korko 5–20 %, lainasumma 5 000–30 000 €, maksimissaan 15 vuotta.
- Vakuudellinen laina – korko 1–4 %, lainasumma jopa 200 000 €, maksimiaika pidempi.
Yhdistelylainalla et voi yhdistää asuntolainaa tai opintolainaa – näillä on omat ehdot. Sen sijaan kulutusluotot, luottokorttivelat ja pikatililuotot ovat tyypillisesti yhdistettävissä.
Lainanantajat eivät Suomessa hyväksy yhdistelylainaa, jos hakijalla on maksuhäiriöitä. FIVA edellyttää, että luotonantaja tarkistaa luottotiedot aina.
kkv.fi, financer.fi, halvinlaina.fi, lauda.ulapland.fi, laki.ai, theseus.fi
Usein kysytyt kysymykset
Voinko yhdistää opintolainan muihin lainoihin?
Opintolaina on valtion takaama, eikä sitä yleensä voi yhdistää muihin lainoihin. Yhdistelylainaa voi hakea vain vakuudettomille kulutusluotoille.
Miten yhdistäminen vaikuttaa luottotietoihin?
Yhdistäminen itsessään ei yleensä heikennä luottotietoja, mutta uuden lainan hakeminen aiheuttaa luottotietojen tarkistuksen, joka näkyy UC:ssa.
Onko yhdistelylaina sama kuin järjestelylaina?
Kyllä, termejä käytetään usein synonyymeina. Järjestelylaina on toinen nimitys yhdistelylainalle.
Paljonko saa lainaa 1 500 € tuloilla?
Tyypillisesti 1 500 euron nettotuloilla yhdistelylainan enimmäismäärä on noin 10 000–20 000 € riippuen muista menoista ja luottoprofiilista.
Millä tuloilla 200 000 euron lainaa?
200 000 euron vakuudeton laina on erittäin harvinainen. Vakuudelliseen lainaan (esim. asuntolaina) tarvitaan tyypillisesti yli 4 000 € nettotulot kuukaudessa.
Kumpi on parempi, kiinteä korko vai euribor?
Kiinteä korko antaa varmuuden – euribor-sidos on yleensä edullisempi pitkällä aikavälillä. Yhdistelylainoissa kiinteä korko on yleisempi.
Milloin asuntolainaa ei myönnetä?
Asuntolainaa ei myönnetä, jos tulot eivät riitä lainanhoitoon, luottotiedoissa on maksuhäiriöitä tai velkataso on liian korkea suhteessa tuloihin.
Lue lisää: Lainojen yhdistäminen – opas ja vertailu | Yhdistelmälaina – opas lainojen yhdistämiseen ja säästöön