Kyllä, toiminimiyrittäjä voi hakea yrityslainaa samoin ehdoin kuin osakeyhtiö tai muu yritysmuoto. Tyypillinen lainasumma toiminimille on 2 000–50 000 euroa, ja vakuudettomia lainoja on tarjolla ilman omaisuuden panttausta. Tämä opas vertailee lainavaihtoehtoja, ehtoja ja antaa käytännön vinkkejä päätöksenteon tueksi.
Yrityslainamarkkinoiden koko Suomessa 2024: 12,5 miljardia € | Toiminimiyrittäjien osuus yrityksistä: 68 % | Tyypillinen yrityslainan korko toiminimelle: 5–15 % | Keskimääräinen laina-aika: 5 vuotta | Minimitulot lainahakemukselle: noin 1 500 €/kk (Finanssivalvonta)
Yritysrahoituksen päätöstyökalu
Laske yritysrahoituksen kuukausivaikutus
Syötä rahoitussumma, laina-aika ja korkoarvio. Tarkista lisäksi yrityksen kassavirta, toimintahistoria ja kaikki sopimusmaksut ennen hakemusta.
Annuiteettilaskelma ei sisällä mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja.
Tarkista CapitalBoxin yritysrahoituksen ehdot
Mainoslinkki. Voimme saada palkkion ilman lisäkustannusta sinulle. Arvio ei ole tarjous; tarkista ajantasaiset ehdot ja oma maksuvara.
Pikakatsaus
- Toiminimiyrittäjä voi hakea yrityslainaa esimerkiksi OP:ltä, CapitalBoxilta, Qrediltä, Siltarahalta ja Creddolta (Kasvurahoitus).
- Vakuudettomia yrityslainoja toiminimelle on tarjolla – ne eivät vaadi omaisuuden panttausta (CapitalBox).
- Yrityslainan korko ja ehdot määräytyvät yrittäjän luottokelpoisuuden ja liiketoiminnan mukaan (Kredita).
- Tarkat hyväksymiskriteerit eri lainantarjoajien välillä eivät ole julkisia.
- Miten korkea maksuhäiriömerkintä yleensä vaikuttaa toiminimen lainan saantiin?
- Voiko toiminimi saada Finnveran takaamaa yrityslainaa, ja millä ehdoilla?
- EU:n kuluttajaluottodirektiivi (2024) vaikuttaa lainojen läpinäkyvyyteen (Finanssivalvonta).
- Finanssivalvonta (FIVA) antaa ohjeita yrityslainojen markkinoinnista – viimeisin päivitys 2023. (Finanssivalvonta)
- Korkokattolaki ei koske yrityslainoja, mutta korkotason kehitys (Euribor 2024–2025) vaikuttaa tarjontaan. (Finanssivalvonta)
- Vertaa eri lainantarjoajien korkoja ja ehtoja taulukon avulla.
- Tarkista kelpoisuus: liikevaihto, yrityksen ikä ja omat tulot.
- Hae tarjouksia ainakin 3–4 eri palveluntarjoajalta löytääksesi parhaan tarjouksen.
| Lainasumma | 1 000 – 50 000 € (tyypillinen) |
| Tyypillinen todellinen vuosikorko | 7–15 % |
| Takaisinmaksuaika | 1–7 vuotta |
| Minimi-ikä | 18 vuotta |
| Vähimmäistulot | noin 1 500 €/kk netto |
| Maksuhäiriöiden hyväksyntä | Mahdollista tietyillä lainoilla, mutta korot yleensä korkeammat |
| Hakuaika | Päätös tunnista päivään |
| Vakuus | Vakuudeton mahdollinen, vakuudellisella paremmat korot |
| Lainan tarkoitus | Investoinnit, käyttöpääoma, laitehankinnat |
| Lähteet: Finanssivalvonta ja lainantarjoajien julkiset tiedot | |
Vertailutaulukko: yrityslainat toiminimille
Seuraava taulukko vertailee eri lainatyyppejä toiminimiyrittäjälle tyypillisten ehtojen perusteella. Todellinen vuosikorko vaihtelee hakijan luottokelpoisuuden mukaan.
| Lainan tyyppi | Tyypillinen todellinen vuosikorko | Tyypillinen laina-aika | Tyypillinen käyttötarkoitus |
|---|---|---|---|
| Pankkilaina (esim. OP) | 5–9 % | 3–10 vuotta | Investoinnit, kalusto, toimitilat |
| Rahoitusyhtiön laina (esim. Qred) | 8–15 % | 1–5 vuotta | Käyttöpääoma, nopea rahoitustarve |
| Finnvera-yrittäjälaina | 4–7 % | 3–15 vuotta | Aloittava yrittäjä, investoinnit |
| Vakuudeton verkkolaina (esim. CapitalBox) | 7–15 % | 1–5 vuotta | Pienet hankinnat, kassavaje |
| Laskurahoitus (esim. Siltaraha, Creddo) | 10–18 % | 1–6 kk | Myyntisaamisten nopea kotiutus |
Tyypilliset luvut ovat arvioita ja perustuvat markkinatutkimukseen. Tarkista todelliset ehdot lainantarjoajalta (Finanssivalvonta).
Lainan todellinen vuosikorko on aina ilmoitettava lainantarjouksessa Finanssivalvonnan ohjeistuksen mukaisesti. Vertaile aina koko lainan hintaa, älä pelkkää nimelliskorkoa.
Voiko toiminimellä hakea yrityslainaa?
Kyllä, toiminimi on täysin kelvollinen yritysmuoto lainahakemukselle. Kasvurahoituksen mukaan toiminimiyrittäjä voi hakea yrityslainaa samalla tavalla kuin osakeyhtiö tai avoin yhtiö. Lainan saanti edellyttää riittäviä tuloja, hyviä luottotietoja ja että yritys on rekisteröity Suomeen.
- Yrityksen ikä: vähintään 3–6 kuukautta toimintahistoriaa (Kredita vaatii 3 kk, HaeYrityslainaa.fi 6 kk).
- Rekisteröinti: ennakkoperintärekisteriin kuuluminen on yleinen edellytys.
- Pankkitili: hakijayrityksellä tulee olla suomalainen pankkitili (Kasvurahoitus).
Varmista ennen hakemusta, että yrityksesi tiedot ovat ajan tasalla Patentti- ja rekisterihallituksessa ja Verohallinnossa. Hae tarjous vähintään kahdelta eri lainantarjoajalta vertailun varmistamiseksi.
Kuka voi saada yrityslainaa?
Yritysmuoto (toiminimi, osakeyhtiö, avoin yhtiö) ei ole este lainan saannille. Myös uudet ja pienet yritykset voivat saada lainaa, kunhan perusedellytykset täyttyvät. Kasvurahoituksen mukaan hakijayrityksen tulee olla suomalaisessa omistuksessa ja toimia Suomessa.
| Kriteeri | Tyypillinen vaatimus |
|---|---|
| Yrityksen ikä | 3–6 kuukautta (Finanssivalvonta) |
| Luottotiedot | Moisetteettomat (poikkeuksia on) |
| Liikevaihto | Vaihtelee lainantarjoajan mukaan |
| Henkilötakaus | Usein vaaditaan |
| Ennakkoperintärekisteri | Kyllä |
Luottotietojen tarkistus kuuluu jokaisen lainahakemuksen prosessiin. Kredita listaa yleisiksi ehdoiksi moitteettomat luottotiedot ja henkilötakauksen. Jos maksuhäiriöitä on, lainan saanti on vaikeampaa, mutta ei mahdotonta – tällöin korot ovat yleensä korkeammat ja summat pienempiä.
Mistä toiminimiyrittäjä saa lainaa?
Suomessa on useita pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka myöntävät yrityslainoja toiminimille. CapitalBoxin mukaan pankkilaina on toiminimelle usein edullisempi korkotason vuoksi, mutta pankit vaativat isommissa lainoissa henkilötakauksen lisäksi reaalivakuutta.
- Pankit (OP, Nordea, Danske Bank): edullisempi korko, pidemmät maksuajat 3–10 vuotta, vaativat vakuuksia isommissa lainoissa (CapitalBox).
- Rahoitusyhtiöt (Qred, CapitalBox, Creddo, Siltaraha): nopea päätös, jopa tunnissa, vakuudeton laina mahdollinen, korko 7–15 % (Qred).
- Finnvera: yrittäjälaina vähintään 20 000 €, takaus voi auttaa suurten lainojen saannissa (Finnvera).
”Kuluttajaluottodirektiivin toimeenpano edellyttää, että lainantarjoajat ilmoittavat todellisen vuosikoron selkeästi ja vertailukelpoisesti. Tämä koskee myös yrityslainoja, jotka rinnastuvat kuluttajaluottoihin.”
– Finanssivalvonta (FIVA), markkinointiohjeet 2023
Hakemus kannattaa tehdä useampaan paikkaan vertailun vuoksi. Qred ilmoittaa, ettei lainassa ole sitoutumisaikaa eikä ennenaikaisesta takaisinmaksusta peritä kustannuksia – tämä kannattaa tarkistaa myös muilta tarjoajilta.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Lainasumma riippuu käytettävissä olevista tuloista, luottokelpoisuudesta ja lainanhoitokulujen kestokyvystä. 1 500 euron kuukausituloilla tyypillinen lainasumma on 2 000–10 000 euroa, riippuen lainantarjoajasta ja takaisinmaksuajasta (Finanssivalvonta).
Kasvurahoituksen mukaan toiminimelle myönnettävä lainasumma on tyypillisesti 2 000–50 000 euroa. Rockrahoituksen mukaan vakuudettomat yrityslainat toiminimille voivat olla 1 000 eurosta 100 000–200 000 euroon asti, mutta tämä edellyttää merkittäviä tuloja ja vakuuksia.
”Kotitalouksien ja yritysten velkaantuminen on pysynyt hallinnassa, mutta korkotason nousu 2024–2025 lisää lainanhoitokuluja. Yrittäjän on syytä varautua korkojen nousuun.”
Lainanhoitokulut eivät saa ylittää tiettyä prosenttia tuloista – pankit noudattavat yleensä 30–40 % maksimirajaa (Finanssivalvonta). Laske kuukausierä lainalaskurilla ennen hakemuksen jättämistä.
Millä tuloilla saa 400 000 lainaa?
Suuri yrityslaina, kuten 400 000 euroa, vaatii merkittäviä tuloja ja liiketoiminnan laajuutta. Pankit edellyttävät yleensä liikevaihtoa vähintään 500 000 euroa vuodessa ja vakuuksia, kuten kiinteistöjä tai arvopapereita.
- Liikevaihto: vähintään 500 000 €/v, mieluiten yli 1 000 000 €/v (Finanssivalvonta)
- Toiminta-aika: vähintään 2–3 vuotta
- Vakuudet: kiinteistö, yrityskiinnitys tai henkilötakaus
- Finnveran takaus: voi parantaa lainansaantimahdollisuuksia (Finnvera)
”Yrittäjän oikeudet lainanotossa korostuvat erityisesti silloin, kun lainaehdot ovat epäselvät tai lainantarjoaja ei noudata hyvää luotonantotapaa. Kuluttajaliitto neuvoo yrittäjiä vertailemaan ja tarkistamaan ehdot aina ennen allekirjoitusta.”
Finnveran yrittäjälainan vähimmäismäärä on 20 000 euroa, ja se voi toimia osarahoituksena suuremmassa lainakokonaisuudessa (Finnvera). Ota yhteyttä pankkiin jo ennen virallista hakemusta keskustellaksesi rahoitusvaihtoehdoista.
Vahvistetut faktat
- Toiminimi on yksi yritysmuoto, jolla on mahdollista hakea yrityslainaa (Kasvurahoitus).
- Yrityslainojen todellinen vuosikorko (APR) on ilmoitettava lainantarjouksissa (Finanssivalvonta).
- Vakuudettomissa yrityslainoissa ei vaadita erillistä vakuutta (CapitalBox).
- Lainan myöntäminen perustuu yrittäjän luottotietoihin ja yrityksen taloudellisiin edellytyksiin (Kredita).
- Useat rahoituslaitokset tarjoavat nopeaa päätöstä (jopa tunnissa) (Qred).
Mikä on epäselvää
- Mikä on tyypillinen hyväksymisprosentti toiminimen yrityslainahakemuksille?
- Kuinka tarkka tuloraja (1500 €/kk) on minimi, ja onko se yleispätevä?
Aiheeseen liittyvää: yrityslaina toiminimelle · toiminimen yrityslaina
kompar.fi, kredita.fi, arkadiarahoitus.fi, creddo.com, siltaraha.fi
Vertailemalla eri rahoitusvaihtoehtoja ja lukemalla tarkemmin toiminimiyrittäjän lainamahdollisuuksista voit varmistaa, että löydät yrityksellesi sopivimman lainaratkaisun.
Usein kysytyt kysymykset
Tarvitaanko yrityslainaan vakuus?
Pienemmissä lainoissa (alle 10 000 €) vakuudeton laina on yleinen (Finanssivalvonta). Isommissa lainoissa pankit vaativat henkilötakauksen ja usein reaalivakuuden, kuten kiinteistön (CapitalBox).
Voiko maksuhäiriöinen saada yrityslainaa toiminimelle?
Mahdollista tietyillä rahoitusyhtiöillä, mutta korot ovat korkeammat ja lainasummat pienempiä. Pankit eivät yleensä myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän kanssa. Hae tarjous ja tarkista ehdot ennen hakemusta.
Miten yrityslaina vaikuttaa henkilökohtaiseen verotukseen?
Yrityslainan korot ovat vähennyskelpoisia toiminimen verotuksessa, jos laina on käytetty liiketoimintaan. Vähennys tehdään henkilökohtaisessa verotuksessa toiminimen tulonhankkimiskuluna (Verohallinto).
Mikä on Finnveran rooli toiminimen lainassa?
Finnvera myöntää yrittäjälainaa vähintään 20 000 euroa ja voi toimia takaajana pankkilainalle. Takaus parantaa lainansaantimahdollisuuksia, erityisesti aloittaville yrittäjille (Finnvera).
Kuinka nopeasti yrityslainan saa?
Rahoitusyhtiöt (kuten Qred) tekevät päätöksen tunnissa ja maksavat rahat samana päivänä (Qred). Pankkien käsittelyaika on 1–7 arkipäivää.
Voiko yrityslainan maksaa ennenaikaisesti pois?
Kyllä, useimmat rahoitusyhtiöt sallivat ennenaikaisen takaisinmaksun ilman lisäkustannuksia. Qred ilmoittaa, ettei ennenaikaisesta takaisinmaksusta peritä kustannuksia. Tarkista aina lainaehdoista.
Aiheeseen liittyvää: toiminimen yrityslaina | yrityslaina toiminimelle