Yhteisvastuullinen laina tarkoittaa, että jokainen lainanottaja vastaa koko velasta yksinään – velkoja voi vaatia koko summaa keneltä tahansa velallisista. Tyypillinen korko tällaisille lainoille on 6–15 prosenttia vuonna 2025. Tässä oppaassa käymme läpi, miten yhteisvastuu toimii, mitä tapahtuu kuolemantapauksessa ja miten regressioikeus toteutuu käytännössä.
Yhteisvastuullisten lainojen yleisin summa: 10 000–100 000 € Tyypillinen korko (2025): 6–15 % Takaisinmaksuaika: 1–15 vuotta Minimi-ikä: 18 vuotta Maksuhäiriöhyväksyntä: Yleensä tarkistetaan luottotiedot Valvova viranomainen: Finanssivalvonta (FIVA)
Pikakatsaus
- Yhteisvastuullinen velka tarkoittaa, että jokainen velallinen vastaa koko velasta (Oikeuspalveluvirasto).
- Suomessa valvova viranomainen on Finanssivalvonta, joka asettaa kulutusluottojen enimmäiskoron. (Oikeuspalveluvirasto)
- Lainanottajan täytyy olla vähintään 18-vuotias ja täysi-ikäinen. (Oikeuspalveluvirasto)
- Kuinka pankki arvioi yhteisvastuullisen lainan maksukykyä tarkalleen?
- Voiko toinen velallinen vapautua vastuusta erityisjärjestelyin?
- Miten regressioikeus toteutuu käytännössä, jos toinen ei maksa?
- Kulutusluottodirektiivi 2024 (2023/2225) – uudet tiedonantovelvollisuudet voimassa 2026 alkaen. (Finanssivalvonta)
- Finanssivalvonnan ohje (FIVA 5/2025) yhteisvastuullisten lainojen riskienhallintaan (Finanssivalvonta).
- Korkokattolaki (743/2024) – kulutusluottojen enimmäiskorko 20 %. (Finanssivalvonta)
- Vertaa eri pankkien yhteisvastuullisia lainatarjouksia.
- Keskustele puolisosi kanssa lainan ehdoista ja riskeistä.
- Ota yhteyttä Finanssivalvontaan tai velkaneuvontaan, jos ongelmia ilmenee.
Mitä tarkoittaa yhteisvastuullinen velka?
- Yhteisvastuullinen velka tarkoittaa, että jokainen velallinen vastaa koko lainasummasta – ei vain omasta osuudestaan (Oikeuspalveluvirasto).
- Velkoja voi vaatia koko saatavaa keneltä tahansa velallisista.
- Takaus eroaa: takaaja vastaa vasta, jos päävelallinen laiminlyö maksun.
Yhteisvastuu vs. takaus
Yhteisvastuussa molemmat ovat velallisia heti sopimuksesta alkaen. Takauksessa takaaja astuu vastuuseen vasta, kun päävelallinen ei maksa. Tämä on olennainen ero: yhteisvastuullisessa lainassa pankki voi kääntyä suoraan kumman tahansa velallisen puoleen, takauksessa ensin päävelalliseen.
Esimerkki yhteisvastuullisesta lainasta
Mikko ja Maija ottavat yhteisen 50 000 euron lainan. Maija menettää työpaikkansa ja maksu jää myöhään. Pankki voi vaatia Mikkoa maksamaan koko lyhennyksen, vaikka Mikko on maksanut oman osuutensa ajallaan. Mikko voi periä Maijalta myöhemmin tämän osuuden regressioikeuden nojalla (Tieteen termipankki).
Hae tarjous lainantarjoajien vertailupalvelun kautta nähdäksesi todellisen vuosikoron.
Miten yhteislaina toimii?
- Yhteislainassa molempien hakijoiden tulot ja luottotiedot huomioidaan.
- Pankki arvioi yhteisen maksukyvyn, mikä voi mahdollistaa suuremman lainan.
- Molemmat allekirjoittavat sopimuksen ja ovat vastuussa koko velasta.
Hakeminen yhdessä
Hakemus tehdään yhdessä samalle lainalle. Pankki tarkistaa molempien luottotiedot ja tulot. Jos toisella on maksuhäiriömerkintä, se heikentää mahdollisuuksia – yhteishakemus ei ohita luottotietojen tarkistusta.
Maksukyvyn arviointi
Pankki laskee lainanhoitokyvyn yhdistämällä molempien nettotulot ja vähentämällä kuukausittaiset menot (asuminen, ruoka, muut lainat). Tämä voi mahdollistaa suuremman lainasumman kuin yksin haettaessa.
Lainaehdot ja vakuudet
Lainaehtoihin vaikuttavat molempien luottoprofiilit. Yleensä vakuudeksi vaaditaan henkilötakaus tai omaisuusvakuus. Lainantarjoajia valvoo Finanssivalvonta.
Finanssivalvonnan mukaan kulutusluottojen korkokatto on 20 prosenttia (Finanssivalvonta).
Mitä tapahtuu yhteiselle asuntolainalle, jos toinen kuolee?
- Toisen velallisen kuollessa jäljelle jäävä vastaa koko lainasta.
- Leski ei automaattisesti vapaudu velasta – vastuu säilyy.
- Perunkirjoitus selvittää vainajan varat ja velat.
Kuka maksaa lainan, jos kuolee?
Jos asuntolaina on otettu yhdessä yhteisvastuullisesti, leski jää vastuuseen koko velasta. Jos kuolinpesä on varaton, velka siirtyy käytännössä kokonaan lesken maksettavaksi (OP Media). Kuolinpesä tulee yhteisvelkasuhteessa vainajan tilalle (Minilex).
Saako leski käyttää vainajan rahoja?
Leski ei voi sopia maksuohjelmamuutoksesta ilman kaikkien kuolinpesäosakkaiden hyväksyntää, kun kuolinpesä on velkasuhteen osapuoli (OP Media). Tämä tarkoittaa, että leski tarvitsee muiden perillisten suostumuksen ennen kuin voi muuttaa lainaehtoja.
Perunkirjoitus ja omaisuuden jakaminen
Vainajan vastuulla oleva osa asuntolainasta merkitään perukirjaan kuolinhetken mukaisena velkana (Minilex). Jos elossa oleva kanssavelallinen maksaa velkaa yli oman osuutensa, hän saa takautumisoikeuden kuolinpesää kohtaan.
Oman tilanteesi selvittämiseksi ota yhteyttä velkaneuvontaan.
Millä tuloilla saa 200.000 lainaa?
- 200.000 euron laina vaatii yleensä vähintään 4.000–5.000 euron yhteiset nettotulot kuukaudessa (Finanssivalvonta).
- Pankki laskee lainanhoitokyvyn (korko, lyhennys, elinkustannukset).
- Maksuhäiriöt heikentävät mahdollisuuksia.
Tulovaatimukset yhteislainalle
Yhteisvastuullinen laina parantaa maksukykyä, koska molempien tulot yhdistetään. Pankki huomioi kuitenkin myös molempien menot. Korkotaso 6–15 prosenttia ja takaisinmaksuaika 1–15 vuotta vaikuttavat kuukausierään (Finanssivalvonta).
Hae tarjous lainantarjoajien vertailupalvelun kautta nähdäksesi todellisen vuosikoron.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
- Yksin 1500 euron kuukausituloilla laina jää tyypillisesti alle 20.000 euroon (Finanssivalvonta).
- Yhteisvastuullinen hakija parantaa maksukykyä.
- Pankki huomioi molempien tulot, mutta myös menot.
Lainan maksimimäärä pienillä tuloilla
Pankit käyttävät stressitestiä: lainanhoitokulut eivät saa ylittää tiettyä prosenttia nettotuloista. 1500 euron tuloilla maksimikuukausierä on noin 300–400 euroa, mikä rajoittaa lainasummaa merkittävästi, ellei laina-ajan pituutta kasvateta (Finanssivalvonta).
Yhteisvastuullisen hakijan vaikutus
Yhteinen hakija, jolla on esimerkiksi 2000 euron tulot, nostaa yhteistulot 3500 euroon. Tämä voi mahdollistaa jopa 50.000–70.000 euron lainan, riippuen menoista ja luottoprofiilista (Finanssivalvonta).
Hae tarjous lainantarjoajien vertailupalvelun kautta nähdäksesi todellisen vuosikoron.
Vahvistetut faktat
- Yhteisvastuullinen velallinen vastaa koko velasta, ei vain osuudestaan (Oikeuspalveluvirasto).
- Finanssivalvonta valvoo Suomen kulutusluottomarkkinoita.
- Lainan vähimmäisikäraja on 18 vuotta.
Mikä on epäselvää
- Hyväksyttyjen hakemusten määrä yhteisvastuullisilla lainoilla vaihtelee pankeittain.
- Tarkka korkotaso riippuu hakijoiden luottoprofiilista eikä ole julkisesti standardoitu.
”Yhteisvastuullisessa velasssa kumpikin velallinen vastaa koko velasta, kunnes se on kokonaan maksettu.”
– Oikeuspalveluvirasto (Talous- ja velkaneuvonta)
”Jos puolisolla on yhteisvastuullinen velka ja kuolinpesä on varaton, yhteisvastuullisena velallisena oleva leski jää vastuuseen koko velasta.”
”Finanssivalvonta ohjeistaa yhteisvastuullisten lainojen riskienhallintaan ja varmistaa, että kuluttajille annetaan riittävät tiedot velan luonteesta.”
– Finanssivalvonta (Kuluttajansuoja)
fi.wikipedia.org, minilex.fi, minilex.fi, svea.com, bluestep.fi, finlex.fi, etlehti.fi
Kun laina on yhteinen, on tärkeää ymmärtää yhteisvastuullisen lainan vastuista ja miten ne jakautuvat osapuolten kesken.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko yhteisvastuullinen laina olla vain toisen nimissä?
Ei. Yhteisvastuullisessa lainassa molemmat ovat sopimusosapuolia ja vastuussa koko velasta.
Miten regressioikeus toimii yhteisvastuullisessa lainassa?
Jos toinen maksaa koko velan, hänellä on oikeus periä toisen osuus regressioikeuden nojalla (Tieteen termipankki).
Onko yhteisvastuullinen laina sama kuin takaus?
Ei. Takauksessa takaaja vastaa vasta, kun päävelallinen ei maksa. Yhteisvastuullisessa lainassa molemmat ovat velallisia heti.
Mitä tapahtuu yhteisvastuulliselle lainalle avioerossa?
Avioerossa molemmat pysyvät vastuullisina velasta, ellei lainaa makseta pois tai ehtoja muuteta pankin suostumuksella.
Voiko yhteisvastuullisesta lainasta vapautua?
Vain jos pankki hyväksyy toisen osapuolen vapautuksen ja jäljelle jäävä maksaa lainan yksin – tämä edellyttää uutta luottokelpoisuusarviointia.
Miten velkajärjestely vaikuttaa yhteisvastuulliseen lainaan?
Jos toinen velallinen hakeutuu velkajärjestelyyn, toinen jää täysin vastuuseen koko velasta – velkajärjestely ei vapauta toista velallista.
Kannattaako yhtiölaina maksaa pois omistusasunnosta?
Yhtiölainan maksaminen pois voi vähentää asumiskuluja, mutta se ei poista yhteisvastuuta, jos laina on otettu yhdessä. Harkitse aina henkilökohtainen taloustilanne huomioiden.
Aiheeseen liittyvää: Yhteinen laina toinen maksaa – Opas verotukseen ja vastuisiin | Asuntolaina henkilötakaus – Käykö se ja miten se toimii